詹獻(xiàn)楠

【摘 要】眾所周知，出口、消費(fèi)、投資是促進(jìn)一個國家經(jīng)濟(jì)增長的三大重要法寶。從1978年改革開放至今，我國經(jīng)濟(jì)取得世界矚目的成績，但當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)的快速增長主要得益于商品的出口以及投資，我國國民的消費(fèi)潛力并沒有真正被挖掘。在此背景下，本文首先對我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，然后對其影響因素進(jìn)行詳細(xì)闡述，最后提出具體應(yīng)對建議。

【關(guān)鍵詞】 消費(fèi)信貸；影響；因素

從當(dāng)前我國GDP的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率來看，我國居民平均水平的數(shù)據(jù)僅占38%，跟全球水平相比差距較大，這間接反應(yīng)出當(dāng)前我國的國民消費(fèi)潛力還沒有完全被激發(fā)，其上升空間巨大。當(dāng)前刺激居民消費(fèi)的主要途徑是拓展消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸是當(dāng)前將居民儲蓄有效轉(zhuǎn)化為消費(fèi)的最主要方式，是促進(jìn)我國居民消費(fèi)的關(guān)鍵。

一、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

1.居民消費(fèi)貸款水平較低

我國消費(fèi)信貸的萌芽可以追溯到1997年，跟西方國家相比起步明顯較晚。從數(shù)據(jù)上來看，我國所有消費(fèi)金融企業(yè)的貸款總額已經(jīng)達(dá)到了191203億元，且與2009年相比增長了近4倍，但是我國消費(fèi)貸款占我國貸款的比重仍然不足20%。反觀美國等發(fā)達(dá)國家中，消費(fèi)貸款占國家貸款的比重已經(jīng)達(dá)到了50%多。由此可以看出，我國消費(fèi)信貸的整體水平仍然較低。

2.國人消費(fèi)觀念過于保守

當(dāng)前我國大部分消費(fèi)者觀念較為保守，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也沒有完全被開發(fā)，所以當(dāng)前我國消費(fèi)信貸雖然發(fā)展較為快速，但是發(fā)展水平依然不高，國人消費(fèi)性貸款仍然較少，消費(fèi)信貸的市場體系亟待完善。除此之外，當(dāng)前我國消費(fèi)信貸的市場主要集中于大城市，在小城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)推廣較少。

3.區(qū)域之間發(fā)展不均衡

我國地域廣闊，不同地區(qū)之間由于經(jīng)濟(jì)、社會等環(huán)境的影響，導(dǎo)致居民的日常消費(fèi)觀念也會有較大的差距。一般來說，商業(yè)銀行以及消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了能夠盡快的收回成本獲取利益，其公司的設(shè)置一般會優(yōu)先選擇東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。最初我國開展的消費(fèi)金融試點(diǎn)城市選取的也都是東部城市，國家最初也在政策上優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這樣的差異選擇也間接導(dǎo)致我國消費(fèi)信貸市場的區(qū)域發(fā)展不均衡。

二、我國消費(fèi)信貸影響因素分析

1.利率的浮動

利率本身具有變動性，因而會對消費(fèi)者的消費(fèi)信貸決策造成一定影響。通常而言，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等如果對其推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行了利率的調(diào)整，就會使消費(fèi)者在進(jìn)行貸款時做出不同的選擇。

2.金融市場的發(fā)展

長期以來，我國居民對金融的相關(guān)認(rèn)知一直較為有限，大部分人接觸金融的機(jī)會較少，片面以為消費(fèi)信貸單單就是住房貸款、購買車輛的貸款等業(yè)務(wù)，對于其他的消費(fèi)產(chǎn)品幾乎一無所知。這直接降低了居民的消費(fèi)貸款意愿，使得他們不愿意去嘗試、去辦理此類貸款。

3.地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一個地區(qū)消費(fèi)信貸水平跟當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平是分不開的，如果一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較高，那么其必然會帶動當(dāng)前的消費(fèi)市場需求，從而提高當(dāng)?shù)氐南M(fèi)信貸水平，反之就會使消費(fèi)信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的水平停滯不前。

4.居民實際收入

當(dāng)前最能反映消費(fèi)者實際消費(fèi)潛力的指標(biāo)就是居民的實際收入水平。從本質(zhì)上來看，消費(fèi)信貸本來就是消費(fèi)貸款的一種，因此其規(guī)律顯然跟收入規(guī)律相同，所以，如果居民的收入增加，也必然會引起居民的消費(fèi)增加。

三、促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的建議

1.提高國民的實際消費(fèi)信貸的能力

國民的實際收入水平是影響當(dāng)前消費(fèi)信貸最為關(guān)鍵的因素。對此，只有切實增加國民的實際薪酬，提高其實際收入水平，才可以讓國民擁有更多的消費(fèi)資金，以此來提高國民的消費(fèi)能力。

2.積極轉(zhuǎn)變國民消費(fèi)觀念

當(dāng)前我國國民整體的消費(fèi)觀念較為保守，為此我們可以嘗試通過各類媒體對國民宣傳超前消費(fèi)的觀念，尤其加強(qiáng)對80、90后這一消費(fèi)群體的宣傳，使得國民敢消費(fèi)，從而促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的發(fā)展。

3.簡化消費(fèi)貸款流程

我國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)提高貸款業(yè)務(wù)的效率，精簡貸款流程，讓國民的貸款更加便捷；其次相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)根據(jù)當(dāng)前消費(fèi)人群的不同，適宜的推出不同的貸款產(chǎn)品，使貸款產(chǎn)品更具個性化，以吸引不同層次的消費(fèi)群體。

4.完善網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸風(fēng)險管控體系

信貸金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時，應(yīng)該及時建立完善的線上以及線下聯(lián)合體系，對信用體系進(jìn)行優(yōu)化，在貸款前對貸款者的信用進(jìn)行合理評估，并及時在線上開展認(rèn)證程序，避免地域的限制。同時，各大消費(fèi)貸款金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時聯(lián)合起來，共享貸款者的信用資料，及時進(jìn)行更新，從而對貸款風(fēng)險進(jìn)行合理的管控。

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