崔亞玲

摘 要 隨著我國科學(xué)技術(shù)的日益發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入千家萬戶，互聯(lián)網(wǎng)對于我國的金融行業(yè)有著一定的推動作用，對商業(yè)銀行也產(chǎn)生了一定的沖擊。當(dāng)今時代是信息技術(shù)發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融競爭格局已經(jīng)形成，商業(yè)銀行必須正視自己的市場位置，重新定位，尋找發(fā)展機(jī)會；對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)型自身業(yè)務(wù)，建立組織架構(gòu)，重新創(chuàng)造銀行價值。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型情況進(jìn)行分析與研究，并提出了具體的轉(zhuǎn)型策略，以期促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融時代 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為引導(dǎo)社會變革的重要力量，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展改變了我國社會的生活生產(chǎn)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具有交易成本較低、資金配置率較高、支付便捷等眾多優(yōu)勢，打破了時間和空間上的束縛，給人們帶來前所未有的便捷體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，也在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營，弱化了銀行的職能，擠壓銀行的盈利空間。所以，商業(yè)銀行必須從技術(shù)及組織架構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新與改革，正視自己的優(yōu)勢與不足，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、信息管理及財務(wù)風(fēng)險控制，增強(qiáng)用戶的體驗等，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，逐漸出現(xiàn)云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付等新型技術(shù)，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是新型的融資模式，具有平等、開放、協(xié)作、分享的精神，優(yōu)化了傳統(tǒng)金融行業(yè)的資源配置及支付方式。在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下，新型的金融交易方式已經(jīng)產(chǎn)生，已經(jīng)取代了直接面對面式的交易，交易類型是完全透明的，并且成本較低、方便快捷，交易價格與時間由交易雙方?jīng)Q定，增加了交易可信度，大大提高了金融效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡單，方便快捷，成本較低，配置效率較高，能夠推出新型模式與產(chǎn)品，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)逐漸取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭，如在2012年的“雙十一”活動中，淘寶在這一天的交易額高達(dá)200億元。這樣高額的交易額只能出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)中。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)門檻較低，能夠承擔(dān)風(fēng)險保證收益，也嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的信貸業(yè)務(wù)也十分安全便捷，如螞蟻花唄、人人貸、宜信等推出的信用貸款業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊，這類互聯(lián)網(wǎng)金融貸款可以實現(xiàn)小額貸款，能夠滿足人們的小型資金需求，縮短了貸款時間，簡化了貸款流程?？梢钥闯觯瑐鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的金融地位被挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展位置。在部分社交網(wǎng)絡(luò)中，網(wǎng)絡(luò)與信息借貸平臺合作，實現(xiàn)信息對稱問題，滿足了人們的短期資金需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本較低，呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，已經(jīng)嚴(yán)重沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺主張平等、開放、合作式的交易，通過信息交流與技術(shù)探討提供多元化、靈活化的金融產(chǎn)品供人們選擇，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以做到的。

四、在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對策

（一）明確轉(zhuǎn)型方向

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)思維，在發(fā)展過程中以用戶體驗為主，轉(zhuǎn)型更新。由于銀行的核心就是用戶體驗，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心來改善自己的營銷模式和營銷渠道，以客戶體驗為中心，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，開拓互聯(lián)網(wǎng)精神，保持平等、開放、合作式的發(fā)展原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)上，融入多元、創(chuàng)新的發(fā)展思維，利用原有的客戶基礎(chǔ)及自身的品牌信譽(yù)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道及先進(jìn)的技術(shù)手段來增強(qiáng)自己的發(fā)展優(yōu)勢，構(gòu)建新型的營銷模式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展?fàn)I銷范圍，根據(jù)用戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品，為用戶的體驗著想，推出超出用戶想象的產(chǎn)品及服務(wù)，在發(fā)展過程中追尋互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思維，確定發(fā)展方向，實現(xiàn)創(chuàng)新型發(fā)展。

（二）以創(chuàng)新作為發(fā)展的驅(qū)動力

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，以創(chuàng)新為銀行轉(zhuǎn)型升級的驅(qū)動力，根據(jù)未來的發(fā)展趨勢將重點集中在IT技術(shù)與業(yè)務(wù)流程方面，推動業(yè)務(wù)的盈利發(fā)展。根據(jù)大數(shù)據(jù)、云計算及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)核心來優(yōu)化產(chǎn)品，將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，尋求新的發(fā)展方式。在發(fā)展過程中根據(jù)原有客戶的行為習(xí)慣來完善商業(yè)銀行的智能化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，加強(qiáng)與客戶間的交流溝通，使商業(yè)銀行的發(fā)展模式更加便捷、人性化，進(jìn)而增強(qiáng)客戶體驗，降低銀行轉(zhuǎn)型風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建業(yè)務(wù)平臺，將閑散的銀行用戶集中起來，緊密結(jié)合用戶的生活與財富需求，打造第三方支付平臺或是借貸平臺。以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維為發(fā)展重點，活躍互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，增強(qiáng)品牌黏度。并用云計算和大數(shù)據(jù)分析用戶的風(fēng)險及投資偏好，進(jìn)一步細(xì)分市場，保證投出的資金與宣傳都能夠落實到實處，進(jìn)一步增強(qiáng)營銷效果，保證金融投資的透明化與一體化，實現(xiàn)金融資源分享的最大化。

（三）將大數(shù)據(jù)管理作為轉(zhuǎn)型升級的重點

傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，必須利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶信息及交易數(shù)據(jù)，同時應(yīng)增強(qiáng)對數(shù)據(jù)的分析及挖掘能力，利用互聯(lián)網(wǎng)手段對信息技術(shù)進(jìn)行分類與整合，實現(xiàn)商業(yè)銀行的精細(xì)化管理。由此可以看出，商業(yè)銀行的管理層必須重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，通過建立大數(shù)據(jù)資源分析庫來充分掌握數(shù)據(jù)資源，以大數(shù)據(jù)提供的信息作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力，整合銀行內(nèi)外的發(fā)展數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化管理。建立分析平臺必須整合銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)情況，結(jié)合銀行外部的市場發(fā)展情況，深度挖掘用戶信息，實現(xiàn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化管理。通過分析客戶的行為及投資偏好來規(guī)劃用戶的價值曲線，進(jìn)一步滿足用戶在金融產(chǎn)品和投資、信貸等方面的需求。利用大數(shù)據(jù)能夠分析商業(yè)銀行客戶流失的重要原因，能夠幫助銀行及時正確地加以改正，從而促進(jìn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）將風(fēng)險管理作為轉(zhuǎn)型升級的重要支撐

在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的過程中，信息的不對稱等問題嚴(yán)重影響著銀行的轉(zhuǎn)型升級，因此要將風(fēng)險管理作為轉(zhuǎn)型升級中的重要支撐。分析銀行的金融風(fēng)險及運(yùn)營模式，將傳統(tǒng)的管理模式與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相聯(lián)系，探尋新型的管理模式，利用大數(shù)據(jù)分析商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險，保證風(fēng)險精細(xì)化管理，也能細(xì)化分析客戶的動態(tài)需求及行為，從而保證銀行的財務(wù)風(fēng)險成本，降低風(fēng)險，保障資金的使用效率最大化。同時在線金融監(jiān)督能夠加強(qiáng)銀行的監(jiān)管體系，保障銀行投資與金融管理，實現(xiàn)透明化、統(tǒng)一化管理，管理機(jī)制進(jìn)一步監(jiān)管銀行的資金流向，使銀行的每一分資金投入與產(chǎn)出都有所考究。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須跟緊時代發(fā)展的步伐，借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維進(jìn)行升級，對用戶進(jìn)行精細(xì)化管理，最大限度地降低銀行的財務(wù)風(fēng)險，大大提高銀行的資金效率。通過改善傳統(tǒng)落后的管理模式，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)資源共享，方便快捷的支付方式也能夠為商業(yè)銀行帶來更多的用戶，應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)及云計算等技術(shù)進(jìn)行信息數(shù)據(jù)管理，通過數(shù)據(jù)分析明確發(fā)展方向，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（作者單位為江蘇建湖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

參考文獻(xiàn)

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