農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”，既有準公共產(chǎn)品特點，也有部分商業(yè)保險的特點。隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展、對農(nóng)業(yè)保險需求的升級，農(nóng)業(yè)保險要針對不同主體的種植養(yǎng)殖風險，提供差異化的保險產(chǎn)品，既要對小農(nóng)戶提供國家補貼保費的成本型農(nóng)業(yè)保險，也要為新型主體提供多層次的高保障型收入保險。

今年以來，臺風“百里嘉”和“山竹”極大地影響了我國華南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。前不久，受臺風“溫比亞”影響，山東出現(xiàn)大范圍強降水，不少蔬菜大棚受損，農(nóng)業(yè)投保不足、農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全等問題引發(fā)關(guān)注。筆者認為，要加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系，總的思路是“提標”，應從保成本向保收益過渡，提高農(nóng)險為農(nóng)服務水平。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。從保費收入來看，我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已居世界第二，其中養(yǎng)殖業(yè)保險為世界第一。我國自2005年啟航政策性農(nóng)業(yè)保險，受益于國家對農(nóng)險企業(yè)的稅收優(yōu)惠和對農(nóng)民的保費補貼，2007年起進入發(fā)展黃金期。承保農(nóng)作物從2007年的1533萬公頃增加到2016年的1.1473億公頃，對玉米、水稻、小麥三大主糧的覆蓋率超過70%。在此前“保險+期貨”試點的基礎(chǔ)上，今年中央一號文件提出探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨”試點。

不過，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還比較粗放，保障層次和水平還比較低。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在面對自然風險時，農(nóng)民常有很強的無力感。其實，政策性農(nóng)業(yè)保險恰恰是賠付率最高的險種，保險公司付出的人力成本也最高。之所以說保障水平低，是因為僅覆蓋直接物化成本。近年來，農(nóng)村勞動力價格上升、流轉(zhuǎn)土地的租金成本等大幅上升，導致賠付額與完全成本的差距拉大，農(nóng)民覺得“不解渴”。同時，災后定損理賠手續(xù)比較復雜，最高賠付金額與實際賠付金額有差距。不少農(nóng)民反映，農(nóng)業(yè)投保的獲得感不是很強。

以財政實力雄厚的北京為例，近年來北京市不斷加大支持力度，在農(nóng)險保費上，經(jīng)過市級和區(qū)級補貼，農(nóng)民個人最低只需承擔10%。在北京大興區(qū)，種植西瓜的農(nóng)民只需承擔每667平方米18元的保費，如受災最高可獲1000元的賠償。不過，由于農(nóng)戶注重發(fā)展高端綠色農(nóng)業(yè)和特色品種，667平方米西瓜實際收入在萬元以上，算下來，賠付額僅能彌補一成損失。由此來看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險主要是低保障水平的成本保險，保的是基本成本，而不是農(nóng)產(chǎn)品收益，已不能適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的發(fā)展。

當前，我國土地流轉(zhuǎn)比例超35%，各類新型經(jīng)營主體超350萬個。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給農(nóng)業(yè)保險帶來了更大的市場，也提出了更高的要求。如何構(gòu)建保障程度高、理賠程序簡單、費率水平合理的農(nóng)險產(chǎn)品體系，為農(nóng)業(yè)提供多樣化風險保障，是保險業(yè)服務農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵課題。

農(nóng)業(yè)風險主要包括自然風險和市場風險。隨著農(nóng)產(chǎn)品高度市場化，價格波動引發(fā)的市場風險越來越大。對此，國際農(nóng)險界開發(fā)了收入保險險種，其保險金額覆蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。在美國，收入保險的保險金額超過總保險金額的九成。欣喜的是，我國有關(guān)部門日前印發(fā)通知，開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點工作。當然，這對政府補貼的財力和農(nóng)戶支付能力也提出了更高要求。

農(nóng)業(yè)保險既有準公共產(chǎn)品特點，也有部分商業(yè)保險的特點。開展初期，受保險責任、運作成本等多方面因素影響，承保機構(gòu)參與積極性不高，當時的承保范圍和水平是政府研究確定的。隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展、對農(nóng)業(yè)保險需求的升級，農(nóng)業(yè)保險要針對不同主體的種植養(yǎng)殖風險，提供差異化的保險產(chǎn)品。既要對小農(nóng)戶提供國家補貼保費的成本型農(nóng)業(yè)保險，也要為新型主體提供多層次的高保障型收入保險，要在較高的賠付水平與較合理的保費投入間尋找平衡，形成多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。