程霖

郭文第一次接觸騙貸組織，是在一年半前，那時(shí)他們的一款借貸產(chǎn)品上線不到一周時(shí)間，原本每小時(shí)個(gè)位數(shù)的貸款申請(qǐng)，突然暴增至每小時(shí)數(shù)百單，申請(qǐng)人來自五湖四海，申辦材料極其完美，“就知道是他們（騙貸組織）來了?！?/p>

通過后臺(tái)對(duì)用戶信息的分析，郭文發(fā)現(xiàn)，上述申請(qǐng)中，一大部分來自標(biāo)準(zhǔn)的欺詐“黑產(chǎn)”團(tuán)伙，他們拿著大量真實(shí)用戶身份，用機(jī)器來進(jìn)行批量申請(qǐng)。

郭文是一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的聯(lián)合創(chuàng)始人，負(fù)責(zé)風(fēng)控業(yè)務(wù)，多年的工作經(jīng)驗(yàn)，令他對(duì)一些騙貸組織的花樣熟稔于心。

他介紹稱，正常人在填寫申貸資料時(shí)都有一些瑕疵，但騙貸組織卻能完成得很順暢，例如，手持身份證照片特別清晰等等；此外，他們幾乎能保持24小時(shí)持續(xù)的、規(guī)律地申請(qǐng)。

郭文團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)對(duì)策略是：對(duì)上述貸款申請(qǐng)一筆都不批。直到一星期之后，騙貸組織的頻繁“進(jìn)攻”才慢慢消退。

這是網(wǎng)貸行業(yè)遭遇的風(fēng)險(xiǎn)事件中的一個(gè)縮影。

從宜人貸公布一起損失8126萬元的“有組織的欺詐事件”，到近期紅嶺創(chuàng)投自曝5000萬元“內(nèi)外勾結(jié)”的重大風(fēng)險(xiǎn)事件，騙貸黑產(chǎn)，無疑已經(jīng)成為橫亙?cè)诰W(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展道路上的“絆腳石”。

道高一尺，魔高一丈。在長期無序發(fā)展的網(wǎng)貸領(lǐng)域，騙貸者用靈敏嗅覺挖掘出一道道新“口子”（行業(yè)術(shù)語，平臺(tái)風(fēng)控漏洞或弱點(diǎn)），平臺(tái)方不斷構(gòu)筑和完善防御體系，升級(jí)甄別能力。雙方知己知彼、互相競爭、不斷迭代，長時(shí)間內(nèi)竟維持了一種微妙平衡的狀態(tài)。甚至雙方互派臥底，上演了一出現(xiàn)實(shí)版的“無間道”。

目前騙貸黑產(chǎn)主要分為兩類：一是專門的騙貸組織，運(yùn)用各種技術(shù)手段來實(shí)行專業(yè)的團(tuán)伙欺詐；二是一些缺錢但征信不達(dá)標(biāo)的個(gè)人，在助貸群體的幫助下，通過刷各種信用記錄，來順利獲得貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融在提高了金融可獲得性、助力實(shí)現(xiàn)普惠金融的同時(shí)，也降低了風(fēng)控的門檻，數(shù)千家借貸平臺(tái)的激烈競爭，容易讓用戶忽略金融的本質(zhì)和信用風(fēng)險(xiǎn)，更催生出一個(gè)以騙貸為生的群體，這其中積聚的風(fēng)險(xiǎn)，不容忽視。

騙貸組織：技術(shù)先進(jìn) 花樣繁多

郭文向記者介紹，騙貸組織講求成本收益比，只要騙貸收益大于作假成本，他們就有足夠的動(dòng)力來實(shí)施騙貸。而針對(duì)不同放款額度的借貸平臺(tái)，作假成本顯然也不一樣。

對(duì)于一些小額的現(xiàn)金貸平臺(tái)（主流放款額度約在100元～1000元），騙貸組織需要收集大量的身份信息，去逐一申請(qǐng)貸款。其中，成本較低的方式，是直接購買一個(gè)人的身份信息。

據(jù)了解，騙貸組織會(huì)專門去一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，以一籃子雞蛋，或者100元的低酬勞，借用大批留守老人的身份證，對(duì)于那些風(fēng)控較弱的平臺(tái)而言，這些白戶（即沒有銀行借貸記錄的用戶）能讓騙貸組織順利獲得貸款。

這種方法收集而來的身份信息過于集中，容易被平臺(tái)識(shí)破，且只能去攻破一些對(duì)征信沒有要求的低門檻平臺(tái)。如果想提高申請(qǐng)成功率，獲得更高的貸款額度，騙貸組織需要付出更高的成本。

一般而言，騙貸組織通過各種手段，獲取大量真實(shí)的用戶身份信息之后，需要花時(shí)間和精力去培養(yǎng)這些人的信用記錄，例如將其芝麻信用分“養(yǎng)”到600分以上，這或許需要兩年的淘寶使用記錄。

此外，很多平臺(tái)會(huì)在獲取得用戶授權(quán)的情況下，審查用戶的通話記錄，并且需要排除掉本地通話記錄（本地通話記錄可以通過模擬器來造假），這意味著騙貸組織需要在一個(gè)手機(jī)號(hào)碼后面，配一個(gè)同樣的人來模擬一些真實(shí)的行為，例如每天都會(huì)收到廣告騷擾電話，每天都有自己主動(dòng)外呼的一到兩通電話，通話時(shí)間要隨機(jī)分布等等，這樣下來騙貸者的成本就會(huì)變得極高。

郭文告訴記者，上述成本會(huì)達(dá)到千元以上，與購買一位農(nóng)民身份證的成本不可同日而語。

由于大額放款平臺(tái)一般都會(huì)采用線下風(fēng)控的模式，因此，對(duì)于那些額度高達(dá)幾萬元的放款平臺(tái)，騙貸組織顯然更需要花費(fèi)一些心思。

郭文曾遇到過的一種操作手法：騙貸組織先去天通苑社區(qū)（注：北京五環(huán)外，租金相對(duì)便宜）租一個(gè)商鋪，并把這個(gè)商鋪裝修成一個(gè)茶莊，然后從南方某一大省的村莊運(yùn)一整村的村民過來，號(hào)稱自己是這個(gè)茶莊的老板，再花時(shí)間教村民各種話術(shù)：茶莊一個(gè)月的流水多少？茶葉從哪里進(jìn)貨？賣給誰？毛利多少？如何繳稅等等，以便能流利應(yīng)答風(fēng)控人員的各種問題。

做好上述這一切準(zhǔn)備工作之后，騙貸組織再讓這些村民分別去向北京三四十家信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，第一家成功之后再去申請(qǐng)第二家，幾輪下來能獲利數(shù)百萬元，騙貸組織付給村民部分酬勞之后，再將他們送回去，這個(gè)茶莊也人去樓空，不復(fù)存在。

“就是因?yàn)橛羞@種集團(tuán)性的集體欺詐案例，導(dǎo)致現(xiàn)在所有信貸平臺(tái)都不敢再做這一省份的茶莊貸款。”郭文說道。

助貸群體：尋找“口子” 授人以漁

在郭文看來，騙貸組織主要攻擊風(fēng)控體系相對(duì)薄弱的平臺(tái)，且這一群體的規(guī)模終究有限。更讓平臺(tái)擔(dān)憂的，是那些通過刷信用記錄來騙貸的個(gè)人，因?yàn)檫@些用戶確實(shí)是一個(gè)個(gè)真實(shí)的、有借款需求的人，它的一切個(gè)人信息都是真實(shí)的，這對(duì)平臺(tái)風(fēng)控提出了更高的要求。

“這也是貸款業(yè)務(wù)里，永遠(yuǎn)都會(huì)面對(duì)的一個(gè)問題，即信用風(fēng)險(xiǎn)。”他說。

幫助那些借款資質(zhì)不達(dá)標(biāo)的人，利用“口子”，通過各種技巧最終順利獲得貸款，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為專門的“助貸產(chǎn)業(yè)”。

一般而言，助貸者會(huì)建立多個(gè)QQ大群，采用“會(huì)員制”運(yùn)營模式，借貸者繳納399元或499元會(huì)費(fèi)方可進(jìn)群，成為會(huì)員，從而獲得多個(gè)平臺(tái)的“口子”攻略；更有甚者，一些助貸者還能通過各種手段，幫會(huì)員借款，從中收取一定比例的服務(wù)費(fèi)。

在一個(gè)幾乎24小時(shí)都很活躍的助貸組織“VIP粉絲交流群”的千人大群里，管理員有條不紊地維持著秩序，會(huì)員們交流著各種申貸心得，不時(shí)還有會(huì)員將自己申貸成功的截圖發(fā)至群里?！罢l有大額的口子？能秒過的那種”、“18歲能做什么網(wǎng)貸有200就好”，類似的詢問也不絕于耳。

這個(gè)組織的宣傳材料里提到，該組織已擁有50萬粉絲。

記者注意到，上述這個(gè)建立僅幾天時(shí)間的群里，已有近百家網(wǎng)貸平臺(tái)的“口子”攻略。在某大型網(wǎng)貸平臺(tái)的“口子”攻略里，有“需要條件、放款金額、平均利率、下款時(shí)間、平均下款率”等各項(xiàng)信息。

摘編自微信公號(hào)“棱鏡”endprint