鞠灝 李紹偉 朱少鵬

【摘 要】改革開放四十年，我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，與此同時(shí)，信貸市場的發(fā)展、大學(xué)生信用卡的停發(fā)和網(wǎng)購的普及促進(jìn)了新型貸款平臺的誕生與發(fā)展——校園貸。面對近年來不斷發(fā)生的“校園貸悲劇”，本文旨在分析校園貸的現(xiàn)狀、利弊，為廣大學(xué)生提供參考。

【關(guān)鍵詞】校園貸；大學(xué)生；行為分析

一、校園貸的概念

“校園貸”主要是指在校生僅需向某些非法借貸平臺或借貸人提供身份證、學(xué)生證、家屬或師長聯(lián)系方式，即可借到幾千甚至上萬元現(xiàn)金的方式。目前，這種貸款方式已成為大學(xué)校園內(nèi)一種借貸手續(xù)簡單、借貸門檻低、借貸金額巨大的貸款途徑。

此外，“校園貸”背后往往深藏各種陷阱，因此也不妨被稱為“套路貸”。當(dāng)貸款學(xué)生逾期未能成功還清貸款時(shí)，借貸機(jī)構(gòu)拿出相應(yīng)合同，以其高額的利息誘騙貸款學(xué)生向其同伙再次實(shí)施貸款來“平賬”，最終，重?fù)?dān)壓身釀成悲劇。

二、校園貸的現(xiàn)實(shí)狀況

1.校園貸平臺類別

校園貸的平臺大致可分為三類。第一類是大學(xué)生購物分期平臺，以“趣分期”、“分期樂”為代表，自建網(wǎng)上商城，提供購物分期服務(wù)，部分平臺也提供小額的提現(xiàn)服務(wù)。第二類是P2P平臺，以“名校貸”、“愛學(xué)貸”為代表，為大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)提供信貸服務(wù)。第三類是傳統(tǒng)的電商平臺，包括“京東”、“淘寶”等，也為大學(xué)生群體提供信貸服務(wù)如花唄、京東白條。

2.校園貸的市場需求

校園貸的市場主要分布在三、四線城市。來自三、四線城市和農(nóng)村的大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件有限、無力負(fù)擔(dān)在城市學(xué)習(xí)和生活的開銷，另外新的生活環(huán)境會(huì)激發(fā)消費(fèi)的欲望，大學(xué)生有尋求信貸服務(wù)的剛需且對超前消費(fèi)的接受程度較高。

從資金用途來看，助學(xué)、日常消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)是大學(xué)生主要需求。此外，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長起來的年輕人習(xí)慣于生人社會(huì)的社交模式，遇到緊急的資金需求更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道解決，而不是通過家人、同學(xué)等人際關(guān)系來解決。

3.校園貸的擴(kuò)張?jiān)?/p>

地推和校園代理是校園貸快速擴(kuò)張的主要方式。營銷模式包括在校園拉橫幅、發(fā)傳單和掃樓等。推廣人員根據(jù)下載注冊量提成（一般在30＼40元/人）。此外校園貸的借款門檻低，一般只需要身份證、學(xué)生證和學(xué)信網(wǎng)截圖即可。獲得的便利性從一定程度上鼓勵(lì)了學(xué)生超前消費(fèi)，刺激消費(fèi)欲望。

4.校園貸問題的暴露

校園貸經(jīng)歷了“死水”驅(qū)逐“活水”的過程。當(dāng)校園貸市場涌入了數(shù)百家平臺之后，問題開始暴露。一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利用大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、金融知識缺乏以及心理狀態(tài)不成熟等弱點(diǎn)，通過虛假宣傳、降低借款門檻、隱瞞真實(shí)費(fèi)率等手段，將大學(xué)生引入了高利貸的深淵，影響了整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

校園貸的產(chǎn)品信息透明度較低。尤其是在費(fèi)率方面，收費(fèi)名目繁多，除了利息之外，還包括服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、違約金、滯納金等。低利息、高費(fèi)率的情況十分普遍。

校園貸平臺的風(fēng)控能力較弱。校園貸的審核要素主要集中在身份證、學(xué)生證和學(xué)籍登記信息上，此外需要申請人提供的就是同學(xué)、家長和老師的聯(lián)系方式，這也是催收的主要手段。

三、校園貸的監(jiān)管解決

1.國家部門監(jiān)管

以重慶為例，提出了校園貸的“八個(gè)不得”：一、不得未按規(guī)定履行借款人資質(zhì)審核義務(wù)，采取僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款；二、向未取得家長、監(jiān)護(hù)人、或者其他管理人等第二還款來源方書面同意愿意代為還款的學(xué)生發(fā)放貸款；三、不得發(fā)放用于學(xué)生生活學(xué)習(xí)必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金；四、不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金、服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)等各種名義收取高額費(fèi)用，變相發(fā)放高利貸；五、不得在校園內(nèi)以任何形式開展網(wǎng)貸營銷宣傳活動(dòng)；六、不得在線上以歧義性語言開展虛假片面營銷宣傳活動(dòng)，誤導(dǎo)學(xué)生借款行為；七、不得使用非法手段暴力催收；八、不得有泄漏、惡意曝光或非法使用學(xué)生個(gè)人信息以及其他損害學(xué)生合法權(quán)益的行為。其他地區(qū)推出提出的指導(dǎo)意見大致類似。

2.銀行方面的跟進(jìn)

建設(shè)銀行推出了“金蜜蜂校園快貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬分之一點(diǎn)五，節(jié)日還會(huì)有更優(yōu)惠利率。授信額度在1000到50000元之間，可全額提現(xiàn)，在1年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)算利息。貸款審批、簽約、支用和還款等環(huán)節(jié)通過建行手機(jī)銀行自助完成。

中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)模式上會(huì)跟高校深度合作，共同審核學(xué)生的借貸需求。業(yè)務(wù)初期和部分高校進(jìn)行試點(diǎn)，目前產(chǎn)品的貸款期限為12個(gè)月，未來將延長到3＼6年，覆蓋畢業(yè)后的入職階段。同時(shí)，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元，貸款利率不含任何手續(xù)費(fèi)。學(xué)生可在中國銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還。

3.學(xué)生的自我認(rèn)識及教育

面對校園貸，大學(xué)生的一定要正確認(rèn)識自身以及家庭的消費(fèi)能力；要明白天上不會(huì)掉餡餅，對于那些宣傳的低息、高額度、無抵押的信貸產(chǎn)品要有辨識力，有對可能面對的后果有清醒的認(rèn)識；還要提高個(gè)人隱私的保護(hù)意識，警惕信息泄露。然而，更多的能夠防范未然的主要還是在于自己的主觀態(tài)度和對自身?xiàng)l件的客觀估量。大學(xué)生還是應(yīng)該用包容的心態(tài)、理性的頭腦、積極的作為和良好的自我保護(hù)意識去應(yīng)對校園貸的相關(guān)問題。

四、結(jié)語

因此，對于大學(xué)生自身而言，在學(xué)習(xí)金融常識的同時(shí)，也需要提升自我管理能力。在收入滿足不了消費(fèi)、能力撐不起欲望時(shí)、在面對捉襟見肘的經(jīng)濟(jì)狀況時(shí)，需要學(xué)會(huì)自我管理、自我駕馭和自我克制。良好的自我管理能力，是成長成才不可或缺的重要因素，如果不善于自我管理，就會(huì)最終迷失自我。同時(shí)，大學(xué)生一定要正確認(rèn)識自身以及家庭的消費(fèi)能力；要明白天上不會(huì)掉餡餅，對于那些宣傳的低息、高額度、無抵押的信貸產(chǎn)品要有辨識力，有對可能面對的后果有清醒的認(rèn)識；還要提高個(gè)人隱私的保護(hù)意識，警惕信息泄露。最重要的是，能夠防范未然的主要還是在于自己的主觀態(tài)度和對自身?xiàng)l件的客觀估量。大學(xué)生還是應(yīng)該用包容的心態(tài)、理性的頭腦、積極的作為和良好的自我保護(hù)意識去應(yīng)對校園貸的相關(guān)問題。

當(dāng)然，規(guī)范校園貸市場秩序，加強(qiáng)校園貸市場管理，將非法校園貸掃地出門，還要依靠社會(huì)各界的努力。希望社會(huì)各界能給予校園貸問題足夠的關(guān)注，自發(fā)的抵制、完善和監(jiān)督校園貸市場的正常運(yùn)行。

同時(shí)國家也要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)和相關(guān)法制監(jiān)督體系建設(shè)，更好的對校園貸市場進(jìn)行規(guī)范和管理，令人振奮的是，這些措施和規(guī)定正陸續(xù)出臺、不斷完善且已卓有成效。

花明天的錢，圓今天的夢。”貸款消費(fèi)已成時(shí)代潮流，不必給合理追求貼標(biāo)簽，更不應(yīng)被妖魔化。我們相信，在國家的宏觀調(diào)控下，在社會(huì)各界的關(guān)注和監(jiān)督下，在廣大大學(xué)生的努力自我提升自我成長下，終有一日，校園貸市場將會(huì)趨于完善，而非法校園貸則終將埋葬在歷史之中。

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