許定航 趙改俠 謝宗曉

摘 要：金融領(lǐng)域是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展極大地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)中存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題也威脅著金融系統(tǒng)的安全，其中就包括用戶身份管理問題。論文提出了一種互聯(lián)網(wǎng)金融安全合規(guī)綜合解決方案，設(shè)計(jì)了身份驗(yàn)證綜合平臺(tái)、云端數(shù)字證書、授權(quán)合規(guī)和電子合同簽署等多款產(chǎn)品，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全提供了經(jīng)驗(yàn)積累。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；身份認(rèn)證；網(wǎng)絡(luò)安全

中圖分類號(hào)：TN918； C931.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

Abstract： Financial industry is an important area that affects the national economy and the people's livelihood. The vigorous development of Internet finance has greatly promoted the rapid development of the economy and society. However， the cybersecurity issues in the Internet also threaten the security of the financial system， including user identity management issues. This paper proposes a comprehensive solution for Internet financial security compliance， and designs a variety of products such as identity verification integrated platform， cloud digital certificate， authorization compliance and electronic contract signing， which provides experience for the security of Internet finance.

Key words： internet finance； identity authentication； network security

1 引言

隨著云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)于業(yè)務(wù)合規(guī)、隱私保護(hù)的訴求日益增加，如何識(shí)別移動(dòng)端的業(yè)務(wù)參與者的身份、保障交易安全、線上合同簽署的有效性等，都成為了業(yè)務(wù)發(fā)展迫切需要解決的問題和挑戰(zhàn)。另外，近幾年各種個(gè)人信息泄漏事件屢見不鮮，信息買賣層出不窮，個(gè)人信息保護(hù)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?；谏鲜霰尘?，CFCA結(jié)合自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)了身份驗(yàn)證綜合平臺(tái)、云端數(shù)字證書、授權(quán)合規(guī)和電子合同簽署等多款產(chǎn)品，打造了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)整體安全合規(guī)解決方案。

2 涉及的關(guān)鍵技術(shù)

2.1 身份認(rèn)證綜合平臺(tái)

CFCA為全國(guó)兩千四百多家商業(yè)銀行提供數(shù)字證書認(rèn)證服務(wù)，擁有海量的網(wǎng)銀證書及可靠用戶信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。CFCA整合優(yōu)質(zhì)證書數(shù)據(jù)資源，以提供基于證書的跨行業(yè)網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證服務(wù)為目標(biāo)，建設(shè)了網(wǎng)絡(luò)身份驗(yàn)證綜合平臺(tái)。用戶持有任何一家使用CFCA提供的網(wǎng)銀證書，即可使用該證書在線進(jìn)行身份驗(yàn)證。業(yè)務(wù)系統(tǒng)只要有在線實(shí)名認(rèn)證需求，只需要一點(diǎn)接入即可實(shí)現(xiàn)基于證書的認(rèn)證方式，方便開展各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

2.2 移動(dòng)證書產(chǎn)品

終端移動(dòng)化日益深入，用戶需要成本低廉、使用便捷且同時(shí)具備安全性認(rèn)證方案，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)同建立統(tǒng)一的簽名服務(wù)，各個(gè)渠道如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行都可以使用統(tǒng)一的簽名服務(wù)，而不需要建立單獨(dú)的簽名驗(yàn)證體系，以減輕投入。CFCA的移動(dòng)證書解決方案定位于權(quán)威、安全及開放的第三方基礎(chǔ)簽名服務(wù)平臺(tái)，面向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供數(shù)字證書、數(shù)據(jù)簽名和認(rèn)證服務(wù)。用戶使用手機(jī)作為安全認(rèn)證載體，只需要擁有一張移動(dòng)證書，即可安全、便捷地使用數(shù)字簽名服務(wù)，做到隨時(shí)、隨地、隨簽。

2.3 授權(quán)合規(guī)

線上授權(quán)產(chǎn)品是由CFCA開發(fā)的為個(gè)人及機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的授權(quán)的解決方案，產(chǎn)品以電子簽名技術(shù)為核心，通過云端服務(wù)的方式為個(gè)人用戶簽發(fā)數(shù)字證書并提供授權(quán)文件的簽名及驗(yàn)證、管理服務(wù)。

線上授權(quán)方案基于密碼學(xué)原理，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人授權(quán)文件的電子簽名，可防止抵賴、防止篡改、防止偽造，保障個(gè)人授權(quán)文件內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、機(jī)密性。

2.4 電子合同簽署

CFCA電子合同簽署平臺(tái)是一款集合身份認(rèn)證服務(wù)、簽名驗(yàn)簽系統(tǒng)、電子簽章系統(tǒng)、時(shí)間戳服務(wù)器、數(shù)字證書及安心盾等多個(gè)配套產(chǎn)品的電子合同平臺(tái)。

CFCA電子合同簽署平臺(tái)基于《電子簽名法》，將傳統(tǒng)的紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮雍贤?，將傳統(tǒng)的手寫簽名轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^數(shù)字證書電子簽名的方式，使得電子合同與紙質(zhì)合同具有同等的法律效力。通過電子合同平臺(tái)，身處異地的合同簽署各方可以及時(shí)、便捷、安全、高效的完成合同簽署全過程。同時(shí)，也能降低傳統(tǒng)紙質(zhì)合同在寄送、保管過程中的篡改、丟失風(fēng)險(xiǎn)。

基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，將上述產(chǎn)品應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的全生命周期，設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)流程如圖1所示。

其中，本方案在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)調(diào)用業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上，增加了對(duì)個(gè)人授權(quán)文件的電子簽名，以確保單次個(gè)人信息的應(yīng)用均有合法的個(gè)人授權(quán)，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于保護(hù)個(gè)人信息及隱私的要求，同時(shí)也極大程度保證了公民個(gè)人的信息安全，具體方案如圖2所示。

應(yīng)用模式方面，CFCA電子合同簽署平臺(tái)以云服務(wù)的方式提供，客戶平臺(tái)集成簽署API，調(diào)用電子合同簽署服務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶注冊(cè)、數(shù)字證書管理、合同簽署等功能。CFCA電子合同簽署云服務(wù)支持電腦端和移動(dòng)端應(yīng)用，主要架構(gòu)如圖3所示。

適用客戶及場(chǎng)景方面，CFCA互聯(lián)網(wǎng)安全合規(guī)解決方案可廣泛運(yùn)用于商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也適用于消費(fèi)金融公司等新興的金融機(jī)構(gòu)。相關(guān)適用的場(chǎng)景涉及五個(gè)方面。

場(chǎng)景1：金融機(jī)構(gòu)的線上開戶類業(yè)務(wù)。

場(chǎng)景2：金融機(jī)構(gòu)的線上信貸類業(yè)務(wù)。

場(chǎng)景3：金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

場(chǎng)景4：數(shù)據(jù)服務(wù)商的各類業(yè)務(wù)。

場(chǎng)景5：監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)監(jiān)管場(chǎng)景。

3 解決方案的效果

通過移動(dòng)證書平臺(tái)建立統(tǒng)一的簽名服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)各個(gè)渠道都可使用統(tǒng)一的簽名服務(wù)，而不用建立單獨(dú)的簽名驗(yàn)證體系；線上授權(quán)方案通過電子授權(quán)的方式，為征信信息應(yīng)用等相關(guān)業(yè)務(wù)提供電子授權(quán)文件，并可根據(jù)授權(quán)文件核驗(yàn)授權(quán)，從根本上規(guī)避了數(shù)據(jù)應(yīng)用相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可通過該方案對(duì)金融機(jī)構(gòu)及數(shù)據(jù)服務(wù)商進(jìn)行強(qiáng)監(jiān)管。在此模式下，主管機(jī)構(gòu)提高了事后授權(quán)文件檢查的效率，節(jié)省了大量的人力和時(shí)間；CFCA電子合同簽署平臺(tái)方案為借款用戶生成電子合同。如果用戶出現(xiàn)逾期、違約等情況，可以通過電子合同簽署平臺(tái)服務(wù)調(diào)取電子合同，追溯用戶信息和合同內(nèi)容，出現(xiàn)糾紛時(shí)，通過電子合同簽署平臺(tái)提取合同并對(duì)合同進(jìn)行驗(yàn)證，保障各方金融交易的真實(shí)性、完整性、不可否認(rèn)性。如果進(jìn)行司法訴訟，CFCA電子合同簽署平臺(tái)出具電子合同的驗(yàn)證報(bào)告作為證據(jù)提供給法院。

整體來看，CFCA互聯(lián)網(wǎng)安全合規(guī)解決方案符合相關(guān)法律和監(jiān)管要求，可協(xié)助金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)在安全、合規(guī)上提供技術(shù)支持，防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語

金融安全是經(jīng)濟(jì)安全的重要組成部分，關(guān)系著國(guó)家安全。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展增加了我國(guó)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致近些年身份仿冒、數(shù)據(jù)泄露等信息安全事件頻發(fā)。為保證用戶身份可信，CFCA作為金融領(lǐng)域重要的CA機(jī)構(gòu)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)和經(jīng)驗(yàn)，提出了一種基于數(shù)字證書的身份驗(yàn)證綜合平臺(tái)、云端數(shù)字證書、授權(quán)合規(guī)、電子合同簽署等功能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融安全合規(guī)綜合解決方案，并將該方案在商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等單位做了試點(diǎn)應(yīng)用，取得了良好的效果，為保障我國(guó)金融安全提供了一種有效的綜合解決途徑。

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