黃澤峰

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，無現(xiàn)金交易給我們?nèi)粘Ｉ顜砹酥T多影響。人們只需用一部手機(jī)，就能完成以往的大部分耗時費(fèi)力的現(xiàn)金交易。無現(xiàn)金交易帶來的創(chuàng)新與改變并沒有受到太多的阻擋，顛覆了傳統(tǒng)交易模式，人們從生活上已經(jīng)深深的感受并習(xí)慣了無現(xiàn)金交易帶來的極大便利與快捷，或許有些人已經(jīng)忘記去思考其中帶來的弊端。

關(guān)鍵詞：無現(xiàn)金交易；影響；利弊

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.01.058

黃丹楓說：“從一個時代跨向另一個時代，中國的移動支付，無現(xiàn)金支付的發(fā)展，在短短的三十年時間里，發(fā)生了天翻地覆的變化?！痹跓o現(xiàn)金交易方面，像中國這樣的發(fā)展中國家恰好可以利用這個現(xiàn)代化金融工具，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)方向的彎道超車。

數(shù)據(jù)顯示，無現(xiàn)金滲透率每提高10個百分點(diǎn)，可以拉動GDP增長0.5到0.8個百分點(diǎn)。隨著當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步與無現(xiàn)金交易模式的推廣，無現(xiàn)金支付交易是緊跟社會進(jìn)步的象征，是印證了科技正在潛移默化的改變著人們的生活。阿里巴巴和騰訊是互聯(lián)網(wǎng)兩大巨頭，旨在人們的衣食住行各方面打造一個生態(tài)圈，實踐表明，這個生態(tài)圈正在逐步形成，并且這個圈的輻射范圍已越來越廣。

無現(xiàn)金交易的優(yōu)勢顯而易見，積極推進(jìn)無現(xiàn)金交易或者無現(xiàn)金社會的建設(shè)有著深遠(yuǎn)的意義：

第一，無現(xiàn)金交易有助于提升金融服務(wù)的廣度，降低金融服務(wù)的門檻。順應(yīng)時代的潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅猛。人們足不出戶，通過電子產(chǎn)品就能獲知各種金融產(chǎn)品的基本信息和購買條件?？蛻羰状钨徺I金融產(chǎn)品時，需要完成風(fēng)險評估。點(diǎn)擊購買某種金融產(chǎn)品時，瀏覽界面屏幕會自動彈出一份與實體風(fēng)險評估一樣的電子文檔，客戶可自行作答。風(fēng)險評估完畢，系統(tǒng)會根據(jù)客戶的作答，后臺進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，客觀地評估并判斷客戶歸屬何種風(fēng)險等級，因此能較好地匹配出對應(yīng)的金融產(chǎn)品以供客戶詳參?？蛻羧粲欣Щ蟛唤庵帲墚?dāng)即咨詢在線工作人員或者通過語音溝通獲悉解答。若客戶了解充分，并選擇購買，隨后系統(tǒng)自動生成一份相應(yīng)的交易賬單，一次無現(xiàn)金交易得以開展并完成。此后客戶若想更換金融產(chǎn)品，同樣可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行更換，節(jié)省去金融實體營業(yè)部的時間與路程成本。同時，客戶在交易過程中遇到的問題與金融產(chǎn)品的不足，可選擇留言的方式幫助金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量或完善金融產(chǎn)品。

第二，無現(xiàn)金交易有助于降低紙幣現(xiàn)金的發(fā)行成本和降低紙幣現(xiàn)金的管理成本，同時可以加速經(jīng)濟(jì)貿(mào)易資金的流通。隨全球流通的紙幣現(xiàn)金越來越少，相關(guān)的印鈔企業(yè)的部分產(chǎn)能和技術(shù)人員可以轉(zhuǎn)型至其他的行業(yè)，從而能有效地降低紙幣現(xiàn)金的發(fā)行成本與管理成本。同時現(xiàn)金的運(yùn)輸成本也會大大降低，從以往的一臺運(yùn)鈔車輻射三個銀行網(wǎng)點(diǎn)，到如今可輻射六個網(wǎng)點(diǎn)，未來甚至更多。節(jié)省下來的運(yùn)鈔相關(guān)的人員和設(shè)備也能做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)型。相比以往的實體銀行轉(zhuǎn)賬匯款一般是第二天到賬，現(xiàn)在可以用電子產(chǎn)品轉(zhuǎn)賬匯款，資金在短短幾分鐘內(nèi)就能實現(xiàn)即時到賬。無現(xiàn)金交易使貿(mào)易資金的流通速度大幅度加快。

第三，無現(xiàn)金交易有助于建立一個誠信體系，可以有效識別，防范，打擊現(xiàn)金交易，受賄等犯罪行為。從實體銀行取大筆現(xiàn)金將會受到電子監(jiān)控，這將大大打擊了使用現(xiàn)金行賄的犯罪行為。而無現(xiàn)金交易完成的每一筆交易都有跡可循，從日期到數(shù)額，以及收款方都有電子賬單詳細(xì)記載。此外，在阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大力倡導(dǎo)下，人們的每一筆無現(xiàn)金交易過程中都會自動并無形地產(chǎn)生交易信用，這很大程度上能制約人們不良消費(fèi)觀念。無現(xiàn)金交易能強(qiáng)有力打擊偷稅漏稅。無現(xiàn)金支付可以提高經(jīng)濟(jì)交易的透明度，實現(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)交易，讓每一筆交易都有跡可循。同時，監(jiān)管部門也可以通過商家的現(xiàn)金流交易量逐步篩查可疑的偷稅漏稅者。

第四，無現(xiàn)金交易能有效打擊假鈔。根據(jù)無現(xiàn)金支付聯(lián)盟的調(diào)查，有80%的小微商家收到假鈔的困擾。一般的小商店店主不會為了驗鈔而專門買一臺驗鈔機(jī)，而是選擇人工驗鈔，這樣往往會讓假鈔集團(tuán)有機(jī)可乘。因為制造假鈔的人會針對真鈔的特點(diǎn)來迷惑大眾，從而賺取巨額利潤。但是無現(xiàn)金支付就能完全避免收到假鈔的風(fēng)險，因為人們支付時支付的只是一個數(shù)字，不再是真實的貨幣了，所以這樣能有效打擊假鈔集團(tuán)的犯罪行為。

第五，無現(xiàn)金交易能不斷改變?nèi)藗兊纳罘绞?，讓生活變得更加智能。例如，人們?nèi)コ谢蛘卟耸袌鲑徫飼r，不再需要攜帶現(xiàn)金進(jìn)行付款，用電子產(chǎn)品掃一掃商家的二維碼，或者商家通過儀器掃描顧客的電子支付軟件生成的二維碼即可完成付款，這避免了掏錢和找零可能帶來的錯誤，也省去了儲存現(xiàn)金的環(huán)節(jié)。在餐館就餐時，人們通過電子產(chǎn)品掃餐桌上的二維碼就可以進(jìn)行點(diǎn)餐，也可以從電子產(chǎn)品的界面看到店家食品的熱度和顧客反饋好評的菜品。結(jié)賬后，可以對商家的服務(wù)和菜色的口味進(jìn)行綜合評分，以供其他顧客參考，同時也有助于商家改進(jìn)服務(wù)及食物口感。

俗話云：一枚硬幣，有兩面。凡事需要辯證看待，無現(xiàn)金交易帶來了眾多便利快捷后，也存在諸多隱患。

隨著人們出行觀念的改變，越來越多人選擇輕裝出行，小偷也面臨著下手無現(xiàn)金的窘迫境況。無現(xiàn)金交易的確可以讓現(xiàn)金被盜取的危害降低，無現(xiàn)金交易是一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融交易，通過互聯(lián)網(wǎng)作為交易方式，然而互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，其本身卻潛藏著許多缺陷和漏洞。若金融系統(tǒng)被惡意攻擊破壞，金融將面臨巨大損失，甚至系統(tǒng)癱瘓的危險，其風(fēng)險不亞于傳統(tǒng)現(xiàn)金交易。在無現(xiàn)金交易時代帶給我們諸多便利的同時，我們不得不面對一個個人隱私問題——大量使用無現(xiàn)金交易的用戶信息數(shù)據(jù)被外泄，特別是涉及到用戶個人賬戶等個人隱私信息，外泄被不法分子、黑客利用。中國銀聯(lián)發(fā)布的《2016移動支付安全調(diào)查報告》顯示。2016年，大概約25%的被調(diào)查者表示曾經(jīng)遭遇過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，而且遭受過損失，被騙上當(dāng)?shù)娜藛T數(shù)量同比以往上升11%。木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法，也是非常常見的無現(xiàn)金交易欺詐方式。遭遇這兩類手法的持卡人比例達(dá)63%和51%。近年來，也經(jīng)常有關(guān)用戶賬戶信息外泄的新聞播出。如2015年1月，某支付機(jī)構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡的信息，涉及全國16家銀行，之后的半年多時間里，由于偽卡形成的損失已經(jīng)達(dá)到3900多萬元。因此，在無現(xiàn)金交易逐步取代現(xiàn)金貨幣流通的過程中，用戶個人數(shù)據(jù)安全成為了當(dāng)代金融界面臨的一大焦灼難題。

如今主流的兩大支付平臺支付寶、微信雖然都已經(jīng)在用戶數(shù)據(jù)安全上加大了力度，就連中國銀聯(lián)也在數(shù)據(jù)安全上下了功夫，今年1月份，中國銀聯(lián)就發(fā)布了2016年移動支付安全調(diào)查報告，雖然報告中展示的都是正面消息，但是我們不難看出我國的網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)需要大力度的完善改進(jìn)。

盡管如此，我們也不得不警惕黑客、不法分子的破壞技能的高超。無論支付平臺的數(shù)據(jù)安全做得如何的好，百密固有一疏，都能夠被他們千方百計地破解密碼，盜取資金或者獲取個人信息進(jìn)行詐騙。另外一個重要原因，大部分人目前的網(wǎng)絡(luò)安全意識還相對淡薄，對個人隱私信息不夠重視，在進(jìn)行移動交易的時候，常常使用公共WIFI節(jié)省流量，導(dǎo)致支付密碼與信息易被盜取。盡管如今的公共WIFI大多比較安全，但是不乏有一些虛假釣魚的WIFI出現(xiàn)，當(dāng)用戶交易時惡意盜取賬號信息。

除用戶個人信息外泄等弊端外，同時還存在因無現(xiàn)金交易便捷導(dǎo)致非理性消費(fèi)問題更為突出?；ヂ?lián)網(wǎng)在提供更多選擇的同時，也刺激了人們的非理性消費(fèi)，而無現(xiàn)金交易的便利更是為任意消費(fèi)提供了肥沃的土壤。因為無現(xiàn)金交易勢必依賴互聯(lián)網(wǎng)等電子產(chǎn)品，而一部分年長者因時代的變遷，沒有足夠的知識儲備，不能較好地使用讓電子產(chǎn)品為自己服務(wù)，這使得無現(xiàn)金交易存在消費(fèi)年齡斷層現(xiàn)象。

綜上所述，無現(xiàn)金交易有助于提升金融服務(wù)的廣度，降低金融服務(wù)的門檻，有助于降低紙幣現(xiàn)金的發(fā)行成本和降低紙幣現(xiàn)金的管理成本，加速經(jīng)濟(jì)貿(mào)易資金的流通，有助于建立一個誠信體系，可以有效識別、防范、打擊受賄、假鈔等犯罪行為，能不斷改變?nèi)藗兊纳罘绞?，讓生活變得更加智能等一系列?yōu)勢。同時無現(xiàn)金交易存在用戶個人信息外泄、刺激非理性消費(fèi)、消費(fèi)年齡斷層現(xiàn)象等弊端?？v觀全局，筆者認(rèn)為無現(xiàn)金交易對我們生活的影響利遠(yuǎn)大于弊，故可提倡多使用無現(xiàn)金交易以提升人們的生活質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

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