文：王璐

2017（第八屆）中國汽車金融年會現(xiàn)場

近年來，汽車金融已經(jīng)成為新金融領(lǐng)域內(nèi)風頭最勁的細分領(lǐng)域，也是汽車廠家、經(jīng)銷商，乃至整個汽車零售產(chǎn)業(yè)的重要盈利點。據(jù)預測，到2020年，中國汽車金融市場規(guī)?；蚩蛇_2萬億元，消費金融滲透率將提高至50%。2017年7月1日，新《汽車銷售管理辦法》的實施正在悄然改變汽車流通行業(yè)的格局，汽車新零售時代已然到來，傳統(tǒng)金融與新金融合作共贏將成為新常態(tài)。與此同時，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，越來越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)分析方式為汽車金融業(yè)務提供了新的銷售方法和風控手段，各機構(gòu)在這方面做了很多創(chuàng)新。

2017年11月18日，以“雙向賦能?穩(wěn)健行遠”為主題的“2017（第八屆）中國汽車金融年會”上，主辦方發(fā)布了《2017中國汽車金融年鑒》和《2017中國汽車消費趨勢調(diào)查報告》。

由21世紀經(jīng)濟報道市場中心副總經(jīng)理、《中國汽車金融》主編王丹妮女士發(fā)布的《2017中國汽車金融年鑒》分析顯示，2017年全年預計信貸滲透率可達35%。汽車金融業(yè)務的快速擴張，加劇了汽車金融公司的增資需求，2017年已有6家汽車金融公司啟動或完成增資。與此同時，有11家汽車金融公司發(fā)行713.33億元資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，7家汽車金融公司發(fā)行170億元金融債。面對快速擴張的汽車金融市場，銀行開始強勢反撲。2017年以來，汽車直租模式正成為越來越多融資租賃公司試水對象。

尼爾森大中華區(qū)汽車組高級總監(jiān)武曉萍女士發(fā)布的《2017中國汽車消費趨勢調(diào)查報告》顯示，截至目前，4S店仍是消費者最主流的購車渠道，占到七成以上的比例，行業(yè)重點關(guān)注的電商平臺，目前已經(jīng)有所體現(xiàn)，但占比較低，大概只有一成。

活動當天，中國汽車（金融）50人論壇第四屆成員會閉門會議同期召開，新成員在與會成員的見證下正式加入中國汽車（金融）50人論壇；并在來自中國汽車金融公司、銀行、保險公司、租賃公司、汽車廠商、汽車延保公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融等領(lǐng)域的近200位嘉賓代表的共同見證下，舉行了隆重的成員授牌儀式。2017中國汽車「金引擎」獎各大獎項也在本次大會上揭曉，并舉行了盛大的頒獎典禮。

2017中國汽車「金引擎」獎頒獎典禮現(xiàn)場

在本次專題論壇上，來自各界的金融大咖就汽車金融領(lǐng)域的發(fā)展態(tài)勢為與會嘉賓帶來一場精彩絕倫的頭腦風暴，本文整理出其中的精華部分以饗讀者。

消費年輕化帶動汽車金融

近年來，汽車行業(yè)的蓬勃發(fā)展帶動了汽車消費的高速增長。近日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，宣布自2018年1月1日起，自用新能源汽車貸款比例上限調(diào)高至85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例提高至75%，二手車貸款最高發(fā)放比例從原先的五成提高至七成。對于廣大購車者而言，無疑又是一大利好政策。

汽車消費年輕化帶動了汽車金融的大幅增長。上汽通用汽車金融有限責任公司執(zhí)委會成員、營運總監(jiān)康倫（Tim Calton）在本屆年會上透露：2017年10月末，上汽通用金融的信貸資產(chǎn)總規(guī)模突破了1 000億元，提前2個月實現(xiàn)全年目標。未來，上汽通用金融的目標是繼續(xù)翻番，達到2 000億甚至是3 000億的規(guī)模。

上汽通用汽車金融有限責任公司營運總監(jiān)康倫

康倫同時透露的數(shù)據(jù)顯示：經(jīng)銷商貸款在汽車金融公司全部業(yè)務中的占比整體呈下降趨勢，從2005年的67% 逐步下降至2016 年的17.7%；而零售貸款逐步占據(jù)主導地位，占比由2005年的33%上升至2016年的81.9%。

汽車消費既是居民消費的重中之重，也是普惠金融中的主要市場。中國銀行總行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示，通過汽車消費分期，中國銀行從3個層面實現(xiàn)對合作方和客戶的雙向賦能?！盀楹献鞣?、經(jīng)銷商的賦能主要是體現(xiàn)在第一助力廠商，為經(jīng)銷商降低財務成本；其次助力經(jīng)銷商提升汽車銷量；第三是助力汽車經(jīng)銷商提升金融滲透率，隨著80后、90后新生代正在逐步成為汽車消費的主體，消費觀念已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費向信貸消費轉(zhuǎn)變?！睋?jù)張步介紹，自中國銀行的消費金融推出以來，2016年經(jīng)過轉(zhuǎn)型的汽車消費分期業(yè)務再創(chuàng)豐收成果，新車消費分期的交易額已經(jīng)達到了600億。2017年隨著產(chǎn)品功能不斷優(yōu)化的發(fā)展策略推出，中國銀行新車消費分期的交易額將突破700億。

中國銀行總行銀行卡中心副總經(jīng)理張步

新零售時代的汽車金融變革

《汽車銷售管理辦法》新規(guī)的執(zhí)行，以及電商平臺的崛起，讓汽車“跑步”進入新零售時代，汽車金融因此也面臨著變革。新零售時代，汽車金融機構(gòu)的渠道將發(fā)生哪些變化？汽車金融公司如何適應銷售渠道的多品牌服務？金融機構(gòu)如何實現(xiàn)線上與線下的合作共贏？在由中國汽車（金融）50人論壇專家委員會副主席林雷主持的中國汽車（金融）50人成員專場論壇中，中國汽車流通協(xié)會會長沈進軍、上海汽車集團財務有限責任公司總經(jīng)理沈根偉、龐大汽貿(mào)集團股份有限公司董事長龐慶華、先鋒太盟融資租賃有限公司CEO韓勇、吉致汽車金融有限公司總裁兼首席執(zhí)行官李霞、長安汽車金融有限公司副總經(jīng)理郭紅鈞等嘉賓就“新零售時代的汽車金融變革”話題進行了深入討論。

林雷首先指出，在新零售情況下，汽車流通領(lǐng)域最大的變革就是線上和線下的高度融合。新金融是新零售在汽車流通領(lǐng)域的一個重要工具，一些電商平臺通過新金融特別是融資租賃這種工具，將線上和線下串在一起，這也是目前在新零售情況下汽車流通行業(yè)的一個重要工具的體現(xiàn)。汽車金融作為整個汽車行業(yè)發(fā)展的重要支柱，如何能夠避免黑天鵝風險？針對這個問題，各位嘉賓給出了各自的看法。

沈進軍表示，對于“汽車新零售”目前業(yè)界還沒有一個完整的定義。政府的政策，使得整個業(yè)態(tài)模式發(fā)生了根本變化，但不管怎樣的模式，最終還是要接受市場的考驗，接受消費者的考驗。對于當前的汽車市場，沈進軍指出，汽車金融是汽車市場可持續(xù)發(fā)展的一個內(nèi)生動力，而風控則是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基石。

沈根偉坦言已深深地感受到了新零售帶來的挑戰(zhàn)和機遇。在沈根偉看來，汽車金融正處在一個大風口，眾多機構(gòu)、傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的涌入，導致汽車金融領(lǐng)域早已不是藍海、紅海之爭，現(xiàn)在已進入到一個“血?！绷?，競爭得你死我活。對此，沈根偉呼吁同行，要正確地評價、重視新零售帶來的機會，不應該單純地通過放低風控門檻來獲客，應該在守住底線的基礎(chǔ)上找到理性而又正確的新方法，更好地應對挑戰(zhàn)。

韓勇將汽車新零售的發(fā)展方向概括為“金融、平臺、數(shù)據(jù)”。在韓勇看來，未來1～2年最大的可能是金融融資租賃驅(qū)動著新零售，而直租已成為新零售下汽車方面新金融的一種很有力的工具。

在李霞看來，新零售下完全應該以客戶為中心，以客戶的生命周期為中心，去設(shè)計整個研發(fā)、制造、銷售到衍生的金融價值里。在新零售的主題和大背景下，如何積極轉(zhuǎn)型去適應并引領(lǐng)新零售的金融變革是非常關(guān)鍵的，這將主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)對大數(shù)據(jù)的運用和對風控管理的把握上。

郭紅鈞將新零售的特征概括為：新辦法、新模式和新體驗。他指出，當前的中國汽車銷售已經(jīng)進入了無金融不汽車的時代，金融的核心是風控。但隨著汽車金融領(lǐng)域參與主體的多元化和市場競爭的白熱化，導致門檻不斷下調(diào)，風險度顯著增加，此時的金融機構(gòu)更應該堅持穩(wěn)健、遠行，要守住政策紅線，嚴防欺詐風險。