呂佳琪

[提要] 農(nóng)村金融的科學(xué)發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升將產(chǎn)生明顯幫助。本文結(jié)合黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，從支持力度、發(fā)展環(huán)境等方面提出農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的不足，并結(jié)合黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展資源提出相應(yīng)的完善建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融產(chǎn)品；黑龍江

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年12月9日

一、黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2017年前三季度全省實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）9，901.8億元，比上年同期增長(zhǎng)6.3%，同比提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。全省GDP增速低于全國(guó)（6.9%）0.6個(gè)百分點(diǎn)。全省一二三產(chǎn)業(yè)增加值分別增長(zhǎng)5.1%、2.6%和8.6%，第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)增幅分別高于全國(guó)平均水平1.4和0.8個(gè)百分點(diǎn)。2017年前三季度全省實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)增加值822.8億元，比上年同期增長(zhǎng)5.3%，增幅比上半年和上年同期均提高0.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，種植業(yè)、林業(yè)和畜牧業(yè)增加值分別比上年同期增長(zhǎng)6.8%、5.6%和4.1%。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的基礎(chǔ)上，全省金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額23，511.7億元，比上年同期增長(zhǎng)5.5%。人民幣貸款余額18，781.0億元，比上年同期增長(zhǎng)11.2%。金融機(jī)構(gòu)信貸（本外幣口徑）投向趨于合理，全省工業(yè)貸款余額2，417.9億元，增長(zhǎng)13.4%；服務(wù)業(yè)貸款余額9，899.8億元，增長(zhǎng)12.5%。在全省金融迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展也獲得了新的機(jī)會(huì)，對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)作用明顯。

二、黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題分析

（一）金融支持力度不足。在農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中，黑龍江政府的金融支持力度將直接影響金融發(fā)展水平。相較于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的金融體系不夠完善，對(duì)資金的需求也相對(duì)較高，根據(jù)現(xiàn)狀介紹能夠看出，雖然黑龍江地區(qū)對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度提高，但是從總體上來(lái)看，資金的需求仍存在較大差距。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年黑龍江農(nóng)村金融地區(qū)的資金缺口達(dá)2.28億元，相較于2016年有所提高。在金融支持力度不足的基礎(chǔ)上，不僅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接資金需求難以滿足，同時(shí)也會(huì)造成農(nóng)村居民、企業(yè)發(fā)展信心不足，吸引投資能力下降。造成金融支持力度不足的原因是多方面的，既包括農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于金融業(yè)務(wù)的需求有所提升，也包括黑龍江政府的工作計(jì)劃中，關(guān)于農(nóng)村金融的儲(chǔ)備金和直接資金支持的重視程度需要提高。

（二）發(fā)展環(huán)境亟待優(yōu)化。良好的發(fā)展環(huán)境對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展是非常重要的。而在黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的差距逐漸拉大，特別是在城市化的進(jìn)行過(guò)程中，越來(lái)越多的農(nóng)村勞動(dòng)力開始向城市轉(zhuǎn)移，這樣就使原本經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)失去了有效的人才支撐。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距進(jìn)一步擴(kuò)大，黑龍江政府金融支持工作的開展并沒(méi)有為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的縮減提供幫助，反而在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村空心化現(xiàn)象的產(chǎn)生。而在黑龍江政府提供金融支持工作的過(guò)程中，城鄉(xiāng)金融支持力度、政策都存在較大差異，企業(yè)在農(nóng)村與城市的發(fā)展壓力、前景等都存在明顯的不同，這就使農(nóng)村居民及企業(yè)的發(fā)展信心下降。所以，為了有效縮短城鄉(xiāng)差距，黑龍江政府迫切需要優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。

（三）監(jiān)管工作不夠充分。在黑龍江政府通過(guò)金融政策支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，有效的監(jiān)管模式將使農(nóng)村金融發(fā)展在合理的軌道中進(jìn)行，同時(shí)也能夠使黑龍江政府各部門能更好地落實(shí)資金及政策的有效執(zhí)行，這對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展將產(chǎn)生良好的幫助。而在現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)開展的過(guò)程中，黑龍江政府的監(jiān)管工作不夠充分，也沒(méi)有成立專職的監(jiān)管小組來(lái)對(duì)相關(guān)政策與資金支持形成約束。在監(jiān)管體系缺失的基礎(chǔ)上，各部門的工作效率難以得到保證，具體的資金與政策是否落實(shí)也無(wú)法形成有效的監(jiān)管。而農(nóng)村居民及企業(yè)在享受了不公正待遇的基礎(chǔ)上，也無(wú)法通過(guò)有效的途徑來(lái)及時(shí)反饋?zhàn)陨淼脑V求，這樣就將造成黑龍江政府通過(guò)利好政策來(lái)支持農(nóng)村金融發(fā)展，而在具體的執(zhí)行過(guò)程中，因存在種種問(wèn)題而使黑龍江政府的資源存在浪費(fèi)。最終農(nóng)村金融水平也無(wú)法提升，農(nóng)村居民對(duì)于黑龍江政府的信任程度下降，迫切需要有效的監(jiān)管體系來(lái)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展提供支持。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新較差。有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不但能夠滿足農(nóng)村居民的多元化需求，同時(shí)也能夠體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融開展過(guò)程中的重要作用。但是，現(xiàn)階段黑龍江地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠充分，在黑龍江地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品及糧食物流迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，越來(lái)越多的物流企業(yè)參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。但是，黑龍江農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有針對(duì)物流業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展來(lái)針對(duì)性地開發(fā)信貸產(chǎn)品，這樣就造成部分農(nóng)村物流企業(yè)希望通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)的模式，來(lái)提供更好的物流服務(wù)，卻因資金的缺失而制約了發(fā)展壯大的機(jī)會(huì)?，F(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款，只能夠滿足極少部分農(nóng)村居民的需求。同時(shí)，信貸產(chǎn)品的償還方式比較單一，黑龍江政府也沒(méi)有結(jié)合金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)進(jìn)行針對(duì)性的補(bǔ)貼與鼓勵(lì)。而相較于城市市場(chǎng)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的綜合風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展積極性不足，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充分的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展也會(huì)遭遇瓶頸。

三、黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策建議

（一）提高金融支持力度。為了有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，黑龍江政府應(yīng)該提高金融支持力度。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，提高金融支持的力度與水平，不但農(nóng)村地區(qū)居民與商戶的發(fā)展動(dòng)力將有所提升，同時(shí)在黑龍江政府政策的影響下，農(nóng)村金融發(fā)展的有效性將得到肯定，有助于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距的縮減，也體現(xiàn)出黑龍江政府對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)招商引資，最終實(shí)現(xiàn)金融體系的完善，將產(chǎn)生積極影響。所以，黑龍江政府應(yīng)該結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需求，針對(duì)性地來(lái)進(jìn)行金融支持力度的提高。在每年的金融支持發(fā)展計(jì)劃中，將農(nóng)村金融作為發(fā)展的重點(diǎn)，保證所提供的資金及相關(guān)政策支持能夠切實(shí)提高農(nóng)村金融的發(fā)展。提高金融支持力度，黑龍江政府還應(yīng)該通過(guò)成立調(diào)研組的方式，通過(guò)走訪調(diào)查，來(lái)了解農(nóng)村金融現(xiàn)階段發(fā)展存在的不足及對(duì)資金及相關(guān)政策的具體需求。這樣，在進(jìn)行黑龍江政府工作制定的過(guò)程中，能夠使金融支持力度的提升切實(shí)為金融發(fā)展提供幫助，也能夠避免資源浪費(fèi)的情況。而在提高農(nóng)村金融支持規(guī)模及政策以后，黑龍江政府應(yīng)該做好相應(yīng)的信息披露工作，讓社會(huì)了解到黑龍江政府在支持農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所作出的努力。同時(shí)，利益相關(guān)者也能根據(jù)黑龍江政府所披露的金融支持信息報(bào)告，有效了解到黑龍江政府金融政策方面存在的不足并針對(duì)性地提出整改建議，最終為金融支持水平的提高提供幫助。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。為了促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，黑龍江政府還應(yīng)該優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境。長(zhǎng)期的二元制經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展不但能夠使金融業(yè)務(wù)的開展效率得到提升，同時(shí)也能夠讓農(nóng)村居民了解到黑龍江政府對(duì)于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重視程度。優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，應(yīng)該積極鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展。特別是在黑龍江地區(qū)糧食物流、農(nóng)產(chǎn)品物流業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的基礎(chǔ)上，農(nóng)村地區(qū)越來(lái)越多物流企業(yè)開始參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，憑借得天獨(dú)厚的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，不但能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)幫助，同時(shí)也能夠解決黑龍江地區(qū)物流業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸問(wèn)題。黑龍江政府應(yīng)該通過(guò)一系列金融知識(shí)及補(bǔ)貼政策，使物流行業(yè)發(fā)展擁有良好的環(huán)境，最終帶動(dòng)就業(yè)、促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)金融環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化，黑龍江政府還應(yīng)該積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立辦事處或分支機(jī)構(gòu)，這樣不但能夠滿足農(nóng)村居民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品的需求，同時(shí)也能夠使金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)，真正滿足農(nóng)村居民的需要。優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，黑龍江政府不應(yīng)該急于求成，應(yīng)該結(jié)合金融業(yè)務(wù)的具體發(fā)展情況來(lái)對(duì)金融環(huán)境實(shí)現(xiàn)逐漸優(yōu)化。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的完善，黑龍江政府還應(yīng)該加強(qiáng)金融的監(jiān)管工作。特別是在黑龍江地區(qū)農(nóng)村金融綜合水平迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融體系的完善、產(chǎn)品的創(chuàng)新等工作都需要有效的監(jiān)管體系來(lái)進(jìn)行約束。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融監(jiān)管工作的有效開展，黑龍江政府首先應(yīng)該成立專職的管理部門，通過(guò)調(diào)研的方式有效了解農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在哪些不足。同時(shí)，工作小組還應(yīng)該針對(duì)金融支持資金的具體走向、政策的執(zhí)行情況等來(lái)進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于黑龍江政府或部門工作人員出現(xiàn)懈怠或政策落實(shí)不到位的情況，黑龍江政府應(yīng)該及時(shí)地通過(guò)有效獎(jiǎng)懲措施，來(lái)對(duì)員工的行為進(jìn)行約束，最終實(shí)現(xiàn)用有效的監(jiān)管體系來(lái)提高工作人員的工作積極性。黑龍江政府還應(yīng)該建立有效的反饋機(jī)制。由于在農(nóng)村金融的發(fā)展過(guò)程中，有效的反饋能夠使黑龍江政府了解到農(nóng)村金融支持過(guò)程中政策的具體效果，也能夠根據(jù)農(nóng)村地區(qū)居民的需求變化來(lái)針對(duì)性地調(diào)整支持政策，而公開的信息反饋渠道在無(wú)形中也能夠?qū)鹑谥С止ぷ鳟a(chǎn)生約束。所以，黑龍江政府可以通過(guò)地方信息平臺(tái)或在黑龍江政府建立有效的公開信箱等方式，使農(nóng)村居民擁有良好的信息反饋渠道。隨著農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來(lái)越多的農(nóng)村居民已經(jīng)開始通過(guò)微信來(lái)進(jìn)行日常溝通交流，黑龍江政府也可以通過(guò)建立微信公眾號(hào)等方式，使居民能夠便捷地進(jìn)行訴求的反饋。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。在農(nóng)村金融迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)于金融產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)多樣化。為了滿足農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，黑龍江政府應(yīng)該積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。特別是現(xiàn)在越來(lái)越多的農(nóng)村企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶積極參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展體系中不可或缺的金融產(chǎn)品。黑龍江政府應(yīng)該積極鼓勵(lì)或通過(guò)直接補(bǔ)貼的方式，要求金融機(jī)構(gòu)提高小額貸款力度，由此支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品也需要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情況及產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中對(duì)于資金的實(shí)際需求等內(nèi)容來(lái)開展。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，也應(yīng)該結(jié)合農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)的具體情況來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新。這樣不但能夠保證創(chuàng)新的產(chǎn)品迅速在市場(chǎng)中滿足需求，同時(shí)也能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，黑龍江政府也應(yīng)該綜合考慮到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，通過(guò)一系列的補(bǔ)貼及鼓勵(lì)政策，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)避。以物流業(yè)務(wù)為例，隨著越來(lái)越多的糧食物流企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)辦事處，或通過(guò)合伙經(jīng)營(yíng)的方式，填補(bǔ)物流業(yè)務(wù)存在的空白，黑龍江政府可以通過(guò)成立物流業(yè)務(wù)發(fā)展專項(xiàng)基金的方式，對(duì)于支持農(nóng)村物流企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)予以直接補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)管控。

四、結(jié)語(yǔ)

本文結(jié)合現(xiàn)階段黑龍江地區(qū)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況，提出了制約農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題，并從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)金融體系監(jiān)管、提高直接金融支持力度等方面提出農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議，研究能夠使黑龍江地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平提高，在合理控制金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為農(nóng)產(chǎn)品等與農(nóng)業(yè)息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)幫助，最終推動(dòng)黑龍江區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升。

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