李維+楊柳

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神的基礎(chǔ)上兩者相互結(jié)合而形成的一個新興領(lǐng)域。借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，能夠提高傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度、參與度和協(xié)作性，降低其中間成本，使之更便捷。農(nóng)村信用社也有其自身優(yōu)勢。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村規(guī)模最大的金融服務(wù)機構(gòu)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比較而言，農(nóng)村信用社的客戶資源更加穩(wěn)定，業(yè)務(wù)范圍更為明確。但是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國農(nóng)村信用社受到一定程度的沖擊。

如今互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村信用社中開始逐步發(fā)展。農(nóng)村信用社為了給用戶提供便利，已經(jīng)與支付寶、財付通等形成了一些合作業(yè)務(wù)。我國農(nóng)村信用社的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要分為技術(shù)和交易兩方面。技術(shù)方面主要分為移動支付、場景支付、直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣以及大金融數(shù)據(jù)等；交易方面主要分為資金融通、第三方支付、電子銀行、投資理財以及綜合性的交易平臺。農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)在最近幾年發(fā)展較快，到2014年底，全國農(nóng)信電子銀行交易額超過了1萬億，同比2011年，其客戶量和交易額均翻了近10倍，然而全國農(nóng)信社電子銀行替代率的平均值為33%，中國商業(yè)銀行的平均值為79%，此差距非常明顯，因此農(nóng)信社在電子銀行業(yè)務(wù)上尚需繼續(xù)努力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社市場地位的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融時代削弱了農(nóng)村信用社的壟斷地位。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，小微客戶在需要金融服務(wù)時，有了更多的選擇，即使在農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民，在選擇購買金融服務(wù)時，也可以多方選擇，這削弱了農(nóng)村信用社在這些地方的主導(dǎo)地位。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅順應(yīng)了金融市場的改革，還滿足了利率市場化的要求。再其次，從信貸角度來看，將廣大資質(zhì)較差的小微企業(yè)和個人納入客戶范圍的互聯(lián)網(wǎng)金融所展現(xiàn)出的普惠性，有效吸收了零散資金，解決了小微企業(yè)的融資問題，擴大了客戶范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的影響。從中間業(yè)務(wù)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的大量門檻低、收益率高、流動性強的理財產(chǎn)品，如支付寶、余額寶等，在廣大中小投資者中深受歡迎，這使農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)迅速邊緣化，不再具有區(qū)域壟斷優(yōu)勢。由艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，2008年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模是2.9萬億元，2011年為7.0萬億元，平均每年增長1.4倍。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)使商家和客戶的支付更加便捷、高效，且成本更低。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融打擊了農(nóng)村信用社的收入來源。近兩年來，銀行業(yè)的存款增速比活期存款増速高了近1倍，“余額寶”、“理財通”等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品為廣大客戶提供了一種簡捷且收益較高的投資方式，這充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品分流了傳統(tǒng)銀行活期存款。另外，農(nóng)村信用社的主要收入來源于存貸款的利差，在交易成本上又遠高于互聯(lián)網(wǎng)金融，因此其在利率方面劣勢明顯。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極推廣第三方支付功能，手機支付已在多領(lǐng)域替代了銀行的POS機支付渠道，這也使農(nóng)村信用社的支付結(jié)算手續(xù)費收入急劇減少。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融改變了農(nóng)村信用社的科技支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是其創(chuàng)新的過程。科技是農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，客戶對金融機構(gòu)、服務(wù)渠道的選擇直接取決于金融信息化程度的高低。傳統(tǒng)銀行是通過人工辦理業(yè)務(wù)，這種模式需要現(xiàn)場面簽且時間長，另外交易資金受限額控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在對傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生威脅的同時，也推動了全行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社存在的問題

1.有效信貸投放不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給小型企業(yè)及農(nóng)戶帶來了資金，以低門檻、高效率的方式提供貸款。相比之下，從農(nóng)村信用社員工辦理信貸業(yè)務(wù)的筆數(shù)和金額可以看出，我們在農(nóng)村市場的信貸投放量并不大，與吸收的儲蓄存款相比還有很大的差距。由于農(nóng)村信用社對風險控制較強，對貸款客戶進行信用評級并且要求其有較穩(wěn)定的還款來源，這就使得貸款門檻變高了。因此農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村等方面的信貸投放就與實際需求量出現(xiàn)了較大的差距。

2.程序繁瑣，成本較高。農(nóng)村信用社的貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)流程繁瑣，客戶需要通過取號、排隊、填寫單據(jù)等過程才能進行業(yè)務(wù)辦理，繁瑣的流程浪費了大量時間，提高了成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使客戶辦理業(yè)務(wù)的程序簡化，通過網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬，使用“誠信貸”、“借錢”等軟件進行小額貸款，更加快捷有效。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，農(nóng)村信用社成本較高的弊端也顯現(xiàn)出來。如通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬無需手續(xù)費，而傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社進行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需要收取手續(xù)費來彌補其人工或其它成本。

3.金融產(chǎn)品比較單一。通過數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加并迅速占領(lǐng)市場，農(nóng)村信用社目前主營業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)，而代收代付、代理保險等業(yè)務(wù)也僅能作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求的補充，但是面對農(nóng)村市場日益擴張的金融服務(wù)需求，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的需求，導(dǎo)致客戶的流失，阻礙了農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展。

4.對新技術(shù)應(yīng)用緩慢 。農(nóng)村信用社現(xiàn)階段使用的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)在業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計、后臺數(shù)據(jù)分析上仍與現(xiàn)階段銀行系統(tǒng)存在差距，再加上特定的市場環(huán)境和客戶群，使得農(nóng)村信用社錯過了與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)合作的良機，導(dǎo)致“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村地區(qū)的推廣發(fā)展受到極大限度的制約。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社發(fā)展對策

1.加速信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是創(chuàng)新服務(wù)方式，向電子銀行轉(zhuǎn)型。農(nóng)村信用社應(yīng)積極主動應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，從人海戰(zhàn)術(shù)向網(wǎng)絡(luò)化、集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，發(fā)揮信息科技優(yōu)勢，加快電子銀行渠道創(chuàng)新，優(yōu)化手機銀行，打造綜合性金融電商服務(wù)平臺。二是加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)村信用社要根據(jù)市場需求來打破傳統(tǒng)思維，創(chuàng)新出更多元化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。為弱勢群體提供更全面的幫助，提升對新農(nóng)村和“三農(nóng)”的建設(shè)。加強相應(yīng)的代理業(yè)務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上營銷等，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

2.深耕市場，細分客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境下，能夠準確定位客戶市場對于農(nóng)村信用社來說顯得非常重要。在今后的發(fā)展中，農(nóng)村信用社應(yīng)加強對客戶群體的細分，深入挖掘現(xiàn)有客戶需求，提升服務(wù)質(zhì)量，增加客戶黏性。應(yīng)摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式，加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，通過細分客戶的需求，有針對性地創(chuàng)新和研發(fā)產(chǎn)品及服務(wù)，提升服務(wù)功能，以精準的市場定位避免同質(zhì)化競爭。

3.加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作。首先，將客戶資源與客戶信息進行共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有大量的客戶資源和交易信息，而農(nóng)村信用社則與社會各行業(yè)建立了長期的合作關(guān)系，兩者可以進行優(yōu)勢互補。其次，農(nóng)村信用社可以和電子商務(wù)平臺進行合作，由電商平臺來提供客戶和數(shù)據(jù)，農(nóng)村信用社提供支付結(jié)算和信貸服務(wù)，成為客戶和電商平臺之間的服務(wù)中介、信用中介。根據(jù)農(nóng)村信用社長期植根縣域的特點，B2C、B2B平臺就是一個好的選擇，如河北省永年縣的標準件產(chǎn)業(yè)、白溝的箱包產(chǎn)業(yè)積極與這些電商平臺合作。

4.加大科技投入，全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，科學(xué)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用水平成為農(nóng)信社發(fā)展的重要驅(qū)動力。一是農(nóng)信社要建立優(yōu)質(zhì)的信息處理系統(tǒng)，加強對數(shù)據(jù)的整合能力，完善分析系統(tǒng)，構(gòu)建人性化的客戶管理系統(tǒng)，不遺余力地增加對科技研發(fā)的投入。二是要加強信息化時代對大數(shù)據(jù)的分析能力，利用計算機技術(shù)對客戶情況及偏好進行細分。三是要進行完善信息應(yīng)急處理機制，提高持續(xù)監(jiān)測的能力，使之保障交易的信息安全。

五、 結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，我國農(nóng)村信用社受到巨大沖擊并且顯露出許多問題。農(nóng)村信用社想在未來有更好的發(fā)展，需要順應(yīng)時代潮流，不斷提升技術(shù)水平，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過更多的電子平臺發(fā)展自身特色，借鑒并利用互聯(lián)網(wǎng)金融的模式實現(xiàn)快速健康的發(fā)展。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）endprint