劉偉

【摘 要】我國(guó)金融領(lǐng)域?qū)ν馊骈_放后，內(nèi)資銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)上。中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)外許多商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)階段，銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠深刻，還暴露出管理經(jīng)驗(yàn)不足、人才匱乏、技術(shù)力量薄弱等問(wèn)題。本文從財(cái)務(wù)角度出發(fā)，從我國(guó)商業(yè)銀行中選取幾個(gè)代表，對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，包括中間業(yè)務(wù)凈入收；中間業(yè)務(wù)凈收入占總收入之比；中間業(yè)務(wù)構(gòu)成及構(gòu)成部份所占比例等指標(biāo)。通過(guò)分析得出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，找出差距和存在的問(wèn)題，提出可行性建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；個(gè)人理財(cái)建議及對(duì)策

一、緒論

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)[1- 2]。具體地說(shuō)，指商業(yè)銀行以中介人身份，利用其在技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、信用等方面的優(yōu)勢(shì)為客戶提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)，不動(dòng)用或少動(dòng)用自己的資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小，收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國(guó)銀行的青睞，尤其是在發(fā)達(dá)國(guó)家，已成為商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行也開始注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與革新，中間業(yè)務(wù)也得到了迅猛發(fā)展。但是，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的范圍、品種、功能、效益等方面都存在巨大的差距[3]。本文從從財(cái)務(wù)角度出發(fā)，通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)較有代表性的幾家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析探討并和港股銀行進(jìn)行對(duì)比分析，找出差距和問(wèn)題所在，為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出可行性建議。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入逐年上升

最近幾年我們商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一直處于上升趨勢(shì)，2016年12家銀行公司板塊營(yíng)收中手續(xù)費(fèi)、傭金凈收入等中間業(yè)務(wù)收入占比從上年同期的20.4%上升到21.8%，占比最高的達(dá)37%?？梢姡瑸榱诉m應(yīng)新形勢(shì)，大型國(guó)有銀行以及中小型股份制商業(yè)銀行都在積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，從中間業(yè)務(wù)找尋新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，紛紛把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)放到整個(gè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃的高度來(lái)認(rèn)識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)充滿活力，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的情況下，中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)起到了明顯的帶動(dòng)作用。最近幾年，我國(guó)多家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比值呈上升趨勢(shì)，其中2016年多家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入超過(guò)總收入的20%，最高為37%，說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度在提高。

銀行規(guī)模與中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)造有正向關(guān)系。大型國(guó)有銀行的中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重高于中小型股份制銀行。大銀行在創(chuàng)造非利息收入的中間業(yè)務(wù)中具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一方面是因?yàn)楦笠?guī)模的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為專業(yè)化和產(chǎn)品交叉銷售提供了更多的機(jī)會(huì)。另一方面，規(guī)模較大的國(guó)有商業(yè)銀行在較為保守的中國(guó)客戶心里更可靠更值的信賴，所以有關(guān)中間業(yè)務(wù)的辦理，顧客傾向于國(guó)有商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與西方商業(yè)銀行發(fā)展水平相距甚遠(yuǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)近幾年雖發(fā)展迅速，可占總收入比重均未超過(guò)百分之二十，有的小型股份制商業(yè)銀行還在百分之五左右徘徊。而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，中間業(yè)務(wù)收入份額越來(lái)越大，有的甚至已取代傳統(tǒng)利息收入，占到百分之五十以上[4- 5]。差距如此之大，與中間業(yè)務(wù)的起源，發(fā)展時(shí)間以及我國(guó)體制等多方面因素有關(guān)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，附加值不高

圖1～圖4反映了我國(guó)部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

從上圖可看出，和港股銀行相比，我國(guó)內(nèi)地的商業(yè)銀行主要以結(jié)算類、銀行卡類和代理類等傳統(tǒng)類型中間業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一、同質(zhì)，而擔(dān)保承諾類、證券交易類、咨詢服務(wù)類、衍生工具交易類、投行類等新興高附加值中間業(yè)務(wù)所占比重較小，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較弱。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)水平偏低且混亂

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行在在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備建設(shè)等中間業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了大量投入，但總體收費(fèi)水平較低，部分產(chǎn)品甚至不能覆蓋成本，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)低于服務(wù)成本。根據(jù)《2006年全球零售銀行報(bào)告》，中國(guó)的銀行核心服務(wù)價(jià)格為11歐元，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。此外，西方商業(yè)銀行的大部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一直處于持續(xù)增長(zhǎng)之中[6]。但中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)的上升會(huì)引發(fā)消費(fèi)者的不滿。銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求自2011年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)[7]，其中普通消費(fèi)者較為關(guān)注的是本行個(gè)人儲(chǔ)蓄結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)以及同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)（貸記卡賬戶除外）。不過(guò)，跨行存取款業(yè)務(wù)收費(fèi)未被免除。

（四）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景較好但創(chuàng)新性不夠

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，我國(guó)居民的財(cái)富迅速增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人開始關(guān)注投資理財(cái)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大致分為兩種，一種是跟保險(xiǎn)公司合作的銀保產(chǎn)品，其實(shí)就是銀行為保險(xiǎn)公司代銷的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)通常是長(zhǎng)期的，一般為三到五年期，保底分紅。另一種就是銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品。較受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄有些相似，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，最短的是七天，長(zhǎng)期的也有以年計(jì)的。二者相比較而言，保險(xiǎn)的預(yù)期收益率會(huì)略高一些，但消費(fèi)者都傾向于購(gòu)買后者，即銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)，大多數(shù)客戶特別是中老年人比較排斥。對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，客戶比較愿意接受。但是目前各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品都比較單一，沒(méi)有特色與新意。大同小異產(chǎn)品和服務(wù)功能使得顧客無(wú)所適從，阻礙了差異化創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)服務(wù)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)性化，而目前商業(yè)銀行任務(wù)指標(biāo)的單一性，也限制了個(gè)人理財(cái)服務(wù)內(nèi)容的多樣性。endprint

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）我國(guó)金融大環(huán)境仍不夠開放

我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，開放度不夠，這限制了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，我國(guó)中間業(yè)務(wù)政策環(huán)境相對(duì)嚴(yán)格。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍基本框在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。這種經(jīng)營(yíng)模式雖然在促進(jìn)我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用。同時(shí)卻造成了我國(guó)銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力的局面，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行難以開發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務(wù)，很難推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動(dòng)力。

（二）我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)過(guò)深

我國(guó)居民的傳統(tǒng)意識(shí)是使用閑散資金進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的儲(chǔ)蓄，以獲得銀行的利息回報(bào)，同時(shí)以備不時(shí)之需，久而久之，就形成了我國(guó)居民過(guò)度儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，阻礙了我國(guó)有利消費(fèi)的形成，這嚴(yán)重的限制了居民投資商業(yè)銀行其他金融項(xiàng)目，某種程度上限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得中間業(yè)務(wù)的開展困難重重。

（三）收費(fèi)市場(chǎng)秩序混亂，沒(méi)有提出明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

由于國(guó)家尚未對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確地規(guī)范，一定程度上缺乏約束性，使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較為混亂。部分商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取科員，故意壓低價(jià)格，擾亂了正常的銀行服務(wù)市場(chǎng)秩序，也造成了消費(fèi)者對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較為抵觸的原因。

四、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的意見和建議

（一）創(chuàng)造寬松的金融政策環(huán)境

西方國(guó)家實(shí)行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度是銀行更好地發(fā)展金融中介職能、不斷開發(fā)金融產(chǎn)品的前提，也是西方商業(yè)銀行中涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的中間業(yè)務(wù)占其總收入中較大比例的重要原因。而我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度雖然可以某種程度上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。最近幾年，我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制有所放松，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大趨勢(shì)，但商業(yè)銀行自由發(fā)展中間業(yè)務(wù)仍然受到限制。因此，積極推進(jìn)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造寬松金融政策環(huán)境是銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展的重要保證。

（二）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融衍生產(chǎn)品

我國(guó)居民目前對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較為排斥的很重要的一個(gè)原因就是比起銀行存款，理財(cái)產(chǎn)品或多或少都會(huì)有些風(fēng)險(xiǎn)。特別是衍生金融產(chǎn)品。但銀行和金融消費(fèi)者的套期保值和封閉風(fēng)險(xiǎn)敞口等避險(xiǎn)活動(dòng)以依賴于豐富的金融衍生產(chǎn)品。目前許多商業(yè)銀行和企業(yè)必須到國(guó)際市場(chǎng)購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品以彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)金融品種的匱乏，為此付出了大量的交易手續(xù)費(fèi)。因此，為了促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須不斷豐富金融衍生產(chǎn)品，并根據(jù)顧客的經(jīng)濟(jì)狀況與具體要求，為顧客量身定做中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）依托電商拓展新業(yè)務(wù)

目前國(guó)內(nèi)以阿里巴巴、京東等為首的電子商務(wù)平臺(tái)不斷發(fā)展，吸收資金的能力也在不斷增強(qiáng)，擠壓了傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)，甚至推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。為此，商業(yè)銀行必須加快轉(zhuǎn)型，依托現(xiàn)有的電商或者搭建自己的電商、社交圈，轉(zhuǎn)向以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的中間業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)科技投入和人才隊(duì)伍建設(shè)

建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的前提，這需要加強(qiáng)現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度和相關(guān)科技人才隊(duì)伍建設(shè)，逐步建立、完善高效、準(zhǔn)確的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

（五）成立中國(guó)銀行協(xié)會(huì)，完善中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)存在著定價(jià)機(jī)制的不完善和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象，解決這個(gè)問(wèn)題必須有一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)各家銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為進(jìn)行管制。我們可以效仿中國(guó)銀行信用卡聯(lián)合組織，成立一個(gè)中國(guó)銀行協(xié)會(huì)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍、服務(wù)流程、收費(fèi)范圍和標(biāo)準(zhǔn)等做出可操作性規(guī)范。以市場(chǎng)為法則，發(fā)揮同業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用和市場(chǎng)的自發(fā)監(jiān)督作用，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（江蘇省泗洪中學(xué)，江蘇 泗洪223900）

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