井一獲

摘要：互助保險行業(yè)飛速發(fā)展的同時，由信息不對稱和信任危機所引起的變相經(jīng)營、蓄意騙保、理賠難等問題頻頻發(fā)生，為互助保險未來的發(fā)展帶來阻礙。一直備受矚目的區(qū)塊鏈技術(shù)，其分布式賬簿、哈希算法、密碼學(xué)加密、智能合約、共識機制等核心技術(shù)則可以實現(xiàn)去中心化、信息公開透明、不可篡改，安全交互，規(guī)則自動執(zhí)行等效果，有效緩解了互助保險行業(yè)現(xiàn)存的問題，將二者結(jié)合具有很高的應(yīng)用價值。但目前將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到互助保險中還面臨著一些例如存儲空間、硬件條件不夠等技術(shù)和管理上的問題，若要將兩者完美結(jié)合還需要進一步研究實踐。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈：互助保險：去中心化

一、引言

作為保險三大主要存在形式之一，互助保險行業(yè)近年來飛速發(fā)展，在國際保險市場上已經(jīng)占據(jù)了大量份額，國內(nèi)市場也開始蘇醒，互聯(lián)網(wǎng)模式的互助保險平臺不斷涌現(xiàn)。相互幫助的理念，低微的保費，全新的經(jīng)營模式給人們帶來了嶄新的保險體驗。但實際運營過程中，由信息不對稱和信任危機所引發(fā)的問題逐漸顯露，例如以互助保險之名非法集資、理賠規(guī)則落實不到位，不僅擾亂了市場秩序，也為消費者帶來經(jīng)濟隱患，互助保險若要更好發(fā)展，這些問題亟待解決。隨著人們對比特幣的高度關(guān)注，隱藏在其身后的區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸成為社會各界的焦點。作為如今最熱門的技術(shù)之一，區(qū)塊鏈因其去中心化、安全高效等特性，廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域，推動著各行各業(yè)的發(fā)展。在此背景下，研究區(qū)塊鏈能否應(yīng)用于互助保險領(lǐng)域，并解決互助保險運營中存在的問題，對于互助保險和信息技術(shù)兩個領(lǐng)域都具有很高的理論和實踐價值。

二、互助保險概述

（一）互助保險概念與特點

互助保險以自愿聯(lián)合，相互扶持為理念，是指由具有相同需求或面臨相同風(fēng)險的人自愿組織起來，簽訂合同并按規(guī)定交納保費，形成互助基金，當(dāng)出現(xiàn)合同中規(guī)定的事故時，由該基金對被保險人進行賠償?shù)囊环N保險活動。目前互助保險的運作形式主要是會員按期交納會費形成互助基金用于賠償或者根據(jù)所需賠償金額從會員賬戶中小額多次扣款。

（二）互助保險的特點與發(fā)展情況

互助保險首先不以盈利為目的；互助保險與商業(yè)保險最大的區(qū)別在于商業(yè)保險將保單當(dāng)作商品，以盈利為主要目標(biāo)，幫助被保險人只是間接結(jié)果，而互助保險不以盈利為目的，基金只用于賠償被保險人，不進行投資以獲取收益。其次所有權(quán)高度分散；互助保險組織中不存在股東和組織管理者，每一位會員既是被保險者，同時也可參與管理，將被保險人和管理者結(jié)合，消除了利益沖突，更好的保障被保險人利益。最突出的是低保費低成本；互助保險組織不需要再經(jīng)營業(yè)績上對股東負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)來源和范圍也相對集中，可很好地控制成本。對被保險人而言，參與互助保險無需按期按量交納高額保費，當(dāng)團體成員足夠多時，交納少量費用即可參保。

互助保險作為一種古老的保險形式，目前發(fā)展極為迅速。

在國際市場上，互助保險已有一百多年的發(fā)展歷史，據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計，截止2014年，全球互助保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額27.1%，覆蓋9.2億人。

相比國際市場，國內(nèi)關(guān)于互助保險的法律法規(guī)和政策一直是空白，沒有在法律上承認(rèn)互助保險這種組織形式的合法性，商業(yè)保險先入為主，占據(jù)了大部分市場份額，因此互助保險在我國的發(fā)展非常緩慢。如今，互助保險在國內(nèi)的發(fā)展正在加快，2015年1月，保監(jiān)會首次發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，同年9月受理了3家互助保險公司遞交的申請材料。目前首批互助保險牌照已經(jīng)下發(fā)，還有30公司正在申請互助保險牌照。以互聯(lián)網(wǎng)運營形式出現(xiàn)的互助保險平臺如必互保險、水滴互助等也迅速發(fā)展起來，必互保險在4小時內(nèi)就募集到了1000名創(chuàng)世會員，水滴互助兩個月就吸納會員20萬，這也體現(xiàn)了國人對互助保險的極大興趣。

（三）現(xiàn)存問題與發(fā)展難點

隨著互助保險在我國的進一步發(fā)展，這種保險形式在實踐中存在和引發(fā)的一些問題逐漸顯露出來。

首先是騙局頻現(xiàn)，變相經(jīng)營。某些互助保險平臺將虛構(gòu)的互助計劃包裝成互助保險進行銷售，消費者交納會費但卻得不到任何回報，非常容易造成經(jīng)濟損失；還有一些平臺沒有將會員交納的會費妥善保管，而是用于投資或其他活動以獲取收益，完全違背了相互扶持，不以盈利為目的的初衷，將互助保險轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y，偏離了原先的軌道，會員的權(quán)益無法得到保障。

其次是運營規(guī)則不明確。一些互助保險平臺在宣傳時不斷強調(diào)低保費高收益，會員人數(shù)眾多，但對會費交納規(guī)則、理賠流程等會員卻不甚了解，從而對會員權(quán)益造成影響。

最后是道德約束力不強，會員相互不信任。一方面會員加入平臺后，不斷被通知平臺中有會員需要理賠，繼而賬戶金額被扣除，但得不到詳細信息也無法驗證真?zhèn)?，無從得知自己交納會費的去向，因此質(zhì)疑平臺扣款的合理性；另一方面，平臺也質(zhì)疑會員出示虛假證明，蓄意騙保。相互之間的不信任嚴(yán)重影響了平臺的運行效率也阻礙了互助保險的發(fā)展。

出現(xiàn)以上問題的最大原因在于信息的不對稱和不完全的去中心化，解決這些問題成為了推動互助保險進一步發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

三、區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈概念在2008年中本聰發(fā)表的《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》一文中首次出現(xiàn)，其本質(zhì)是點對點的分布式賬本，也可看作是一種信息組織結(jié)構(gòu)。區(qū)塊由包含通過密碼學(xué)運算生成的隨機散列、時間戳等信息的區(qū)塊頭和記錄交易信息的區(qū)塊主體組成，區(qū)塊相連形成區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈系統(tǒng)發(fā)生交易時，根據(jù)數(shù)據(jù)傳播協(xié)議將該交易向全網(wǎng)廣播，全網(wǎng)用戶經(jīng)過驗證認(rèn)為交易有效后，將交易信息記錄在新區(qū)塊主體中并加蓋時間戳后，永久保存在區(qū)塊鏈中，每個區(qū)塊按照時間順序相連，如此建立了一個去中心的安全信任網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)鏈。區(qū)塊鏈按照開放程度不同可被分為三類：公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈，具有去中心化、自治性與匿名性、信息不可篡改和公開性等特點，核心技術(shù)包括分布式賬簿、智能合約、密碼學(xué)非對稱加密、共識機制、時間戳等。

區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了交易雙方在無需第三方監(jiān)管的條件下安全高效完成交易，顛覆了傳統(tǒng)的需要依靠中心結(jié)構(gòu)的信任模式，極大地降低了信任成本，是對人類信用體系創(chuàng)造的一次重大突破。

比特幣是區(qū)塊鏈技術(shù)的首次全球性大規(guī)模應(yīng)用，經(jīng)過幾年的發(fā)展與研究，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢已被各行各業(yè)熟知，逐漸成為各個領(lǐng)域的發(fā)展趨勢和創(chuàng)新方向。2015年起，包括納斯達克、花旗銀行等數(shù)十個金融機構(gòu)開始區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新，通過區(qū)塊鏈完成股權(quán)交易、證券交易，并嘗試將比特幣作為流通貨幣進行使用。除了金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈目前還被廣泛應(yīng)用在保險、房地產(chǎn)、政府信息公開，公證、醫(yī)療等諸多領(lǐng)域。

四、區(qū)塊鏈在互助保險行業(yè)中的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈在傳統(tǒng)保險行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈技術(shù)以其獨特的技術(shù)優(yōu)勢廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，對傳統(tǒng)保險行業(yè)也產(chǎn)生了很大影響，易于管理、安全、信任等特點為保險業(yè)的承保管理、客戶信息保護、服務(wù)模式以及風(fēng)險控制提供了一個嶄新的方向和思路。目前我國多家保險公司已經(jīng)開始區(qū)塊鏈技術(shù)實踐，例如眾安保險已著手開發(fā)基于區(qū)塊鏈的智能合約工具箱，極大的提高了防篡改和信息安全保護力度；陽光保險推出了區(qū)塊鏈保單卡以及基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“陽光貝”積分，實現(xiàn)時時投保，即時生效，積分可通過網(wǎng)絡(luò)分享給他人；平安保險加入了主要職能為建立銀行業(yè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)，解決銀行跨境結(jié)算效率問題的R3組織，并計劃專門成立金融科技部門，進一步研究區(qū)塊鏈技術(shù)與保險、醫(yī)療等領(lǐng)域的結(jié)合和應(yīng)用創(chuàng)新。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)已成為保險行業(yè)的發(fā)展方向之一。

（二）區(qū)塊鏈用于互助保險的優(yōu)勢與價值

區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)保險行業(yè)中的應(yīng)用已經(jīng)取得一定成果，互助保險作為保險的主要存在方式之一，自然也可以嘗試和區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)的特性可以有效的緩解甚至完全解決上文中所闡述的互助保險問題。

其一，區(qū)塊鏈技術(shù)的中心思想與互助保險的運行模式高度一致。區(qū)塊鏈最主要的特征是去中心化，網(wǎng)鏈中每一個節(jié)點都相互獨立又相互連接，擁有同樣的權(quán)利，沒有中心機構(gòu)，節(jié)點共同對網(wǎng)絡(luò)進行管理；互助保險組織是由有同樣需求的人自愿結(jié)合組成的范圍固定的團體，團體中沒有負(fù)責(zé)人或管理者，每一個成員享有同樣的權(quán)利，承擔(dān)同樣的義務(wù)。另外，使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以極大的節(jié)省人工管理造成的成本，對于非盈利性的組織非常適用。區(qū)塊鏈技術(shù)以鏈的形式存儲所有數(shù)據(jù)也使數(shù)據(jù)具有可追溯性，便于管理。

其二，區(qū)塊鏈核心技術(shù)可以通過自動化過程有效的建立起一個去中心化的信任機構(gòu)，改進現(xiàn)行互助保險運營模式中存在的問題，達到以下效果：

1.使信息透明公開

互助保險平臺所蘊含的最大問題就是交易及財務(wù)信息不透明，會員不知道自己交納會費的去向和用途。分布式賬簿技術(shù)是指網(wǎng)絡(luò)中的任意節(jié)點，無論屬于何種機構(gòu)，處于何種地理位置，都可以共享統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫中的信息，每一個節(jié)點擁有相同的數(shù)據(jù)副本，當(dāng)數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)發(fā)生變化時，每個節(jié)點的數(shù)據(jù)副本都會同步更新。

使用分布式賬簿技術(shù)，可以將平臺中所有交易記錄發(fā)送給每一位會員，并及時更新，會員可以根據(jù)賬簿信息跟蹤交易過程，明確每一筆基金用途，保證基金沒有被用于他處，使平臺經(jīng)營不會偏離原來的軌道繼而向非法集資方向發(fā)展。

2.保護信息無法篡改

哈希算法的使用可以從根本上保護信息安全，不被篡改。哈希算法是一種單向密碼體制，通過算法將一段明文轉(zhuǎn)化成一段長度較短，位數(shù)固定的由數(shù)字和字母組成的隨機散列，計算過程不可逆，明文內(nèi)容稍作改變，計算結(jié)果都會天差地別。

區(qū)塊鏈中通常使用SHA-256哈希算法，對區(qū)塊主體中的交易內(nèi)容進行計算，得到長度為32字節(jié)的字符串，這些哈希值一般以Merkle樹形式記錄，葉子節(jié)點存儲各筆交易信息計算得到的哈希值，非葉子節(jié)點儲存其下所有葉子節(jié)點值的組合哈希計算結(jié)果，逐層往上，匯總成一個總哈希值，成為Merkle樹根，保存在區(qū)塊頭中。通過檢查哈希值是否改變便可得知區(qū)塊主體信息是否被篡改。

互助保險理賠過程中的所有交易信息都將保存在區(qū)塊體中，哈希算法運算時，會對本區(qū)塊體中的交易內(nèi)容和上一個區(qū)塊的哈希值進行計算，生成隨機散列保存在區(qū)塊頭中。因此當(dāng)某一個區(qū)塊的信息遭到篡改時，不但本區(qū)塊哈希值會出現(xiàn)巨大的差異，也無法與下一個相連區(qū)塊的哈希值相匹配，從而保護了信息安全。

3.標(biāo)識成員身份、加密傳遞信息

互助保險組織中的成員彼此之間都很陌生，難以相互信任，在進行交易和通信時使用非對稱加密，系統(tǒng)自動對對方身份和數(shù)據(jù)內(nèi)容進行甄別和保護，使得成員間可以相互信任，自動建立起信任機構(gòu)。

非對稱加密的常見算法包括RSA、ECC、Elgamal等，區(qū)塊鏈中，通過使用非對稱加密的方法驗證交易雙方的身份信息和安全傳遞信息。

信息發(fā)送者首先對要發(fā)送的信息用私鑰加密，信息接收者若能用對應(yīng)公鑰解密信息，則證明該消息確實是由該發(fā)送者發(fā)送，身份屬實，并非他人偽造；信息發(fā)送者用接受者的公鑰加密信息，接受者只有用對應(yīng)私鑰才能解密，則保證了除了擁有該私鑰的接受者，他人即使得到信息也無法獲得內(nèi)容，從而保護了信息的安全。

用戶私鑰通過操作系統(tǒng)底層的隨機數(shù)生成器產(chǎn)生256位隨機數(shù)，再使用哈希算法和Base58轉(zhuǎn)換成較短的字符供用戶使用，公鑰由私鑰通過Secp256k1橢圓曲線算法生成，該過程不可逆，既無法通過公鑰算出私鑰，因此十分安全。

4.證明信息真實存在

區(qū)塊鏈中，每筆交易的發(fā)生時間會直接記錄在區(qū)塊中，這就是時間戳技術(shù)，各區(qū)塊根據(jù)時間順序進行排列。時間戳體現(xiàn)了交易的真實性，有助于增加數(shù)據(jù)的不可篡改性，保證了分布式數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性。

互助保險平臺中發(fā)生的每一筆交易都會記錄上詳細的時間，時間是信息最好的天然存在證明，時間戳能夠扮演公正人的角色，證明該信息確實存在。

5.自動落實一切規(guī)則和流程

互助保險平臺沒有中心機構(gòu)進行管理，經(jīng)常出現(xiàn)經(jīng)營規(guī)則和理賠流程不明確，并且落實不到位，會員權(quán)益受到影響。智能合約是由密碼學(xué)家尼克.薩博在1994年提出的，在以中心化為主的傳統(tǒng)運營中沒有得到很好地運用，但在區(qū)塊鏈中卻發(fā)揮了極大的優(yōu)勢和作用。將協(xié)商好的智能合約事先寫入?yún)^(qū)塊鏈的分布式網(wǎng)絡(luò)中，當(dāng)觸發(fā)某一事件時，自動按照既定程序運行，不需要第三方監(jiān)管。人力也無法干預(yù)智能合約的執(zhí)行，智能合約進一步實現(xiàn)了區(qū)塊鏈的去中心化。

通過智能合約技術(shù)，可將會員共同制定好的規(guī)則和流程以計算機程序的形式輸入系統(tǒng)，形成智能合約，系統(tǒng)自動按照程序運行，例如當(dāng)會員需要理賠且證明情況屬實，系統(tǒng)按照合約從基金中將約定保險金打入會員賬戶中，整個過程自動完成，無需人工控制，人為也無法干預(yù)，保證平臺中的任何一筆交易完全按照預(yù)定軌道執(zhí)行。

6.保證信息準(zhǔn)確一致

共識機制是區(qū)塊鏈可信公正的前提，各節(jié)點根據(jù)共識機制中同樣的標(biāo)準(zhǔn)對區(qū)塊鏈中信息進行管理作或決策，避免徇私和欺騙，用技術(shù)手段實現(xiàn)信任。

互助保險平臺在運行過程中由于網(wǎng)絡(luò)傳輸或用戶操作不當(dāng)?shù)葐栴}可能會出現(xiàn)重復(fù)存儲或相同時間內(nèi)記錄多筆交易等情況，導(dǎo)致數(shù)據(jù)鏈出現(xiàn)分叉，后續(xù)區(qū)塊記錄時會按照共識機制制定的標(biāo)準(zhǔn)進行計算比較，判斷新區(qū)塊應(yīng)鏈接在哪個分支鏈上，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確一致性。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在互助保險行業(yè)時存在的問題

在技術(shù)方面，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對存儲空間、硬件及系統(tǒng)抗壓能力有著很高的要求。由于區(qū)塊鏈技術(shù)會將每一筆交易的詳細信息和完成時間永久保留，所以需要海量的存儲空間，大量數(shù)據(jù)交互對網(wǎng)絡(luò)傳輸也會造成很大的壓力；區(qū)塊鏈系統(tǒng)的高效運轉(zhuǎn)對系統(tǒng)硬件性能、電力供應(yīng)也是一個不小的挑戰(zhàn)；隨著互助保險組織的不斷壯大，會員人數(shù)會越來越多，系統(tǒng)單位時間內(nèi)需要處理的交易也在不斷增多，系統(tǒng)需要有較強的處理能力，才能保證程序正常高效運行，否則會影響用戶體驗甚至引起系統(tǒng)崩潰，所以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)要有抗壓能力較強的系統(tǒng)作為支持。

將區(qū)塊鏈技術(shù)引入互助保險行業(yè)，在業(yè)務(wù)需求方面也存在需要完善的地方。例如疾病類保險業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以將申請疾病理賠的會員所提供的診斷證明廣播給團體中的每一位成員，讓成員了解理賠發(fā)生的具體情況，知道自己交納會費去向，解決了信息不透明的問題。雖然每位會員都能看到診斷證明，但是仍沒有辦法判別證明的真?zhèn)?，還會存在疑慮，信任危機沒有得到妥善解決。在這種情況下，可組織成員共同選擇正規(guī)的第三方公正機構(gòu)，會員先將證明在指定地點進行公正，之后再提交給平臺，從而保證了證明的真實性。

五、結(jié)語

研究表明，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在互助保險領(lǐng)域中具有很大的優(yōu)勢。區(qū)塊鏈去中心化的思想與互助保險模式的要求相吻合，分布式賬簿使信息透明公開，哈希算法保證數(shù)據(jù)無法篡改，密碼學(xué)非對稱加密能夠驗證成員身份、加密傳遞信息，時間戳為數(shù)據(jù)添加存在性證明，智能合約保證落實一切規(guī)則和流程，共識機制確保信息準(zhǔn)確一致，消除信息不對稱現(xiàn)象，并在很大程度上緩解了信任危機。

區(qū)塊鏈核心技術(shù)所達到的效果能夠妥善解決互助保險行業(yè)現(xiàn)存的問題，并且提高業(yè)務(wù)效率，降低成本，在很大程度上完善了互助保險服務(wù)，推動互助保險更好發(fā)展。而在新領(lǐng)域中的應(yīng)用也可以使區(qū)塊鏈技術(shù)更加成熟。

然而，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互助保險領(lǐng)域中，無論是技術(shù)層面還是需求體驗層面，還存在著一些未解決的難點，區(qū)塊鏈技術(shù)所需要的海量存儲空間，對系統(tǒng)硬件性能以及抗壓能力的高要求目前在一般企業(yè)中還難以達到，業(yè)務(wù)方面由于信息驗證困難，導(dǎo)致信任危機并沒有完全解決，因此將區(qū)塊鏈應(yīng)用于互助保險依然面臨著不小的挑戰(zhàn)。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然引起了廣泛的關(guān)注，但對其的研究和應(yīng)用仍然處于初級階段，互助保險在國內(nèi)市場上也是初露鋒芒，要把這兩者完美的結(jié)合起來還需要時間進一步的研究和實踐。