滕興國(guó)

隨著監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》《綠色信貸指引》《能效信貸指引》，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐漸建立以《綠色信貸指引》為核心的綠色信貸制度框架，明確開(kāi)展節(jié)能環(huán)保授信和綠色信貸的政策界限、管理方式、考核政策等，引導(dǎo)信貸資金投向綠色、循環(huán)、低碳領(lǐng)域。作為縣級(jí)獨(dú)立法人金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)商銀行是農(nóng)村金融主力軍，著力于創(chuàng)建綠色銀行有助于現(xiàn)代金融發(fā)展的道路探索，有助于培育新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式，有助于助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)，切實(shí)貸動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。筆者通過(guò)分析當(dāng)前形勢(shì)下農(nóng)商銀行發(fā)展綠色信貸存在的主要困難，針對(duì)性提出工作措施建議，探索以綠色銀行發(fā)展帶動(dòng)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的發(fā)展思路。

一、現(xiàn)狀困難分析

（一）思想認(rèn)識(shí)不到位，被動(dòng)應(yīng)付局面亟需轉(zhuǎn)變。

目前，農(nóng)商銀行總部利用月度例會(huì)，支行利用晨會(huì)、夕會(huì)組織管理人員、信貸人員學(xué)習(xí)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、綠色信貸相關(guān)文件，但對(duì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、綠色信貸發(fā)展多半停留在概念層次，未能充分理解內(nèi)在邏輯及具體要求，相關(guān)工作開(kāi)展往往配合監(jiān)管部門要求。實(shí)際上，目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)處于經(jīng)濟(jì)增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整、前期政策消化吸收三期疊加期，新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換將發(fā)揮巨大經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。同時(shí)，過(guò)去能源資源和生態(tài)環(huán)境空間相對(duì)較大，現(xiàn)在環(huán)境承載能力已經(jīng)達(dá)到或接近上限，形成綠色低碳循環(huán)發(fā)展新方式具有緊迫性。農(nóng)商行積極主動(dòng)發(fā)展綠色信貸，才能最大化發(fā)揮金融在縣域經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的作用。

（二）信息收集不全面，發(fā)展評(píng)估體系過(guò)于宏觀。

目前，政府公布的環(huán)保等公共數(shù)據(jù)信息不能被農(nóng)商行直接應(yīng)用，自身建立數(shù)據(jù)庫(kù)需要時(shí)間積累，相關(guān)投資成本大、效益低。另一方面環(huán)保督查相關(guān)查處結(jié)果存在滯后性，對(duì)前瞻性信貸管理帶來(lái)困難。以某農(nóng)商行轄區(qū)近期環(huán)保督查為例，出現(xiàn)銀行最后知道企業(yè)、個(gè)體工商戶、養(yǎng)殖農(nóng)戶因環(huán)保問(wèn)題停產(chǎn)的情況，該行組織專項(xiàng)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)多戶、多行業(yè)直接或間接受到影響，信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控因被動(dòng)開(kāi)展難度無(wú)形加大。受外部信息來(lái)源少、慢的影響，農(nóng)商銀行雖然從2015年起按照監(jiān)管部門要求開(kāi)展綠色信貸自評(píng)價(jià)，發(fā)展評(píng)估體系過(guò)于宏觀，不能具體準(zhǔn)確轉(zhuǎn)化為工作考核辦法，相關(guān)推動(dòng)效果不理想。

（三）配套機(jī)制不健全，綠色銀行發(fā)展起步較晚。

目前，農(nóng)商行基本能夠在信貸政策、制度體現(xiàn)支持綠色信貸內(nèi)容，包括高污染、高耗能企業(yè)限制準(zhǔn)入，新能源、循環(huán)項(xiàng)目、綠色產(chǎn)業(yè)優(yōu)先支持，仍然存在難以將相關(guān)理念有效嵌入信貸流程的具體實(shí)踐問(wèn)題，戰(zhàn)略規(guī)劃、內(nèi)部審計(jì)范圍有效覆蓋等配套機(jī)制需要進(jìn)一步完善。此外，由于縣域農(nóng)商銀行發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小，人員相對(duì)緊缺，普遍存在發(fā)展綠色銀行未列入公司章程，或列入公司章程未將發(fā)展綠色銀行提升到發(fā)展戰(zhàn)略高度，綠色銀行發(fā)展起步較晚。因章程→制度→辦法自上而下流程未有效建立，相關(guān)工作開(kāi)展宣傳力度不足，造成農(nóng)商銀行綠色銀行品牌效應(yīng)不能充分發(fā)揮。

二、工作措施建議

（一）無(wú)中生有，培育新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

將新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式培育列為信貸支持重點(diǎn)，通過(guò)清單式管理、制定綜合金融方案、積極探索合作模式等措施切實(shí)做到有的放矢、重點(diǎn)突出。將轄內(nèi)致力于資源循環(huán)、新能源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的企業(yè)列入重點(diǎn)支持清單，解決項(xiàng)目研發(fā)資金后顧之憂；為轄內(nèi)旅游景區(qū)提供門票收費(fèi)項(xiàng)目質(zhì)押、智e購(gòu)活動(dòng)宣傳等綜合金融服務(wù)方案；發(fā)揮農(nóng)戶貸款占比高優(yōu)勢(shì)，積極探索“政府+企業(yè)+農(nóng)戶”光伏推廣模式，通過(guò)逐村逐戶宣傳，實(shí)現(xiàn)分布式光伏設(shè)備發(fā)電的應(yīng)用推廣。重點(diǎn)信貸支持過(guò)程中，與金融扶貧緊密結(jié)合，對(duì)符合富民生產(chǎn)貸、富民農(nóng)戶貸條件的優(yōu)先發(fā)放扶貧貸款，最大限度發(fā)揮以點(diǎn)帶面的社會(huì)效益。

（二）有中出新，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

深入分析轄內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的專項(xiàng)融資需要特點(diǎn)，針對(duì)性采取有效措施實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ?、高效發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)有效管控。以某縣特色板材產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)為例，該行業(yè)在面臨燃煤工業(yè)鍋爐和窯爐改造、污水處理、粉塵處理、工業(yè)固體處理、二氧化硫減排等設(shè)施的更新與改建時(shí)，企業(yè)個(gè)體投資往往大于一年甚至兩年企業(yè)產(chǎn)值，同時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)責(zé)任僅涵蓋直接受污染損失的第三者責(zé)任險(xiǎn)、相關(guān)清污費(fèi)用和法律費(fèi)用，并未對(duì)給予企業(yè)銀行形成賠償義務(wù)。農(nóng)商行針對(duì)性創(chuàng)新推出支持設(shè)備升級(jí)專項(xiàng)使用的貸款額高、利率優(yōu)惠、綠色通道發(fā)放、與保險(xiǎn)部門合作的環(huán)保貸，幫扶傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)時(shí)一次性資金資金支出難關(guān)。

（三）合作共贏，探索信息共享機(jī)制。

主動(dòng)對(duì)接當(dāng)?shù)丨h(huán)境保護(hù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等政府主管部門，通過(guò)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議形式，定期共享企業(yè)信息，消除信息壁壘；共同建立智慧城鎮(zhèn)建設(shè)工作，推動(dòng)環(huán)境保護(hù)、新能能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展信息與數(shù)據(jù)的采集、更新、系統(tǒng)化，致力解決信息碎片化問(wèn)題。以環(huán)保查處結(jié)果為依據(jù)建立行業(yè)黑名單，前瞻性管理信用風(fēng)險(xiǎn)；以綠色能源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目投入進(jìn)展情況為依據(jù)設(shè)立信貸支持加分項(xiàng)，結(jié)合政府產(chǎn)業(yè)扶持補(bǔ)貼政策及產(chǎn)業(yè)基金覆蓋范圍，充分評(píng)估企業(yè)客戶潛在價(jià)值、綜合價(jià)值，確保合理融資需求充分滿足。以信息共享機(jī)制為抓手，發(fā)掘政府、銀行、企業(yè)利益共同點(diǎn)，通過(guò)實(shí)施差異化信貸政策，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（四）細(xì)化考核，激發(fā)相關(guān)人員潛能。

將監(jiān)管部門制定的《綠色信貸實(shí)施情況關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)》及《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考評(píng)監(jiān)管指引》中社會(huì)責(zé)任類指標(biāo)細(xì)化為經(jīng)營(yíng)考核具體辦法，將對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)自查綠色信貸工作中的缺陷作為考核辦法調(diào)整優(yōu)化的重點(diǎn)考慮因素，加強(qiáng)日常經(jīng)營(yíng)管理具體的督促考核，充分發(fā)揮考核制度指揮棒作用。以客戶經(jīng)理管理辦法制定為例，加大綠色信貸領(lǐng)域新增貸款的獎(jiǎng)勵(lì)比例，在不良貸款盡職免責(zé)基數(shù)核算中充分納入綠色信貸因素，符合綠色信貸條件的給予剔除，提高綠色信貸不良貸款容忍度，著力解決綠色信貸領(lǐng)域懼貸、惜貸問(wèn)題；如實(shí)調(diào)查客戶是否滿足綠色信貸條件，對(duì)故意造假情況人員嚴(yán)厲處罰。

（五）一票否決，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。

將綠色信貸發(fā)展理念合理嵌入信貸流程，積極探索綠色信貸發(fā)展配套機(jī)制建設(shè)。嚴(yán)格控制重污染、高排放行業(yè)貸款規(guī)模，對(duì)不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)或要求的項(xiàng)目或企業(yè)，實(shí)行“一票否決制”，在客戶信貸支持準(zhǔn)入實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)防控；內(nèi)部評(píng)優(yōu)考核涵蓋綠色信貸執(zhí)行情況，對(duì)不執(zhí)行綠色信貸政策的個(gè)人及單位，實(shí)行“一票否決制”，在經(jīng)營(yíng)管理考核末端實(shí)現(xiàn)發(fā)展理念輸入；將綠色金融發(fā)展情況納入網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)不能有效執(zhí)行綠色發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行“一票否決制”，通過(guò)限制網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍督促各網(wǎng)點(diǎn)不打折扣執(zhí)行總部發(fā)展戰(zhàn)略。通過(guò)建立有效執(zhí)行“一票否決制”，真正把綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。

（六）廣泛宣傳，打造綠色銀行品牌。

樹(shù)立綠色銀行品牌意識(shí)，將綠色銀行宣傳納入具體業(yè)務(wù)宣傳。繼良好銀行、標(biāo)桿銀行、你和我的銀行等宣傳概念，綠色銀行因其豐富的積極內(nèi)涵將逐漸成為農(nóng)商銀行含金量足的品牌。在環(huán)保貸、光伏貸等信貸產(chǎn)品宣傳推廣過(guò)程中，以綠色銀行為統(tǒng)領(lǐng)會(huì)發(fā)揮事半功倍的宣傳效果。應(yīng)用多種宣傳渠道，將綠色銀行品牌深入人心。在網(wǎng)點(diǎn)LED屏滾動(dòng)宣傳、自助服務(wù)終端橫幅宣傳的基礎(chǔ)上，通過(guò)廣播、電視臺(tái)循環(huán)播放，制作專題宣傳片，依托公眾號(hào)、自媒體等方式宣傳本行綠色銀行品牌形象。主動(dòng)公開(kāi)評(píng)價(jià)接受公眾監(jiān)督，以外部激勵(lì)約束機(jī)制建立推動(dòng)自身綠色銀行創(chuàng)建工作的不斷推進(jìn)。

（作者單位：山東費(fèi)縣農(nóng)村商業(yè)銀行，山東 費(fèi)縣 273400）endprint