摘 要：大數(shù)據(jù)時代的到來，加速了互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)的融合，出現(xiàn)了很多新的行業(yè)領(lǐng)域，比如"互聯(lián)網(wǎng)+"金融、"互聯(lián)網(wǎng)+"餐飲、"互聯(lián)網(wǎng)+"交通等。對于國有銀行而言，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融工具給其盈利能力產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，但是不可否認(rèn)的是，如果國有銀行快速適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，依靠自己原有的資源優(yōu)勢，利用信息技術(shù)，可以讓銀行的盈利能力在新的領(lǐng)域有額外的加強(qiáng)。本文討論了新興互聯(lián)網(wǎng)金融工具對國有銀行盈利能力的影響。

關(guān)鍵詞：新興互聯(lián)網(wǎng)金融工具；國有銀行盈利能力；影響

引言：

每個硬幣都有正反兩面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起就像一把雙刃劍，給國有銀行帶來的影響有好有壞?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行因為操作環(huán)境的透明化和便捷性而受到了客戶的喜愛，傳統(tǒng)國有銀行的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸無法滿足客戶的需求了。而且國有銀行一般給大客戶提供貸款，這就給互聯(lián)網(wǎng)小額貸提供了生存空間，慢慢削弱了國有銀行的盈利能力。因此，國有銀行必須創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)，建立多元化盈利模式，保持銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）信息處理成本較低

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上完成，與國有銀行相比簡化了流程和步驟，降低了信息處理的人工成本，網(wǎng)上操作節(jié)省了客戶去銀行辦理業(yè)務(wù)在交通和排隊等方面需要的時間，信息處理高效是互聯(lián)網(wǎng)金融受歡迎的原因之一。

（二）市場用戶龐大

互聯(lián)網(wǎng)金融面向的是所有互聯(lián)網(wǎng)用戶，互聯(lián)網(wǎng)工具，比如支付寶、P2P小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站等已經(jīng)可以滿足用戶的日常生活。在大數(shù)據(jù)時代，需求是被創(chuàng)造出來的，互聯(lián)網(wǎng)龐大的市場需求增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶粘度。

（三）實現(xiàn)長尾效應(yīng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以前非銀行主要客戶的低收入存款人和中小企業(yè)主被納入了信用體系，促進(jìn)了中低收入階層的儲戶和中小企業(yè)對于金融工具的利用[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有時空的阻礙，能夠?qū)Y源進(jìn)行跨地域整合，滿足了中小微企業(yè)的需求。

二、國有銀行的優(yōu)勢

（一）信用程度高

像中國建設(shè)銀行、中國工商銀行這類的國有銀行，由國家直接掌控，有深厚的、專業(yè)的金融能力，對于風(fēng)險的防范措施比較全面，社會信用程度極高，沒有意外的情況下，客戶不用擔(dān)心銀行破產(chǎn)給自己造成的經(jīng)濟(jì)損失，國家已經(jīng)提供了很好的保障。

（二）資本雄厚

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅猛，但與模式成熟的國有銀行相比其資本實力較弱。況且，國有銀行也是國有經(jīng)濟(jì)的一部分，資本自然很雄厚。國有銀行還可以憑借其專業(yè)的金融能力和極高的信用不斷地進(jìn)行資本的積累。

（三）防范風(fēng)險能力較強(qiáng)

國有銀行由于是國家主導(dǎo)，國家必須保證銀行在金融業(yè)務(wù)方面的專業(yè)素養(yǎng)很高。專業(yè)的金融素養(yǎng)使得國有銀行的風(fēng)險規(guī)避系統(tǒng)比較全面和成熟，具有較強(qiáng)的風(fēng)險防范能力，即便是風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生了，也能及時采取緊急預(yù)案進(jìn)行處理安排。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融工具對國有銀行盈利能力的影響

下文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融工具對國有銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)盈利能力的影響。

（一）對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸近似于融資，簡化了貸款程序，國有銀行貸款業(yè)務(wù)的市場份額流失了一部分，削弱了國有銀行的盈利能力。但是，不是所有人都能夠通過銀行進(jìn)行低利率貸款的，銀行會對客戶進(jìn)行甄別選擇滿足貸款要求的客戶在銀行貸款，那些優(yōu)質(zhì)的客戶群對銀行具有一定的依賴性，這是個人網(wǎng)貸平臺所不具備的一大優(yōu)勢[2]。這種“富貴客戶”對國有銀行的粘性很大，不會輕易接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。而且，法律對P2P借貸的沒有明確的條款約束，它的金融風(fēng)險代價極高，而國有銀行的信貸業(yè)務(wù)受到它的影響是比較微弱的，其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力只受到了很小的打擊。

（二）對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

負(fù)債業(yè)務(wù)就是銀行的存款業(yè)務(wù)。第三方支付平臺的出現(xiàn)和第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展會使商業(yè)銀行的個人活期存款部分流失，流失部分的存款主要轉(zhuǎn)為定期或者第一存款形式，但是存款的總額是一定的[3]。這兩種負(fù)債業(yè)務(wù)只是渠道和方式不一樣，存款的回流使得在此流入另一方就存在著存款成本的提升。當(dāng)前互聯(lián)使用網(wǎng)金融工具存款占國有銀行存款總額的比例不高，掀不起波浪，對國有銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)方面的盈利能力影響有限。但是這也為國有銀行提供了多元化的存款理念，比如網(wǎng)上銀行、國有銀行APP的出現(xiàn)，可以讓國有銀行充分吸收互聯(lián)網(wǎng)思維，拓展存款業(yè)務(wù)，提高盈利能力。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)主要取得非利息收入，主要業(yè)務(wù)有信用卡、衍生金融工具、外幣結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)等[4]。第三方支付平臺的應(yīng)用打破了國有銀行在支付業(yè)務(wù)方面的絕對主體地位，第三方支付平臺的成本低，安全性能很高，第三方支付平臺的手續(xù)費(fèi)比國有銀行低很多，發(fā)卡銀行的手續(xù)費(fèi)也因為這個原因把手續(xù)費(fèi)降低了。此外，網(wǎng)絡(luò)上各種理財平臺的出現(xiàn)，也分去了部分國有銀行的理財收入，國有銀行的各種手續(xù)費(fèi)也往下降了不少，無形中給國有銀行的盈利能力施加了一些壓力。但這種壓力可以在目前的情況下得到控制，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融工具的使用還不是我國主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，國有銀行可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，讓二者之間互惠互利，避免不良競爭的發(fā)生，加強(qiáng)自己的盈利能力。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為我們的生活帶來了許多便利。如今，信息技術(shù)就像我們的“電子皮膚”，它的滲透已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對國有銀行盈利能力的負(fù)面影響目前仍然很小，持續(xù)時間不長，影響力也在減弱。國有銀行應(yīng)該把握互聯(lián)網(wǎng)背景下拓展金融業(yè)務(wù)的機(jī)會，盡可能地避免互聯(lián)網(wǎng)金融工具對國有銀行盈利能力的不良影響，在銀行原有的專業(yè)、客戶優(yōu)勢上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具，改變傳統(tǒng)的單一盈利模式，實現(xiàn)銀行金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，提高國有銀行各方面的盈利能力，促進(jìn)國有銀行的進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁燕子.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方互聯(lián)網(wǎng)移動支付的視角[J].金融理論與實踐，2017，02：81-86

[2]呂加會.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響研究[J].中國國際財經(jīng)（中英文），2017，24（181）：237-238

[3]劉舒婷.互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行盈利的實證分析[J].統(tǒng)計與管理，2017，03：100-101

[4]李明.國有銀行盈利能力影響因素分析[J].山東理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2017，33（06）：10-17

作者簡介：

劉蕊（1979-）女，漢族，貴州貴陽人，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)校金融與財政系，講師，碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。