文/潘功勝

從兩份監(jiān)管文件看“現(xiàn)金貸”監(jiān)管紅線

文/潘功勝

編者按：近日，“現(xiàn)金貸”監(jiān)管新規(guī)重磅出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室兩份“重磅”文件接連落地，為進(jìn)一步開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作奠定了基調(diào)。針對(duì)“現(xiàn)金貸”日后的監(jiān)管走向，IMI顧問(wèn)委員、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在“第一財(cái)經(jīng)摩根大通年度金融書籍品鑒會(huì)”上發(fā)表看法，認(rèn)為不同金融業(yè)態(tài)市場(chǎng)準(zhǔn)入具有相對(duì)公平性，而網(wǎng)絡(luò)小貸公司由地方政府進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入，全國(guó)性經(jīng)營(yíng)模式與其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入存在嚴(yán)重的不公平性。下一步相關(guān)監(jiān)管部門將對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行評(píng)估，制定相關(guān)細(xì)則。

一個(gè)月內(nèi)關(guān)于“現(xiàn)金貸”兩大監(jiān)管重拳落地，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室兩份“重磅”文件接連落地。繼互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》后，12月1日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。

近期監(jiān)管下發(fā)兩份《通知》，旨在清理整頓行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵循的紅線，為下一步治本贏得時(shí)間。

規(guī)范現(xiàn)金貸五大重點(diǎn)

目前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，在服務(wù)長(zhǎng)尾人群消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。但是過(guò)度借貸、暴力催收、超高費(fèi)率、欺騙侵犯?jìng)€(gè)人問(wèn)題比較普遍，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面，從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人適當(dāng)性管理普遍缺失。嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者權(quán)益行為時(shí)有發(fā)生。為了快速做大業(yè)務(wù)規(guī)模，一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行掠奪式放貸，誘導(dǎo)客戶過(guò)度借貸、多頭借貸、甚至借款給無(wú)收入群體。加之超高利率和收費(fèi)，容易導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)陷阱。

下一步，相關(guān)監(jiān)管部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司的監(jiān)管規(guī)則，進(jìn)一步規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)遵循幾個(gè)思想：

第一，普惠金融也是金融，必須實(shí)施準(zhǔn)入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長(zhǎng)尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的金融。

第二，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，對(duì)于現(xiàn)金貸行業(yè)面臨的突出問(wèn)題，機(jī)構(gòu)糾偏和行為糾偏并重，疏堵結(jié)合，綜合施策。

第三，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的框架下，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等中央部門，統(tǒng)籌部署各地金融辦等組織，落實(shí)屬地責(zé)任，央、地連動(dòng)和部門協(xié)同。

具體而言，有以下要點(diǎn)要遵循：

第一，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、開展金融業(yè)務(wù)，必須依法接受準(zhǔn)入管理，沒有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人都不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，對(duì)于無(wú)照經(jīng)營(yíng)，必須嚴(yán)厲打擊和處理。

第二，不同金融業(yè)態(tài)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，應(yīng)當(dāng)具有相對(duì)的公平性，網(wǎng)絡(luò)小貸公司由地方政府進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入，全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的模式與其他金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入存在嚴(yán)重不公平性。下一步相關(guān)監(jiān)管部門將對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行評(píng)估，并制定相關(guān)的規(guī)則。

第三，關(guān)于行為監(jiān)管，制定負(fù)面清單，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。對(duì)于借款人收取的綜合資金的成本，包括利息也包括其他的收費(fèi)，應(yīng)當(dāng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定；應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”的原則，審慎把握借款人和各項(xiàng)貸款的條件，不得誘使借款人陷入債務(wù)陷阱，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，采取有效的措施防范以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的行為；不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得盜取濫用、非法買賣、泄漏客戶信息。

第四，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債的審慎管理。今年以來(lái)，一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制，通過(guò)國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品放大杠桿，不僅增大了自身的風(fēng)險(xiǎn)，還可能造成風(fēng)險(xiǎn)在金融體系里的擴(kuò)散與傳染。小額貸款公司應(yīng)審慎融資，控制杠桿比例，以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)當(dāng)納入表內(nèi)融資，合并計(jì)算，暫時(shí)按照當(dāng)?shù)乇韮?nèi)融資的的小額貸款公司融資的比例來(lái)進(jìn)行管理，對(duì)于超過(guò)比例的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)制定壓縮規(guī)模的計(jì)劃，限期內(nèi)達(dá)到有關(guān)比率的要求。

第五，規(guī)范持牌金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、信托公司等參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，持牌金融機(jī)構(gòu)，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；持牌金融機(jī)構(gòu)不得為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，提供資金、發(fā)放貸款；不得與無(wú)發(fā)放業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，共同出資發(fā)放貸款。

不得將“助貸”變成放貸

助貸業(yè)務(wù)應(yīng)該回歸本源。助貸機(jī)構(gòu)不得擔(dān)保兜底，不得向借款人收取利息費(fèi)用，如果商業(yè)銀行需要?jiǎng)e人助貸，可以購(gòu)買服務(wù)，不能商業(yè)銀行收取利息，助貸機(jī)構(gòu)再向貸款者收取利息或其他費(fèi)用，不得將“助貸”變成放貸。

第一財(cái)經(jīng)此前曾報(bào)道揭秘銀行與“現(xiàn)金貸”資金來(lái)源問(wèn)題。目前，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的助貸模式共有三種，一是保證金模式，二是配資模式，三是聯(lián)合放貸模式。除了與銀行合作，現(xiàn)金貸公司與P2P合作也很普遍。

下一步，人民銀行將會(huì)同相關(guān)部門做好清理整頓的督導(dǎo)工作，保證政策的落實(shí)，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)普惠金融的健康和持續(xù)發(fā)展，同時(shí)貫徹落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議精神，推動(dòng)并發(fā)展中央與地方的金融監(jiān)管在內(nèi)的金融監(jiān)管體制改革，強(qiáng)化和落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，完善監(jiān)管規(guī)則。

（來(lái)源：IMI）