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        年收入40萬元中產(chǎn)家庭如何完善保障

        2018-01-01 00:00:00王民
        理財·市場版 2018年6期

        案例

        王先生33歲,王太太32歲,兒子3歲,王先生一家三口都是北京人,男女雙方各自家庭都有獨(dú)立住房,小兩口自己也額外有一套獨(dú)立住房,王先生為某公司中層管理人員,王太太為某民營公司普通職員,家庭沒有負(fù)債,兩人年收入大約40萬元,王先生為家庭經(jīng)濟(jì)支柱,雙方父母都健在,但王先生的父親身體不是特別好,兒子上幼兒園,王先生平時工作應(yīng)酬較多,目前都只是擁有基本的社保,在此之前也從未購買過任何商業(yè)保險。

        一、具體分析

        王先生作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱,現(xiàn)正處于事業(yè)的上升期,上有老下有小,雖無負(fù)債,但長期的應(yīng)酬對身體的損傷也是比較大的,未來“三高”方面的疾病以及心腦血管方面的疾病也有突發(fā)的可能。鑒于現(xiàn)在年齡剛33歲且身體狀況良好,王先生應(yīng)以意外大病健康醫(yī)療為首要規(guī)劃。大病保額為年收入的5~10倍,保費(fèi)為年收入的10%左右較適宜。

        王太太作為公司職員雖不常應(yīng)酬,但隨著現(xiàn)在社會空氣質(zhì)量、食品安全和環(huán)境問題帶來的影響,大病高發(fā),以及目前高昂的醫(yī)療費(fèi)用,僅僅擁有社保是不能夠滿足未來的醫(yī)療需求的,且在上有老下有小的人生階段中,為更好地承擔(dān)家庭責(zé)任,必須要有合理的保障補(bǔ)充。

        兒子剛剛上幼兒園,小男孩本身就較為活潑好動,磕磕碰碰在所難免,而且兒童是弱勢群體,受傷害的概率也比較大,少兒類高發(fā)的重大疾病中特別讓人擔(dān)心的白血病最為可怕,現(xiàn)平均治療費(fèi)用在80萬元左右,所以規(guī)劃保障類型產(chǎn)品是排在首位的。

        一旦發(fā)生重大疾病,一定會產(chǎn)生四個方面的費(fèi)用:長期不能參加工作及日常生活,一定會面臨收入的短時或長時間的中斷;大額的醫(yī)療費(fèi)用,僅僅擁有社保是不能滿足的,需要家里的儲備資金;需要長期被他人照顧,家人或請人照顧,更會多出來一份額外的消費(fèi)支出;需要長期進(jìn)行康復(fù)療養(yǎng),而這筆錢依然也是沒有人可以承擔(dān)的,且一般后期的康復(fù)費(fèi)用支出和前期治療費(fèi)用的支出差不多是相當(dāng)?shù)摹?/p>

        二、方案呈現(xiàn)

        1.王先生保險方案

        投保人為王太太,被保險人為王先生,第一受益人為王太太,第二受益人為兒子。

        投保終身壽險51萬元+重疾50萬元+長期意外傷害50萬元+豁免C元+豁免B(豁免投保人)+意外醫(yī)療B2萬元+住院日額10份+住院醫(yī)療B

        年繳保費(fèi):23110元+1758元(醫(yī)療),主險繳費(fèi)期20年,年總保費(fèi)24868元。

        2.王太太保險方案

        投保人為王先生,被保險人為王太太,第一受益人為王先生,第二受益人為兒子。

        終身壽險31萬元+重疾30萬元+長期意外傷害30萬元+豁免C+豁免B(豁免投保人)+意外醫(yī)療B2萬元+住院日額10份+住院醫(yī)療B

        年繳保費(fèi):11797元+1691元(醫(yī)療),主險繳費(fèi)期20年,年總保費(fèi)13488元。

        3.兒子保險方案

        投保人為王太太,被保險人為兒子,第一受益人王先生和王太太各50%。

        少兒終身壽險51萬元+少兒重疾50萬元+陪護(hù)金5份+定期壽險20萬元+長期意外傷害20萬元+豁免C+豁免B(豁免投保人)+豁免B(豁免投保人配偶)+意外醫(yī)療B 2萬元+198元住院醫(yī)療和(健康險醫(yī)療)

        年繳保費(fèi):10270元+198元(快樂醫(yī)療)+911元(健康險醫(yī)療),主險繳費(fèi)期20年,年總保費(fèi)11379元。

        三、小結(jié)

        一家三口年總保費(fèi)為49735元,約占年收入的10%,占比合理。一家三口全覆蓋,同時全部添加豁免,假若在未來的繳費(fèi)期內(nèi),父母任意一方不幸罹患輕度重疾或重大疾病,一家三口的保單全部不用再繼續(xù)繳納保費(fèi)。假若這20年都順利地全部繳納了保費(fèi),說明在這未來最重要的20年中,王先生一家三口平平安安。

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