案例

小石和老公生活在江蘇揚(yáng)州，兩人今年都是28歲，夫妻倆目前月收入共計(jì)約2萬元，再加上他們公司年終獎，兩人年薪合計(jì)約30萬元，這兩年小兩口存下來50萬元的存款，小石每月定投基金500元，目前基金賬戶約6000元。

夫妻倆都購買了商業(yè)保險，每年合計(jì)1萬元，主要為非返還型的保險，為期30年。小石和老公目前是與父母一起住在3室一廳的房子里，父母都有退休金和社保。由于夫妻倆寶寶即將出生，每月生活開支增加到5000元左右。

家中還有一輛小汽車，主要用于上班和旅游。小石想在今年通過公積金貸款購買一套屬于自己的房子，計(jì)劃100平方米左右，目標(biāo)房價約為每平方米1萬元。

根據(jù)小石家目前的情況，嘉豐瑞德資深理財(cái)師整體分析了小石家的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債及家庭保險等財(cái)務(wù)狀況，并為該家庭量身定制了以買房和養(yǎng)孩為出發(fā)點(diǎn)，考慮家庭保障及孩子教育基金的全方位家庭理財(cái)規(guī)劃。

1.量入為出調(diào)整購房計(jì)劃

因?yàn)槭鞘滋踪彿?，假如房價今年不會有太大變化，那么小石家首先要準(zhǔn)備30%的買房首付款，即30萬元。如果今年小石家沒有突發(fā)事件，經(jīng)濟(jì)上也沒有太大的波動，比如家人突發(fā)重大疾病要用錢等，那么按照目前家庭的收入支出水平，以及家中的存款情況，是完全能按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的。

建議在買房前，小石夫婦除了要準(zhǔn)備好首付款外，還需要準(zhǔn)備一些其他費(fèi)用：一是買房的額外費(fèi)用，比如房子裝修費(fèi)用和購買家具電器費(fèi)用等；二是準(zhǔn)備3～6個月的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備不時之需。

由于小石家正處于家庭建立初期，抗風(fēng)險能力偏弱，因此建議小石要做好全方位的開源節(jié)流工作，或是量入為出地調(diào)整買房計(jì)劃，減少買房面積，從而減少買房成本，當(dāng)然也可以延遲買房計(jì)劃。

2.進(jìn)一步提高家庭保障

小石夫婦都比較年輕，家庭和事業(yè)也都處于起步期，兩人雖然購買了保險，但是保險額度還不能覆蓋房貸等風(fēng)險缺口，萬一出現(xiàn)意外可能就會給家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)影響。

建議小石夫婦額外再配置重大疾病險（非返還型保險）和意外險，可進(jìn)一步提高家庭保障，保額可以為每人年收入的10倍左右。另外，小石夫婦雙方要互為受益人，可以有效地降低因突發(fā)事件給家庭收入帶來的潛在風(fēng)險。

3.購買理財(cái)產(chǎn)品讓財(cái)富增值

每月除去必要的家庭生活開支以及保險支出后，剩余的資金可以購買余額寶或貨幣基金，目前7日年化收益率在4%左右浮動，隔天到賬，這類理財(cái)方式的流動性較高，可以用于積累家庭應(yīng)急資金。

通過這類理財(cái)方式積累資金，待達(dá)到5萬～10萬元后可以購買銀行理財(cái)產(chǎn)品；20萬～50萬元可以選擇購買非銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，目前50萬元存款建議按比例進(jìn)行組合投資，獲取比活期存款更高的利息。

4.盡早為孩子準(zhǔn)備教育金

小石夫婦的寶寶今年就要出生了，這也意味著今年家庭支出也會較大，因此小石夫婦最好提前考慮家庭生育金及孩子未來的教育金。由于孩子教育金的儲備周期較長，建議選擇每月定期定投基金的方式進(jìn)行儲備。現(xiàn)有資金在留足家庭日常備用金后，可以考慮購買固收類理財(cái)產(chǎn)品，或債券型基金等安全性較高的產(chǎn)品。

此外，等小石夫婦的孩子出生后可以購買兒童專屬類保險，在孩子特定年齡返還保險金，可以作為教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等用途。