坊間的老百姓經(jīng)常抱怨買的保險沒有得到理賠，覺得保險是大忽悠，花了的錢也成為冤枉錢。翻看保險合同的條款，幾乎是格式化的合同，里面的專業(yè)術(shù)語，若是沒有深究，能看明白的很少。作為風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的工具，保險進入了尋常百姓家。你的第一份保單買的是意外、重疾還是給孩子的教育金？是經(jīng)過深思熟慮之后買的還是賣人情的“熟人單”？你的保險買對了嗎？是否知曉你的保單權(quán)益呢？正確的投保順序應(yīng)該是怎樣的呢？一個家庭應(yīng)該有幾份保單呢？

正確投保的順序是先大人后小孩

如果家庭考慮要買保險，首先需要想明白三個問題：為什么要買保險？最應(yīng)該買保險的人是誰？應(yīng)該買什么樣的保險？

很多女性在剛生了寶寶后，第一時間就想到要給寶寶買份保險，反而是什么保障也沒有。

科學(xué)的投保順序應(yīng)該是先大人，后小孩。首先要保障家庭經(jīng)濟支柱的意外、重大疾病和壽險已經(jīng)獲得了充分的保障，以防災(zāi)難發(fā)生后，沒辦法繼續(xù)工作，孩子可以通過保險理賠得到理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。對于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，所以在大人保險沒有足夠配置之前，謹慎為孩子購買保險。

買保險是為了保障而不是投資

30歲的丹丹，是外企白領(lǐng)。幾個月前被親戚朋友推薦了某公司年金險，年交2萬元，交10年，保險代理人說有5%的復(fù)利，她一時心動，就買了。而反觀她的保障，竟是一份也沒有，基礎(chǔ)的意外險、重疾險、醫(yī)療險都沒有配置。這是本末倒置的，她最需要的應(yīng)該是健康保障。在沒有做好健康保障的前提下購買了年金險，假如在繳費期內(nèi)發(fā)生了疾病風(fēng)險，不僅會造成高額的經(jīng)濟創(chuàng)傷（收入損失、看病費用、康復(fù)費用等等），已有的年金險保單因為無力繳費，也會損失不少。在沒有做好健康保障的前提下購買每年必須繳費的年金險，雖有收益，隱患卻相比之前更大，從這個角度來看，此“保險”毫不保險。

實際上，這個年金險產(chǎn)品，只有生存金才進入萬能賬戶，目前萬能賬戶的結(jié)算利率是5%，但是保底利率只有1.75%，這些專業(yè)術(shù)語差別很大。

胡先生為孩子買了一份教育金保險，每年繳納近7000元保費，一直繳納到孩子18歲，從孩子上高中開始每年領(lǐng)取一定數(shù)額的教育金，大學(xué)教育金領(lǐng)取的數(shù)額增加，等到結(jié)婚還可以領(lǐng)取婚嫁金，附帶保障功能，年老身故可一次性領(lǐng)取保險金。既解決了教育經(jīng)費，老了還能留一筆遺產(chǎn)，看上去很不錯。

寶寶3歲時，因感冒引發(fā)肺炎，花了一大筆醫(yī)藥費，想找保險公司理賠，結(jié)果保險公司告訴他，教育金保險的保障只有身故終了金一項，生病或者意外治療等都沒有理賠。

通常情況下，家長對孩子未來前途的關(guān)注勝過對現(xiàn)實風(fēng)險的關(guān)注，因此總是愿意投入更多的資金為孩子未來的高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)儲備學(xué)費。然而，對于少兒來說，真正迫切需要的是醫(yī)療保障，前者是“錦上添花”，后者才是“雪中送炭”。

優(yōu)先配置杠桿比高的保險

經(jīng)過近30年的發(fā)展，國內(nèi)的保險業(yè)大都理賠額不高，理賠的重疾保額也是5萬元、10萬元的居多，對數(shù)十萬元的重疾治療費以及后續(xù)康復(fù)和收入損失而言，也是杯水車薪。難道老百姓就不想購買高一點的保額嗎？其實不是，商業(yè)保險不是慈善事業(yè)，所需所得都需要自行掏腰包，也就是說，保額越高，保費越高，那么問題來了，保額與保費該如何平衡呢？答案是先保額后保費。一樣的保費預(yù)算，怎樣盡可能多保額呢？

購買的保險最重要的是杠桿越高越好，花最少的錢，能獲得的理賠越高越好。而這個保額，除了要考慮治療疾病的費用，還要考慮治療過程中因為無法工作而導(dǎo)致的收入損失。所以在購買保險時，要么做到貨比三家，挑性價比高的保險，要么就盡量挑單次賠付的保險，現(xiàn)在有不少保險公司推出多次賠付重疾險，是不是聽起來很誘人？可是同等保額下，保費貴了三四成。想想一個人患兩次重疾的概率有多大呢？而且還必須是兩種類型的重疾？

另外，重疾保險也分返還型和消費型，在經(jīng)濟條件有限下，優(yōu)先考慮消費型的保障，畢竟杠桿比最高，大概為1：3，市面上大多數(shù)返還型重疾險的杠桿比只有1：2，也就是說，購買50萬元的保額，自己得付25萬元的保費。反觀意外險的杠桿比，100元的保費，就有10萬元的身故保額，杠桿比為1：1000。

醫(yī)療險不可重復(fù)投保

網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險的熱銷，讓很多家庭都了解到醫(yī)療險，有的家庭認為購買的醫(yī)療險保額不夠，便重復(fù)投保好幾份醫(yī)療險，但事實上，財險以及費用報銷型的醫(yī)療險，是不可重復(fù)理賠的，沒有重復(fù)購買的意義。

醫(yī)療險屬于解決醫(yī)療費用問題的險種，是社保基礎(chǔ)保障的補充，一般采用事后報銷方式，按照實際醫(yī)療支付費用保險，理賠金額的總和不會超過費用損失。

不同醫(yī)療險、意外傷害險、定額給付型的重疾險以及定期壽險之類的給付型人身險產(chǎn)品，是可以選購多份的，投保人出險后，不會受到保險份數(shù)的影響。

萬能的保險產(chǎn)品不存在

有的消費者希望通過購買一種產(chǎn)品能解決多個問題。比如購買了重疾險，既希望其能報銷重疾醫(yī)療費用，也希望能保障意外事故，還希望能起到壽險作用等。實際上，目前市場上的保險產(chǎn)品極度細分，真正萬能的產(chǎn)品并不存在。消費者需要根據(jù)自己對保險產(chǎn)品的需求，合理規(guī)劃購買的保險品種和保險額度。

比如定期壽險，就是解決頂梁柱走得過早的風(fēng)險。而定期壽險的保額，主要從以下幾個方面來考慮：1.生活費，按每個家庭不同的生活水平計算，以10年的生活費用為基礎(chǔ)，即使被保險人不能再提供生活收入，家人的生活依舊可以繼續(xù)正常運轉(zhuǎn)至少10年。2.子女的教育費，按每個家庭孩子的年齡計算至大學(xué)畢業(yè)為基礎(chǔ)責(zé)任。當(dāng)中應(yīng)該包括但不限于孩子們正在學(xué)習(xí)或并未完成的學(xué)習(xí)班、補習(xí)班、興趣班等費用。3.負債，包括房貸、車貸、借款等未償還的數(shù)目。

重大疾病保險解決罹患重疾時的工作收入損失風(fēng)險，重疾險的保額至少需要覆蓋5年的工作收入。意外險解決由意外引起的意外身故或殘疾方面的風(fēng)險。年金險解決家庭源源不斷的現(xiàn)金流，可作養(yǎng)老金的補充。一般是滿足了基礎(chǔ)保障后，再來考慮年金險。