已為人母人父的我們，當體驗到了父母的不易，看著年老的父母，總想著盡點孝心。當我們給自己、給寶貝購買了保險后，想著也給老人購買一份保障時卻發(fā)現(xiàn)，可以挑選的老年人保險產(chǎn)品實在是有限，而市面上的重疾險對老年人來說，要么容易出現(xiàn)保費倒掛，要么要求體檢或是拒保。而此時此刻的父母，面臨的健康、意外風險卻在急劇上升。那么，老年人的保障該怎么配置？

資深保險經(jīng)紀人建議，可以為父母配置老年人意外險+老年人防癌險+次高額的住院醫(yī)療險補償。這樣的搭配組合，既可以在癌癥大病面前領取一筆補償金，也可以實現(xiàn)保障計劃的動態(tài)平衡。

老年人意外險實現(xiàn)“老有所保”

截至2017年年底，60歲及以上戶籍老年人口333.3萬人，65歲及以上戶籍老年人口219.9萬人，分別占總?cè)丝诘?4.5%和16.2%。老年人口越來越多，與此同時，老年人的風險也在與日俱增。

意外是不可預知的，在人生的每一個節(jié)點都有可能發(fā)生。而臨了退休，到了老年時期，遭受意外傷害的概率遠高于其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。

目前大部分壽險產(chǎn)品投保年齡上限都在65歲，養(yǎng)老險、重大疾病險的年齡上限為60歲，但老年人意外險實現(xiàn)了商業(yè)保險上的“老有所保”，投保年齡可在60周歲以上。比如北京市老年人意外傷害保險，專門針對北京市50至60周歲退休人員和60周歲及以上老年人在各類特定場所發(fā)生意外傷害時提供保障。再比如安心老年人意外險，投保年齡50至80周歲，年繳保費200元便可享受保額10萬元的意外身故或殘疾，低保費、高保額，真正提現(xiàn)保險的保障功能。

據(jù)記者了解到，北京市老年人意外傷害保險自2013年上線至今已有4年之久，由中國人壽北京分公司試點推行。3月30日，中國人壽北京分公司相關(guān)負責人在發(fā)布會上透露，4年多以來，國壽北京市老年人意外傷害保險共實現(xiàn)保費收入3501.41萬元，其中614萬元為市財政統(tǒng)保資金支出，市民自愿購買及其他形式的保費收入2887.41萬元。截至2017年年末，國壽北分已為全市過萬老年人提供理賠服務，累計理賠金額2550.87萬元。

中國人壽北分公司相關(guān)責任人表示，該險種主要是針對北京市50至60周歲退休人員和60周歲及以上老年人在各類特定場所發(fā)生意外傷害時提供保障。主要通過如下兩種方式進行投保：1.個人投保?？蛇x擇現(xiàn)場投?；蛲ㄟ^線上方式投保；2.團體投保。由本人所在區(qū)縣民政部門、社區(qū)、街道、村（居）委會、社會團體等統(tǒng)一組織投保。

據(jù)悉，北京市老年人意外傷害保險共有4檔，最便宜的一款是A款，每年15元保費，在乘坐公交車、出租車、地鐵等特定場所，發(fā)生意外傷害，醫(yī)療費最高賠付5000元，每人最多投保4份；最貴一款D款，是每年保費200元，全新升級方案后，涵蓋了北京市域內(nèi)10萬元意外身故/傷殘（含食物中毒）、5000元意外醫(yī)療（100元免80%報銷），60元/日的意外住院津貼（每個保單年度以180日為限），同時為鼓勵老年人走出家門，更提供全球范圍內(nèi)飛機意外60萬元、火車、輪船意外各20萬元的交通工具保險保障，進一步為廣大老年人提供更為全面的專屬保障方案選擇。

老年專屬防癌險填補老人重疾保障空白

國家癌癥中心的最新數(shù)據(jù)顯示，老年人罹患癌癥的比例隨著年齡增長而迅速提升，但老年人卻很難買到保額高、保費親民的重疾險，不過，老年人專屬的防癌險填補了這一空白，保障險種為高發(fā)的惡性腫瘤，保費相對保障數(shù)量多的重疾險便宜許多，保費約是重疾險40%。

比如恒安標準老年惡性腫瘤危重疾病保險，180天等待期內(nèi)患合同約定的惡性腫瘤，按已交保費和現(xiàn)金價值較大者給付，等待期后，第一年給付20%基本保額，第二年給付50%的基本保額，第三年及以后給付100%的基本保額。終身防癌20萬元的保障，55歲男性，每年保費6984元，繳費20年，總保費139680元。

再比如友邦的安享全佑健康保險計劃（友邦安享全佑惡性腫瘤疾病保險+附加安享萬全無憂豁免保費定期壽險），專為高齡人士打造，投保年齡50～75周歲。免體檢，10萬元保額起，每天最低3.8元起，保費實惠，小投入，大杠桿。交費期間10年，保障期間10年，可續(xù)保至90歲。等待期180天。保障利益：極早期惡性腫瘤或惡性病變保險金20%基本保額，惡性腫瘤保險金100%基本保額，特定惡性腫瘤額外保險金額外給付50%基本保額。

平安康壽寶老年專屬防癌保障，50至70周歲可投保，最高保障20萬元，可保障至85周歲，最低每月63元起，身故可返還所交保費。

補充次高額的老年人醫(yī)療保險

不管是重疾還是防癌險，二三十萬元的保額，保費就要五六千元，要是保額再高點，某些家庭或許無力承擔，這時候可以考慮次高額的老年人惡性腫瘤醫(yī)療保險作為補充。一般而言，癌癥的治療費用從幾十萬元到上百萬元，醫(yī)保只能覆蓋60%～70%，社保外的醫(yī)療費用可以通過購買商業(yè)醫(yī)療保險給予報銷。

如眾安保險推出的老年人惡性腫瘤醫(yī)療險，主要是針對45至80歲的老年人特別定制的。即使對高血壓、糖尿病等三高人群，都可以投保。50萬元保額起，68周歲高齡，每年保費2279元。

由于老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，建議通過長期老人醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障。老年人醫(yī)療保險主要有長期的老年人醫(yī)療險和短期的老年人醫(yī)療險，根據(jù)自身需要進行選擇。