身邊從事高危職業(yè)的人不在少數(shù)，例如警察、貨運(yùn)司機(jī)、消防員等。保險公司對于這類職業(yè)保險的購買有嚴(yán)格的限制，這類人群發(fā)生風(fēng)險的概率要遠(yuǎn)高于普通人，但是從事高危職業(yè)的人更需要保險來為自己的生命、健康建立保障。

職業(yè)風(fēng)險等級如何劃分

那么，哪些職業(yè)才是保險公司眼中的高危職業(yè)呢？

保險公司一般將每個職業(yè)的風(fēng)險按1～6級（部分公司為1～4級）分類，1級為最低，6級為最高，另外風(fēng)險最高的職業(yè)類別定義為“拒?！鳖?。

雖然各個保險公司對職業(yè)類別風(fēng)險的劃分略有區(qū)別，但一般“拒保”類別人員可以基本認(rèn)定為屬于極高風(fēng)險的“高危職業(yè)”（尤其是對于意外風(fēng)險而言），既然叫“拒保類”，個人投保的時候無疑會被拒保。

1～4類職業(yè)，通常都可以正常承保，5～6類職業(yè)雖未完全拒保，但可供選擇的保險產(chǎn)品相對也非常少，核保非常嚴(yán)格，被拒保的可能性非常大，即使承保，通常也會追加保費(fèi)。

高危職業(yè)人員怎么投保

由于高危職業(yè)風(fēng)險極高，并且伴隨著群死群傷的可能性，所以一般針對個人投保人的商業(yè)保險產(chǎn)品是不允許以上職業(yè)人員投保的。

這些職業(yè)人員一般都是通過團(tuán)體方式投保。投保人可以就具體的職業(yè)找各保險公司詢問一下在他們公司的風(fēng)險等級。每個保險公司對于風(fēng)險等級的評定不一定相同，盡量往風(fēng)險等級低的類別劃分。

高風(fēng)險職業(yè)建議讓單位進(jìn)行團(tuán)體投保，一方面，團(tuán)體保險素來在保險公司營利性不高，并且可以壓價砍價；另一方面，投保人可以準(zhǔn)備簡單說明材料和保險公司團(tuán)險業(yè)務(wù)經(jīng)理和核保員指出你現(xiàn)在這個工種屬于自動化工種，風(fēng)險大幅降低，因此可以以較低風(fēng)險職業(yè)來評估保費(fèi)。

關(guān)于班車出事故，算工傷，可以要求雇主承擔(dān)責(zé)任。或者僅考慮班車上的風(fēng)險，可以讓公司購買車上人員險。工傷除了社保的工傷保險外，可以讓公司購買“雇主責(zé)任險”，以規(guī)避工傷保險不足需雇主承擔(dān)的法律責(zé)任。

根據(jù)不同的職業(yè)種類如何投保，舉三個例子來說明：

例一，某大型企業(yè)集團(tuán)中有部分工人從事5～6類高風(fēng)險甚至拒保類職業(yè)，那么可以通過團(tuán)體投保方式，企業(yè)中所有風(fēng)險等級人員可以一并向保險公司申請投保，攤平風(fēng)險。

例二，某施工企業(yè)工程涉及高空、隧道作業(yè)，可以將整個工程投保建工險（保費(fèi)一般按工程造價計算），這樣所有施工人員都可以獲得保障（但如果出險理賠，需要建筑安全部門出具證明）。

例三，某劇組拍攝中有馬術(shù)、武打、高空拍攝鏡頭，可以由劇組作為投保人，為劇組所有人員投保意外險，可以為部分涉及高風(fēng)險拍攝的演員提供保障。當(dāng)然，現(xiàn)在的大牌明星都會單獨(dú)向保險公司購買一份保險，保障中通常都會包括各類高風(fēng)險運(yùn)動（例如，2017年劉德華在泰國拍攝廣告時不慎墜馬，因意外導(dǎo)致盆骨多處骨折，獲得保險賠付），保障很高，價格也很高，但是一般人也是無法購買的。

職業(yè)類別越高表示承保被保險人的風(fēng)險性越大，也意味著投保所需的保費(fèi)越高。如平安人壽的意外傷害保險，每萬元所需的保費(fèi)，1類職業(yè)為15元、2類職業(yè)為19元、3類職業(yè)為23元、4類職業(yè)為34元、5類職業(yè)為53元、6類職業(yè)為68元。

有的保險公司出于風(fēng)險管控需要，會提出更高的職業(yè)承保要求。如平安財險的“金萬?！本C合意外險，只承保1到4類職業(yè)，5類、6類職業(yè)及更高危職業(yè)都在其拒保職業(yè)范圍之列。

業(yè)內(nèi)人士表示，需要客戶提供職業(yè)信息是因?yàn)楸槐ｋU人不同的職業(yè)類別帶來的風(fēng)險會有巨大的差別。有些職業(yè)風(fēng)險較小，而有些職業(yè)的出險概率相對較高，為了將賠付率控制在適當(dāng)?shù)某潭?，保險公司要求被保險人提供職業(yè)類別，以進(jìn)行合理有效的風(fēng)險管控。

職業(yè)變更需及時通知

目前投保意外險的方式多種多樣，可以通過代理人渠道、網(wǎng)上投保等形式，保險公司一般不會要求客戶出具職業(yè)證明，但投保人應(yīng)本著誠信原則，將被保險人職業(yè)信息如實(shí)告知保險公司。

保險公司還要求被保險人變更其職業(yè)或者工種時，應(yīng)于10個工作日內(nèi)以書面形式通知保險公司。如果職業(yè)危險程度降低，保險公司將自接到通知之日起按其差額退還未滿期保險費(fèi)。如果危險程度增加，保險公司則會按差額增收保險費(fèi)。如果危險程度超出約定范圍，則保險公司終止合同，將未滿期保險費(fèi)退還給被保險人。

此外，如果投保人因故意或者重大過失未履行告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除本保險合同。也就是說客戶如果沒有將真實(shí)的職業(yè)信息告訴保險公司，一旦發(fā)生保險事故，保險公司將有權(quán)拒絕賠付。

如果被保險人在變更職業(yè)后沒有履行告知義務(wù)，假設(shè)職業(yè)危險性增加但仍在該意外險的承保條件范圍內(nèi)的，一旦出險，保險公司會按照客戶原繳保險費(fèi)比新職業(yè)或工種所對應(yīng)的保險費(fèi)率計算并給付保險金。如果職業(yè)危險程度已超出承保范圍，則保險公司將不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

假如張三投保時為二類職業(yè)，所繳保費(fèi)為190元，保額為10萬元。之后張三更換了工作，職業(yè)危險性上升成三類，保費(fèi)也應(yīng)提升到230元。但張三出于疏忽沒有告知保險公司，一旦出險，保險公司給付則按（190÷230）×100%再乘以10萬元保額，約為82608元，只有原保額的4/5。如果張三的職業(yè)類別超出承保范圍，一旦出險，保險公司將有權(quán)不進(jìn)行賠付。

據(jù)了解，要求消費(fèi)者提供職業(yè)信息的意外傷害險，保險期限多為1年期，也有更長的如太平無事意外傷害保險，保險期間就達(dá)到10至15年。

專家提醒有購買意外險意向的消費(fèi)者，在投保時應(yīng)提供真實(shí)的職業(yè)信息，因?yàn)樗坏P(guān)系到保費(fèi)的高低，而且還關(guān)系到出險后的理賠。另外，當(dāng)職位發(fā)生變化后，消費(fèi)者應(yīng)主動以書面形式告知保險公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更手續(xù)。