家庭情況

葉先生，今年30歲，按照他自己的話來(lái)說(shuō)，是典型的IT民工，稅后月薪7000元。妻子26歲，已經(jīng)懷孕5個(gè)月，仍在上班，月薪3000元。夫婦二人在鄭州有一處屬于自己的房子，一居室，60多平方米，為雙方父母贊助購(gòu)買(mǎi)，無(wú)須負(fù)擔(dān)房貸，市值100萬(wàn)元。雙方老人均有退休金、社保。目前每月結(jié)余7000元左右，預(yù)計(jì)孩子出生后，每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)有所增加，能結(jié)余5000元左右。

家庭資產(chǎn)方面，除了一套房產(chǎn)，還有閑置資金40余萬(wàn)元，而且絕大部分都是活期。

葉先生家庭是一個(gè)典型的準(zhǔn)三口之家，為了迎接孩子的出生，葉先生想購(gòu)買(mǎi)一輛家用汽車(chē)，預(yù)算10萬(wàn)元左右。另外，隨著孩子的降臨，一居室肯定不夠住，葉先生的母親答應(yīng)到時(shí)候過(guò)來(lái)幫忙帶孩子，所以葉先生希望能換套三居室的房產(chǎn)。為了讓現(xiàn)有的資產(chǎn)得到最合理的配置，葉先生找到理財(cái)雜志社，希望有專(zhuān)業(yè)的人士可以幫其梳理下資產(chǎn)配置以期實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

理財(cái)目標(biāo)

1.購(gòu)買(mǎi)家用汽車(chē)1輛，是貸款買(mǎi)還是全款買(mǎi)呢： 2.怎么換房最合適； 3.一家三口的保險(xiǎn)配置。

規(guī)劃方案一：

一、財(cái)務(wù)綜合分析

葉先生的家庭收入結(jié)構(gòu)中，除了工資之外并無(wú)其他穩(wěn)定來(lái)源。家庭收入來(lái)源比較單一，工資收入占總收入的比重過(guò)大；投資較少，家庭閑置資金40余萬(wàn)元絕大部分為活期，影響了未來(lái)財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)能力；除基本社保外沒(méi)有配置其他保險(xiǎn)，保障能力較低，不利于未來(lái)的生活。因此我們建議及時(shí)做一些合理的規(guī)劃，逐步提高家庭的投資性收入，改善收支結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

二、理財(cái)目標(biāo)分析

葉先生家庭是一個(gè)典型的準(zhǔn)三口之家，因此換房計(jì)劃是規(guī)劃中的重點(diǎn)之一。此外，葉先生為了迎接孩子的出生，還希望配置一輛10萬(wàn)元左右的家庭用車(chē)。滿(mǎn)足生活用途外，保障對(duì)葉先生家庭也非常重要，葉先生及妻子為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外，家庭將陷入困境，且孩子未來(lái)的教育規(guī)劃等問(wèn)題都需通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃為葉先生家庭保駕護(hù)航。

三、理財(cái)規(guī)劃建議

（一）房產(chǎn)投資規(guī)劃。結(jié)合葉先生換房的需求，鄭州目前房產(chǎn)均價(jià)16000元/平方米，購(gòu)置三居室房產(chǎn)至少需要準(zhǔn)備140萬(wàn)元，對(duì)葉先生家庭壓力過(guò)大，所以建議葉先生將市值100萬(wàn)元的原房產(chǎn)變賣(mài)，以按揭貸款首付50%的方式進(jìn)行換房計(jì)劃，這樣一來(lái)，假設(shè)商業(yè)貸款70萬(wàn)元，按目前貸款利率4.9%計(jì)算，月供為3715元，等葉先生的孩子出生后，每月5000元的結(jié)余情況計(jì)算，可以負(fù)擔(dān)每月還款，且買(mǎi)房后家庭收入年結(jié)余15420元。

（二）購(gòu)車(chē)規(guī)劃。在葉先生購(gòu)置房產(chǎn)后每月結(jié)余資金有1285元，若以貸款方式購(gòu)置車(chē)輛不足以支付每月貸款，且貸款比重過(guò)高，因此建議葉先生家庭以全款方式進(jìn)行車(chē)輛購(gòu)置，家庭原40萬(wàn)元存款以及房產(chǎn)首付所余30萬(wàn)元存款共計(jì)70萬(wàn)元可流動(dòng)性資產(chǎn)，其中10萬(wàn)元購(gòu)置車(chē)輛后，家庭可流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)余60萬(wàn)元。

（三）理財(cái)產(chǎn)品投資規(guī)劃。葉先生家庭在投資房產(chǎn)及購(gòu)置車(chē)輛后的60萬(wàn)元結(jié)余資產(chǎn)，建議理財(cái)投資如下：

（1）現(xiàn)金規(guī)劃

葉先生家庭在辦理房產(chǎn)貸款后，目前每個(gè)月3285元結(jié)余，截至孩子出生還有4個(gè)月時(shí)間，共計(jì)13140元，孩子出生后每月1285元結(jié)余建議可選擇興業(yè)銀行穩(wěn)天盈貨幣基金（1分起存，隨用隨贖，實(shí)時(shí)到賬）。

（2）保障規(guī)劃

葉先生夫妻為家庭的主要收入來(lái)源，一旦發(fā)生意外會(huì)使家庭陷入困境，因此，意外險(xiǎn)是必選之一，建議葉先生夫妻可選擇興業(yè)銀行代銷(xiāo)意外險(xiǎn)“樂(lè)行無(wú)憂A款”兩全保險(xiǎn)。以葉先生為例，年繳保費(fèi)2190元，連繳10年，即可獲得長(zhǎng)達(dá)30年，最高300萬(wàn)元的意外保障為家庭保駕護(hù)航。若滿(mǎn)期無(wú)意外發(fā)生，可返還110%的實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

未來(lái)子女教育也將成為葉先生家庭的重中之重。建議自孩子出生之日起便開(kāi)始為孩子規(guī)劃成長(zhǎng)或教育金。興業(yè)銀行代銷(xiāo)的惠添寶年金保險(xiǎn)計(jì)劃很適合葉先生家庭，假設(shè)葉先生年繳保費(fèi)1萬(wàn)元，連繳5年，自第二年起即可獲得：首繳保險(xiǎn)費(fèi)金額×10%，20年后可一次性領(lǐng)取56430元；若選擇滿(mǎn)期一次性支付，主險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金自動(dòng)進(jìn)入附加隨意領(lǐng)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)進(jìn)行復(fù)利計(jì)息，被保人50歲時(shí)可從萬(wàn)能賬戶(hù)中領(lǐng)取30371元以及賬戶(hù)價(jià)值56430元，此時(shí)葉先生孩子19歲，可用于高等教育的學(xué)費(fèi)規(guī)劃。

（3）生息資產(chǎn)規(guī)劃

葉先生家庭原資產(chǎn)多放于活期賬戶(hù)，不利于財(cái)富保值升值，建議葉先生家庭在完成換房、購(gòu)車(chē)以及保障功能后將可流動(dòng)性資金分兩部分進(jìn)行規(guī)劃，40萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)興業(yè)銀行天天萬(wàn)利寶理財(cái)產(chǎn)品（有保本理財(cái)、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)榷喾N產(chǎn)品類(lèi)型，多種產(chǎn)品期限可供選擇），實(shí)現(xiàn)收益的穩(wěn)健性；余下20萬(wàn)元選擇基金定投、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)股票基金等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)收益最大化。

通過(guò)以上資產(chǎn)配置，可以提高生活品質(zhì)，滿(mǎn)足家庭生活的各種風(fēng)險(xiǎn)及變化，加強(qiáng)家庭成員的保障，同時(shí)保持資金的流動(dòng)性及保值升值功能。

規(guī)劃方案二：

一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析

依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)現(xiàn)象圖，緊急備用金要滿(mǎn)足家庭3至6個(gè)月的生活費(fèi)用，以滿(mǎn)足短期消費(fèi)需求。葉先生夫婦二人月薪合計(jì)10000元，目前結(jié)余7000元左右，在妻子生產(chǎn)前4個(gè)月，家庭可以結(jié)余28000元。預(yù)計(jì)孩子出生后，每月開(kāi)銷(xiāo)增加2000元，家庭備用金將變?yōu)?5000-30000元。生產(chǎn)前4個(gè)月的積蓄可作為備用金來(lái)處理，該筆資金可投資期限靈活、風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金或者每日型理財(cái)產(chǎn)品。

二、購(gòu)車(chē)規(guī)劃

盡管目前汽車(chē)貸款方式選擇增多，但是并不意味著所有人都適合貸款買(mǎi)車(chē)。貸款買(mǎi)車(chē)分為銀行汽車(chē)貸款、信用卡分期付款、無(wú)抵押信用貸款等。與全款購(gòu)車(chē)相比較，幾種貸款方式各有其優(yōu)缺點(diǎn)，這里我們就其所產(chǎn)生的費(fèi)率進(jìn)行比較。銀行汽車(chē)貸款根據(jù)受理的銀行、貸款年限不同，貸款利率在6%-12%之間。貸款還需要公證抵押費(fèi)、履約保證金、資信擔(dān)保費(fèi)等。信用卡分期購(gòu)車(chē)通常沒(méi)有利息，但有手續(xù)費(fèi)，不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異。根據(jù)所分期限不同，利率也有所不同，例如12期的年利率在9%左右，期限越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)率越高，而且每個(gè)銀行都對(duì)品牌、車(chē)型有很大限制，這就大大降低了葉先生的選擇性。無(wú)抵押信用貸款比其他貸款產(chǎn)品一般要高出30%左右的利息。目前銀行穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品收益率在4%-5%之間，顯然相比較全額付款而言。選擇汽車(chē)貸款的成本費(fèi)用會(huì)更高。所以葉先生家更應(yīng)該全款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。

三、購(gòu)房規(guī)劃

葉先生夫婦在鄭州的房子由于沒(méi)有貸款記錄，所以將現(xiàn)有住房進(jìn)行出售，不僅可以緩解再次購(gòu)房的付款壓力，還可以以第一套住房的首付比例來(lái)計(jì)算。目前的一居室60多平方米，市值100萬(wàn)元。如果換成100平方米左右的三居室，市值大約在160萬(wàn)元。

現(xiàn)在就來(lái)考慮購(gòu)買(mǎi)新房還是二手房。新房有契稅和維修基金，首套房90平方米以上契稅費(fèi)率為1.5%；二手房交易費(fèi)率如下：二手房個(gè)人所得稅1%，如果不動(dòng)產(chǎn)證滿(mǎn)5年且是業(yè)主唯一住房可減免。二手房過(guò)戶(hù)是根據(jù)地稅指導(dǎo)價(jià)收取，按照以下比例：90平方米以上，契稅1.5%；增值稅約4.76%，不動(dòng)產(chǎn)證滿(mǎn)2年可減免；個(gè)人所得稅1%，證過(guò)5年且是業(yè)主唯一住房可減免；還有中介的費(fèi)用。綜上所述，購(gòu)買(mǎi)新房不僅手續(xù)簡(jiǎn)便，費(fèi)用相應(yīng)也更低一些。

根據(jù)夫妻雙方繳存狀況，同時(shí)符合鄭州市級(jí)住房公積金貸款條件，單筆最高貸款額度不超過(guò)60萬(wàn)元，也就是需要首付100萬(wàn)元（舊房出售價(jià)）。公積金貸款利率為3.25%（5年以上），按最長(zhǎng)30年貸款期限算，每月應(yīng)還款2611.24元（可用公積金來(lái)還款）。葉先生夫婦還要拿出大約25萬(wàn)元進(jìn)行購(gòu)房費(fèi)用和裝修的支付。

四、一家三口的保險(xiǎn)配置

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，遵循以下四個(gè)原則：家庭經(jīng)濟(jì)主力優(yōu)先規(guī)則；保額充足；保障型保險(xiǎn)為主；理財(cái)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)為輔。根據(jù)“十一法則”，家庭需要的壽險(xiǎn)保額約為家庭年稅后收入的十倍（120萬(wàn)元），保費(fèi)支出占家庭年稅后收入的十分之一（1.2萬(wàn)元）。保費(fèi)預(yù)算有限的情況下。應(yīng)側(cè)重為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者投保壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，終身壽險(xiǎn)相較于定期壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性強(qiáng)，可以得到永久性保障的特點(diǎn)。其相較于兩全保險(xiǎn)又有保費(fèi)較低的優(yōu)勢(shì)，綜合考慮可以按比例投保終身壽險(xiǎn)。葉先生保費(fèi)比例大于妻子。家庭中的小孩，主要購(gòu)買(mǎi)子女教育金保險(xiǎn)。以子女為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)標(biāo)的為子女的壽命。