保險(xiǎn)銷售人員推薦的產(chǎn)品，往往都是公司主推或提成最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果買到了性價(jià)比不高的保險(xiǎn)，應(yīng)該怎么辦呢？是退保還是繼續(xù)交？

兩年前，吳先生因?yàn)橛H戚朋友的介紹，購(gòu)買了一款重疾險(xiǎn)，20年交，年交保費(fèi)8000元，壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，重疾保額25萬(wàn)元，還附加了長(zhǎng)期意外等險(xiǎn)。如今交了2次保費(fèi)，今年9月又到續(xù)保期，要交8000元。吳先生和同事購(gòu)買的重疾險(xiǎn)對(duì)比了下，同等保額，同樣的交費(fèi)期限，他的保費(fèi)要比同事的貴1000多元，頓時(shí)吳先生不淡定了，覺(jué)得自己買的保險(xiǎn)貴了，想著是繼續(xù)交還是退保換新產(chǎn)品呢。

很多人會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)銷售人員推薦的產(chǎn)品，聽(tīng)上去就是為自己量身定做的，等到投保后才發(fā)現(xiàn)，童話里都是騙人的，銷售人員賣給你的往往都是公司主推或提成最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果買到了性價(jià)比不高的保險(xiǎn)，應(yīng)該怎么辦呢？

打算退保換產(chǎn)品的，心里必須好好算筆賬。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，已交兩年以上保費(fèi)的，退保時(shí)退還保單現(xiàn)金價(jià)值；未交滿兩年保費(fèi)的，退保時(shí)扣除手續(xù)費(fèi)后，退還剩余保費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，保障期間越長(zhǎng)，所含附加保障越多，頭幾年現(xiàn)金價(jià)值越低，現(xiàn)金價(jià)值回本的時(shí)間越長(zhǎng)。

由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值，交費(fèi)不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零。

保單生效第一年退保最不劃算。大部分長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所交保險(xiǎn)費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。

上述中吳先生在已經(jīng)交了2年保費(fèi)的情況下，不妨看看退保能返回多少現(xiàn)金價(jià)值。換新的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，再看看累計(jì)年交保費(fèi)節(jié)省下來(lái)的資金和退保損失孰多孰少，若是累計(jì)節(jié)省的保費(fèi)不足以抵扣退保損失，或者與退保損失相當(dāng)，則最好不退保，還是選擇續(xù)交保費(fèi)更穩(wěn)妥。因?yàn)橥吮Ｒ馕吨Ｕ蠠o(wú)法延續(xù)，隨著年齡的增長(zhǎng)，再重新投保費(fèi)率可能更高。不如選擇追加購(gòu)買一份新的保險(xiǎn)，擴(kuò)大保額。

若是累計(jì)節(jié)省的保費(fèi)遠(yuǎn)高于退保損失，則可以退掉舊保單，重新購(gòu)買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如此一來(lái)最好是在投保了新產(chǎn)品并且過(guò)了等待期之后再退，避免保障空窗期。

吳先生經(jīng)過(guò)計(jì)算對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，若是他選擇退保換成和同事一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然名義上可以節(jié)省200O元，但中間的麻煩事還不夠他操心的呢，最終吳先生選擇了繼續(xù)交納保費(fèi)。

事實(shí)上，很多購(gòu)買保險(xiǎn)的人，不可能一下子就匹配好適合自己的所有產(chǎn)品。凡事都是在動(dòng)態(tài)發(fā)展的，最開(kāi)始契合需求，并不代表以后也契合需求。若是覺(jué)得購(gòu)買的保單不合適，一定要在猶豫期退保，過(guò)了猶豫期，則退保損失巨大，莫不如不退。