返還型健康險產(chǎn)品和消費(fèi)型健康險產(chǎn)品各自的保障范圍和保險限額均不同，返還型產(chǎn)品的責(zé)任范圍為基本保障，而消費(fèi)型產(chǎn)品的責(zé)任范圍則更加廣泛，投保人可依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和保障范圍側(cè)重進(jìn)行選擇。

大多數(shù)人購買保險的時候都會遇到一個難題，那就是到底該買消費(fèi)型的保險還是返還型的保險。

返還型保險，認(rèn)識上的誤區(qū)

實(shí)際上，返還型保險，只是認(rèn)識上的一個誤區(qū)。2017年4月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于炒?！胺颠€型健康險”的消費(fèi)提示》稱，近期，“返還型健康險被叫?！钡男侣勔鹕鐣V泛關(guān)注。該報道指出：“《健康保險管理辦法》于2017年1月1日起實(shí)施，返還型健康險即將停售，此后所有健康險均為消費(fèi)型，有病賠錢，沒病返本的時代已經(jīng)終結(jié)……”保監(jiān)會表示，上述報道與事實(shí)不符。事實(shí)上，“返還型健康險”這一類型并不存在，消費(fèi)者切勿被保險公司“停售”炒作誤導(dǎo)。

保監(jiān)會提醒，按照保險產(chǎn)品類型劃分，人身保險產(chǎn)品共分為普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型四大類別。從分類來看，其實(shí)并沒有“返還型健康險”這一產(chǎn)品類型，因此“返還型健康險”這種表述并不正確。報道中的“返還型健康險”，實(shí)際上是具有一定儲蓄功能，包含生存或身故給付保險金責(zé)任的商業(yè)健康保險。

一名大型壽險公司鄭州分公司副總經(jīng)理表示，目前市場上的返還型產(chǎn)品大多采取打包方式，即“主險+附加險”的方式進(jìn)行銷售，“主險是醫(yī)療保險、疾病保險，而附加險則是兩全保險，消費(fèi)者購買了一份健康險，資金會拆分進(jìn)入兩個賬戶，所謂返還，其實(shí)是兩全賬戶進(jìn)行返還?！?/p>

“返還”和“消費(fèi)”備有優(yōu)勢

據(jù)筆者了解，目前市場上的返還型（為了方便，仍沿用這一表述）健康險產(chǎn)品，主要是重大疾病保險。若被保險人發(fā)生重疾，則可為其提供保障；若被保險人未發(fā)生重疾，則在保單期滿時給付保險金，具備“有病治病，沒病返本”的特點(diǎn)。而消費(fèi)型健康險產(chǎn)品，顧名思義就是純消費(fèi)，只提供保障，不提供保險金返還的保險產(chǎn)品。

返還型健康險產(chǎn)品和消費(fèi)型健康險產(chǎn)品各自的保障范圍和保險限額均不同，返還型產(chǎn)品的責(zé)任范圍為基本保障，而消費(fèi)型產(chǎn)品的責(zé)任范圍則更加廣泛，投保人可依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和保障范圍側(cè)重進(jìn)行選擇。

新華保險河南分公司鄭州資深保險師李秋仙表示，返還型健康險，優(yōu)點(diǎn)是保障時間較長，保障期滿有返還，但相較于消費(fèi)型健康險來說，返還型的保費(fèi)會偏高。在健康險領(lǐng)域，返還型和消費(fèi)型各有優(yōu)勢，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求以及經(jīng)濟(jì)預(yù)算進(jìn)行購買。一般來說，消費(fèi)型健康險保費(fèi)較低、保額較高，適合事業(yè)處于成長期的家庭頂粱柱，或者自身具備投資能力、只需通過保險實(shí)現(xiàn)保障功能的消費(fèi)者購買，而返還型健康險，則適合那些收入不錯、獲得保障的同時，希望實(shí)現(xiàn)一定儲蓄功能的人來購買。李秋仙進(jìn)一步表示，返還型保險保障的時間是到一定時期或者是終生，如果確診為條款中所列明的重大疾病，那么會按保額一次性支付理賠金，如果這個保險購買者無疾而終，那么他的孩子可以拿到當(dāng)年約定的保障額度。而消費(fèi)型健康險一般是20年或30年，每年的繳費(fèi)也會隨著時間的增加而遞增，如果有風(fēng)險，則根據(jù)合同上約定保障的額度賠付；如果沒得病，保費(fèi)都是保險公司的，一分錢都拿不回。

李秋仙表示，返還型健康險，優(yōu)點(diǎn)是保障時間較長，保障期滿有返還，但相比較于消費(fèi)型健康險來說，返還型的保費(fèi)會偏高。而相比較返還型健康險，消費(fèi)型保費(fèi)會偏低，但同時也會有醫(yī)療費(fèi)用上漲、通脹的壓力。

如何選擇，一切從實(shí)際出發(fā)

中國人壽鄭州分公司上街區(qū)分公司的鄧華鋒從事保險行業(yè)10多年，她表示，選擇返還型，還是選擇消費(fèi)型，一切要從家庭實(shí)際而定，一切要從人生的不同發(fā)展階段和保障的需求而定。

鄧華鋒舉例說，一款保障額度最高都是50萬元的產(chǎn)品，交費(fèi)期限20年，保障期限為30年，消費(fèi)型是30年內(nèi)健康度過，8.88萬元等于白花；返還型是30年后人還健在，保險公司多給10萬元。

通過上表可以看出，返還型的保險要比消費(fèi)型多交20560元，如果是事業(yè)上升的家庭，一般都很難承受。但消費(fèi)型每年只要4440元，只占一個家庭支出的很小一部分，很容易支付。不過，返還型保險，不僅到一定期限，而且是沒出風(fēng)險，可以得到賠付，另外，對于一些收入高但是花錢大手大腳的人而言，買返還型的保險就是個不錯的選擇，總比到一定時間自己存不下多少錢要好得多。

每個人的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、性格、理財能力、工作性質(zhì)、投資風(fēng)格等都不一樣，選擇保險也不會一樣。

消費(fèi)型保險相當(dāng)于“租”，租1年保障1年，租10年保障10年，租20年保障20年。其特點(diǎn)是：

1.年齡小的價格便宜，但價格會隨著年齡的增加而增加，年齡越大，價格上漲的幅度就越大。

2.消費(fèi)型保險主要為意外險、壽險、健康險。特別是健康險，它的續(xù)保是有條件的，如果在保障期內(nèi)出現(xiàn)疾病，下一年度會重新核保，輕則加費(fèi)，重則會拒保。這就造成了你最需要保障的時候卻沒有保障了。

3.因?yàn)橄M(fèi)型保險保費(fèi)便宜，所以大多無法獨(dú)立投保，需要附加在其他返還型保險上面，并且主附險保額需要遵循一定的比例。而返還型保險相當(dāng)于“買”，就沒有上述這類缺點(diǎn)，唯一的缺點(diǎn)就是資金占用量較大，時間久，缺乏流通性。

根據(jù)上面的分析，你就可以知道，買消費(fèi)型保險是有條件的：

1.年齡小，收入低。

2.有時間理財，并喜歡理財，有一定的理財能力。

3.理財風(fēng)格偏激進(jìn)，愿冒一定風(fēng)險。

其中的必需條件是：保證在今后20年的定期儲蓄，沒有降息可能存在。（不要忘記在過去的10年曾有連續(xù)5次以上的降息，并收利息稅的歷史存在）

如果你符合以上條件，并能保證今后的儲蓄利息只上調(diào)不下調(diào)，那么你適合買消費(fèi)型；如果你不屬于這類型的人，則適合買返還型的?；蛘吣阒环仙鲜龅谝粭l（年齡小，收入低），那么你可以暫時購買消費(fèi)型保險作為過渡。

另外推薦的消費(fèi)型還有另一種種類，就是均衡費(fèi)率的。

對于保障型的均衡費(fèi)率的消費(fèi)型保險，筆者認(rèn)為還是很值得購買的。雖然它也是“租”的，但是必須有一個期限，比如5年、10年、15年或20年，一旦租了，期限和價格就確定了，因此它不存在年齡越大價格上漲的幅度就越大這一情況。