“九陰真經(jīng)”是武林至寶，其武功博大精深、威力無(wú)窮。華山論劍，王重陽(yáng)得到“九陰真經(jīng)”，傳給師弟周伯通，之后郭靖修煉“九陰真經(jīng)”，被譽(yù)為“北俠”，女兒郭襄得到真?zhèn)?，開創(chuàng)了峨眉派，之后傳給滅絕師太、周芷若等人，就此代代相傳，成為武林傳奇?？梢哉f(shuō)，一部“九陰真經(jīng)”見證了中華功夫的不斷傳承并且發(fā)揚(yáng)光大的過(guò)程。

在理財(cái)領(lǐng)域，創(chuàng)造財(cái)富、守護(hù)財(cái)富、傳承財(cái)富是理財(cái)?shù)娜齻€(gè)階段，其中傳承財(cái)富是理財(cái)?shù)淖罡呔辰?。有沒有傳承財(cái)富的“九陰真經(jīng)”，使我們辛苦創(chuàng)造出來(lái)的財(cái)富代代相傳，使家族基業(yè)常青、福澤延續(xù)？

亞洲巨富李嘉誠(chéng)曾說(shuō)：“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多財(cái)富。其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了足夠的保險(xiǎn)?！?/p>

許多人不解，為什么像李嘉誠(chéng)那樣的有錢人也要買保險(xiǎn)呢？難道他的財(cái)富還不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)？

其實(shí)對(duì)于大多數(shù)人而言，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，而在高凈值人士眼中，保險(xiǎn)卻是傳承財(cái)富的“九陰真經(jīng)”，這里所說(shuō)的保險(xiǎn)特指人壽保險(xiǎn)，了解并運(yùn)用壽險(xiǎn)保單可以在財(cái)富傳承方面起到重要作用。

在筆者看來(lái)，財(cái)富傳承有三大關(guān)鍵訴求：一是確保財(cái)富按照自己的意愿和意志傳承；二是確保財(cái)富不縮水，且能保值增值；三是財(cái)富傳承方式簡(jiǎn)便易行，時(shí)效性強(qiáng)。而壽險(xiǎn)保單因其特殊的功用和特點(diǎn)，能夠很好地滿足上述訴求，故成為近年來(lái)高凈值人士青睞的財(cái)富傳承工具。

合情遵從意愿，合理傳承財(cái)富

1.法律架構(gòu)

傳統(tǒng)的財(cái)富傳承方式是法定繼承或遺囑繼承，法定繼承中，涉及較為復(fù)雜的法律關(guān)系，當(dāng)事人可能最多，最易產(chǎn)生析產(chǎn)糾紛。

遺囑繼承相對(duì)法定繼承簡(jiǎn)單，但往往會(huì)有家屬不認(rèn)可。香港大亨霍英東先生因?yàn)闆]做好財(cái)富傳承規(guī)劃，家族爭(zhēng)產(chǎn)大戰(zhàn)從2011年打到2016年還沒了結(jié)，親人反目，家族不和。這些年發(fā)生了太多財(cái)產(chǎn)繼承糾紛，源于犯了“不要在利益面前考驗(yàn)人性”的大忌。

而壽險(xiǎn)保單指定身故受益人，包括指定多個(gè)受益人和受益比例，也可以變更受益人，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)傳承。保險(xiǎn)公司按合同履行，法律關(guān)系明確，只有身故受益人有權(quán)提出索賠申請(qǐng)并拿到保險(xiǎn)金，一方面確保按照自己的意愿和意志傳承，另一方面避免財(cái)產(chǎn)繼承糾紛。

2.隱私保護(hù)

在法定繼承和遺囑繼承中，隱私很難保護(hù)，糾紛因此而起。我的一位好友，得到爺爺給他的股票市值200萬(wàn)元，結(jié)果被叔叔、姑姑知道了，大家紛紛找老人鬧分錢，最后導(dǎo)致老人生病住院，神志不清，這筆錢到底怎么處理成了懸案。

還有繼承權(quán)公證問題，公證處要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現(xiàn)場(chǎng)，如果再有非婚生子女等特殊情況，場(chǎng)面很難控制?！皼]有智慧的愛只會(huì)成為一種傷害。

壽險(xiǎn)保單在購(gòu)買時(shí)只涉及投保人和被保險(xiǎn)人，如果是婚前購(gòu)買，即使是配偶也可以不告知，通過(guò)壽險(xiǎn)保單直接將財(cái)產(chǎn)傳承給指定受益人，在這一過(guò)程中，受益人之外任何人沒有知情權(quán)，也就是圍觀群眾不存在。最大限度保護(hù)隱私，確保財(cái)富按照自己的意愿和意志傳承。

規(guī)避財(cái)富縮水，力求財(cái)富增值

1.稅費(fèi)節(jié)省

據(jù)香港媒體報(bào)道，有名神秘的美國(guó)富豪購(gòu)買了“史上最值錢”的壽險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)金額高達(dá)2.01億美元，創(chuàng)下吉尼斯最新紀(jì)錄。據(jù)了解，這名富豪是為了合法規(guī)避美國(guó)高達(dá)45%的遺產(chǎn)稅。目前國(guó)內(nèi)沒有像美國(guó)那樣征收遺產(chǎn)稅，但是中國(guó)早有《遺產(chǎn)稅法》，何時(shí)頒布實(shí)施無(wú)法預(yù)知。中國(guó)在財(cái)產(chǎn)繼承方面的費(fèi)用不少。請(qǐng)律師做公證、做遺囑、公證處公證遺囑、繼承權(quán)公證，這些都要交費(fèi)，目前繼承權(quán)公證交費(fèi)占遺產(chǎn)總額的2%左右，如果繼承1000萬(wàn)元，要交20萬(wàn)元左右的繼承權(quán)公證費(fèi)，不交不行。通過(guò)壽險(xiǎn)保單傳承財(cái)富，不會(huì)有任何費(fèi)用發(fā)生。

2.債務(wù)隔離

除了節(jié)省稅費(fèi)之外，債務(wù)隔離也是高凈值人士購(gòu)買壽險(xiǎn)保單的重要原因。我的一位好友開辦一家裝飾公司，資產(chǎn)過(guò)億。和很多民營(yíng)企業(yè)家一樣，個(gè)人和企業(yè)資產(chǎn)混在一起“家企不分”，但是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)準(zhǔn)備從企業(yè)撞進(jìn)家中，或者企業(yè)和家庭“一鍋端”。

如果他欠了高額債務(wù)無(wú)法償還，而在此之前他以自己為被保險(xiǎn)人購(gòu)買了高額的壽險(xiǎn)保單，受益人為子女，萬(wàn)一他不幸去世，子女將獲得保險(xiǎn)金，這筆錢不作為債務(wù)被追償。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！钡谒氖l規(guī)定，據(jù)司法解釋：被保險(xiǎn)人死之后，指定受益人的人身保險(xiǎn)不算做遺產(chǎn)?！独^承法》第三十三條規(guī)定，以遺產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)清償債務(wù)。

解讀一下就是作為受益人，獲得保險(xiǎn)金是他的基本權(quán)利，原則上不作為遺產(chǎn)分配，也不用于償還債務(wù)，所謂受益權(quán)大于債權(quán)大于繼承權(quán)。但是也要注意：債務(wù)隔離問題較為復(fù)雜，不是僅僅購(gòu)買壽險(xiǎn)保單就能做到，需要專業(yè)的理財(cái)師做詳盡方案才可以。

3.婚姻中的財(cái)產(chǎn)保全

在“結(jié)婚花錢，離婚更花錢”的今天，人們更重視婚姻中的財(cái)產(chǎn)保全。由于婚前和婚后財(cái)產(chǎn)容易混淆，所以壽險(xiǎn)保單在高凈值人士婚姻中被普遍采用，體現(xiàn)了婚前財(cái)產(chǎn)的“現(xiàn)金保險(xiǎn)庫(kù)”的作用。

第一種情況：夫妻一方防范離婚分割財(cái)產(chǎn)。在婚前選擇為自己投保高額壽險(xiǎn)，受益人為父母，一次性躉交。萬(wàn)一離婚，高額保險(xiǎn)金不會(huì)落入對(duì)方手里。由于投保時(shí)配偶不需在場(chǎng)和知情，而且保單屬于婚前成立，離婚無(wú)權(quán)分割，保險(xiǎn)金可以作為父母的養(yǎng)老費(fèi)用。

第二種情況：父母防范女婿、兒媳分割財(cái)產(chǎn)。父母想等女兒結(jié)婚了給1000萬(wàn)元，但是對(duì)女婿不放心，于是投保壽險(xiǎn)，受益人為女兒。由于保單的掌控權(quán)屬于父母，女兒只擁有受益權(quán)，那么如果女兒和女婿離婚，這張保單不會(huì)被女婿分割。

4.收益鎖定且有杠桿

壽險(xiǎn)保單提供預(yù)期收益率，且在保險(xiǎn)合同生效后不能變更。這種安全且穩(wěn)定的現(xiàn)金流在超長(zhǎng)期限下優(yōu)勢(shì)明顯，受益人坐等收錢。收益鎖定，保值增值。

杠桿功能是壽險(xiǎn)保單的基本屬性，舉例來(lái)說(shuō)：某款壽險(xiǎn)，保費(fèi)20萬(wàn)元，保額1000萬(wàn)元，繳費(fèi)期20年，即具有2.5～50倍的財(cái)務(wù)杠桿，因此，壽險(xiǎn)保單也被稱為“人生IPO”。

簡(jiǎn)便財(cái)富傳承，智慧家風(fēng)永續(xù)

1.受眾廣泛

相對(duì)家族信托動(dòng)輒3000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元的門檻，同樣作為財(cái)富傳承工具的壽險(xiǎn)保單的受眾要廣泛得多，從幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元、幾千萬(wàn)元都是可以的，滿足不同財(cái)富量級(jí)的傳承需求。

2.時(shí)效性強(qiáng)

一般情況下財(cái)產(chǎn)繼承的時(shí)間非常長(zhǎng)，從公證遺囑到繼承權(quán)公證，再辦財(cái)產(chǎn)過(guò)戶，前后至少折騰半年。而壽險(xiǎn)保單很快，受益人拿著保單、身份證、死亡證明等資料到保險(xiǎn)公司，資料齊全的話最多10天，保險(xiǎn)金即可到賬。

壽險(xiǎn)保單的局限性

凡事有利即有弊，壽險(xiǎn)保單有其顯著特點(diǎn)和功用，也有著局限性，需要我們清醒認(rèn)知，理性對(duì)待。

1.傳承的財(cái)富類型有局限。壽險(xiǎn)保單只能傳承現(xiàn)金類資產(chǎn)，房產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)不能通過(guò)壽險(xiǎn)保單傳承，除非進(jìn)行變現(xiàn)處理，而像房產(chǎn)、字畫等實(shí)物資產(chǎn)一般還具有家族精神和文化傳承的屬性，變現(xiàn)并不理智。

2.有核保要求，并非有錢就能購(gòu)買。壽險(xiǎn)保單，尤其是高額壽險(xiǎn)一般要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的資料審核、健康體檢、財(cái)務(wù)核保等，根據(jù)審核情況有承保、加費(fèi)、延期、拒保等結(jié)果，并非有錢就能擁有。

3.傳承方式不夠靈活，存在利益沖突和道德風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)金一般以一筆錢或者分期的方式賠償給受益人，如果受益人年幼，或者欠缺控制財(cái)富的能力，也許會(huì)誘發(fā)利益沖突和道德風(fēng)險(xiǎn)，也存在受益人敗家的情況，傳承方式的靈活性受限。

即便如此，由于壽險(xiǎn)保單可以確保財(cái)富傳承的意愿，財(cái)富不會(huì)縮水，簡(jiǎn)便易行，是當(dāng)之無(wú)愧的財(cái)富傳承的“九陰真經(jīng)”！