【摘要】：農(nóng)村養(yǎng)老問題是關(guān)系到社會穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展的大問題，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是解決農(nóng)村養(yǎng)老問題的一個有效途徑，通過對浙江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的基本情況的分析，構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給函數(shù)及農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險需求函數(shù)，對影響農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老供給需求的各種因素進行分析，進一步分析了這些因素作用于農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的機理，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供需關(guān)系進行價格的均衡分析并進行總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】：農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險；供給需求；供需關(guān)系；經(jīng)濟分析

一、引言

“十一五”規(guī)劃綱要指出，要“探索建立與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的、與其他保障措施相配套的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度”，并指出要“拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展養(yǎng)老、醫(yī)療保險，發(fā)揮商業(yè)保險在健全社會保障體系中的作用”。浙江省是我國農(nóng)業(yè)大省，土壤以黃壤和紅壤為主，占浙江省面積70%以上，全省耕地2980.03萬畝，全省常住人口中65歲及以上人口為508.17萬人，占9.34%，超過7%，浙江省已經(jīng)步入老齡化。

隨著我國計劃生育的有效開展，農(nóng)村家庭開始向小型化轉(zhuǎn)變，伴隨著農(nóng)村家庭小型化，農(nóng)民家庭養(yǎng)老的方式也逐漸弱化，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)正在逐步向“倒金字塔”的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。而現(xiàn)階段我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度尚未完善，不能滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求。農(nóng)民迫切的需要一種新的養(yǎng)老模式，能讓他們老有所養(yǎng)。

二、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的基本情況

浙江省農(nóng)村人口的老齡化率為9.34%，農(nóng)村人口老齡化的加劇正逐步改變著農(nóng)民的消費觀念及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)民的養(yǎng)老危機意識。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是農(nóng)民為獲得養(yǎng)老金而購買的長期人身險，是社會養(yǎng)老保險的補充。2017年在浙江省開展業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)總共有2769家，只有很少一部分在農(nóng)村開展農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。由于我國保險業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進行的，因而所開發(fā)的產(chǎn)品大多數(shù)是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設(shè)計的。目前，大部分保險機構(gòu)還是注重城鎮(zhèn)市場保險產(chǎn)品的研發(fā)，簡單地把在城市銷售的產(chǎn)品直接或稍微改頭換面就搬到農(nóng)村市場是難以適應(yīng)農(nóng)民的實際需要，保險公司普遍缺乏對農(nóng)村保險市場產(chǎn)品的研究和開發(fā)，致使目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場上的保險產(chǎn)品品種單一，適用性不強，難以滿足我國廣大農(nóng)村消費者的多樣化需求。

三、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給分析

（一）保險公司供應(yīng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給函數(shù)

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給是指在特定的時期，在各種可能的價格水平下，保險公司愿意而且能夠提供的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的數(shù)量。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給函數(shù)可以定義為保險公司提供農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給量變動和其提供農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的各個影響因素之間依存關(guān)系的函數(shù)式。假定影響農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給的主要因素有農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格、開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的成本及其他養(yǎng)老保險的價格。保險公司供應(yīng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給函數(shù)可以表示為：Qs=f（P，Pj，Pi）其中，Qs代表農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給量，P代表農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格，Pj代表開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的成本，Pi代表其他養(yǎng)老保險價格。

（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格對供給影響的分析

假定影響供給的其他因素不變，只單獨研究農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給和價格之間的關(guān)系，則農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給函數(shù)為：Qs=f（P）若農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給量與其價格之間是線性關(guān)系，供給曲線為一條直線時供給函數(shù)為：Qs=-c+d*P若農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給量與其價格之間是非線性關(guān)系，供給曲線不是一條直線時供給函數(shù)為：Qs=c*P∧d其中，c、d 為常數(shù)，且c、d>0。

由公式可知，在其他條件不變的情況下，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給與價格呈同向變動，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格越高，獲利空間就越大，愿意開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的保險公司就越多，供給量增加；相反，價格越低，開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險沒有利益可圖，保險公司就不會愿意開辦這項業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給就減少。保險公司的目標是追求利潤最大化，在其他條件不變的情況下，如果農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格上升，保險公司就會投入更多的資源用于該業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而使農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給量增加；反之，則供給量減少。

（三）開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的成本對供給影響的分析開展

若只研究開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的成本對供給的影響，則農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給函數(shù)為：Qs=f（Pj）其中Pj=TC=VC+FC=F（Q）+bTC為開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的總成本，VC 為開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的變動成本，F(xiàn)C 為開展商業(yè)養(yǎng)老保險的固定成本。

假設(shè)保險公司使用勞動和資本兩種要素提供你吃商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)，其中勞動是變動要素，投入量可變，記為L，資本為固定要素，投入量不變，記為K，則生產(chǎn)函數(shù)為：Q=f（L，K）即Pj=TC=w*L（Q）+r*K（設(shè)勞動價格為w，資本價格為r）再假設(shè)保險公司利潤TΠ是產(chǎn)量Q 的函數(shù)，且保險公司利潤TΠ（Q）是總收益TR 與總成本TC 的差，總收益函數(shù)TR（Q），在成本函數(shù)TC（Q）。則有：TΠ（Q）=TR（Q）-TC（Q）

由上述公式可以得出以下結(jié)論：在其他條件不變的情況下，保險公司進行農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的勞動力要素價格上升，開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的總成本也會上升，從而導(dǎo)致保險公司的利潤減少，拿出商業(yè)養(yǎng)老保險的供給也會減少；反之，則供給增加。保險公司交易成本主要有保險宣傳費、網(wǎng)點設(shè)置費，只有交易成本小于社會分工收益，保險公司進行市場交易才有利可圖，愿意進行交易。由于我國保險業(yè)務(wù)的恢復(fù)時間較短，對于農(nóng)村市場開發(fā)不夠，加之缺乏保險宣傳的深度與廣度，農(nóng)民對保險的認識不足。保險公司在開拓農(nóng)村市場時依靠其在城市開展業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，依靠保險營銷員去推銷產(chǎn)品，農(nóng)村地廣人稀，居民居住地分散，人口密度小，交通不便導(dǎo)致拓展的成本偏高，設(shè)置網(wǎng)點困難，也給保險公司的管理帶來一定的困難，展業(yè)成本增加。

（四）其他保險價格對其供給的影響

研究開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的成本Pi 對供給的影響，保險業(yè)務(wù)間的相對價格變化，將使資源重新配置，影響農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給。在其他條件不變的情況下，設(shè)保險公司開展保險業(yè)務(wù)的總收入為TR，開展其他保險業(yè)務(wù)量為X1，開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)量為X2，則TR=X1*P1+X2*P2（P1 為其他保險業(yè)務(wù)價格，P2 為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)價格）對開展其他保險業(yè)務(wù)和農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司而言，其他保險業(yè)務(wù)價格不變而農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格上升時，保險公司基于利潤最大化的目標就會增加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的供給而相應(yīng)的減少其他業(yè)務(wù)的開展。

四、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險需求分析

（一）農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的需求函數(shù)

農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的需求是指在特定的時期內(nèi)，在各種可能的價格水平下，農(nóng)民愿意而且能夠購買的商業(yè)養(yǎng)老保險的數(shù)量。影響農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的需求的因素有有很多，其中主要影響因素有農(nóng)民的收入、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險本身的價格、農(nóng)民養(yǎng)老模式偏好、及農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的替代品的價格。把影響需求量的主要因素作為自變量，需求量作為因變量，則表示需求量和影響需求量的因素之間依存關(guān)系的函數(shù)表達式記作：Qd=f（I，P，T，Pi）其中，I 代表農(nóng)民收入，P 代表農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格，T 代表農(nóng)民養(yǎng)老模式偏好，Pi 代表農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的替代品的價格。

（二）農(nóng)民收入對商業(yè)養(yǎng)老保險需求影響的分析

假定影響需求的其他因素不變，I 越大，表示農(nóng)民的收入水平越高，農(nóng)民的可支配收入越多；反之，則可支配收入越少。對于農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險而言，農(nóng)村居民的收入越高，對其需求就越大。

在農(nóng)民收入低下的情況下，農(nóng)村居民的支出結(jié)構(gòu)變化也抑制著其對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。因此，盡管很多農(nóng)村居民有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿，但因為經(jīng)濟上負擔(dān)過重，尤其是收入水平一般的農(nóng)村家庭，盡管意識到購買商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性，但是購買行為卻與實際有很大的差異。

（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格對農(nóng)民需求影響的分析

假定影響農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險需求的其他因素不變，單獨研究農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的需求量與其價格之間的關(guān)系，需求函數(shù)表示為：Qd=f（P）

如果農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險需求量與其價格之間是線性關(guān)系，需求曲線為一條直線時供給函數(shù)為：Qd=a-b*P

若農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給量與其價格之間是非線性關(guān)系，供給曲線不是一條直線時供給函數(shù)為：Qs=a*P∧（-b）其中，a、b 為常數(shù)，且a、b>0。

由公式可知，在其他條件不變的情況下，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的需求與價格呈反向變動關(guān)系，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格越高，農(nóng)民的購買能力越差，不能負擔(dān)高額的保費，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的需求自然也跟著減少。在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險保費過高的情形下，即使農(nóng)民有購買的意愿，也沒有經(jīng)濟能力負擔(dān)高昂的保費。在實際生活中也不乏因不能按年繳滿保費而退保的情形。反之，則農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的需求會增加。

（四）農(nóng)民養(yǎng)老模式偏好對商業(yè)養(yǎng)老保險需求影響的分析

農(nóng)民養(yǎng)老模式的偏好在很大程度上影響其對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。目前我國農(nóng)民養(yǎng)老保障主要有家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老、農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老保險、“五保戶”制度、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。在農(nóng)村養(yǎng)老問題上，農(nóng)民有多種選擇可以權(quán)衡取舍。農(nóng)民選擇養(yǎng)老模式很大程度上取決于其對不同養(yǎng)老模式的偏好。農(nóng)民對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的偏好增加后，即使價格不變，需求量也會增加。

五、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供需關(guān)系的均衡分析

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給與需求是構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)保險市場的主要因素，供求矛盾亦是市場的主要矛盾。經(jīng)濟學(xué)中借助均衡這一概念用于說明兩種處于對立而變動著的經(jīng)濟力量處于一種力量相當(dāng)、相對靜止的狀態(tài)。在完全競爭市場條件下，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格的隨著市場的變化上下波動，經(jīng)過價格的自動調(diào)節(jié)使供給和需求處于均衡的狀態(tài)。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險需求函數(shù)說明了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險在每一價格下的需求量，而農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給函數(shù)說明了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險在每一價格下的供給量，當(dāng)Qd=Qs 時，即供給與需求的交叉點就是市場的均衡，此時的價格為均衡價格，交易量為均衡數(shù)量。

六、結(jié)論

保險公司是否推出農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)主要受農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格、開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的成本及其他養(yǎng)老保險的價格等因素影響。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的價格直接影響保險公司的利益，是保險公司辦理農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的動力源泉；開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的成本高低會影響供給，開展業(yè)務(wù)成本過高會阻礙保險公司進入農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的市場，間接減少了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給；其他養(yǎng)老保險的價格也會間接影響保險公司推出農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿。

保險公司在產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)上，應(yīng)以農(nóng)民的保障需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)民的消費水平和習(xí)慣特點設(shè)計和開發(fā)產(chǎn)品。設(shè)計保險產(chǎn)品遵循“低保費、保障適度、保單通俗易懂、投保核保理賠簡便”的基本原則。積極探索創(chuàng)新銷售和服務(wù)新模式，降低保險營銷成本，使更多農(nóng)民能買得起、買得到適合自身需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。同時要加強對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳，增加農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識，增強農(nóng)民的保險意識及購買保險的意愿，努力建立一個農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險需求與保險公司供給均衡的保險市場，推進商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的積極穩(wěn)步發(fā)展。

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