【摘要】：近年來，大學生因校園貸引發(fā)的惡性事件頻發(fā)，裸貸、裸照、騙貸、暴力催債、大學生跳樓等等亂象，幾乎成為校園貸的標簽。雖然校園貸得到部分大學生的青睞，但不可忽視的是校園貸仍存在諸多尚未解決的問題。 2016年4月份銀監(jiān)會和教育部出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。本研究主要針對浙江師范大學的在校生，以此為藍本來研究大學生使用校園貸的情況，并為校園貸的規(guī)范發(fā)展，學生正確消費觀念的樹立與理財意識的培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展提供參考和啟示。

【關鍵詞】：校園貸；大學生；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、調研的意義

1.推動校園貸的規(guī)范和完善

校園貸惡性事件的數(shù)次發(fā)生，離不開其本身存在的問題。

規(guī)范不嚴、管理不當、監(jiān)督不力，校園貸如今正處于一個尷尬的境地，這無疑不利于其健康發(fā)展。通過此次調研，我們希望能夠了解學生使用校園貸的情況，并探究相關惡性事件頻發(fā)的原因和校園貸的完善方式。我們希望我們的調研與建議能對校園貸的規(guī)范和完善提供一定的參考與啟示，使校園貸更好地發(fā)展。

2.鼓勵大學生群體樹立正確的消費觀念與增強自我保護意識

許多大學生對校園貸沒有一個正確的認識，這也是惡性事件頻發(fā)的一大原因。

大學生作為社會中一個極為特殊的群體，已具備了一定的消費能力和行為能力，但相比進入社會的成年人又欠缺相應的支付能力與判斷能力?，F(xiàn)如今，部分大學生不良的消費習慣和理財觀念，使其常常陷入資金匱乏的僵局；同時他們對自我的保護意識也仍有不足，這無疑給了不法分子可乘之機。為了避免校園貸惡性事件的再次發(fā)生，我們希望此次調研能夠起到一定的教育與警示作用，幫助大學生群體樹立正確的消費觀、理財意識以及增強進行校園貸等活動時的自我保護意識。

3.推動互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，現(xiàn)如今已是我們必不可少的一部分。而被網(wǎng)貸占據(jù)半壁江山的校園貸也是其中重要的一部分，校園貸的發(fā)展狀況勢必會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成一定的影響。我們希望通過大學生自身、政府、事業(yè)單位和校園貸平臺的共同努力，能夠更好地推動校園貸的發(fā)展，以期促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

二、調查問題分析

校園貸（即P2P網(wǎng)貸的一種）是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的，主要面向大學生群體的貸款，它抓住了大學生群體已經(jīng)是成年人的年齡特征（可以簽合同，獨立承擔法律責任），和他們的身份仍屬學生，且剛從父母身邊出來，容易受到物質刺激，社會意識不強等特點。

調查顯示，大學生群體的收入主要來自父母，且在緊急情況下向父母、認識的人借錢仍是主流，但校園貸以其便捷的申請方式、貸款額度相對較大、應用領域較銀行貸款更廣等特點吸引了較多來自二、三線城市學生的青睞。

調查問卷的反饋顯示，大部分學生僅是對校園貸有所聽聞，對什么是校園貸，校園貸的范圍并不是很了解，半數(shù)以上的學生表示校園貸有較大風險，不敢輕易嘗試，仍有兩成的學生對近年來發(fā)生的校園貸事件不了解，令人遺憾。

為了避免校園貸事件的再次發(fā)生，學校就必須肩負起學生父母不在身邊時的教育作用，要以多種形式警醒學生防范不良貸款平臺假借校園貸名義進行高利貸交易。當然，校園貸事件的發(fā)生并不僅僅是校園貸本身機制造成的，部分學生的消費觀不良和相關部門監(jiān)管不力也是主要原因。

我們了解到大部分學生對高利貸還是有個基本的認定，并不會輕易相信某些不良平臺的蠱惑，這說明當代大學生的法律素養(yǎng)相比以前有很大提高，但正規(guī)途徑的校園貸仍舊不能得到部分學生的認同。

經(jīng)過調查，當前學生們認為校園貸反映的主要問題是：會出現(xiàn)學生難以正常還款的情況；造成部分學生消費習慣不當，經(jīng)常債臺高筑；借貸公司通過校園貸謀取暴利；校園貸審核機制存在的缺陷。

在對待校園貸的態(tài)度這個問題上，六成學生仍持中立態(tài)度。這說明現(xiàn)階段校園貸的影響褒貶各有，很多學生很難據(jù)此判斷信任或不信任，換句話說，他們在等待校園貸的進一步完善，或是因其社會影響惡劣而放棄。

五成學生認為校園貸較難完善。校園貸問題的復雜性和相關不實報道加劇了大學生們對此的擔憂程度。

三成學生表示即使完善了校園貸他們也不會使用。該部分學生對校園貸的發(fā)展并不看好，或許是因為其本身資金充足，或是有更正規(guī)的貸款渠道，當然我們更希望大學生能有多種貸款渠道，因不同平臺的貸款應用范圍不一，相對寬松的貸款機制或許更能解決學生的燃眉之急。

通過調研，我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融在最易接受新事物的大學生群體這里折戟，這著實不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步普及。部分學生還不能正確區(qū)分校園貸和高利貸的關系，對校園貸的態(tài)度也僅來自于媒體上的一些負面新聞，我們調研的目的之一就是希望同學們能正確看待校園貸，不因其存有優(yōu)點就無條件信任，也不因其存有一定弊端就全盤否定。我們希望通過大學生自身、政府、事業(yè)單位和校園貸平臺的共同努力，能讓更多人認同互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展，并為中國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展做出必要的貢獻。

三、相關建議

建議大學生群體提高自身的法律素養(yǎng)，樹立正確的消費觀和理財意識。一部分校園貸惡性事件的發(fā)生，學生也有不可推卸的責任，通過提高學生的法律素養(yǎng)，培養(yǎng)其正確的消費觀，樹立正確的理財意識，從源頭遏止校園貸惡性事件的發(fā)生。

相關企業(yè)能優(yōu)化校園貸的貸款機制，嚴格規(guī)范貸款流程，在貸款項目上適度多元，在貸款利率上充分考慮當?shù)卮髮W生的經(jīng)濟負擔能力。建議分期購物平臺應建立信息共享機制，即同一在校學生的信息可在行業(yè)間共享的信息庫中進行查詢，如果該學生在其中一家平臺辦理了高額的購物還款業(yè)務，已超過了其往常的最高額消費記錄，則其他平臺將不再向該學生授信。通過這樣的機制，一方面保護了資金安全，減少了壞賬的發(fā)生，另一方面也限制了學生的消費金額和次數(shù)，在客觀上限制了學生不合理的消費欲望。

政府機關、事業(yè)單位需加強對校園貸市場的監(jiān)管力度，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，不給校園貸問題滋長的機會。學校需落實監(jiān)督作用，加強對學生的教育，提高大學生在校園貸方面的認識。

媒體也能在校園貸事件中起到一個正確的導向作用。如果我們一味地宣傳校園貸的弊端，最終只能導致借款平臺轉向地下，這勢必會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅不能減少不良平臺的威脅，反而會加大監(jiān)管的難度。

四、展望

目前校園貸的確還存在著一些問題，它也因此成為了一些新聞口中的罪魁禍首，但隨著校園貸的整治工作滿一周年，監(jiān)管思路的進一步明晰，校園貸市場環(huán)境的改善已經(jīng)收到成效，校園貸市場步入合規(guī)、良性發(fā)展時期。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計顯示，截至 2017 年 2 月底，全國共有 47 家平臺選擇退出校園貸市場，而目前運營的 74 家校園貸平臺中，有 21 家平臺專注于做校園貸業(yè)務，僅占平臺總數(shù)的 28%。

校園貸作為P2P網(wǎng)貸的一種，勢必會隨著我國金融業(yè)的改革在未來引起更加廣泛的關注?？梢灶A見的是，校園貸會因如今監(jiān)管的明晰而逐漸走向良性的發(fā)展道路，互聯(lián)網(wǎng)金融服務將會變得更加規(guī)范，普惠性也將大幅提高。

參考文獻：

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