就中國(guó)金融機(jī)構(gòu)目前的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式而論，最緊迫的并不是馬上就采用何種先進(jìn)技術(shù)，而是要考慮如何從改善服務(wù)及管理流程入手，系統(tǒng)解決金融消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)門外就可獲得滿意金融服務(wù)的問(wèn)題。

關(guān)浣非

在中國(guó)，科技向金融領(lǐng)域的大規(guī)模滲透始于2013年，也有人說(shuō)這一年是中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。當(dāng)年，技術(shù)巨頭從支付板塊下手，之后是客戶沉淀貨幣的金融產(chǎn)品化，繼而是P2P、眾籌等?？傊?，一切圍繞傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱處、金融市場(chǎng)發(fā)育的不足之處展開。因?yàn)橹袊?guó)人口眾多，傳統(tǒng)金融的服務(wù)手段、服務(wù)內(nèi)容并未跟上技術(shù)的進(jìn)步及金融消費(fèi)者的客觀要求，使這種以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力的先進(jìn)服務(wù)方式很快在中國(guó)大行其道，既改變了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展模式，也改變了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展格局，同時(shí)也增強(qiáng)了全社會(huì)的金融意識(shí)。

由于相關(guān)技術(shù)應(yīng)用所產(chǎn)生的金融交易規(guī)模一路高歌，5年間中國(guó)已從一個(gè)金融業(yè)技術(shù)應(yīng)用弱國(guó)變成了技術(shù)應(yīng)用強(qiáng)國(guó)，因技術(shù)應(yīng)用而產(chǎn)生的金融交易規(guī)模已居全球首位。

截至2016年，中國(guó)共有34億第三方支付賬戶。支付寶有5.2億用戶（截至2017年3月），財(cái)付通有6億用戶（截至2016年12月）。相比之下，PayPal僅有1.97億用戶（截至2016年12月）。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年第二季度銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)86.22億筆，同比增長(zhǎng)40.51%；金額39.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.84%。非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)632.90億筆，同比增長(zhǎng)67.85%；金額31.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)34.87%。中國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模已是美國(guó)的50倍還多。而截至2017年三季度末，余額寶規(guī)模為15595.95億元，成為全球單體最大規(guī)模貨幣基金。

金融科技為何在中國(guó)突飛猛進(jìn)？

我們今天看到的多種技術(shù)在中國(guó)金融領(lǐng)域的應(yīng)用模式，從西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)中能找到其承襲或借鑒對(duì)象，如談到電子支付，不能不提PayPal支付系統(tǒng)；談到P2P，一定要提lending club、prosper；談到眾籌則一定要提到kickstarter。但為什么這些最早在西方金融業(yè)及西方金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用并未對(duì)行業(yè)和市場(chǎng)產(chǎn)生太大影響，反倒在中國(guó)則呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)、一日千里的景象？

這和中國(guó)大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)及市場(chǎng)背景是連在一起的。一是近10年來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)在中國(guó)得到了大面積普及；二是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了前所未見的交流和交易數(shù)據(jù)，使批量獲客和有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制成為可能；三是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)奉行“二八定律”所造成的“長(zhǎng)尾業(yè)務(wù)”效應(yīng)遲遲未能改變，80%左右人群的基本金融需求并不能獲得良好的服務(wù)；四是金融市場(chǎng)產(chǎn)品的供給結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期偏狹，資金供需兩端都存在資金價(jià)格偏離狀態(tài)；五是有關(guān)技術(shù)可帶來(lái)明顯的降低交易成本效應(yīng)；六是存在監(jiān)管真空，存在監(jiān)管套利空間。

這些因素交織在一起，才使得一些技術(shù)巨頭異軍突起，通過(guò)把握人的本質(zhì)需求和痛點(diǎn)來(lái)打造商業(yè)模式，有系統(tǒng)地實(shí)行板塊突破策略，逐步對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付、銀行間市場(chǎng)、中小企業(yè)及個(gè)人貸款、基金等領(lǐng)域展開蠶食，并在某些市場(chǎng)獲得了超出常人想象的成果，也讓人體驗(yàn)到了技術(shù)對(duì)當(dāng)今生產(chǎn)、生活的重要性。

然而，就如同一些物種遇到新環(huán)境會(huì)發(fā)生變異一樣，這些技術(shù)創(chuàng)新在金融領(lǐng)域帶來(lái)的模式變化來(lái)到中國(guó)后也發(fā)生了改變甚至“走形”，最典型的便是原本在國(guó)外僅為在網(wǎng)上進(jìn)行的各種金融交易在中國(guó)則變成了網(wǎng)上網(wǎng)下相互配合，居間撮合則變成了平臺(tái)的社會(huì)融資，所謂“共享”的公共服務(wù)實(shí)際上干的是金融租賃，市場(chǎng)上更出現(xiàn)了一些害群之馬，如現(xiàn)在整治的“現(xiàn)金貸”采用的手法是，貸款給一些不具還款能力的對(duì)象、收取極高利率、暴力催貸，在任何社會(huì)都是不被允許的。同時(shí)，這種金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新模式既撕開了原有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)邊界，又削弱了這些金融機(jī)構(gòu)原有的生存基礎(chǔ)，還改變了金融市場(chǎng)原有的交易模式和收益結(jié)構(gòu)。毋庸諱言，銀行因特有的功能，在這場(chǎng)金融技術(shù)應(yīng)用變革沖擊前首當(dāng)其沖，其傳統(tǒng)的存、貸、匯三大業(yè)務(wù)都面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

為何我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在新技術(shù)面前手足無(wú)措？

2016年起各項(xiàng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用步伐明顯加快，這不僅是指深度，也包括應(yīng)用種類。一時(shí)間幾乎無(wú)人不談大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、生物科技、物聯(lián)網(wǎng)，頗給人以眼花繚亂之感。而圍繞技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更有互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet finance）、金融科技（Fintech）、科技金融（Techfin）、金融技術(shù)整合（Fintegrade）等說(shuō)法，如果不是真正的行家里手恐怕真不能說(shuō)出個(gè)所以然來(lái)。

其實(shí)，之所以中國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這場(chǎng)技術(shù)應(yīng)用浪潮前顯得手足無(wú)措、招架乏力，一方面是多年形成的“守株待兔”式經(jīng)營(yíng)模式短時(shí)間無(wú)法改變，以往所面臨的競(jìng)爭(zhēng)充其量也只是同質(zhì)化主體增多的競(jìng)爭(zhēng)；另一方面是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外部技術(shù)的發(fā)展變化基本后知后覺(jué)，更談不上如何從競(jìng)爭(zhēng)的角度對(duì)這些技術(shù)加以充分利用，因此也就無(wú)法形成金融科技優(yōu)勢(shì)。

那些在某些技術(shù)領(lǐng)域占有優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)現(xiàn)金融客戶服務(wù)需求痛點(diǎn)及“窺測(cè)”金融機(jī)構(gòu)服務(wù)弱點(diǎn)，從系統(tǒng)形成服務(wù)技術(shù)方案入手，一俟得到機(jī)會(huì)進(jìn)入金融行業(yè)，很快就會(huì)表現(xiàn)出凌厲的科技金融板塊突破能力，快速地“攻城略地”，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成損傷。這些以技術(shù)優(yōu)勢(shì)為武器的機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講的可怕之處在于，他們通過(guò)提供更便捷、更有效率的支付服務(wù)，以及可在線上生成的具更高收益的金融產(chǎn)品或更便利的貸款服務(wù)，徹底切斷了客戶與原有金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系。

在金融業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用日益凸顯、強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融監(jiān)管、抑制金融脫實(shí)向虛的今天，金融科技最后的著眼點(diǎn)必須放在金融上，因?yàn)榧夹g(shù)應(yīng)用可改變金融的效率，卻不會(huì)改變金融的本質(zhì)。

過(guò)往幾年，一些以技術(shù)優(yōu)勢(shì)贏得市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)之所以能夠異軍突起，很重要的一個(gè)原因就是中國(guó)監(jiān)管部門的“包容式監(jiān)管”，監(jiān)管部門沒(méi)有像對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣對(duì)他們實(shí)行資本約束和風(fēng)險(xiǎn)約束，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面則給予了更為寬松的條件，如單一股東持股比例等。

未來(lái)，在中國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大金融市場(chǎng)開放程度的環(huán)境下，金融監(jiān)管對(duì)不同背景的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)必然會(huì)趨向統(tǒng)一，會(huì)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)脫穎而出，但不會(huì)放寬對(duì)任何機(jī)構(gòu)的資本約束和風(fēng)險(xiǎn)約束要求。而在全球的一些主要經(jīng)濟(jì)體已把金融技術(shù)應(yīng)用目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)中國(guó)的情況下，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)更不可故步自封、自我陶醉，一要清楚自身整體發(fā)展與國(guó)外先進(jìn)經(jīng)濟(jì)體的差距，二要清晰自身未來(lái)技術(shù)應(yīng)用應(yīng)努力的方向和領(lǐng)域，三要把握具體技術(shù)應(yīng)用及組合的選定依據(jù)和替代邏輯，四要解決技術(shù)應(yīng)用推進(jìn)中會(huì)遇到的體制和機(jī)制上的問(wèn)題。既不能囫圇吞棗，又不能搞形象工程，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)此尤其不能回避。

應(yīng)對(duì)金融科技挑戰(zhàn)，我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)首先要提升用戶體驗(yàn)

以往所談?wù)摰慕鹑诳萍?，其?shí)是從技術(shù)應(yīng)用的發(fā)端而論的，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種說(shuō)法更是中國(guó)人的創(chuàng)造。技術(shù)本身并無(wú)屬性，用到哪個(gè)領(lǐng)域就會(huì)使哪個(gè)領(lǐng)域受益，運(yùn)用到金融領(lǐng)域的技術(shù)自然就可稱之為金融科技。2016年3月，全球金融穩(wěn)定委員會(huì)發(fā)布《金融科技的描述與分析框架報(bào)告》，對(duì)科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用做出初步定義，即金融科技是金融與科技相互融合，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式形成非常重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。

如果把金融科技的應(yīng)用當(dāng)作一種挑戰(zhàn)來(lái)看，中國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)明顯處于守方的位置，為了保持原有業(yè)務(wù)市場(chǎng)之不失，其提升自身技術(shù)應(yīng)用水平的壓力和緊迫性明顯要大于那些依靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)拼搶的后來(lái)者。但在推進(jìn)相關(guān)技術(shù)在自身服務(wù)和管理的應(yīng)用過(guò)程中，這些金融機(jī)構(gòu)既要避免帽子大、身子小，雷聲大、雨點(diǎn)小的狀況，又要防止大而全、小而全的問(wèn)題，還要防止不講主次、眉毛胡子一把抓的情況。如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)幻想把所有的技術(shù)一下子都用起來(lái)，可以斷言這一定會(huì)是一個(gè)最糟糕的金融機(jī)構(gòu)。

就中國(guó)金融機(jī)構(gòu)目前的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式而論，最緊迫的并不是馬上就采用何種先進(jìn)技術(shù)，而是要考慮如何從改善服務(wù)及管理流程入手，系統(tǒng)解決金融消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)門外就可獲得滿意金融服務(wù)的問(wèn)題。這是金融科技應(yīng)用發(fā)展到今天對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)提出的一種客觀要求。

在中國(guó)金融機(jī)構(gòu)提升自身技術(shù)應(yīng)用水平過(guò)程中，首先就要提升客戶的體驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)要清楚地意識(shí)到技術(shù)應(yīng)用必然帶來(lái)渠道變革、場(chǎng)景變革以及服務(wù)模式變革，一方面要優(yōu)化自身連接客戶的App、API（應(yīng)用程序編程接口）平臺(tái)，另一方面致力打造能滿足客戶交易和消費(fèi)的各種服務(wù)“場(chǎng)景”，牢記任何不能與嵌入自身產(chǎn)品和服務(wù)的“場(chǎng)景”相連接的技術(shù)應(yīng)用，說(shuō)到底都是自?shī)首詷?lè)、自欺欺人。因此有人說(shuō)，未來(lái)的銀行服務(wù)應(yīng)嵌入到生活的方方面面，這是銀行4.0版。

技術(shù)應(yīng)用給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)前所未有機(jī)會(huì)的同時(shí)，也會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)前所未有的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)同步發(fā)生，圍繞著產(chǎn)品線、交易線、服務(wù)線的延長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)所有風(fēng)險(xiǎn)控制線也必須同步內(nèi)嵌，要利用大數(shù)據(jù)、圖像識(shí)別、聲音識(shí)別、NFC等技術(shù)，畫好客戶財(cái)富圖譜、金融消費(fèi)圖譜、信用風(fēng)險(xiǎn)圖譜，多維度地洞察客戶需求，適時(shí)設(shè)計(jì)滿足個(gè)性需要產(chǎn)品，以利于實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷及精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何應(yīng)用金融科技？

真正弄清有關(guān)技術(shù)的專業(yè)內(nèi)涵和相互聯(lián)系，這是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)有關(guān)技術(shù)應(yīng)用中要準(zhǔn)確把握的一個(gè)重要問(wèn)題?，F(xiàn)在可用于金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)已包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物科技、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等，這些技術(shù)并不是互相孤立的，有些更是互為條件。如云計(jì)算一定離不開大數(shù)據(jù)，人工智能也離不開大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，區(qū)塊鏈也必然與大數(shù)據(jù)產(chǎn)生聯(lián)系，區(qū)塊鏈強(qiáng)調(diào)信息封閉，大數(shù)據(jù)則尋求信息開放等。

金融機(jī)構(gòu)不可因?qū)δ承┘夹g(shù)概念的表面理解或片面理解，使自己陷入一種孤芳自賞的境地。比如很多人都在說(shuō)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)具備大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，天然地具備應(yīng)用云計(jì)算、人工智能的優(yōu)勢(shì)，其實(shí)數(shù)據(jù)量大并不等于大數(shù)據(jù)，一些擁有大量數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上仍處在較低的水平，而人工智能會(huì)用到大數(shù)據(jù)，有時(shí)更會(huì)用到小數(shù)據(jù)。

品牌專家馬丁·林斯壯在《小數(shù)據(jù)：發(fā)掘大趨勢(shì)的微小線索》一書里描述了他對(duì)77個(gè)國(guó)家大約2000個(gè)家庭的觀察，得出人們生活方式的諸多細(xì)節(jié)與線索。他認(rèn)為，所謂小數(shù)據(jù)可以用來(lái)解釋大數(shù)據(jù)所揭示信息的成因，大數(shù)據(jù)是在尋找相關(guān)性，小數(shù)據(jù)則是在找出因果關(guān)系。而就在我們還在關(guān)注大數(shù)據(jù)之時(shí)，其實(shí)早已有人把注意力轉(zhuǎn)移到了塊數(shù)據(jù)上，塊數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)發(fā)展的高級(jí)形式，如同一個(gè)計(jì)算機(jī)的主板，塊數(shù)據(jù)建立起一個(gè)開放、共享、連接的數(shù)據(jù)基地，各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域的數(shù)據(jù)就是一個(gè)個(gè)可插拔的板卡，它們?nèi)诤喜⒓傻街靼迳稀?/p>

而一些技術(shù)的應(yīng)用又存在一定的內(nèi)在邏輯要求，如數(shù)字化能力應(yīng)該優(yōu)先于人工智能。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在人工智能應(yīng)用方面領(lǐng)先的行業(yè)，如高科技、電信和汽車等，也是數(shù)字化程度最高的行業(yè)。同樣，所有早期應(yīng)用人工智能技術(shù)的企業(yè)都已在包括云基礎(chǔ)架構(gòu)和大數(shù)據(jù)的數(shù)字化能力方面進(jìn)行了投資。

同時(shí)還必須看到，我們?cè)谝恍┘夹g(shù)領(lǐng)域與國(guó)外強(qiáng)國(guó)比，無(wú)論從人才數(shù)量上，還是從技術(shù)的基礎(chǔ)層上，仍不占據(jù)優(yōu)勢(shì)。比如目前BAT所擁有的數(shù)據(jù)中心服務(wù)器數(shù)量之和，還不及美國(guó)亞馬遜一家公司的一半，亞馬遜AWS是全球最大的云計(jì)算廠商。故在確定有關(guān)技術(shù)在金融服務(wù)及管理的應(yīng)用中，既要立足于趕超，更要著眼于促成相關(guān)技術(shù)產(chǎn)生最大的協(xié)同效應(yīng)。

在具體的金融技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在利用相關(guān)技術(shù)突破服務(wù)盲點(diǎn)上下大功夫。如供應(yīng)鏈金融服務(wù)一直是國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，原因是銀行對(duì)有關(guān)貨品、資金動(dòng)態(tài)信息掌控嚴(yán)重滯后?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)有銀行與物聯(lián)網(wǎng)專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)貨物可在線上“一站式”完成借款、提款、還款、質(zhì)押、解押等全部流程，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)隨借隨還，全流程最快僅需兩分鐘，極大方便了企業(yè)融資。這種技術(shù)應(yīng)用描繪了未來(lái)可以在供應(yīng)鏈金融后端實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的前景——隨貨品運(yùn)輸實(shí)時(shí)監(jiān)控的“感知箱”，隨處可放的小型感知定位工具“感知卡”，可以以租代售甚至完全贈(zèng)送的“感知托盤”，這些感知元件將嵌入在供應(yīng)鏈金融甚至生產(chǎn)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，為企業(yè)融資提供增信支持。

在國(guó)外，已有銀行將生物識(shí)別技術(shù)和人工智能等一系列先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行整合，擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)需填寫繁雜表格等冗長(zhǎng)的流程，完全實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、無(wú)需客戶簽字確認(rèn)、無(wú)需前往銀行辦理任何手續(xù)的遠(yuǎn)程開戶，為客戶提供顛覆性的銀行體驗(yàn)，如新加坡發(fā)展銀行去年推出的Digibank。中國(guó)的出入境現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)了人員影像控制，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)視相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，如影像識(shí)別、生物特征識(shí)別等，逐步放開網(wǎng)上開戶限制，以進(jìn)一步提升中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的線上服務(wù)水平。

在各項(xiàng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用過(guò)程中，還應(yīng)注意克服“技術(shù)萬(wàn)能論”。不要說(shuō)一些技術(shù)本身發(fā)展還有一定的局限性，比如人工智能，說(shuō)其完全可替代人類的程度就顯得過(guò)于夸張了。智能金融不等于智慧金融，再先進(jìn)的技術(shù)也是源于人類的智慧，先進(jìn)的金融技術(shù)與先進(jìn)的人類服務(wù)智慧結(jié)合才能創(chuàng)造出更高級(jí)的金融服務(wù)。

關(guān)浣非

某國(guó)有銀行香港分行副行長(zhǎng)，曾在香港及內(nèi)地創(chuàng)建多家產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司并任董事長(zhǎng)、總裁。