就地方政府而言，中小企業(yè)的發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略能否成功推進(jìn)的關(guān)鍵，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行能否科學(xué)發(fā)展的關(guān)鍵。華夏銀行山西分行以發(fā)展小額信貸作為發(fā)展戰(zhàn)略，以中小企業(yè)信貸作為核心業(yè)務(wù)，其作為立足本土服務(wù)商業(yè)銀行，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也在不斷的推進(jìn)中遭遇了發(fā)展困境。從發(fā)展的角度考慮，持續(xù)改進(jìn)中小企業(yè)貸前調(diào)查業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理策略，推動(dòng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，是華夏銀行山西分行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必然要求。

山西省經(jīng)濟(jì)從2013年遭受到斷崖式的下跌，以煤、焦、鐵為支柱的產(chǎn)業(yè)，其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)遭受到前所未有的打擊，各類風(fēng)險(xiǎn)壓力巨大，監(jiān)管政策不斷收緊，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)的穩(wěn)步增長(zhǎng)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時(shí)也使中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難。面對(duì)種種不利因素，山西各大商業(yè)銀行清醒的認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的壓力仍在持續(xù)加大。2015年在股市牛市暴跌之后，緊接著是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況低迷，一大批的中小企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂而破產(chǎn)，銀行遭受了巨大的損失。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇需要一個(gè)過(guò)程，企業(yè)需要資金的支持，雖然金融市場(chǎng)上有證券、信托等融資手段，但銀行貸款仍然是中小企業(yè)籌集資金的主要渠道。因而對(duì)于華夏銀行山西分行，解決好中小企業(yè)貸款的問(wèn)題關(guān)系到山西經(jīng)濟(jì)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)能否保持又好又快發(fā)展。

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是隱蔽性、風(fēng)險(xiǎn)集中性、擴(kuò)散性和加速性。風(fēng)險(xiǎn)貸款的發(fā)生原因除了借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)外，還有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法也是一個(gè)重要的因素。貸前調(diào)查中存在缺陷和不足主要是片面了解了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，而未從多渠道、多方面綜合地去進(jìn)行分析；對(duì)借款人提供的相關(guān)報(bào)表也未認(rèn)真地進(jìn)行分析，從而對(duì)借款人的還款能力的判斷出現(xiàn)偏差。而且華夏銀行山西分行的貸款機(jī)制是對(duì)于所有的客戶統(tǒng)一實(shí)行的，這很可能會(huì)與中小企業(yè)的基本制度會(huì)發(fā)生不配套的情形。再加上銀行部門職能劃分不清晰，部門之間配合不默契，管理流程不順暢等問(wèn)題，很難做到有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。

基于以上原因，我們應(yīng)結(jié)合當(dāng)前分行的現(xiàn)實(shí)狀況及貸款的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)重新設(shè)計(jì)管理中小企業(yè)貸款的組織架構(gòu)。首先組織有相關(guān)信貸經(jīng)驗(yàn)的信貸人員成立貸前調(diào)查委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督貸前調(diào)查的監(jiān)督工作；隨后將貸款部分成信貸管理部和貸款審批部?jī)蓚€(gè)部門，信貸管理部只負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款審批部負(fù)責(zé)貸款的銷售，這樣分開設(shè)置避免了交叉職能的缺陷，可以使信貸管理部門有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；另外設(shè)置中小企業(yè)部，專門進(jìn)行中小企業(yè)的業(yè)務(wù)管理，其可以協(xié)助信貸管理部和貸前調(diào)查委員會(huì)進(jìn)行中小企業(yè)貸前調(diào)查，這樣設(shè)置既可以根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)置貸前調(diào)查方案，又可以增加部門之間的默契度。

另外組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)把握了全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則，為保證風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，在此之前必須要做到以下條件。（1）全面調(diào)查企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素；（2）使銀行各職能部門、各管理環(huán)節(jié)之間有效制衡和合作；（3）做到職能部門權(quán)責(zé)明確，信息溝通便捷，互相配合和監(jiān)督；（4）做到職能部門權(quán)責(zé)明確，信息溝通便捷，互相配合和監(jiān)督。

同時(shí)為提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率，華夏銀行山西分行應(yīng)對(duì)目前貸前調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)整，不同能力選擇不同的培訓(xùn)方式。對(duì)于具有較強(qiáng)溝通能力的貸前調(diào)查人員，設(shè)計(jì)可能會(huì)遇到的各種調(diào)查情況，讓其通過(guò)情景模式，隨機(jī)應(yīng)變，以提升溝通能力；對(duì)于新進(jìn)入的貸前調(diào)查人員，要參加座談交流，銀行邀請(qǐng)行經(jīng)驗(yàn)豐富的貸前調(diào)查人員開展案例教學(xué)，讓他們相互交流以達(dá)到少走彎路、拓寬視野的目的；另外要采取專家講課、案例教學(xué)的方式定時(shí)對(duì)所有的貸前調(diào)查人員進(jìn)行培訓(xùn)，專業(yè)講解如何甄別虛假中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，如何選擇替代指標(biāo)，如何分析中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等問(wèn)題，以增強(qiáng)他們的信息分析處理能力。

目前華夏銀行山西分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展必然伴隨中小企業(yè)貸前調(diào)查人員隊(duì)伍的壯大。因此，華夏銀行山西分行應(yīng)及早著手完善貸前調(diào)查人員引進(jìn)機(jī)制，明確信貸業(yè)務(wù)選人用人標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建高素質(zhì)、專業(yè)化中小企業(yè)貸前調(diào)查人員隊(duì)伍。根據(jù)人力資源隊(duì)伍的現(xiàn)狀和發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的要求，華夏銀行山西分行需要培養(yǎng)兩個(gè)類型的工作團(tuán)隊(duì)：一是金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)，二是信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)。目前華夏銀行山西分行人才面臨新舊交替時(shí)期，老一代信貸員陸續(xù)到了內(nèi)退甚至退休年齡，新招聘的員工一時(shí)還接不上，且隨著中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，金融專業(yè)人員非常缺乏。同時(shí)目前信息自動(dòng)化程度越來(lái)越高，貸前調(diào)查系統(tǒng)逐步完善后，信息系統(tǒng)對(duì)信貸專業(yè)的支持越來(lái)越重要，信息技術(shù)人員的需求也越來(lái)越大。

一般來(lái)說(shuō)，貸前調(diào)查人員三種引進(jìn)途徑主各有優(yōu)缺點(diǎn)。因而華夏銀行山西分行在中小企業(yè)貸前調(diào)查人員的引進(jìn)上，要注重三種來(lái)源的貸前調(diào)查人員的比例控制，形成階梯式人員結(jié)構(gòu)。華夏銀行山西分行應(yīng)對(duì)新引進(jìn)人員要實(shí)行考察期制度，為新引進(jìn)人員設(shè)定合理的任務(wù)指標(biāo)，考察其完成情況，同時(shí)，對(duì)其工作態(tài)度、主觀能動(dòng)性及適應(yīng)新崗位能力進(jìn)行定性評(píng)價(jià)，綜合兩方面因素，決定是否繼續(xù)留用。從其他商業(yè)銀行引進(jìn)的貸前調(diào)查人員的任務(wù)指標(biāo)應(yīng)與現(xiàn)有貸前調(diào)查人員相同，高校畢業(yè)生則主要判斷其工作積極性，短期內(nèi)不下達(dá)定量指標(biāo)。需要華夏銀行山西分行中小企業(yè)貸前調(diào)查人員具備樂(lè)觀向上、自我激勵(lì)的能力，將壓力轉(zhuǎn)變?yōu)橥苿?dòng)工作進(jìn)步的動(dòng)力。（作者單位為上海理工大學(xué)管理學(xué)院）