一、小額貸款公司當前存在的主要問題表現(xiàn)及分析

（一）小額貸款公司發(fā)展中存在法律制度問題

中國的小額貸款發(fā)展處于初級階段，法律制度問題嚴重。小額貸款公司沒有受到國家償還保障，遇到整個社會的誠信和制度問題，小額貸款公司更多的是靠信用擔保，于是風險問題，資金回收問題越來越嚴重，導致無力償還時候進行“跑路”等惡意行為時有發(fā)生，對小額貸款公司帶來了嚴重的損失。

（二）小額貸款公司發(fā)展中存在資金閑置或短缺問題

在小額貸款這個問題上，社會呈現(xiàn)出供需不平衡現(xiàn)象。有貸款需求的特別多，而小額貸款公司資金嚴重不足。政策規(guī)定小額貸款公司不能進行集資和接收存款，所以影響了小額貸款公司扶貧的能力。不在農(nóng)村內(nèi)部消化資金，就會出現(xiàn)資金進入城市，導致城鄉(xiāng)差距問題越來越嚴重，同時也會影響小額貸款公司的長期發(fā)展。

（三）小額貸款公司發(fā)展中存在人員素質(zhì)問題

人員問題包括借貸款人員、公司職員問題。在借貸款人員方面，辦理小額貸款的人一般是下崗者和農(nóng)民，他們本就少財產(chǎn)，導致抵押物或者抵押財產(chǎn)存在較大問題。貸款者因大部分為農(nóng)民或者低學歷人群等，法律意識淡薄，專業(yè)知識欠缺，對于該類業(yè)務活動存在較大質(zhì)疑，或者因考慮問題不全面，不會更好地利用法律知識，造成被部分虛假企業(yè)或者公司詐騙的問題出現(xiàn)。借款人方面，由于專業(yè)知識匱乏、信息有限，對于風險的評估和決策存在很大問題，小額貸款公司沒有好的評估系統(tǒng)，對于風險的把握程度較低。

在公司職員方面，部分公司招聘要求過低，存在人員辦理專業(yè)知識匱乏，個人素質(zhì)能力較低，甚至出現(xiàn)因個人利益而損害公司形象和整個行業(yè)形象的事情出現(xiàn)。

（四）小額貸款公司發(fā)展中存在管理、風險問題

資料分析顯示，無論從整體方面看全國數(shù)據(jù)，還是從局部方面出發(fā)看各省市各企業(yè)本身數(shù)據(jù)，均出現(xiàn)貸款資金不能收回的現(xiàn)象，而且呈現(xiàn)增長趨勢，壞賬現(xiàn)象日趨嚴重。我國小額貸款行業(yè)現(xiàn)實生活中存在的風險問題更加嚴峻，我們應該提高小額貸款公司的抗風險能力和自愈能力及自我消化風險能力。

二、進一步完善小額貸款公司發(fā)展的對策和建議

（一）完善小額貸款公司發(fā)展中法律制度

我國目前的情況來看，只有在制度上面的創(chuàng)造和革新，才能解決小額貸款公司在發(fā)展中存在的各種問題，才能使小額貸款公司發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的關鍵作用。而今提出的“農(nóng)業(yè)供給側結構性改革”很大程度上會對問題有所改善，進而實現(xiàn)盤活農(nóng)村沉睡資源，改善農(nóng)村資金的利用率。落實好各項制度和機制建設，宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理信貸，嚴格限制信貸流向。更為重要的是，完善財稅制度，從供給端解決供需錯配問題，建立健全的小額貸款法律和社會機制。

（二）有效解決小額貸款公司發(fā)展中存在的資金問題

資金問題實質(zhì)是制度問題所衍生出來的一個問題。想要解決資金問題，在制度改革以后，小額貸款公司就可以合法的進行融資、資金吸納和籌資，小額貸款公司發(fā)展規(guī)模逐步增大，這樣資金緊缺的現(xiàn)象就會明顯好轉，資金方面的問題也就迎刃而解。資金短缺是影響小額貸款公司發(fā)展的重要問題，因為限制小額貸款公司吸收資金，加上銀行貸款程序復雜時間緩慢就造成嚴重的資金問題，所以要加快銀行資金回轉速度以及能夠進行制度上的根本變革，這是從根本上解決小額貸款公司發(fā)展中資金問題的關鍵。還要解決時間性的問題，要合理規(guī)劃貸款，是款項償還時間與下一個貸款項目時間相交互補，這樣能提高資金利用率，防止資金出現(xiàn)間歇性的閑置，同時也規(guī)避下一個貸款項目出現(xiàn)資金短缺問題。只有這樣有效的解決了小額貸款發(fā)展中存在的資金問題，公司才能有更加長遠的發(fā)展。

（三）提升小額貸款公司發(fā)展中存在從業(yè)人員的整體素質(zhì)

對于貸款人來說，我國應該加強小額貸款專業(yè)知識的廣泛性科普，使農(nóng)村企業(yè)和個人了解和學習到更多的專業(yè)知識，從內(nèi)心知道小額貸款是什么，有什么用途，怎么用。然后國家也應該加大力度對法律知識常識的科普，增加我國國民的整體素質(zhì)，也能夠更好的發(fā)揮到保護公民權力與義務的作用。起到使我國人民，知法、懂法、用法，進而更加維護遵守法律的重大作用。

對于公司來說，小額貸款公司應當對人員的招聘有較高較專業(yè)要求，招聘具有相關專業(yè)知識和相關從業(yè)經(jīng)驗的人來從事日常的工作，高素質(zhì)的人才對于一個公司的發(fā)展起到非常重要的作用。既可以保證在工作過程和業(yè)務處理過程中盡可能少的存在失誤，也可以加快業(yè)務處理的速度，為企業(yè)贏得一定的經(jīng)濟效益。高素質(zhì)的工作人員一般具有更高的法律意識和社會意識，這樣在一定程度上，極大的降低了問題人員出現(xiàn)的概率，維護了企業(yè)乃至整個小額貸款公司行業(yè)的形象，對于小額貸款公司的穩(wěn)定發(fā)展起到了促進的作用。對普通職工實行激勵和獎懲制度，激發(fā)潛力。（作者單位為西安財經(jīng)學院行知學院）