一、小額貸款公司當(dāng)前存在的主要問題表現(xiàn)及分析

（一）小額貸款公司發(fā)展中存在法律制度問題

中國的小額貸款發(fā)展處于初級階段，法律制度問題嚴(yán)重。小額貸款公司沒有受到國家償還保障，遇到整個(gè)社會(huì)的誠信和制度問題，小額貸款公司更多的是靠信用擔(dān)保，于是風(fēng)險(xiǎn)問題，資金回收問題越來越嚴(yán)重，導(dǎo)致無力償還時(shí)候進(jìn)行“跑路”等惡意行為時(shí)有發(fā)生，對小額貸款公司帶來了嚴(yán)重的損失。

（二）小額貸款公司發(fā)展中存在資金閑置或短缺問題

在小額貸款這個(gè)問題上，社會(huì)呈現(xiàn)出供需不平衡現(xiàn)象。有貸款需求的特別多，而小額貸款公司資金嚴(yán)重不足。政策規(guī)定小額貸款公司不能進(jìn)行集資和接收存款，所以影響了小額貸款公司扶貧的能力。不在農(nóng)村內(nèi)部消化資金，就會(huì)出現(xiàn)資金進(jìn)入城市，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距問題越來越嚴(yán)重，同時(shí)也會(huì)影響小額貸款公司的長期發(fā)展。

（三）小額貸款公司發(fā)展中存在人員素質(zhì)問題

人員問題包括借貸款人員、公司職員問題。在借貸款人員方面，辦理小額貸款的人一般是下崗者和農(nóng)民，他們本就少財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致抵押物或者抵押財(cái)產(chǎn)存在較大問題。貸款者因大部分為農(nóng)民或者低學(xué)歷人群等，法律意識淡薄，專業(yè)知識欠缺，對于該類業(yè)務(wù)活動(dòng)存在較大質(zhì)疑，或者因考慮問題不全面，不會(huì)更好地利用法律知識，造成被部分虛假企業(yè)或者公司詐騙的問題出現(xiàn)。借款人方面，由于專業(yè)知識匱乏、信息有限，對于風(fēng)險(xiǎn)的評估和決策存在很大問題，小額貸款公司沒有好的評估系統(tǒng)，對于風(fēng)險(xiǎn)的把握程度較低。

在公司職員方面，部分公司招聘要求過低，存在人員辦理專業(yè)知識匱乏，個(gè)人素質(zhì)能力較低，甚至出現(xiàn)因個(gè)人利益而損害公司形象和整個(gè)行業(yè)形象的事情出現(xiàn)。

（四）小額貸款公司發(fā)展中存在管理、風(fēng)險(xiǎn)問題

資料分析顯示，無論從整體方面看全國數(shù)據(jù)，還是從局部方面出發(fā)看各省市各企業(yè)本身數(shù)據(jù)，均出現(xiàn)貸款資金不能收回的現(xiàn)象，而且呈現(xiàn)增長趨勢，壞賬現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。我國小額貸款行業(yè)現(xiàn)實(shí)生活中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題更加嚴(yán)峻，我們應(yīng)該提高小額貸款公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和自愈能力及自我消化風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、進(jìn)一步完善小額貸款公司發(fā)展的對策和建議

（一）完善小額貸款公司發(fā)展中法律制度

我國目前的情況來看，只有在制度上面的創(chuàng)造和革新，才能解決小額貸款公司在發(fā)展中存在的各種問題，才能使小額貸款公司發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵作用。而今提出的“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”很大程度上會(huì)對問題有所改善，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盤活農(nóng)村沉睡資源，改善農(nóng)村資金的利用率。落實(shí)好各項(xiàng)制度和機(jī)制建設(shè)，宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理信貸，嚴(yán)格限制信貸流向。更為重要的是，完善財(cái)稅制度，從供給端解決供需錯(cuò)配問題，建立健全的小額貸款法律和社會(huì)機(jī)制。

（二）有效解決小額貸款公司發(fā)展中存在的資金問題

資金問題實(shí)質(zhì)是制度問題所衍生出來的一個(gè)問題。想要解決資金問題，在制度改革以后，小額貸款公司就可以合法的進(jìn)行融資、資金吸納和籌資，小額貸款公司發(fā)展規(guī)模逐步增大，這樣資金緊缺的現(xiàn)象就會(huì)明顯好轉(zhuǎn)，資金方面的問題也就迎刃而解。資金短缺是影響小額貸款公司發(fā)展的重要問題，因?yàn)橄拗菩☆~貸款公司吸收資金，加上銀行貸款程序復(fù)雜時(shí)間緩慢就造成嚴(yán)重的資金問題，所以要加快銀行資金回轉(zhuǎn)速度以及能夠進(jìn)行制度上的根本變革，這是從根本上解決小額貸款公司發(fā)展中資金問題的關(guān)鍵。還要解決時(shí)間性的問題，要合理規(guī)劃貸款，是款項(xiàng)償還時(shí)間與下一個(gè)貸款項(xiàng)目時(shí)間相交互補(bǔ)，這樣能提高資金利用率，防止資金出現(xiàn)間歇性的閑置，同時(shí)也規(guī)避下一個(gè)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)資金短缺問題。只有這樣有效的解決了小額貸款發(fā)展中存在的資金問題，公司才能有更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。

（三）提升小額貸款公司發(fā)展中存在從業(yè)人員的整體素質(zhì)

對于貸款人來說，我國應(yīng)該加強(qiáng)小額貸款專業(yè)知識的廣泛性科普，使農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人了解和學(xué)習(xí)到更多的專業(yè)知識，從內(nèi)心知道小額貸款是什么，有什么用途，怎么用。然后國家也應(yīng)該加大力度對法律知識常識的科普，增加我國國民的整體素質(zhì)，也能夠更好的發(fā)揮到保護(hù)公民權(quán)力與義務(wù)的作用。起到使我國人民，知法、懂法、用法，進(jìn)而更加維護(hù)遵守法律的重大作用。

對于公司來說，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)對人員的招聘有較高較專業(yè)要求，招聘具有相關(guān)專業(yè)知識和相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人來從事日常的工作，高素質(zhì)的人才對于一個(gè)公司的發(fā)展起到非常重要的作用。既可以保證在工作過程和業(yè)務(wù)處理過程中盡可能少的存在失誤，也可以加快業(yè)務(wù)處理的速度，為企業(yè)贏得一定的經(jīng)濟(jì)效益。高素質(zhì)的工作人員一般具有更高的法律意識和社會(huì)意識，這樣在一定程度上，極大的降低了問題人員出現(xiàn)的概率，維護(hù)了企業(yè)乃至整個(gè)小額貸款公司行業(yè)的形象，對于小額貸款公司的穩(wěn)定發(fā)展起到了促進(jìn)的作用。對普通職工實(shí)行激勵(lì)和獎(jiǎng)懲制度，激發(fā)潛力。（作者單位為西安財(cái)經(jīng)學(xué)院行知學(xué)院）