摘 要：美國次貸危機對我國經(jīng)濟已經(jīng)造成嚴重影響，因此中國政府采用了穩(wěn)健的財政政策以及寬松的貨幣政策來刺激國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展，即通過政策扶持來促進國內(nèi)的經(jīng)濟復(fù)蘇并促進中國經(jīng)濟信貸的擴張。中國信貸業(yè)務(wù)擴張在刺激經(jīng)濟發(fā)展的同時，也會給銀行金融系統(tǒng)帶來負面影響。本文既分析了信貸業(yè)務(wù)擴張對銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生影響的幾個方面，又在信貸業(yè)務(wù)擴張的背景下提出了提高銀行信貸資產(chǎn)管理效率的建議和對策。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；銀行金融系統(tǒng)；影響

在貨幣政策以及財政政策的輪流刺激之下，國內(nèi)經(jīng)濟形式已經(jīng)開始明顯好轉(zhuǎn)，因此中國經(jīng)濟已經(jīng)逐步走出了次貸危機影響。在整體過程中，國內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)在所有行業(yè)中得到了迅猛發(fā)展。在爆發(fā)了次貸危機之后，中國長期處在信用擴張階段之中，最近幾年，M2和M1的年增長量都超過了1/5，而在爆發(fā)了通貨膨脹問題之后，M1，M2的供應(yīng)量才得到一定控制并逐漸回歸正常水平。但是根據(jù)事實顯示，信貸業(yè)務(wù)擴張也會給銀行金融系統(tǒng)帶來一定的負面影響并會使銀行經(jīng)營風(fēng)險增加。

一、我國銀行信貸資產(chǎn)現(xiàn)狀

（一）信貸資產(chǎn)劇增

根據(jù)央行的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國貨幣供應(yīng)量在逐年增漲，新增貸款也逐年再創(chuàng)新高。我國前期的銀行信貸資產(chǎn)處于較為平穩(wěn)的增長狀態(tài)，但后期卻開始出現(xiàn)“信貸大躍進”問題，信貸增長近十倍，已經(jīng)遠遠超出預(yù)期的宏觀調(diào)控目標。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀

根據(jù)銀監(jiān)會的有關(guān)數(shù)據(jù)，我國境內(nèi)銀行的不良貸款余額以及不良貸款率正在逐年下降。從數(shù)據(jù)上看，銀行主要資產(chǎn)的質(zhì)量指標正在持續(xù)改善，不良貸款以及不良貸款率也開始出現(xiàn)了雙降。不過，不良貸款“雙降”并不代表壞賬風(fēng)險會降低。首先，就機構(gòu)類型而言，引發(fā)不良貸款“雙降”的主體為國有銀行，在大幅增長信貸投放規(guī)模之后，銀行業(yè)不良率正在逐漸下降，貸款總量也隨之增多，這也就意味著“分母”變大。而銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)大多體現(xiàn)在賬面改善之上，因此銀行業(yè)仍然在面臨著很大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。其次，銀行的正常貸款遷徙率正在逐漸上升。在研究銀行資產(chǎn)質(zhì)量的過程之中，筆者發(fā)現(xiàn)早在幾年前，風(fēng)險就已經(jīng)開始逐漸顯露，這也就意味著我國銀行已經(jīng)受到了十分嚴重的金融危機影響，主要體現(xiàn)在各大銀行正常貸款遷徙率普遍升高之上。根據(jù)上述分析可知，不良貸款以及不良貸款率的“雙降”使我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量逐步下降，新增貸款風(fēng)險也開始逐漸暴露出來。

（三）商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)不合理

雖然我國的貸款新增量正在逐漸攀升，但是在全國信貸投放增長的背景之下，我國卻面臨著信貸結(jié)構(gòu)不合理以及信貸資源配置失衡的問題，甚至其中還存在長期貸款比重高的問題以及票據(jù)融資風(fēng)險。其實，在銀行貸款的增長過程中，中長期貸款的比重不僅高于短期貸款，而且其增長幅度也大于短期貸款。最近幾年的銀行中長期貸款幅度顯著大于短期貸款增長幅度，這也就意味著最主要的銀行貸款增長就是中長期貸款增長。其實，商業(yè)銀行經(jīng)營迫切需要協(xié)調(diào)短期貸款以及中長期貸款的比重，所以，如果使用短期債務(wù)代替中長期貸款，那么則會使商業(yè)銀行面臨流動性風(fēng)險以及債務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)錯配風(fēng)險。此外，最近幾年的票據(jù)融資增長速度較快，增幅顯著，并且對于企業(yè)以及商業(yè)銀行而言，這些增長都具有一定的合理性，但是其中卻也蘊藏巨大的風(fēng)險，這是因為如果票據(jù)融資只是進入銀行體系內(nèi)循環(huán)而不進入實體經(jīng)濟，那么此類循環(huán)將會積累許多的系統(tǒng)性風(fēng)險。更重要的是，如果票據(jù)融資失去了真實貿(mào)易背景，那么此類票據(jù)融資交易將會滲入到股市及樓市之中并造成資產(chǎn)泡沫。

二、信貸擴張對銀行金融系統(tǒng)的影響

（一）存貸規(guī)模和質(zhì)量情況

依托于政府信貸擴張政策，銀行總存貸規(guī)模已經(jīng)有了明顯的增加，相比于次貸危機之前，銀行總存貸規(guī)模已經(jīng)發(fā)生了成倍的增加。在使用五級分類指標度量體系評估新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量的時候，筆者發(fā)現(xiàn)在銀行信貸資產(chǎn)中，正常類資產(chǎn)所占份額正在持續(xù)增加，這就表明在信貸業(yè)務(wù)擴張的時候，各銀行已經(jīng)逐步實現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量控制，不過需要注意的是，其中的損失類資產(chǎn)的比例也得到了明顯上升，這也就表明銀行的經(jīng)營風(fēng)險也正在進一步增加，從而提醒銀行管理者必須要深思此類問題。

（二）經(jīng)營風(fēng)險狀況

其實，研究存貸規(guī)模、資本充足率、存貸質(zhì)量以及不良貸款率的主要目的就是為了對銀行的經(jīng)營風(fēng)險進行探究。在經(jīng)過研究之后，筆者發(fā)現(xiàn)其中對銀行威脅最大的當屬不良貸款。在本次信貸擴張中，大多是以中長期投資為主，而這些中長期投資主要流進了政府鼓勵的行業(yè)之中。從表面上來，現(xiàn)今的中國經(jīng)濟正是處在高速發(fā)展的時期之中，因此發(fā)生不良貸款的可能性還是相對較低。不過因為此次貸款持續(xù)的時間比較長并且政策項目金額巨大，所以仍然必須要對銀行信貸的資產(chǎn)風(fēng)險進行十分嚴格的控制，那么這就意味著貸款收益會存在比較大的不確定性。根據(jù)研究顯示，大多數(shù)銀行并沒有得到較好的收益率，并且波動率較大，所以也就表明其收益性具有較大的不確定性。

三、信貸擴張背景下銀行信貸資產(chǎn)管理應(yīng)對對策

就整個銀行系統(tǒng)信貸規(guī)模而言，相比于次貸危機之前，不管是長期貸款還是短期貸款以及有價證券都在成倍增長。正是因為吸取了美國銀行信貸資產(chǎn)信貸危機的教訓(xùn)，人們才開始重視我國信貸業(yè)務(wù)的快速擴張速度。在特殊的中國經(jīng)濟背景之下，信貸政策逐漸發(fā)展起來，并且信貸政策已經(jīng)促進國內(nèi)的經(jīng)濟獲得了良好的發(fā)展。甚至在較長的一段時間里，我國的經(jīng)濟發(fā)展都依托于信貸擴張政策。不過在這個過程之中，管理者還是應(yīng)該明白在信貸業(yè)務(wù)擴張的同時，金融行業(yè)也面臨著潛在的風(fēng)險。所以，在信貸業(yè)務(wù)擴張的背景之下，銀行必須要強化自身風(fēng)險控制能力、提升信貸資產(chǎn)經(jīng)營效率并降低經(jīng)營風(fēng)險?；诖耍P者認為需要從以下的三個方面進行考慮。

（一）控制存貸款規(guī)模

信貸業(yè)務(wù)擴張所產(chǎn)生的最為直接的結(jié)果就是通貨膨脹、部分行業(yè)過熱以及投機問題，這都會使國家的經(jīng)濟平衡被打破，甚至?xí)霈F(xiàn)經(jīng)濟失控的現(xiàn)象。所以，只有適當?shù)拇尜J款規(guī)模才能制止社會投機者在有限的社會需求以及高利潤的環(huán)境下盲目擴張其生產(chǎn)能力，這樣才可以避免出現(xiàn)浪費社會資源、違背資源優(yōu)化配置原則以及阻礙我國產(chǎn)業(yè)借助次貸危機實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展的結(jié)果。

（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、合理分配信貸資金流向

其實，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的主要目的在于將資本充足率以及不良貸款率等各項指標嚴格控制在央行以及銀監(jiān)會規(guī)定的范圍之中。因此，各銀行必須要以央行政策為導(dǎo)向，對信貸資金流向進行合理分配，并適當?shù)目刂贫唐谝约爸虚L期貸款的比例，從而增加對資金需求量大、經(jīng)濟薄弱以及資信可靠行業(yè)的貸款支持。此外，還需要對過度投資以及投機行業(yè)貸款發(fā)放標準進行嚴格審核，從而組合貸款流向以及時間以實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（三）加強風(fēng)險控制以及信貸監(jiān)督

從美國次貸危機中我們可以看到，經(jīng)濟泡沫的導(dǎo)火索就是過度的信貸擴張，過度的信貸擴張會使銀行的不良貸款增加，同時也會加劇銀行的經(jīng)營風(fēng)險。所以，對于銀行而言，必須要加強內(nèi)部的風(fēng)險控制、進行日常信貸監(jiān)督并想盡一切方法來降低經(jīng)營風(fēng)險。除此之外，還需要賦予銀監(jiān)會銀行監(jiān)管職能，除了要保證包括不良貸款率以及資本充足率在內(nèi)的銀行各項風(fēng)險指標處于可測水平范圍內(nèi)之外，還需要定期定點抽查所有會影響其長期經(jīng)營的指標，從而達到全面提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。

四、結(jié)語

總而言之，中國政府宏觀調(diào)控政策除了能夠解決中國經(jīng)濟持續(xù)低靡問題之外，還引發(fā)了國內(nèi)金融系統(tǒng)的新問題，基于美國次貸危機教訓(xùn)，我國的政府以及銀行機構(gòu)管理者已經(jīng)開始重視銀行信貸業(yè)務(wù)擴展對金融系統(tǒng)所產(chǎn)生的影響。并且，使用積極的態(tài)度來解決信貸業(yè)務(wù)擴展問題已經(jīng)成為了國家政府防范經(jīng)濟危機的主要形式，同時，解決信貸業(yè)務(wù)擴展問題也已經(jīng)成為了銀行降低經(jīng)營風(fēng)險、實現(xiàn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展以及提高經(jīng)營效率的主要措施和手段。

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