摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融行業(yè)也在進(jìn)行不斷的完善。在我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，中小金融機(jī)構(gòu)是其中非常重要的一個(gè)部分，中小企業(yè)在進(jìn)行發(fā)展的時(shí)候，融資問(wèn)題使其發(fā)展受到了極大的限制。本文主要針對(duì)我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資這兩個(gè)方面進(jìn)行了一定的分析，對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行了一定的探討，并提出了相應(yīng)的優(yōu)化措施。

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)；中小企業(yè)；融資

在我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，中小金融機(jī)構(gòu)占據(jù)著大部分的市場(chǎng)。但是這些中小金融機(jī)構(gòu)在各方面的體制還不夠完善，從而使其在進(jìn)行中小企業(yè)服務(wù)的過(guò)程中，不論是在市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)控制方面，還是在金融監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面，都存在著很大的問(wèn)題。目前大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)采取了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，不僅僅使其自身得到了一定的發(fā)展，而且還在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

一、我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展及中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著近些年國(guó)家政策的調(diào)整，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了很大的發(fā)展，金融行業(yè)也隨之得到了極大的發(fā)展?，F(xiàn)在像美國(guó)等一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，在金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)比較成熟穩(wěn)定了。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)雖然得到了很大的發(fā)展，在國(guó)際上的整體地位也有了極大的提高，但是在金融領(lǐng)域的發(fā)展還處于一個(gè)十分初級(jí)的階段，其中的很多機(jī)制也不太完善。從我國(guó)目前的金融整體的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)以中小金融機(jī)構(gòu)為主，中小型金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了我國(guó)一大部分的金融市場(chǎng)，其金融機(jī)構(gòu)一般都以地區(qū)性中小銀行為主，例如：農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)目前的發(fā)展都處于一個(gè)上升的趨勢(shì)，但是其中還存在著一些問(wèn)題，其中的一些核心機(jī)制還需要進(jìn)行更進(jìn)一步的完善。

（二）我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

自從改革開放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了非常迅速的發(fā)展，很多中小企業(yè)也隨之發(fā)展起來(lái)，現(xiàn)在中小企業(yè)已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)中非常重要的一個(gè)部分。根據(jù)相關(guān)的一些研究，我們可以知道，我國(guó)的中小企業(yè)所實(shí)現(xiàn)的工業(yè)總產(chǎn)值技術(shù)占據(jù)了全國(guó)總產(chǎn)值的三分之二，而且現(xiàn)在國(guó)家也制定了相關(guān)的政策，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了一定的關(guān)注，但是現(xiàn)在仍然有著很大一部分的中小企業(yè)面臨著融資困難的問(wèn)題，其資金仍然無(wú)法得到相應(yīng)的滿足。從目前來(lái)看我國(guó)的中小企業(yè)最為主要的資金來(lái)源就是銀行貸款，但是現(xiàn)在國(guó)有銀行向中小企業(yè)所發(fā)放的貸款卻在逐年減少，這又對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展造成了一定的阻礙。融資成本和融資渠道都是十分嚴(yán)重的問(wèn)題，而目前銀行所提供的服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需求，中小企業(yè)融資面臨著非常大的問(wèn)題。

二、中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位問(wèn)題

我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)有很多，其中大部分的金融機(jī)構(gòu)都不太完善，甚至很多金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有一個(gè)十分明確的市場(chǎng)定位，對(duì)當(dāng)前所處的金融市場(chǎng)也沒(méi)有一個(gè)非常明確的分析。而且一些金融機(jī)構(gòu)甚至忽視了與一些國(guó)有銀行、大型商業(yè)銀行在制度結(jié)構(gòu)、資金擔(dān)保等方面的差異性，從而導(dǎo)致在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，出現(xiàn)了與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。而從我國(guó)目前的信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，大部分的中小型企業(yè)在進(jìn)行融資或者是貸款的時(shí)候，更加傾向于一些有信用擔(dān)保的國(guó)有商業(yè)銀行，而在這種情況下，我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)就更沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)的一些中小金融機(jī)構(gòu)也加大了基礎(chǔ)設(shè)施的投放，對(duì)一些國(guó)債、金融債券的投入也在不斷的增多，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)也在不斷的明確，其發(fā)展模式逐漸區(qū)域商業(yè)銀行的發(fā)展模式。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

從我國(guó)金融市場(chǎng)目前的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)的許多的中小企業(yè)的還款能力都比較差，為了能夠有效的防范這一風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)就采取了縮短貸款期限的方式。但是一些中小企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期比較長(zhǎng)，即使是制定縮短貸款期限的措施，也并不能夠保證資金能夠得到有效的回收，這樣有更進(jìn)一步的增加了相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這一問(wèn)題不僅僅是現(xiàn)在大多數(shù)的中小金融機(jī)構(gòu)所擔(dān)憂的，而且很多中小企業(yè)也非常注重這一問(wèn)題。很多中小金融機(jī)構(gòu)也不愿意投放長(zhǎng)期貸款，這又更進(jìn)一步地增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

（三）經(jīng)營(yíng)機(jī)制問(wèn)題

近幾年來(lái)，我國(guó)的金融行業(yè)得到了更進(jìn)一步的發(fā)展，為了能夠使金融市場(chǎng)能夠更加規(guī)范化，國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入進(jìn)行了更加嚴(yán)格的限制。而從目前的金融市場(chǎng)來(lái)看，很多中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面都有一定的問(wèn)題，一些中小金融機(jī)構(gòu)甚至采取了一些壟斷性的措施，這對(duì)我國(guó)一些中小企業(yè)的發(fā)展，并不是一件有利的事情。我們都知道的是，大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)主要由地方政府進(jìn)行控股，因而中小金融機(jī)構(gòu)也會(huì)經(jīng)常受到一定的干擾，從而影響其經(jīng)營(yíng)管理，并降低其服務(wù)能力。

（四）資金監(jiān)管問(wèn)題

從我國(guó)目前來(lái)看，我國(guó)更加注重一些國(guó)有銀行這些大型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不被國(guó)家所重視甚至一些金融機(jī)構(gòu)還會(huì)被忽視，從而使其發(fā)展受到一定的限制，在這種情況下，就很難形成一個(gè)有效的中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督的一個(gè)體系。這也會(huì)使一些中小金融機(jī)構(gòu)在為企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候，出現(xiàn)依一些信息不對(duì)稱等方面的問(wèn)題，這也是中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的缺失。針對(duì)這一問(wèn)題，政府采取了一定的應(yīng)對(duì)措施，雖然使金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到了一定的解決，但是嚴(yán)重限制了中小金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張及其更進(jìn)一步的發(fā)展。

三、發(fā)展與完善中小金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策

（一）精準(zhǔn)市場(chǎng)定位

在我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)中，中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)是其中非常重要的一個(gè)部分，因此中小商業(yè)銀行在進(jìn)行相應(yīng)金融服務(wù)的時(shí)候，需要進(jìn)行一個(gè)更加精準(zhǔn)的定位。針對(duì)這一問(wèn)題，我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析：（1）從市場(chǎng)層次的角度來(lái)進(jìn)行分析，中小金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)都處于同一層次，從各方面的性質(zhì)、特點(diǎn)及服務(wù)來(lái)看，中小金融與中小企業(yè)合作是最為適合的；（2）從二者的體制來(lái)看，中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間具有一定的對(duì)稱性，由于市場(chǎng)發(fā)展的必然性，現(xiàn)在的中小金融機(jī)構(gòu)得到了很大的發(fā)展，中小企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中也占據(jù)著十分重要的位置。也正是因?yàn)槎咧g體制的對(duì)稱性，使得中小金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行不斷發(fā)展的過(guò)程中，也在很大程度上推進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展；（3）從當(dāng)?shù)卣慕嵌葋?lái)看，中小金融機(jī)構(gòu)的資金主要由政府來(lái)進(jìn)行調(diào)控，這就會(huì)對(duì)其發(fā)展造成一定的限制，而在進(jìn)行市場(chǎng)定位的時(shí)候，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照政府所制定的政策來(lái)進(jìn)行發(fā)展，由此可見(jiàn)，對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有一個(gè)精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位是非常重要的。

（二）嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)

從目前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是一個(gè)十分嚴(yán)重的問(wèn)題。不論是對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)，還是對(duì)于中小企業(yè)融資，信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題都會(huì)對(duì)二者的發(fā)展造成一定的阻礙。為了能夠有效的解決這一問(wèn)題，我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：1.要建立一個(gè)更加完善的中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度，并對(duì)其進(jìn)行更加全面的監(jiān)督，但是在監(jiān)管方式、監(jiān)控指標(biāo)方面，都要注意與一些其他金融機(jī)構(gòu)之間的差別；2.要建立一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)服務(wù)，這對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是非常重要的一點(diǎn)，而且還可以更進(jìn)一步的降低中小金融機(jī)構(gòu)交易的風(fēng)險(xiǎn)；3.要建立一個(gè)更加健全的中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制，這不僅僅有利于中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而且還有利于提高整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

（三）完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制

現(xiàn)在的中小金融機(jī)構(gòu)在很多方面還不完善，其中經(jīng)營(yíng)機(jī)制就是一個(gè)非常典型的問(wèn)題，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也是非常重要的一個(gè)部分。在這種情況下，中小金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)應(yīng)該更進(jìn)一步的完善，以解決中小金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不完善、體制不健全等方面的問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，需要對(duì)其進(jìn)行更進(jìn)一步的改革，使之能為一個(gè)體制更加完善的金融企業(yè)，全面完善中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，最終達(dá)到促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理

在我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)，所面臨的最大的一個(gè)問(wèn)題就是，市場(chǎng)監(jiān)管體系不夠健全。現(xiàn)在我國(guó)的一些比較大型的金融機(jī)構(gòu)，在資金方面的監(jiān)管比較嚴(yán)格，但是在一些中小金融機(jī)構(gòu)，就存在著很大的問(wèn)題，從而導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)交易的不穩(wěn)定性，也在一定程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展。由此可見(jiàn)，需要加強(qiáng)資金的監(jiān)督與管理，現(xiàn)在政府采取了一定的措施，而中小金融機(jī)構(gòu)自身也需要有一個(gè)更加完備的監(jiān)管體系，才能夠使整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行更加規(guī)范化，使中小企業(yè)也能夠得到更進(jìn)一步的發(fā)展，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)能夠更加穩(wěn)定。

四、結(jié)語(yǔ)

從目前來(lái)看，我國(guó)的中小企業(yè)在極大程度上帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)在其中也有著不可或缺的作用，但是其中還是存在著市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面的問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，我們提出了一定的應(yīng)對(duì)措施，首先，我們需要明確中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位；其次，需要經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行一定的完善，并加強(qiáng)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的控制；最后，就需要做好全方面的監(jiān)督管理，以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，改善中小企業(yè)的融資問(wèn)題，最終才能達(dá)到促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

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