摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之得到了飛速的發(fā)展，這一金融“新常態(tài)”已經(jīng)融入到了社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和人們的生活模式也隨之發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)也因此受到巨大的沖擊。銀行若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，則必須緊跟時(shí)代的發(fā)展需求，在銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中充分融入互聯(lián)網(wǎng)基因及思維，及時(shí)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)觀念及方式加以調(diào)整，不斷地進(jìn)行升級(jí)轉(zhuǎn)型，以增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融時(shí)代；轉(zhuǎn)型

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也實(shí)現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)大潮下占據(jù)一席之地，則必須不斷地對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求。為此，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，接著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略進(jìn)行了探討，以期為促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供一些參考依據(jù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)模式的沖擊主要表現(xiàn)在如下幾方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融觀念的沖擊，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上影響著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，然而，銀行仍占據(jù)著重要的地位。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融觀念會(huì)對(duì)人們的思想產(chǎn)生一定程度的影響，導(dǎo)致人們從思想對(duì)金融行業(yè)的服務(wù)提出更高的要求，促使金融機(jī)構(gòu)不斷地對(duì)自身進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和客戶(hù)所提出的金融服務(wù)要求。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)的沖擊，余額寶便是其中最為典型的一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對(duì)于銀行的中低端客戶(hù)而言，諸如余額寶之類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有巨大的吸引力，他們更愿意用自己的存款來(lái)購(gòu)買(mǎi)那些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如此一來(lái)，便會(huì)大大縮減銀行的儲(chǔ)蓄余額。再加四互聯(lián)網(wǎng)擁有強(qiáng)大的技術(shù)及功能，其可以借助搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等手段獲取到非常全面的市場(chǎng)信息，如此一來(lái)，便可以使交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)成本降到最小化。而且，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以快速實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，同時(shí)也可以直接借助網(wǎng)絡(luò)來(lái)支付券款和實(shí)際交易以及發(fā)行債券及貸款等，從而使交易成本降到最小化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)

較之傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具備諸多的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在如下幾方面：第一，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的流程非常復(fù)雜，而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)程序更加簡(jiǎn)潔、方便，人們只需借助網(wǎng)絡(luò)便可以辦理金融業(yè)務(wù)，這樣可以有效的縮減金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，最大限度地提升金融業(yè)務(wù)的辦理效率。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶(hù)的要求非常重視，盡管傳統(tǒng)銀行對(duì)客戶(hù)的服務(wù)也十分注重，可是互聯(lián)網(wǎng)卻可以借助大數(shù)據(jù)來(lái)全方位地分析客戶(hù)的行為偏好，依據(jù)客戶(hù)的要求，不斷地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這樣便可以最大限度地提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融不受空間限制，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)便可以拓展服務(wù)面積，人們只需借助網(wǎng)絡(luò)便可以享受到金融服務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)所無(wú)法比擬的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題

（一）銀行網(wǎng)點(diǎn)軟轉(zhuǎn)型存在一定的問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的不斷發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了硬轉(zhuǎn)型，銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)對(duì)自身的功能分區(qū)、布局以及崗位責(zé)任等進(jìn)行全方位的升級(jí)轉(zhuǎn)型。因此，從硬件設(shè)置方面來(lái)說(shuō)，銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)徹底從交易型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)銷(xiāo)售型網(wǎng)點(diǎn)。然而，銀行網(wǎng)點(diǎn)卻仍未實(shí)現(xiàn)軟轉(zhuǎn)型，而所謂的銀行網(wǎng)點(diǎn)軟轉(zhuǎn)型就是指轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)和運(yùn)營(yíng)觀念。銀行網(wǎng)點(diǎn)在開(kāi)展軟轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，存在著某些不足之處，如銷(xiāo)售行為固化、銀行員工盈利意識(shí)固化等，這些問(wèn)題的存在都嚴(yán)重阻礙著銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，嚴(yán)重制約著銀行的盈利能力。

（二）在完善內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)流程中存在一定的問(wèn)題

銀行管理人員認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)深入轉(zhuǎn)型的主要是因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型缺乏足夠的認(rèn)識(shí)、缺乏強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)型意識(shí)。因此，銀行管理人員在執(zhí)行上通過(guò)宣導(dǎo)攻勢(shì)來(lái)增強(qiáng)銀行工作人員的意識(shí)，促使其形成共識(shí)，再采取考核、監(jiān)管以及檢測(cè)等行政方式來(lái)固化工作人員的行為。但是，銀行網(wǎng)點(diǎn)在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，只是一味地強(qiáng)調(diào)如何增強(qiáng)工作人員的意識(shí)，卻忽略了如何完善內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)流程，致使銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)制度及經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)中存在著諸多無(wú)法解決的難題，嚴(yán)重阻礙著銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部各層級(jí)之間缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一性

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型屬于一個(gè)體系性、結(jié)構(gòu)性的工作，除了需要銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)此工作加以高度重視外，還要求銀行管理層級(jí)的機(jī)構(gòu)部門(mén)為銀行網(wǎng)點(diǎn)的總體運(yùn)營(yíng)提供有效的引導(dǎo)及支持。但是，事實(shí)卻并非如此，許多銀行網(wǎng)點(diǎn)的行為模式及意識(shí)已經(jīng)從服務(wù)銷(xiāo)售型轉(zhuǎn)變?yōu)闋I(yíng)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)實(shí)體型，然而，上級(jí)機(jī)構(gòu)部門(mén)的依舊采取的是行政管理模式，在下達(dá)轉(zhuǎn)型任務(wù)的過(guò)程中，只發(fā)揮著監(jiān)管、傳導(dǎo)的作用，并未與網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)同步轉(zhuǎn)型，也并未站在客戶(hù)的角度來(lái)考慮網(wǎng)點(diǎn)總體的運(yùn)營(yíng)管理，上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間、各部門(mén)之間以及條線之間均缺少有效的聯(lián)動(dòng)。尤其是那些零售條線之外的部門(mén)，并未制定出相應(yīng)的配套措施來(lái)幫助轉(zhuǎn)型中的銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展績(jī)效考核、人力結(jié)構(gòu)調(diào)整以及經(jīng)營(yíng)等，致使許多銀行網(wǎng)點(diǎn)在開(kāi)展一段時(shí)間轉(zhuǎn)型之后，便無(wú)法繼續(xù)向前。另外，隨著轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，銀行把多個(gè)條線業(yè)務(wù)的客戶(hù)服務(wù)設(shè)置到各銀行網(wǎng)點(diǎn)，所以，行上級(jí)機(jī)構(gòu)部門(mén)必須協(xié)調(diào)合作，這樣方能使配套體制問(wèn)題得到有效的解決。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）以客戶(hù)為中心，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)客戶(hù)體驗(yàn)，因?yàn)樵诋?dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的新形勢(shì)下，人們的生活模式也在不斷地發(fā)生著變化，客戶(hù)的交易習(xí)慣也與以往不同，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)為客戶(hù)提供具有專(zhuān)業(yè)性和針對(duì)性的金融服務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)在轉(zhuǎn)型期間，應(yīng)始終圍繞客戶(hù)的需要，加大與客戶(hù)的溝通力度，把握住客戶(hù)的真正需要，再根據(jù)客戶(hù)的要求對(duì)其開(kāi)展具有針對(duì)性的服務(wù)，并將銀行網(wǎng)點(diǎn)的體驗(yàn)式服務(wù)功能貫穿于整個(gè)服務(wù)過(guò)程，唯有這樣，方能最大限度地增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)，吸引更多的客戶(hù)。

（二）以大數(shù)據(jù)為手段，細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)分區(qū)

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，以往在網(wǎng)點(diǎn)大堂坐等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)方式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求了。大部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)在線上均是隱身狀態(tài)，大部分有價(jià)值的交易主要是在“家庭和辦公場(chǎng)所”以及“貴賓理財(cái)室”操作。盡管那些客戶(hù)均極少出現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)大堂，可是交易系統(tǒng)中依舊可以查詢(xún)到他們的消費(fèi)痕跡，利用客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)管理系統(tǒng)和交易經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)能夠獲得更加精準(zhǔn)的考核支撐、管理支撐及信息支撐。所以，應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)加以充分應(yīng)用，挖掘系統(tǒng)中潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，以便幫助銀行營(yíng)銷(xiāo)人員更好地開(kāi)展服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，同時(shí)，還應(yīng)徹底摒棄“等客戶(hù)上門(mén)”的思想，拓展非營(yíng)業(yè)場(chǎng)所會(huì)面模式和理財(cái)室，對(duì)一些非柜臺(tái)渠道加以充分使用，如短信銀行、遠(yuǎn)程銀行以及電子銀行等，根據(jù)客戶(hù)的要求，為客戶(hù)提供相應(yīng)的服務(wù)，提升工作人員與客戶(hù)之間的親密度，從而達(dá)到提升客戶(hù)滿(mǎn)意度的目的。

（三）以服務(wù)為宗旨，完善管理制度及業(yè)務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，金融利率逐漸趨于市場(chǎng)化，存款也逐漸趨于投資化，銀行網(wǎng)點(diǎn)若想在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中立于不敗之地，則必須徹底改變以往的思維方式，徹底摒棄零售業(yè)務(wù)取決于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和息差盈利的思想，對(duì)客戶(hù)投資多樣化以及負(fù)債業(yè)務(wù)碎片化的發(fā)展趨勢(shì)加以高度重視。首先，必須將服務(wù)始終貫穿于產(chǎn)品之中，以此來(lái)留住更多的老客戶(hù)。可采取多種渠道來(lái)掌握客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的意見(jiàn)和建議，如營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、線下論壇以及售后管理等，再根據(jù)所掌握到的信息，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行更加深入的升級(jí)管理，這樣方能達(dá)到留住老客戶(hù)的目的。其次，應(yīng)不斷地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以吸引更多的新客戶(hù)，不斷地對(duì)自身進(jìn)行升級(jí)轉(zhuǎn)型，努力使自身從“市場(chǎng)跟隨型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆袌?chǎng)引領(lǐng)型”，根據(jù)客戶(hù)的要求來(lái)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，努力營(yíng)造出一個(gè)能夠滿(mǎn)足客戶(hù)生活要求的金融生態(tài)圈。除此之外，還必須制定出一套較為完善的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)轉(zhuǎn)型長(zhǎng)效機(jī)制，使銀行管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型，不斷地提升銀行網(wǎng)點(diǎn)自身的市場(chǎng)策劃能力，努力開(kāi)展跨專(zhuān)業(yè)協(xié)作，不斷拓寬自身的客戶(hù)渠道，從而達(dá)到吸引新客戶(hù)的目的。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，但并不至于沖毀銀行網(wǎng)點(diǎn)。然而，銀行網(wǎng)點(diǎn)若想在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，則必須在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)中充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融特色，以客戶(hù)為中心，不斷增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)；以大數(shù)據(jù)為手段，細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)分區(qū)；以服務(wù)為宗旨，完善管理制度及業(yè)務(wù)流程，這樣方能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下占據(jù)一席之地。

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