摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之得到了飛速的發(fā)展，這一金融“新常態(tài)”已經(jīng)融入到了社會的各個(gè)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和人們的生活模式也隨之發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營也因此受到巨大的沖擊。銀行若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，則必須緊跟時(shí)代的發(fā)展需求，在銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營發(fā)展中充分融入互聯(lián)網(wǎng)基因及思維，及時(shí)對銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營觀念及方式加以調(diào)整，不斷地進(jìn)行升級轉(zhuǎn)型，以增強(qiáng)自身的核心競爭力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融時(shí)代；轉(zhuǎn)型

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融也實(shí)現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展，這對于傳統(tǒng)銀行而言，既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)大潮下占據(jù)一席之地，則必須不斷地對銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求。為此，本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型存在的問題進(jìn)行了分析，接著對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略進(jìn)行了探討，以期為促進(jìn)我國傳統(tǒng)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供一些參考依據(jù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)模式的沖擊主要表現(xiàn)在如下幾方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融觀念的沖擊，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上影響著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，然而，銀行仍占據(jù)著重要的地位。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融觀念會對人們的思想產(chǎn)生一定程度的影響，導(dǎo)致人們從思想對金融行業(yè)的服務(wù)提出更高的要求，促使金融機(jī)構(gòu)不斷地對自身進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和客戶所提出的金融服務(wù)要求。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行業(yè)的沖擊，余額寶便是其中最為典型的一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對于銀行的中低端客戶而言，諸如余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有巨大的吸引力，他們更愿意用自己的存款來購買那些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如此一來，便會大大縮減銀行的儲蓄余額。再加四互聯(lián)網(wǎng)擁有強(qiáng)大的技術(shù)及功能，其可以借助搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等手段獲取到非常全面的市場信息，如此一來，便可以使交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)成本降到最小化。而且，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以快速實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，同時(shí)也可以直接借助網(wǎng)絡(luò)來支付券款和實(shí)際交易以及發(fā)行債券及貸款等，從而使交易成本降到最小化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)

較之傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具備諸多的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在如下幾方面：第一，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的流程非常復(fù)雜，而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)程序更加簡潔、方便，人們只需借助網(wǎng)絡(luò)便可以辦理金融業(yè)務(wù)，這樣可以有效的縮減金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，最大限度地提升金融業(yè)務(wù)的辦理效率。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶的要求非常重視，盡管傳統(tǒng)銀行對客戶的服務(wù)也十分注重，可是互聯(lián)網(wǎng)卻可以借助大數(shù)據(jù)來全方位地分析客戶的行為偏好，依據(jù)客戶的要求，不斷地對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這樣便可以最大限度地提高客戶的滿意度。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融不受空間限制，借助網(wǎng)絡(luò)平臺便可以拓展服務(wù)面積，人們只需借助網(wǎng)絡(luò)便可以享受到金融服務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營所無法比擬的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型存在的問題

（一）銀行網(wǎng)點(diǎn)軟轉(zhuǎn)型存在一定的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的不斷發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了硬轉(zhuǎn)型，銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)對自身的功能分區(qū)、布局以及崗位責(zé)任等進(jìn)行全方位的升級轉(zhuǎn)型。因此，從硬件設(shè)置方面來說，銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)徹底從交易型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)銷售型網(wǎng)點(diǎn)。然而，銀行網(wǎng)點(diǎn)卻仍未實(shí)現(xiàn)軟轉(zhuǎn)型，而所謂的銀行網(wǎng)點(diǎn)軟轉(zhuǎn)型就是指轉(zhuǎn)變服務(wù)意識和運(yùn)營觀念。銀行網(wǎng)點(diǎn)在開展軟轉(zhuǎn)型的過程中，存在著某些不足之處，如銷售行為固化、銀行員工盈利意識固化等，這些問題的存在都嚴(yán)重阻礙著銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，嚴(yán)重制約著銀行的盈利能力。

（二）在完善內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)流程中存在一定的問題

銀行管理人員認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)深入轉(zhuǎn)型的主要是因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型缺乏足夠的認(rèn)識、缺乏強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)型意識。因此，銀行管理人員在執(zhí)行上通過宣導(dǎo)攻勢來增強(qiáng)銀行工作人員的意識，促使其形成共識，再采取考核、監(jiān)管以及檢測等行政方式來固化工作人員的行為。但是，銀行網(wǎng)點(diǎn)在轉(zhuǎn)型的過程中，只是一味地強(qiáng)調(diào)如何增強(qiáng)工作人員的意識，卻忽略了如何完善內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)流程，致使銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)制度及經(jīng)營系統(tǒng)中存在著諸多無法解決的難題，嚴(yán)重阻礙著銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部各層級之間缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一性

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型屬于一個(gè)體系性、結(jié)構(gòu)性的工作，除了需要銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對此工作加以高度重視外，還要求銀行管理層級的機(jī)構(gòu)部門為銀行網(wǎng)點(diǎn)的總體運(yùn)營提供有效的引導(dǎo)及支持。但是，事實(shí)卻并非如此，許多銀行網(wǎng)點(diǎn)的行為模式及意識已經(jīng)從服務(wù)銷售型轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷經(jīng)營實(shí)體型，然而，上級機(jī)構(gòu)部門的依舊采取的是行政管理模式，在下達(dá)轉(zhuǎn)型任務(wù)的過程中，只發(fā)揮著監(jiān)管、傳導(dǎo)的作用，并未與網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)同步轉(zhuǎn)型，也并未站在客戶的角度來考慮網(wǎng)點(diǎn)總體的運(yùn)營管理，上下級機(jī)構(gòu)之間、各部門之間以及條線之間均缺少有效的聯(lián)動(dòng)。尤其是那些零售條線之外的部門，并未制定出相應(yīng)的配套措施來幫助轉(zhuǎn)型中的銀行網(wǎng)點(diǎn)開展績效考核、人力結(jié)構(gòu)調(diào)整以及經(jīng)營等，致使許多銀行網(wǎng)點(diǎn)在開展一段時(shí)間轉(zhuǎn)型之后，便無法繼續(xù)向前。另外，隨著轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，銀行把多個(gè)條線業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)設(shè)置到各銀行網(wǎng)點(diǎn)，所以，行上級機(jī)構(gòu)部門必須協(xié)調(diào)合作，這樣方能使配套體制問題得到有效的解決。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）以客戶為中心，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下對銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，因?yàn)樵诋?dāng)下社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的新形勢下，人們的生活模式也在不斷地發(fā)生著變化，客戶的交易習(xí)慣也與以往不同，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)為客戶提供具有專業(yè)性和針對性的金融服務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)在轉(zhuǎn)型期間，應(yīng)始終圍繞客戶的需要，加大與客戶的溝通力度，把握住客戶的真正需要，再根據(jù)客戶的要求對其開展具有針對性的服務(wù)，并將銀行網(wǎng)點(diǎn)的體驗(yàn)式服務(wù)功能貫穿于整個(gè)服務(wù)過程，唯有這樣，方能最大限度地增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，吸引更多的客戶。

（二）以大數(shù)據(jù)為手段，細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)分區(qū)

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，以往在網(wǎng)點(diǎn)大堂坐等客戶上門的營銷方式已經(jīng)無法適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求了。大部分優(yōu)質(zhì)客戶在線上均是隱身狀態(tài)，大部分有價(jià)值的交易主要是在“家庭和辦公場所”以及“貴賓理財(cái)室”操作。盡管那些客戶均極少出現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)大堂，可是交易系統(tǒng)中依舊可以查詢到他們的消費(fèi)痕跡，利用客戶營銷管理系統(tǒng)和交易經(jīng)營數(shù)據(jù)能夠獲得更加精準(zhǔn)的考核支撐、管理支撐及信息支撐。所以，應(yīng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)加以充分應(yīng)用，挖掘系統(tǒng)中潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，以便幫助銀行營銷人員更好地開展服務(wù)營銷活動(dòng)，同時(shí)，還應(yīng)徹底摒棄“等客戶上門”的思想，拓展非營業(yè)場所會面模式和理財(cái)室，對一些非柜臺渠道加以充分使用，如短信銀行、遠(yuǎn)程銀行以及電子銀行等，根據(jù)客戶的要求，為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，提升工作人員與客戶之間的親密度，從而達(dá)到提升客戶滿意度的目的。

（三）以服務(wù)為宗旨，完善管理制度及業(yè)務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，金融利率逐漸趨于市場化，存款也逐漸趨于投資化，銀行網(wǎng)點(diǎn)若想在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中立于不敗之地，則必須徹底改變以往的思維方式，徹底摒棄零售業(yè)務(wù)取決于價(jià)格競爭和息差盈利的思想，對客戶投資多樣化以及負(fù)債業(yè)務(wù)碎片化的發(fā)展趨勢加以高度重視。首先，必須將服務(wù)始終貫穿于產(chǎn)品之中，以此來留住更多的老客戶?？刹扇《喾N渠道來掌握客戶對金融產(chǎn)品的意見和建議，如營銷活動(dòng)、線下論壇以及售后管理等，再根據(jù)所掌握到的信息，對金融產(chǎn)品進(jìn)行更加深入的升級管理，這樣方能達(dá)到留住老客戶的目的。其次，應(yīng)不斷地對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以吸引更多的新客戶，不斷地對自身進(jìn)行升級轉(zhuǎn)型，努力使自身從“市場跟隨型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆袌鲆I(lǐng)型”，根據(jù)客戶的要求來對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，努力營造出一個(gè)能夠滿足客戶生活要求的金融生態(tài)圈。除此之外，還必須制定出一套較為完善的營銷服務(wù)轉(zhuǎn)型長效機(jī)制，使銀行管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型，不斷地提升銀行網(wǎng)點(diǎn)自身的市場策劃能力，努力開展跨專業(yè)協(xié)作，不斷拓寬自身的客戶渠道，從而達(dá)到吸引新客戶的目的。

四、結(jié)語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，但并不至于沖毀銀行網(wǎng)點(diǎn)。然而，銀行網(wǎng)點(diǎn)若想在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，則必須在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營中充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融特色，以客戶為中心，不斷增強(qiáng)客戶體驗(yàn)；以大數(shù)據(jù)為手段，細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)分區(qū)；以服務(wù)為宗旨，完善管理制度及業(yè)務(wù)流程，這樣方能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下占據(jù)一席之地。

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