摘 要：我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，逐漸把社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一，采取有效措施對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，取代傳統(tǒng)單一的農(nóng)耕生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展了農(nóng)村合作社等新型的方式。生產(chǎn)經(jīng)營的資金增大，為了購買農(nóng)資和相關(guān)的現(xiàn)代化設(shè)備農(nóng)戶們需要更多的資金，所以農(nóng)業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的發(fā)展緊密的聯(lián)系在一起。本文首先介紹了當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧的經(jīng)驗(yàn)，具體分析了在發(fā)展過程中面臨的困境，結(jié)合實(shí)際情況提出了有效的解決對(duì)策。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，保證農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融扶貧；經(jīng)驗(yàn)；困境；有效對(duì)策

我國一直在世界農(nóng)業(yè)國中占據(jù)著重要地位，是一個(gè)有著悠久農(nóng)耕文明歷史的國家，改革開放之后，工業(yè)、商業(yè)等領(lǐng)域長期占據(jù)金融業(yè)的重心，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的滯后性、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的不開放性，導(dǎo)致我國的農(nóng)村金融長期均處于發(fā)展階段，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面繁榮發(fā)展。十八大報(bào)告明確提出，當(dāng)前我國正進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的“關(guān)鍵性階段”，是我國扶貧工作大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。我們必須正確認(rèn)識(shí)扶貧開發(fā)的思想，把握機(jī)遇，準(zhǔn)確判斷重要戰(zhàn)略，爭取扶貧工作躍上新臺(tái)階。借助市場(chǎng)的力量，創(chuàng)造出新的金融機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融扶貧，讓貧困農(nóng)戶能夠依靠自身力量真正富起來。

一、我國農(nóng)村金融扶貧的經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)村金融扶貧造福農(nóng)民的同時(shí)，也能讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)贏利，實(shí)現(xiàn)雙贏。總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)有利于探索新的金融扶貧機(jī)制，促進(jìn)早日實(shí)現(xiàn)脫貧致富。金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式不能適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村的金融需求，為了滿足需要必須提供特色化、差異化的服務(wù)，拓展更廣闊的發(fā)展空間。因此銀行必須創(chuàng)新管理理念，順利完成轉(zhuǎn)型，不斷的金融創(chuàng)新促進(jìn)扶貧工作的發(fā)展。在貸款審批程序上，擔(dān)保方面可以積極采用多戶聯(lián)保、自然人擔(dān)保、房地產(chǎn)抵押等方式。在貸款模式上，對(duì)于創(chuàng)業(yè)青年不要求任何擔(dān)?；蚵?lián)保，給予5～10萬元的貸款扶持，促進(jìn)了農(nóng)村青年規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖。同時(shí)要培養(yǎng)貧困戶承擔(dān)責(zé)任，讓貧困戶意識(shí)到貸款并不是無償?shù)姆鲐毧?，養(yǎng)成定期付息的信貸習(xí)慣。

轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)控制理念，完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，注重信用建設(shè)，加強(qiáng)貸款管理。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是農(nóng)村金融扶貧的關(guān)鍵手段，科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，能夠有效保證農(nóng)村扶貧貸款不受損失，促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧工作的順利開展。應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行定位，與區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系。以客戶為導(dǎo)向來評(píng)價(jià)個(gè)人和企業(yè)，不以各種硬性的數(shù)據(jù)為導(dǎo)向，來印證客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)，進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)。積極采取相應(yīng)措施，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查各項(xiàng)要求，增強(qiáng)合法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度。加強(qiáng)貸后管理和服務(wù)，及時(shí)掌握貸款客戶的經(jīng)營情況，保持良好的信用記錄，降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國農(nóng)村金融扶貧面臨的主要困境

（一）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不能滿足日益擴(kuò)大的資金需求，傳統(tǒng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)阻礙了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展。隨著國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)發(fā)生了重大變化。農(nóng)業(yè)貸款積極性不高，許多分支機(jī)構(gòu)多存少貸，導(dǎo)致資金缺口在短期內(nèi)難以彌補(bǔ)，影響了資金的正常運(yùn)用。小額信貸無法滿足農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等規(guī)?；?jīng)營所帶來的資金需求。小額信貸還款周期短、額度小、回收成本高等特點(diǎn)，而農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營具有資金量較大、投入多、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，二者具有很大的反差。另外，信貸資金管理集約型與農(nóng)村資金需求粗放型存在很大的矛盾，有貸款需求的農(nóng)戶不能及時(shí)獲得貸款。

（二）信用環(huán)境差降低信貸支持力度，農(nóng)戶抵押缺失增大信貸獲取難度。目前有的地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意，影響了金融支農(nóng)的積極性，增加了金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。有的農(nóng)戶提供的信息不真實(shí)，缺少完善的農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶的評(píng)分不夠準(zhǔn)確。農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣比較緩慢，農(nóng)戶沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款形成正確的認(rèn)識(shí)，信用意識(shí)淡薄，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和債權(quán)維護(hù)帶來了困難。另外，農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，有遭受自然災(zāi)害和意外事故的幾率，涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)一般會(huì)將合法有效的抵押擔(dān)保作為必要的貸款條件。可是農(nóng)村財(cái)產(chǎn)可作合法擔(dān)保物的很少，當(dāng)前農(nóng)村抵押物交易體系建設(shè)滯后，導(dǎo)致部分能夠作為擔(dān)保的物品或權(quán)證，抵押物處置困難，難以作為還款來源實(shí)現(xiàn)擔(dān)保清償作用。

三、有效解決農(nóng)村金融扶貧困境的對(duì)策

（一）切實(shí)推進(jìn)金融政策創(chuàng)新，建立科學(xué)的合理的激勵(lì)約束考核機(jī)制，正確處理金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。國家應(yīng)給地方更多的金融支配權(quán)，賦予地方更多的宏觀調(diào)控權(quán)力，促進(jìn)金融推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。地方政府在存款業(yè)務(wù)方面，能繼續(xù)給予大力支持與幫助，增強(qiáng)信貸投入能力。加強(qiáng)政策合作，拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展。建立嚴(yán)密的績效考核體系，使績效考核更具科學(xué)性，實(shí)行嚴(yán)格的考核管理機(jī)制。采取標(biāo)準(zhǔn)化考評(píng)流程，增強(qiáng)考核結(jié)果的公正性。合理運(yùn)用績效考核結(jié)果，加強(qiáng)績效考核結(jié)果的合理運(yùn)用。另外，準(zhǔn)確地把握風(fēng)險(xiǎn)控制與產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)系，要加大技術(shù)投入，加大監(jiān)管力度，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立健全多層次金融扶貧供給體系。堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營。推行農(nóng)戶聯(lián)保的貸款制度，引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”區(qū)域。充分發(fā)揮自身信息優(yōu)勢(shì)，提高信用社運(yùn)用資金效率，擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金規(guī)模和機(jī)構(gòu)數(shù)量。利用農(nóng)村和城市兩個(gè)市場(chǎng)改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，大力扶植競爭力強(qiáng)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，增加服務(wù)種類等措施，結(jié)合實(shí)際情況，加大農(nóng)村信貸投放力度。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融市場(chǎng)的發(fā)展越來越緊密。扶貧工作離不開農(nóng)村金融的支持，健全完善的金融市場(chǎng)，才能保證農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。雖然我國目前的農(nóng)村金融扶貧已經(jīng)有了一定的效果，但是在發(fā)展的過程中仍然面臨一定的困境，我們必須提高重視程度，采取有效的措施化解農(nóng)村金融扶貧困境，探索符合我國國情的金融扶貧開發(fā)新機(jī)制。建立科學(xué)的激勵(lì)約束相容考核機(jī)制，引入多種擔(dān)保方式。處理好金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制切實(shí)推進(jìn)縣域金融政策創(chuàng)新，拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，滿足日益擴(kuò)大的資金需求。深入開展對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的研究，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。使農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都同時(shí)得到改進(jìn)，完成社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

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