隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步，我國農(nóng)民的收入不斷增長，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也越來越活躍，農(nóng)村的整體金融環(huán)境呈現(xiàn)良好發(fā)展的態(tài)勢。但是由于發(fā)展滯后于城市發(fā)展，農(nóng)村的金融服務(wù)體系的建設(shè)存在很多問題，對于我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。本文通過對農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題進(jìn)行分析，并提出有關(guān)的解決對策，希望對促進(jìn)我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)做出積極貢獻(xiàn)。

引言

金融服務(wù)體系的建設(shè)是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要動力，也是農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)鍵所在，所以加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)對于發(fā)展盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有非常重要的意義。國家也在這方面不斷加大了政策扶植力度，制定實(shí)施了一批富農(nóng)惠農(nóng)的政策，為我國農(nóng)村的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮創(chuàng)造了更多的機(jī)會。這就對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)提出了更高的要求，必須發(fā)展建設(shè)高水平的服務(wù)體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少

農(nóng)村由于地處比較偏遠(yuǎn)，離城市的距離又比較遠(yuǎn)，所以農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)比較少，現(xiàn)在主要有農(nóng)村信用合作社（或者商業(yè)銀行）和郵政儲蓄兩種金融機(jī)構(gòu)，大量的農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)被縮減或者撤銷，導(dǎo)致農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比較少，難以為人民群眾的金融需要進(jìn)行滿足，服務(wù)質(zhì)量也不高，對當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起不到積極的促進(jìn)作用，于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系貸款難

在農(nóng)村進(jìn)行商業(yè)貸款，四貸款利益遠(yuǎn)比其他銀行高，而且需要擔(dān)保人或者擔(dān)保存折，進(jìn)行貸款的難度比較大，并且成本花費(fèi)也較高，造成農(nóng)村人民無法獲得有效的生產(chǎn)資金，導(dǎo)致無法進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)。并且各銀行針對農(nóng)村地區(qū)收取存款的比較多，但是發(fā)放的貸款卻比較少。農(nóng)村金融收取的存款大部分用于投資工商業(yè)，對農(nóng)業(yè)發(fā)放的貸款卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上工商業(yè)貸款的增長。這更加導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙，缺乏足夠的資金進(jìn)行生產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也就自然而然的趕不上城市發(fā)展的速度，進(jìn)一步導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距，造成貧富差距，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加的脆弱，缺乏有效的活力。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)距離比較遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展比較困難

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)一般都建在城鎮(zhèn)，有的離人們好幾十里遠(yuǎn)，農(nóng)民有金融需求的時(shí)候需要跑很遠(yuǎn)的路才能進(jìn)行相應(yīng)的金融服務(wù)，由于距離較遠(yuǎn)造成資金提取不便，給農(nóng)業(yè)的發(fā)展帶來了很大的制約，進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩難局面，一是生產(chǎn)缺乏足夠的生產(chǎn)資金，一是進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)確保足夠的資金支持。

二、發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策

（一）根據(jù)我國國情，發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要是銀行機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)兩種，其中銀行機(jī)構(gòu)主要是由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行和信用社、郵政儲蓄等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系，而非銀行機(jī)構(gòu)則主要是由一些保險(xiǎn)公司和借貸組織組成的。因此必須進(jìn)一步完善其法律法規(guī)的建設(shè)，使其進(jìn)一步發(fā)揮其職能，為三農(nóng)提供服務(wù)。鼓勵其在農(nóng)村增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)提高服務(wù)質(zhì)量和水平，為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長做出積極貢獻(xiàn)。在農(nóng)村擴(kuò)大其存在感，使其真正為解決農(nóng)村金融問題做出實(shí)質(zhì)性的改進(jìn)和措施，不斷促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）政府進(jìn)一步加大扶植力度，鼓勵向農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款

由于農(nóng)業(yè)的發(fā)展面臨資金困難，政府要加大對對農(nóng)業(yè)貸款的補(bǔ)助，使農(nóng)業(yè)獲得足夠的貸款支持，進(jìn)一步擴(kuò)大其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)戶貸款以數(shù)額小、成本高、缺乏有效抵押物的特性，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款的積極性不高。并且由于農(nóng)業(yè)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，具有天然的弱勢，所以商業(yè)銀行不愿意發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。對政府要加大政策引導(dǎo)力度，確保農(nóng)業(yè)獲得更多的商業(yè)貸款，鼓勵商業(yè)銀行向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，可以采取貼息的方式，鼓勵擴(kuò)大用于抵押貸款的范圍和種類，使農(nóng)業(yè)發(fā)展及時(shí)獲得有效的資金支持，取得更大的發(fā)展。

（三）發(fā)展引導(dǎo)非正式金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)

由于廣大農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，建設(shè)商業(yè)銀行金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)需要時(shí)間和資金支持，所以以農(nóng)村內(nèi)部問題內(nèi)部解決的方針引導(dǎo)，在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展民間融資市場，以解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求也是極為有效的一個策略。能夠在很大程度上解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展遇到的資金瓶頸。政府要積極引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理行為，使其在國家法律框架下進(jìn)行合法的金融借貸服務(wù)，鼓勵農(nóng)村專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助和支持，應(yīng)對商業(yè)銀行借貸時(shí)的擔(dān)保困難和貸款比較難的問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)論

綜上所述，我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系建設(shè)存在網(wǎng)點(diǎn)偏少，距離較遠(yuǎn)且貸款較難等問題，這些問題的產(chǎn)生是歷史長期作用的結(jié)果，有一定的客觀性。要解決這些問題就必須多管齊下，狠抓落實(shí)，加大政策扶植力度，鼓勵商業(yè)銀行多增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵農(nóng)業(yè)貸款，并且積極促進(jìn)民間非正式金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的成立，多方面共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展遇到的資金瓶頸，大力發(fā)展我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位為山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院）

作者簡介：李貴梅，女，1982，山東昌邑，漢，教師，講師，研究方向：農(nóng)村金融。