經(jīng)過(guò)近兩年區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，目前日照市已進(jìn)入后區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代。發(fā)生區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的原因主要集中在共性以及個(gè)性兩個(gè)方面。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)銀行應(yīng)汲取經(jīng)驗(yàn)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化整體風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。

根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍以及基本表征，金融風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為不同層次，即宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)和微觀金融風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)是中觀層次的金融風(fēng)險(xiǎn)，是某個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)部金融產(chǎn)業(yè)所面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)。自2014年下半年以來(lái)，日照市發(fā)生了自建市以來(lái)持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)、破壞性最嚴(yán)重的一次區(qū)域性貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，不僅給全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)沉重打擊，也給當(dāng)?shù)劂y行業(yè)造成重創(chuàng)。經(jīng)過(guò)兩年貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，目前已進(jìn)入后區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代。面對(duì)日照市港口經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，如何汲取教訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的理性發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展，是我們目前不得不考慮的問(wèn)題。

一、日照市后區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的基本狀況

（一）風(fēng)險(xiǎn)基本情況。經(jīng)過(guò)近兩年風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，目前日照市停產(chǎn)、倒閉企業(yè)數(shù)量明顯減少，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)個(gè)數(shù)在下降，不良貸款余額逐漸縮小?？傮w來(lái)看，日照市區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)期已基本結(jié)束，目前日照市經(jīng)濟(jì)發(fā)展已開(kāi)始企穩(wěn)復(fù)蘇，已進(jìn)入后風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代。

（二）政府化解區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的措施。自去年下半年以來(lái)，省政府、相關(guān)部門及各商業(yè)銀行省分行更加關(guān)注和重視日照的風(fēng)險(xiǎn)。9月23日，山東省省長(zhǎng)郭樹(shù)清在日照親自主持召開(kāi)了化解日照地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)座談會(huì)，專題研究日照市金融風(fēng)險(xiǎn)化解工作。由于省政府對(duì)日照區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，日照市委、市政府化解風(fēng)險(xiǎn)的力度不斷加大。市政府制定了風(fēng)險(xiǎn)化解分解表和“線路圖”，明確每戶重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)由一名市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)牽頭成立包保工作組，設(shè)立“日照不良貸款處置風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”和“日照企業(yè)重組發(fā)展基金”，成立了打擊逃廢銀行債務(wù)行動(dòng)指揮部，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)化解、不良處置工作穩(wěn)步推進(jìn)，并取得明顯成效。

（三）當(dāng)前日照市區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。當(dāng)前，日照市新一屆市委、市政府確立了“生態(tài)立市、工業(yè)強(qiáng)市、旅游富市、開(kāi)放活市、人才興市”五大戰(zhàn)略，在全市掀起了“突破園區(qū)、聚力招引”熱潮，交通、水利、旅游、公交等多個(gè)領(lǐng)域的重大工程、重大項(xiàng)目陸續(xù)推出，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和空間。2016年1-10月份，全市644家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值483.3億元，同比增長(zhǎng)8.2%，增速比全省高1.4個(gè)百分點(diǎn)，居全省第4位；完成固定資產(chǎn)投資1382億元，同比增長(zhǎng)13.7%，比全省平均水平高3.2個(gè)百分點(diǎn)；港口貨物吞吐量3.21億噸，同比增長(zhǎng)7.8%；鐵礦砂、大豆、食糖等大宗貨物價(jià)格上漲，貿(mào)易企業(yè)盈利空間增大?？傮w來(lái)看，日照市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)繼續(xù)回升，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)企穩(wěn)復(fù)蘇跡象。

二、發(fā)生區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）共性方面：一是受宏觀經(jīng)濟(jì)不斷下行、大宗商品價(jià)格下降影響。在國(guó)家不斷加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)需求大幅下滑，大宗商品供給普遍過(guò)剩，從而導(dǎo)致貿(mào)易行業(yè)整體萎靡。二是受青島港“德正系”騙貸事件影響。日照市是距離青島市最近的城市之一，兩市均因港而興，外貿(mào)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)往來(lái)密切。青島港發(fā)生“德正系”騙貸事件，危機(jī)不斷向四周蔓延，日照市貿(mào)易類客戶首當(dāng)其沖，受沖擊較大。三是受銀行壓貸抽貸影響。在外部形勢(shì)和突發(fā)事件的影響下，為降低風(fēng)險(xiǎn)，股份制銀行率先對(duì)貿(mào)易類客戶進(jìn)行抽壓貸，引發(fā)所有用信銀行收緊用信敞口，從而造成企業(yè)資金鏈更加緊張，甚至斷裂。四是受擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)因素影響。日照市大部分貿(mào)易企業(yè)存在互保、聯(lián)保，擔(dān)保圈現(xiàn)象嚴(yán)重。一家企業(yè)出現(xiàn)用信風(fēng)險(xiǎn)，就很容易傳導(dǎo)給擔(dān)保圈內(nèi)的其他企業(yè)。

（二）個(gè)性方面：一是正常類客戶雖然也受外部環(huán)境影響，但自身經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)健，沒(méi)有盲目對(duì)外投資，資金鏈能夠維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是潛在風(fēng)險(xiǎn)類客戶主要受大宗商品價(jià)格下滑、對(duì)外投資過(guò)大等因素影響，經(jīng)營(yíng)困難，資金鏈緊張。目前來(lái)看，除晨曦集團(tuán)外，昌華集團(tuán)、阿掖山集團(tuán)、萬(wàn)寶集團(tuán)、金天地集團(tuán)等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)整體盤活難度較大，未來(lái)走向存在不確定性，銀行部分用信風(fēng)險(xiǎn)較大。三是不良類客戶主要受國(guó)內(nèi)需求持續(xù)低迷、大宗商品價(jià)格大幅下滑等因素影響，加之自身經(jīng)營(yíng)不善、內(nèi)部管理粗放、對(duì)外投資過(guò)大，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，銀行用信無(wú)法償還。

三、對(duì)本次區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的反思及啟示

反思本次日照市區(qū)域性貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，固然有內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、大宗商品市場(chǎng)行情、外部特殊事件等客觀因素的誘導(dǎo)，但企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)粗放、對(duì)外投資過(guò)大、對(duì)外擴(kuò)張過(guò)快、跨多行業(yè)經(jīng)營(yíng)、短債長(zhǎng)用等因素才是企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。同時(shí)，銀行之間搶份額、壘大戶，貸后監(jiān)管不到位也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因，這也為銀行業(yè)以后的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控敲響了警鐘，提出了更高要求。

（一）汲取教訓(xùn)，轉(zhuǎn)變觀念。在過(guò)去幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展中，銀行業(yè)在思想觀念、考核導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)管理等方面都不同程度地存在問(wèn)題，尤其是在經(jīng)濟(jì)上行期偏重業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)份額，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，過(guò)度爭(zhēng)市場(chǎng)、壘大戶。日照市規(guī)模以上企業(yè)少，實(shí)力較大的企業(yè)屈指可數(shù)。各家金融機(jī)構(gòu)為完成經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，提高市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，一方面不斷降低客戶準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致客戶整體質(zhì)量良莠不齊；另一方面，由于目標(biāo)客戶有限，各家金融機(jī)構(gòu)不得不通過(guò)“壘大戶、搶大戶”的方式，千方百計(jì)為部分大戶增加授信，擴(kuò)大用信，以此來(lái)提升業(yè)績(jī)；第三，因貿(mào)易背景真實(shí)性高，銀行可掌控貨權(quán)等，國(guó)際業(yè)務(wù)被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)。大部分銀行在企業(yè)授信、用信方面對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)按照從低、從松的原則掌握。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貿(mào)易客戶因用信沒(méi)有擔(dān)保、貨物已經(jīng)轉(zhuǎn)賣、企業(yè)資產(chǎn)較少，從而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)損失較大。因此，今后銀行業(yè)要樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀，緊繃風(fēng)險(xiǎn)防控這個(gè)弦，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（二）注重全流程管理，強(qiáng)化整體風(fēng)險(xiǎn)管控。剖析本次信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，銀行監(jiān)管不到位也是其中一項(xiàng)重要因素。2012年以來(lái)大宗商品價(jià)格持續(xù)上漲，貿(mào)易行業(yè)整體向好，部分貿(mào)易類客戶處于優(yōu)勢(shì)地位，是各家銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，銀行對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有引起足夠的重視，加之缺乏有效監(jiān)管工具，放松了對(duì)企業(yè)融資資金去向的后續(xù)監(jiān)管，導(dǎo)致企業(yè)挪用資金、短債長(zhǎng)用，甚至過(guò)度進(jìn)行非主業(yè)投資。因此，在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中，銀行業(yè)必須把風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿于業(yè)務(wù)的全過(guò)程，加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入、調(diào)查、審查審批和貸后管理等全流程管理，強(qiáng)化客戶資金、貨物監(jiān)管，確保信貸資產(chǎn)安全。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)各家金融機(jī)構(gòu)理性競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)組建大企業(yè)債權(quán)人俱樂(lè)部，共進(jìn)共退，互利合作。

（三）積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理。一是不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)要汲取本次風(fēng)險(xiǎn)教訓(xùn)，按照優(yōu)質(zhì)客戶積極營(yíng)銷、成熟客戶維持存量、低效客戶堅(jiān)決退出的原則，積極對(duì)客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信貸資源的高效配置和風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。在客戶拓展中提高準(zhǔn)入門檻，堅(jiān)決杜絕空殼貿(mào)易公司通過(guò)粉飾包裝冒充優(yōu)質(zhì)客戶準(zhǔn)入。通過(guò)加大新客戶、新項(xiàng)目的營(yíng)銷，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，降低信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)。二是審慎對(duì)待貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。通過(guò)多種手段，綜合判斷貿(mào)易背景的真實(shí)性，并合理確定業(yè)務(wù)期限和融資比例，厘清貿(mào)易項(xiàng)下貨物流、資金流、單據(jù)流的流轉(zhuǎn)方式，確保結(jié)算或融資期限與貨物流轉(zhuǎn)期限相匹配。同時(shí)，將貿(mào)易背景真實(shí)性作為貸后檢查的一項(xiàng)重要內(nèi)容，通過(guò)核查增值稅發(fā)票、盤點(diǎn)庫(kù)存、追蹤票據(jù)流向、審核單據(jù)等手段，對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。三是優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)。對(duì)需采用保證擔(dān)保方式的，優(yōu)先選擇信用等級(jí)高于借款人的非關(guān)聯(lián)客戶提供擔(dān)保。對(duì)于關(guān)聯(lián)擔(dān)保較多、擔(dān)保圈較為復(fù)雜的客戶，以及處于同一行業(yè)、同一產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上下游企業(yè)間的保證擔(dān)保要審慎介入，防止因多層擔(dān)保圈、行業(yè)集中度和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度較高引發(fā)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（四）落實(shí)管理責(zé)任，做實(shí)貸后管理。一是認(rèn)真落實(shí)貸后管理領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，做好重點(diǎn)客戶和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作。二是加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)檢查。定期對(duì)用信客戶進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)預(yù)警提示，督促落實(shí)防范措施。三是落實(shí)客戶分層集中監(jiān)管制度。對(duì)重點(diǎn)監(jiān)管客戶，明確相關(guān)部門人員，實(shí)施集中監(jiān)管。四是加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的收集、分析和處理，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，前瞻性地揭示預(yù)警信息背后的苗頭性問(wèn)題。（作者單位為山東外國(guó)語(yǔ)職業(yè)學(xué)院）