為了在出現(xiàn)交通事故等意外的情況下，不受個人支付能力的影響，同時對車主或第三者有一個基本的保障，越來越多的車主選擇為自己的愛車投保較全面、較合理的保險。除了國家規(guī)定的必須購買的交通責(zé)任強制保險以外，車主們也會為自己的愛車購買一些必要的商業(yè)險，商業(yè)車險的險種豐富，具體需要投保哪些商業(yè)險種呢？除去交強險，這里給大家普及一下怎樣購買商業(yè)車險才算合理投保？

一、重要險種的介紹

車險除去交強險（機動車交通事故責(zé)任強制保險）外，另外包含兩個主險（車輛損失險、第三者責(zé)任險）以及若干附加險， 各個險種價格不等，最貴的主要包括四種：第三者責(zé)任險、車輛損失險、全車盜搶險以及不計免賠特約險。其他的附加險相比較來說價格要低得多。車主可以根據(jù)自身情況選擇合理的投保方案，這樣既節(jié)省保費，又不影響行車安全。下面簡單介紹幾種險種。

1.第三者責(zé)任險

第三者責(zé)任險簡稱三者險，該險種早于車輛損失險出現(xiàn)，其保障范圍為被保險人或其允許的駕駛員在使用被保險車輛的過程中，發(fā)生交通事故等意外情況，造成第三者（保險人為第一者、被保險人或投保人為第二者，除此之外為第三者）的人生傷害或財產(chǎn)的直接損毀，保險公司給予賠償?shù)囊环N保險。作為車輛最基本的保險，該險種建議車主購買。車主可根據(jù)自己的駕駛情況，選擇不同額度的三者險保險金額，例如，駕駛員安全意識強，駕駛技術(shù)好，又從未出現(xiàn)過較大的安全事故，那么他們在選擇購買三者險時，就不必購買高額三者險，相應(yīng)的保險費也會低一些。

2.車輛損失險

車輛損失險即車損險，是商業(yè)險中必不可少的一個險種。它主要的保障范圍是因交通事故而造成的車輛損失，以及期間發(fā)生的合理的施救費用，保險公司依據(jù)保險合同的約定給予賠償。

在不同的路況行駛，車輛損傷在所難免，因此絕大多數(shù)車主在購買保險的時候都建議他選擇車損險，車損險也是目前全車索賠最易發(fā)的。當(dāng)然，如果你對你的駕駛技術(shù)特別自信，以往也沒有發(fā)生較大的安全事故，那么你可以選擇節(jié)省保費，不購買車損險。

3.全車盜搶險

全車盜搶險又稱盜搶險，主要的保障范圍為全車被盜搶、被搶劫、或是被搶奪后受到整車丟失（需刑偵部門立案，滿60天未查明下落）、部件丟失、損壞、或發(fā)生的合理的維修費用，保險公司依據(jù)保險合同的約定給予賠償。該險種可單獨投保，保險費較高，常為車價的1%甚至更高，而且承保的部分只有車價的80%，實行20%的免賠，當(dāng)然不同的保險公司保險費不一樣，保險金額也不一樣，有的保險公司只承保車價的50%，該類險種主要適合于沒有固定停車場所的車主，若是停車有保障的車主，則可以考慮不購買該險種。

4.不計免賠率特約條款

不計免賠率特約條款簡稱不計免賠特約險，屬于附加險，該險種的保障范圍為保險事故發(fā)生后，將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)嫁給保險公司，保險公司仍然負責(zé)賠付，這樣車主領(lǐng)到的理賠金額會更多一些。

5.車上人員責(zé)任險

車上人員責(zé)任險，主要的保障范圍是被保險車輛在意外事故中，致使本車上人員遭受人生傷害，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險公司負責(zé)賠付（前提是在扣除交強險應(yīng)當(dāng)支付的賠款后）。

車上人員責(zé)任險，按座位數(shù)進行投保，分為司機座位責(zé)任險和乘客座位責(zé)任險，保險責(zé)任隨車不隨人，即只要投保了車上人員座位險的車輛，無論乘員是誰，只要發(fā)生意外事故，均能獲得相應(yīng)的賠償。交通事故中，車輛的損失往往不重要，重要的是人員的安全，一旦交通意外造成人員的傷亡，那么需要賠付的金額就比較大了，車上人員責(zé)任險能夠?qū)嚿先藛T起到較全面的保險責(zé)任。因此，在投保車險商業(yè)險的時候記得投保車上人員責(zé)任險。

二、家用轎車投保方案

1.完全保障方案

險種組合方案：車損險+三者險+車上人員責(zé)任險+玻璃單獨破碎險+新增設(shè)備損失險+自燃險+盜搶險+不計免賠率特約條款。

理由：該險種組合的保障比較全面，幾乎所有的交通事故損失都能得到相應(yīng)的賠償，適用于公司、機關(guān)事業(yè)單位、個人等。

2.最佳保障方案

險種組合方案：車損險+三者險+車上人員責(zé)任險+玻璃單獨破碎險+盜搶險+不計免賠率特約條款。

理由：在完全保障方案的基礎(chǔ)上，少了出險概率不大的新增設(shè)備損失險以及自燃險，保費相對較低，保險責(zé)任較大。

3.最經(jīng)濟保障方案

1）險種組合方案一：車損險+三者險+盜搶險+不計免賠特約險。

理由：在最佳投保方案的基礎(chǔ)上，少了車上人員責(zé)任險和玻璃單獨破碎險，性價比最高的投保方案，不用擔(dān)心車輛的丟失，賠付也是100%。

2）險種組合方案二：車損險+三責(zé)險+不計免賠特約險。

理由：在方案一的基礎(chǔ)上少了全車盜搶險，主要是針對有固定、安全停車場所的車主來說，可以不購買全車盜搶險，該險種保費較貴，而且全車被盜搶的可能性也不高。

4.最低保障方案

險種：三責(zé)險

理由：必要的險種，一旦發(fā)生意外事故，對方的損失也能得到保險公司的一定賠償，減少個人支付的壓力。

三、結(jié)束語

綜上所述，家用轎車可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況、駕駛技術(shù)、車輛的使用路況等影響因素綜合比較選擇合理的投保方案。（作者單位：四川信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院）