近年來，隨著我國金融行業(yè)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也滲透到校園中。當前，大學生群體在互聯(lián)網(wǎng)消費的帶動下，消費方式較過去發(fā)生了巨大變化。在以大學生群體為特征的校園貸消費方式，給學生帶來消費便利的同時，也引發(fā)了許多的社會問題。據(jù)此，本文通過對廣州市鐘落潭高職校園區(qū)的大學生為對象，進行大學生校園貸的消費方式分析，確切為大學校園管理和金融管理機構(gòu)提供依據(jù)。

從2009年隨著大學生信用卡被銀監(jiān)會叫停，銀行退出大學生信貸市場開始，在電子商務(wù)平臺的驅(qū)動下，網(wǎng)絡(luò)消費購物日趨盛行，大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、民間P2P平臺趁勢介入到網(wǎng)購消費者中。一些專門面向高校學生網(wǎng)購消費的校園貸也隨之興起，這類平臺不但對象明確，而且還根據(jù)客戶特點，針對性地開發(fā)了相關(guān)借貸產(chǎn)品，甚至還受到投資者的資金追捧，其中分期樂、趣分期、愛學貸等平臺相繼獲得數(shù)千萬美元至一億美元不等的融資，引發(fā)網(wǎng)貸行業(yè)關(guān)注。2014以來，電商巨頭攜大量資本相繼涌入。阿里旗下螞蟻金服推出螞蟻花唄進軍分期市場，京東校園白條主攻大學生分期消費，蘇寧易購、國美在線也相繼推出分期業(yè)務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費潮中，據(jù)統(tǒng)計，2014中國在校大學生有2468.1萬人，網(wǎng)貸行業(yè)估算校園分期市場的規(guī)模大概在千億元，尚屬藍海市場。行業(yè)的快速發(fā)展之下，一些問題也隨之浮出水面：近七成分期平臺成立于2014年，近四成平臺借貸資金來自P2P，逾期費率最高與最低相差60倍，超六成平臺費率不明確。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的校園貸現(xiàn)狀

2015中國人民大學信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學生信用認知調(diào)研報告》顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會選擇通過網(wǎng)絡(luò)信貸獲取資金。只要是在校學生，網(wǎng)上提交資料，通過審核，支付一定手續(xù)費，就能輕松申請網(wǎng)絡(luò)信貸。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。

校園貸作為2016年轟動校園及各大社會輿論話題之一，校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學，有些家庭無力負擔孩子在城市消費、學習甚至是創(chuàng)業(yè)上的資金需求，急速膨脹的消費欲望會促使學生通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸。客觀上，校園貸的出現(xiàn)擠壓了“毛細血管”式的線下高利貸。

同時，國家有關(guān)部門也出臺了針對大學生信貸的相關(guān)措施，2017年5月17日，中國建設(shè)銀行正式向在校大學生提供信貸服務(wù)。無需抵押、無需擔保，額度1000-50000元，年利率為5.6%。銀行不再唯利是圖，要擔起社會責任。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國大學校園中的現(xiàn)狀

當前，以互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，高校大學生消費行為也相應(yīng)發(fā)生變化，通過電子商務(wù)平臺為媒介，以校園貸為方式的網(wǎng)絡(luò)信貸消費模式逐漸在各地高校內(nèi)盛行。據(jù)中國青年報社會調(diào)查中心通過問卷網(wǎng)，對2000名大學生的調(diào)查顯示，55.3%的受訪大學生每月的生活費為1000-2000元。77.8%的受訪大學生稱身邊的透支消費很普遍。過度超前消費，正在嚴重影響著我們，特別是年輕一代。沒錢了可以拍裸照抵押，貸款。錢還不上了，可以“陪睡”“肉償”等惡果。

廣州市鐘落潭高職校園園區(qū)地處廣州市白云區(qū)鐘落潭鎮(zhèn)，該地區(qū)匯集了數(shù)家本?？圃盒！Ｓ捎诘靥幨薪?，遠離城市中心及商貿(mào)中心，該高職園區(qū)在校學生在互聯(lián)網(wǎng)消費大潮下，更喜歡網(wǎng)絡(luò)購物，也更容易成為網(wǎng)絡(luò)信貸的潛在對象。本文面向鐘落潭高職園區(qū)在校學生，根據(jù)問卷調(diào)查情況進行分析。

三、校園貸消費分析

1.校園貸消費的動因

資料來源：2017年廣州鐘落潭高職園區(qū)校園貸問卷調(diào)查

在調(diào)查中，自我期望過高和非理性消費作為青年人的消費特征，在校大學生由于社會經(jīng)驗不足，極容易受到各類營銷模式的誘導，在借錢便利的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，表現(xiàn)更為突出；如各類充斥著迎合消費心理的毒雞湯：如針對女性消費者的“高貴的女人都自帶燒錢屬性”“女人要會花錢才會掙錢”“你不逼自己一把你永遠不知道自己多優(yōu)秀”等等。擺闊炫耀也是年輕人受傳統(tǒng)思維影響，表現(xiàn)的一個重要特征，越窮的人越愛擺闊。越是窮，越是沒錢，就越不能讓人看出你沒錢，怎么辦？唯有擺闊、炫耀、攀比。

何常明在《自控力》中寫道：“人生有兩種痛苦，一種是努力的痛苦，一種是后悔的痛苦，而我認為后者要比前者大千倍。”沒有自制力，你只能在萬劫不復的痛苦中越陷越深，沒有出路，也沒有未來。創(chuàng)收能力永遠趕不上虛榮心，不懂得節(jié)制，永遠都只能在底層打轉(zhuǎn)。

2.校園貸消費的標的

資料來源：2017年廣州鐘落潭高職園區(qū)校園貸問卷調(diào)查

對于消費標的物上，現(xiàn)代的青年學生更傾向于購買新潮的電子產(chǎn)品，對于飲食消費方面，隨著生活水平的逐漸提高，很多大學生會將在家里的生活習性帶到校園，請客吃飯、唱K、喝酒等高消費項目也經(jīng)常出現(xiàn)的大學生消費項目上。

在時尚潮流方面，大學生仍然依附于家庭，在家長眼里還是一個孩子，因此置辦衣物還是主要由家長負責大部分開銷，少數(shù)人會根據(jù)喜好和需求進行提前消費。工作創(chuàng)業(yè)則多以創(chuàng)業(yè)團隊或指導老師牽頭進行；獨立創(chuàng)業(yè)的大學生，則面對創(chuàng)業(yè)過程的不可預(yù)知風險，務(wù)實地結(jié)合家庭和財力進行考量，網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)無疑增加了創(chuàng)業(yè)的風險系數(shù)。

四、應(yīng)對校園貸消費的建議

首先，養(yǎng)成理性消費觀

做好記賬習慣，養(yǎng)成花費一筆，記帳一筆的消費習慣。建立理性消費觀，大學生借助網(wǎng)絡(luò)信貸消費，一方面說明大學生亟待建立正確的消費觀念，掌握一些必要的金融知識，學會理性消費，培養(yǎng)自己的信用意識和契約精神；需學會駕馭金錢，建立風險意識，把提前消費、信貸投資等控制在合理范圍內(nèi)，把金錢和時間花在最具長遠利益的事情上。 另一方面，大學生也要學會“貨比三家”，仔細辨析各個“校園貸”P2P平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款再做選擇，在消費過程中應(yīng)注意保存消費憑證、還款記錄、電子合同等作為維權(quán)證據(jù)。

其次，加強大學生財商教育

學?？砷_設(shè)一些金融理財知識課程，加強對大學生金融基礎(chǔ)知識的教育，提高學生風險意識，培養(yǎng)學生的“財商”，幫助學生樹立、培養(yǎng)防范“力所不及”的風險和識別各種非法借貸的意識與能力，防止掉入超前消費和過度消費的陷阱。 大學生只有掌握基本的金融知識，消除懵懂的借貸心理，樹立健康、理性的消費觀和理財觀，才能不被一時的享樂沖昏頭腦，遠離高利貸產(chǎn)品特別是違約后懲罰力度特別大的網(wǎng)貸平臺。

第三，加強大學生世界觀、人生觀、價值觀的教育培養(yǎng)

學校要切實負起責任，改變傳統(tǒng)的放養(yǎng)式管理，既要尊重大學生已經(jīng)成人，希望獨立的成長權(quán)益，又要切實擔負起培育身心全面發(fā)展的健康合格人才的責任，要注重全方位教育引導和成長干預(yù)，而不是放手讓大學生“自由成長”。 要注重對大學生健康人際關(guān)系、科學人生態(tài)度、正確世界觀、人生觀、價值觀的培養(yǎng)，使大學生能理性看待金錢，理性對待個人行為，正確面對和把握人生。 另一方面，家長要走出“大學生已成人，無須多管”的誤區(qū)，要經(jīng)常采取電話、微信等方式同孩子進行溝通，經(jīng)常和孩子就讀學校、輔導員、任課教師等進行交流，了解大學生身心成長狀況，及時幫助其解決成長中遇到的煩惱和問題，引導孩子合理消費。（作者單位：廣東機電職業(yè)技術(shù)學院）

參考資料：

[1]張雅博.大學生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費情況及現(xiàn)狀調(diào)查—以洛陽三所高校為例[J].對外經(jīng)貿(mào)，2015（9）

[2]金露露.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生分期購物平臺風險研究[J].淮南師范學院學報.2015（5）

[3]楊洋.“畸形”的校園貸[N].金融時報，2016-03-28韓小喬.大學生網(wǎng)貸如何部任性[N].安徽日報，2015-11-07

[4]李丹陽.不規(guī)范“校園貸”為“高品質(zhì)生活”預(yù)設(shè)陷阱[N].工人日報，2016-03-27