以江西石城縣農(nóng)村地區(qū)為例，對當?shù)亟鹑谙M者的金融素養(yǎng)展開調(diào)研，分析農(nóng)村地區(qū)金融消費者的基本特征，找準農(nóng)村消費者對金融知識的需求點，為提高農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)的政策研究提供現(xiàn)實依據(jù)。

一、調(diào)查基本情況

2016年7月，筆者對江西省石城縣的偏遠村莊農(nóng)民群眾農(nóng)村金融知識普及情況做了為期7天的專項調(diào)查。本次調(diào)查采用抽樣調(diào)查問卷和訪談相結(jié)合的形式，共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回有效問卷360 份，收回率達90%，基本覆蓋了偏遠山區(qū)的主要群眾。調(diào)查對象中，男性113位，占比31.39%，女性247位，占比68.61%；20 歲以下16位，占比4.44%，20～30 歲152位，占比 42.22%，30～40 歲73 位，占比 20.28%，40～50 歲 92位，占比 25.56%，50 歲以上 27位，占比 7.5%；在家務(wù)農(nóng)162位，占比45%，個體戶53位，占比14.72%，打工108位，占比3%，其他37 位，占比10.28%。調(diào)查內(nèi)容則包含了基本情況、金融產(chǎn)品認知與選擇、物價、儲蓄與利率、真假幣的甄別、征信管理、證券投資、銀行卡的使用與管理、保險常識、貸款常識、金融教育等共計十一個版塊【1】。

二、調(diào)查主要結(jié)論

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，石城縣農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)平均水平較低，主要表現(xiàn)在知識儲備不足、消費意愿不高、消費技能低下以及消費權(quán)益保護意識不強四個方面。

（一）金融知識儲備不足，金融知識需求差異明顯。

1. 金融知識儲備不足。

（1）絕大多數(shù)消費者意識到自身金融知識的匱乏。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融消費者對金融知識的了解不多，同時獲取渠道的狹窄，基本上是從朋友和銀行獲取金融知識。證券投資、住房貸款、保險常識是農(nóng)村金融消費者前三位最缺乏的金融知識，選擇占比分別為 56.7%、36.2%、25.3%。

（2）對個人征信的知曉率偏低。

數(shù)據(jù)顯示，35.7%的消費者不知道個人信用報告，43.9%不知道如何查詢個人信用報告，57.2%的消費者不清楚不良信用記錄對申請貸款的負面影響，74.5%的消費者不知道信用報告不良記錄保存年限。

2.金融知識需求差異明顯。

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村金融消費收入水平與農(nóng)村金融消費者證券投資的知識需求呈正相關(guān)，而與銀行卡和電子銀行等大眾化金融知識的需求呈負相關(guān)。

（二）農(nóng)村金融消費者投資理財意愿度不高，金融消費理念相對保守。

1.投資理財意愿度不高，風險承擔意識薄弱。

35.67%的消費者因擔心投資風險而抵觸金融投資；33.4%的消費者不清楚分散投資。21.33%的消費者認為政府應(yīng)該為他們承擔證券投資風險。

2.消費理念較為保守。

71.3%的消費者沒有任何債務(wù)，86.2%的消費者表示有錢就存起來，不贊同提前消費，45%的消費者認為股票基金的投資風險最高。

（三）金融消費手段亟待加強。

1.農(nóng)村金融消費者合約意識不強。

32.8%的消費者無法正確識別投資的風險和計算收益，85.2%的消費者基本不閱讀合同條款，少有的13.4%的消費者完全明白選擇金融產(chǎn)品后的權(quán)利和義務(wù)。

2.農(nóng)村金融消費者對信用卡使用率低。

超過8成以上的消費者未使用信用卡，其中30%的消費者不能正確辨別信用卡和借記卡，42%的消費者認為信用卡透支取現(xiàn)不會收取利息，只有少于1成的消費者理解全額罰息和滯納金。

三、相關(guān)建議

（一）積極探索和建立“下得去、接地氣”的金融知識宣傳體系。

一是當?shù)卣鸬綆ь^作用，積極組織地方各金融機構(gòu)深入開展金融知識進鄉(xiāng)村、進學校、進農(nóng)戶，建立金融知識宣傳教育常態(tài)機制。二是各金融機構(gòu)的宣傳設(shè)計要形式多樣、新穎，內(nèi)容豐富，并對金融宣傳制定一定的指標，確保宣傳的不間斷。三是要充分大學生村官的作用，加大金融知識在村社的宣傳力度，形成良好的金融消費氛圍。

（二）深入拓展農(nóng)村金融知識的傳播渠道。

利用電視、廣播、海報、宣傳單等在農(nóng)村普及率高的宣傳媒介，協(xié)同街道、農(nóng)商銀行、學校等服務(wù)組織和社會團體，共同搭建金融服務(wù)和知識宣傳平臺，加強對典型案例的宣傳力度，聚焦金融安全防范意識和關(guān)心的話題。

（三）大力推進農(nóng)村居民金融知識的普及教育。

在農(nóng)村發(fā)展普惠金融，需要全面實行金融知識普及教育，著力培養(yǎng)農(nóng)村消費者的金融意識和消費手段，既是農(nóng)村金融發(fā)展的“開瓶器”，更是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“金鑰匙”[2]。根據(jù)不同的年齡階段、知識水平的高低及金融知識需求特征等因素，細分教育對象，比如針對不同學生開展階梯式的金融素質(zhì)教育，將金融素質(zhì)教育納入通識課程；針對農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)農(nóng)耕時節(jié)，有規(guī)律地開展金融知識培訓，采用模塊化教學或案例教學法，進行情景化模擬、示范，增強金融知識的可獲得性，提高金融知識的獲得率。（作者單位為江西科技師范大學）

基金項目：2016年江西省研究生創(chuàng)新專項資金項目《普惠金融教育助推金融精準扶貧的效應(yīng)研究》（項目編號：YC2016-S417 ）