當(dāng)前，在現(xiàn)代社會的發(fā)展中，隨著農(nóng)村信用社的不斷改革與推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的探索之路在一定程度上引起了人們的高度重視，其已成為當(dāng)前各機(jī)構(gòu)極為關(guān)注的一個話題。但 是通過對改制后的農(nóng)商行機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的分析，人們?nèi)钥闪私獾狡渲兴嬖诘囊恍?shí)質(zhì)性問題。本文主要就縣域農(nóng)商行改制后所存在的問題及有關(guān)的建議進(jìn)行了一定的分析，旨在一定程度上改善各大機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效果。

在我國社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的時期下，農(nóng)信社作為農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)，其在農(nóng)民的心中占有著極其重要的作用。但是，隨著人們生活水平的不斷提升，人們對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的要求 也在不斷地提高，而為了有效地適應(yīng)社會主義的發(fā)展趨勢，將農(nóng)信社改制為農(nóng)商行則成為一種重要的發(fā)展形式，其對提高農(nóng)民收入、促進(jìn)工商業(yè)快速發(fā)展都具有非常重要的影響。但是在推進(jìn)改制農(nóng)商行的過程中，其仍然存在著一定的問題，從而影響到地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。下面主要就此問題進(jìn)行了一定的探討。

一、縣域農(nóng)商行改制后存在的問題

1.缺乏專業(yè)的管理人才

對于農(nóng)商行的發(fā)展來說，其會在一定程度上受到地域環(huán)境的影響，對于大多數(shù)的工作人員來說，其都缺乏比較專業(yè)的綜合素質(zhì)水平。例如，對于一些管理人員來說，其并沒有接受過比較專業(yè)的教育學(xué)習(xí)，也缺乏一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)習(xí)，如此在職工文化素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平、經(jīng)營意識等方面都會存在著比較大的問題，加之專業(yè)知識的缺乏對整個工作項(xiàng)目的開展都是極為不利的。在農(nóng)商行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中，如若其本身的隊(duì)伍素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)化的人才，則會在一定程度上阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，員工綜合素養(yǎng)還體現(xiàn)在服務(wù)的態(tài)度及習(xí)慣等方面上，對于一些工作人員來說，其往往缺乏良好的服務(wù)態(tài)度，從而也會給整項(xiàng)工作的開展帶來一定的挑戰(zhàn)。

2.缺乏科學(xué)且完善的治理機(jī)制

從我國的法律角度來分析的話，我國的《商業(yè)銀行法》并未對農(nóng)商行這一組織形式給予明確地說明與規(guī)定，即相關(guān)法律條文并未對此作出科學(xué)的界定，而這一現(xiàn)象的存在便在一定程度上給“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式的發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)，缺乏法律保護(hù)的組織機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中往往會面臨著更大的問題。其次，在經(jīng)營方向的規(guī)劃中，原先的農(nóng)信社主要是經(jīng)營具有商業(yè)化、政策性和普惠性等多重性質(zhì)的金融服務(wù)，但如若其完全按照商業(yè)化的原則來進(jìn)行改革，則會造成原先多重性質(zhì)之間的沖突與矛盾。對于商業(yè)性金融來說，其主要是以利潤最大化為目標(biāo)的，而在實(shí)際經(jīng)營的過程中，一些管理人員往往會為了最大利益化而干預(yù)農(nóng)商行的經(jīng)營方向。此外，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理問題、市場準(zhǔn)入問題也較為突出，這些都是農(nóng)商行改制后會面臨的治理機(jī)制，而這則要求我國國家及相關(guān)機(jī)構(gòu)對此給予高度的重視與關(guān)注。

3.存在著較大的資產(chǎn)處置風(fēng)險

在縣域農(nóng)商行的改制過程中，其還需要經(jīng)過相應(yīng)的資產(chǎn)置換、不良貸款清收以及處置的過程，因此其往往會存在著相應(yīng)的風(fēng)險。例如，在資產(chǎn)處置的過程中，其會存在著一些法律風(fēng)險。通常情況下，資產(chǎn)處置需要經(jīng)過置換、認(rèn)購、回購等環(huán)節(jié)，如若其中的某個環(huán)節(jié)存在無法有利銜接的問題，則很容易造成改制失敗或者被起訴的風(fēng)險。此外，在轉(zhuǎn)制的過程中，其還存在著資產(chǎn)損失的風(fēng)險，這些都是農(nóng)商行改制后會存在的問題。

二、提升縣域農(nóng)商行改制的有效建議

1.提升工作員工的綜合素質(zhì)水平

在農(nóng)商行的改制過程中，有效地提高工作員工的綜合素質(zhì)水平對促進(jìn)其改革與發(fā)展具有非常重要的影響。因此，在實(shí)際作業(yè)過程中，各單位部門首先應(yīng)加強(qiáng)對此問題的重視與關(guān)注，以通過提高員工素質(zhì)來提升農(nóng)商行整體的服務(wù)質(zhì)量。例如，在日常工作過程中，企業(yè)單位應(yīng)加強(qiáng)對各個員工專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，以開展定期的學(xué)習(xí)來提高工作員工的綜合素質(zhì)，如此不僅利于專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，且還能有效地提高農(nóng)商行市場的綜合競爭力及其自身的經(jīng)營管理水平，農(nóng)村商業(yè)銀行也是一個服務(wù)機(jī)構(gòu)，為他人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)也是該機(jī)構(gòu)的一大宗旨。其還需要加大對客戶的需求性了解，以在此基礎(chǔ)上為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、全面的服務(wù)，這對提高銀行機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)質(zhì)量具有一定的作用。

2.建立完善的管理機(jī)制體系

在農(nóng)商行的改制過程中，為了創(chuàng)建完善且全面的農(nóng)村商業(yè)銀行，相關(guān)機(jī)構(gòu)組織則需要從管理層面的角度出發(fā)來構(gòu)建科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)，以嚴(yán)格按照現(xiàn)代化的金融企業(yè)要求來制定健全的內(nèi)控機(jī)制，這對促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的作用。例如，在實(shí)際作業(yè)過程中，其應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，如結(jié)合自身企業(yè)的利益，并應(yīng)用完善的治理機(jī)制來進(jìn)一步優(yōu)化銀行的治理行為。對于實(shí)際作業(yè)中可能存在的問題，其都應(yīng)該給與明確地說明，以利于工作人員可以及時、高效地進(jìn)行問題地解決，從而將各項(xiàng)規(guī)章制度體系落實(shí)到實(shí)處。與此同時，在健全機(jī)構(gòu)體系時，制定相應(yīng)的獎懲機(jī)制也顯得尤為必要，其對提升工作人員的積極性和主動性具有一定的益處。

三、結(jié)束語

綜上所述，對于農(nóng)商行改制后中所存在的問題，相關(guān)人員需對此給予高度的重視，并通過在實(shí)際作業(yè)過程中采取有效地措施來加以改善，以在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)經(jīng)營與發(fā)展。（作者單位為河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）