本文簡單分析了我國房地產(chǎn)金融存在的問題，針對我國房地產(chǎn)金融的完善進行了深入的研究分析，結合本次研究，發(fā)表了一些自己的建議看法，希望可以對我國房地產(chǎn)金融政策的完善起到一定的參考和幫助，促進我國房地產(chǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

房地產(chǎn)金融指的是房地產(chǎn)以及相關部門提供資金籌集、融通、清算等各項金融服務行為，包含房地產(chǎn)再生產(chǎn)過程中的存款、抵押、貸款、租賃等行為以及各項中間業(yè)務。房地產(chǎn)金融屬于我國的新興學科，有著非常強的應用性，涉及房地產(chǎn)方方面面，隨著我國房地產(chǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展，人們在房地產(chǎn)金融方面的關注度越來越高，但是與發(fā)達國家相比還存在有較大的差距，房地產(chǎn)金融市場不是十分完善，本文就此展開了研究分析。

一、我國房地產(chǎn)金融存在的問題

（一）資金來源渠道單一

當前我國房地產(chǎn)金融還處于初級發(fā)展階段，市場發(fā)展不是十分完善，房地產(chǎn)市場以及相關主體的資金來源以商業(yè)銀行信貸為主，很少有債權、股票等方式，難以滿足當前在融資方面的多元化需要，因為沒有其他的融資工具選擇，最終導致我國房地產(chǎn)金融市場的拓展受到嚴重的影響。

（二）銀行系統(tǒng)風險相對較為集中

受到資金來源單一以及融通效率低下等方面因素影響，在銀行體系中存在有較為集中的系統(tǒng)性風險，我國房地產(chǎn)融資以銀行信貸系統(tǒng)為主，尤其是房地產(chǎn)開發(fā)投資所花費的資金，在整個銀行貸款中所占的比例達到80%。在房地產(chǎn)市場運行各個環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的各類風險都需要由銀行承擔，當房地產(chǎn)市場出現(xiàn)萎縮時，將嚴重損害到銀行方面利益，甚至引起銀行的破產(chǎn)和倒閉。

（三）房地產(chǎn)金融運作效率低，資金投向結構缺乏合理性

當前我國房地產(chǎn)金融機構不是十分健全，經(jīng)營范圍缺乏科學合理性，房地產(chǎn)市場資金很難實現(xiàn)高效率配置，一方面，當前我國金融體制本身非市場化，在配置金融資源時無法與市場規(guī)律全面一致，最終社會資金在向房地產(chǎn)金融流動時受到嚴重阻礙，無法滿足房地產(chǎn)的實際金融需要。另一方面，當前房地產(chǎn)資金投資缺乏合理性，在商業(yè)用房方面的投資增幅明顯更高，經(jīng)濟適用房建設投入非常低，進而導致房地產(chǎn)市場總量不足等失衡情況，很多中低收入居民的需求無法得到滿足，地產(chǎn)商存在盲目性開發(fā)情況，資金鏈條斷裂。

（四）房地產(chǎn)金融法制建設滯后，沒有完善的監(jiān)管調控體系

當前我國在房地產(chǎn)金融方面的法律法規(guī)還不是十分健全，雖然出臺了一些在房地產(chǎn)抵押等方面的法律規(guī)定，但是就整體情況而言，住房消費貸款的運作還不是十分完善。部分法律沒有足夠的操作性，影響到房地產(chǎn)金融業(yè)的發(fā)展進步。另外，當前房地產(chǎn)金融監(jiān)管體系不完善，尚未有明確的房地產(chǎn)金融管理機構，迫切需要制定與房地產(chǎn)金融業(yè)務相關的規(guī)定。

二、完善我國房地產(chǎn)金融的政策措施

（一）加快金融體制改革，建立完善的房地產(chǎn)金融體系

為了更好地滿足當前我國房地產(chǎn)金融的實際發(fā)展需，必須要做好對金融體制的調整，結合當前國際金融業(yè)發(fā)展需要，適當調整發(fā)展戰(zhàn)略以及理念，深化銀行產(chǎn)權制度改革，提高銀行內部管理有效性，健全內部約束機制以及相關激勵機制，使整個房地產(chǎn)金融體系向著統(tǒng)一性和開放性方向發(fā)展，最終使房地產(chǎn)金融體系的運轉效率以及運轉質量得到提高。

（二）拓展金融渠道

雖然當前我國在縮緊銀根，但是因為沒有對房地產(chǎn)企業(yè)合法融資渠道及時拓展，將籌資方式向多樣化方向引導，僅以單一的房地產(chǎn)融資渠道，很大程度上增大了一些控制項目以及中小房地產(chǎn)企業(yè)的系統(tǒng)性風險，容易有銀行壞賬和呆賬出現(xiàn)，必須要提高在融資渠道拓展方面的重視度。

（三）做好金融風險的有效防范

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展進步，我國在未來很長一段時間內房地產(chǎn)資金的供應渠道以銀行貸款方式為主，根據(jù)相關模型預測顯示，隨著一系列宏觀調控措施的出現(xiàn)，房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)款得到有效控制，很大程度上降低了貸款金融法風險，在個人抵押貸款、預付款方面的資金占用比例越來越大，消費者購房風險不斷提高。作為個人住房貸款供應方，銀行承擔著非常大的金融風險。一方面需要做好房地產(chǎn)開發(fā)商的控制，避免過度依賴個人抵押貸款，采取相應的措施降低銀行貸款風險，另一方面需要做好個人抵押貸款的防范，降低違約風險，完善個人抵押貸款政策，做好對個人抵押貸款的審查以及管理。

（四）健全房地產(chǎn)金融市場法制建設

與市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律結合在一起，按照房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的實際需要以及國家在宏觀經(jīng)濟發(fā)展方面的政策，借鑒國外成熟的法律規(guī)定，做好我國房地產(chǎn)金融市場相關法律法規(guī)體系的構建以及優(yōu)化，制定房地產(chǎn)抵押貸款、公積金貸款等運作管理方面的法律規(guī)定，使我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展有足夠的法律制度保障。

三、結束語

針對我國當前房地產(chǎn)金融存在的問題，首先要加快金融體制改革，建立完善的房地產(chǎn)金融體系，其次要拓展金融渠道，再次要做好金融風險的有效防范，最后要健全房地產(chǎn)金融市場法制建設，降低房地產(chǎn)金融風險，促進我國房地產(chǎn)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。（作者單位為中國人民銀行南海支行）