（阜陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 阜陽 236041）

阜陽市農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸服務(wù)研究

李永華

（阜陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 阜陽 236041）

近些年在國家政策的支持下，小微企業(yè)得到了快速成長，央行統(tǒng)計顯示，2016年12月末，我國小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬億元，同比增長16%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7.2和9.1個百分點。然而，小微企業(yè)當(dāng)前的發(fā)展前景及生存環(huán)境也遇到了各種各樣的問題，其中尤為突出的就是融資問題，小微企業(yè)不同于大中型企業(yè)，自有資金及資產(chǎn)抵押物較少；多數(shù)小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財務(wù)管理人員，存在財務(wù)不規(guī)范等問題，所以商業(yè)銀行放款前難以對小微企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評估。當(dāng)前各商業(yè)銀行并沒有建立起專門針對小微企業(yè)自身特點的銀行內(nèi)部企業(yè)信用評級體系。

小微企業(yè)；融資；信貸服務(wù)

民生銀行2009年首次在國內(nèi)推出“小微金融”這一嶄新的戰(zhàn)略概念。2011年7月，工業(yè)和信息化部、財政部、國家發(fā)改委、國家統(tǒng)計局共同發(fā)布了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)細(xì)分為中型、小型和微型，小微企業(yè)涵蓋了小型企業(yè)和微型企業(yè)。這使得小微企業(yè)相較于傳統(tǒng)中小企業(yè)在覆蓋范圍上進(jìn)一步縮小。近年來，國家和地方針對小微企業(yè)推出各項稅收有優(yōu)惠政策，小微企業(yè)的發(fā)展前景也一度被看好，但融資困難仍然制約著小微企業(yè)的發(fā)展，資金是企業(yè)發(fā)展的命脈，所以在某些程度上融資困難阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。

一、阜陽市小微企業(yè)金融需求的特點

如果說大中型企業(yè)的融資貸款的特點可以用 “長大久穩(wěn)”定義，那么小微企業(yè)對資金需求則恰好相反，“短小急頻”是小微企業(yè)對資金需求的特點。

短，就是資金使用周期短。小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，資金使用和生產(chǎn)和銷售周期相關(guān)，主要是用于補(bǔ)充流動資金，使用資金時間一般不會太長，使用期限一般在1年以內(nèi)。小，就是融資數(shù)量一般不大。小微企業(yè)對資金的需求量在數(shù)量上明顯低于大中型企業(yè)，且企業(yè)規(guī)模越小，融資需求也越小，其貸款的主要用途是彌補(bǔ)當(dāng)前資金缺口。急，就是需“急”資金抓住商業(yè)機(jī)會。由于小微企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性不強(qiáng)，一旦受到外部市場環(huán)境的影響，將會出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。一般來說小微企業(yè)對這種現(xiàn)象的出現(xiàn)無法提前做好資金安排，從而急需從外部籌集資金。頻，就是貸款、還款頻率高、次數(shù)多。小微企業(yè)經(jīng)營周期短，尤其部門行業(yè)小微企業(yè)存在明顯經(jīng)營季節(jié)性的變化，這將導(dǎo)致資金需求的缺口出現(xiàn)，可能在某段時間內(nèi)資金需求比較為密集，且不具有規(guī)律性。小微企業(yè)絕大多數(shù)是家庭作坊式的民營企業(yè)，由于其自身“小”特點，在產(chǎn)品創(chuàng)新等方面存在一定的優(yōu)勢。

針對小微企業(yè)融資需求的“短、小、急、頻”的四個鮮明的特點，要求銀行在放貸過程上具有審批快速、零星銷售、彈性還款、有求必應(yīng)的特點。這就對服務(wù)小微企業(yè)的商業(yè)銀行提出要求：第一，必須快速決策，構(gòu)建高效快速授信決策機(jī)制；第二，要發(fā)展更多的小額信貸產(chǎn)品；第三，要研發(fā)超短期限、手續(xù)便利的信貸產(chǎn)品。

二、阜陽市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）小微企業(yè)現(xiàn)有融資情況

阜陽市位于安徽省西北部，華北平原南端，華東經(jīng)濟(jì)圈、大京九經(jīng)濟(jì)帶的結(jié)合部。總面積9775平方公里，人口眾多，一直有“人力資源大市”的稱謂，全市戶籍人口1061.5萬。2016年實現(xiàn)GDP1041.9億元、增長9.0%，財政收入226億元、增長13%。近年來，全市各金融機(jī)構(gòu)針對不同經(jīng)營規(guī)模的小微企業(yè)推出的多種金融服務(wù)產(chǎn)品，先后推出了保理貸款、小企業(yè)循環(huán)額度授信業(yè)務(wù)、小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)等信貸新品種。小微產(chǎn)品自主創(chuàng)新方面，潁泉農(nóng)商行創(chuàng)新推出“連連貸”和“小微企業(yè)循環(huán)貸”信貸產(chǎn)品，不僅在受理、調(diào)查、審查、審批時間上大大縮短，一般受理到放款時間跨度不超多10個工作日。出于降低小微企業(yè)融資成本考慮，這兩種信貸產(chǎn)品可于原流動資金貸款到期前辦結(jié)，這樣切實減少了小微企業(yè)的壓力，大大降低了融資成本；推出“小微易貸通”、“商圈貸”滿足小企業(yè)多元化融資需求，滿足多數(shù)小微企業(yè)存在無抵押擔(dān)保貸款的難題；潁淮農(nóng)商銀行開發(fā)“企保通”、“保貸通”、“倉單質(zhì)押貸款”、“商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款”、“農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼收益權(quán)質(zhì)押貸款”等信貸品種，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，著力拓寬小微企業(yè)融資渠道?！氨ＹJ通”、“合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“車商通達(dá)”和“富潁”系列等信貸產(chǎn)品，有效拓寬了企業(yè)融資渠道，滿足小微企業(yè)“短、頻、急、小”的資金需求。小微企業(yè)貸款增速明顯，全市支撐小微企業(yè)金融服務(wù)的“多元化”組織機(jī)構(gòu)建設(shè)取得長足發(fā)展。

從圖1可以看出阜陽市潁泉農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)貸款總額保持上升趨勢，尤其是近兩年增長勢頭迅猛，2011-2016年平均增長比例高達(dá)3.8%。但同時也可以看出低于500萬以下的貸款總額上升緩慢有些年份甚至出現(xiàn)負(fù)增長，造成這一現(xiàn)狀的原因有兩個方面，一是小微企業(yè)主在解決資金需求通過其他渠道獲取，小微企業(yè)主主觀上認(rèn)為從銀行貸款程序復(fù)雜繁瑣，放款周期較長，缺乏效率；二是銀行方面宣傳不到位，或者針對小微企業(yè)推出的產(chǎn)品較為單一，很多有資金需求的小微企業(yè)主不具備申請貸款的條件。

圖1：2011—2016年阜陽市潁泉農(nóng)商行服務(wù)小微企業(yè)貸款一覽表

（二）小微企業(yè)融資渠道及行業(yè)發(fā)展分析

據(jù)有關(guān)部門的數(shù)據(jù)顯示：國內(nèi)90%以上的小微企業(yè)都面臨著融資難的問題。融資問題是當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展面臨的最大難題。本文通過調(diào)查問卷的方式，共計發(fā)放問卷200份，回收問卷186份，其中有效問卷180份，問卷顯示阜陽市有20%小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模較小、資金回轉(zhuǎn)快等，未曾有借貸需求。有80%的企業(yè)存在借貸需求，其中民間放貸機(jī)構(gòu)占24%，農(nóng)村商業(yè)銀行占15%，親戚朋友占24%，大中型國有商業(yè)銀行占9%，國家政策性銀行占2%，個人或者地下錢莊占10%。

圖2

從以上數(shù)據(jù)可以看出，小微企業(yè)在解決資金需求時不是通過銀行借貸，在走訪過程中也了解到，多數(shù)企業(yè)認(rèn)為從銀行借貸存在一定的困難，不僅需要資產(chǎn)評估，財務(wù)報表等數(shù)據(jù)資料，而且貸款下放周期較長，不能滿足小微企業(yè)對資金緊急使用的需求。

阜陽市作為經(jīng)濟(jì)和科技欠發(fā)達(dá)地區(qū)，聚集著數(shù)量龐大小微企業(yè)，提供了90%的就業(yè)機(jī)會。阜陽市小微企業(yè)分布現(xiàn)狀、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，已經(jīng)成為促進(jìn)阜陽經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的中堅力量。據(jù)統(tǒng)計阜陽市農(nóng)商行2016年小微企業(yè)授信戶已超過10萬戶，較2006年末7280戶在數(shù)量上有了很大突破，2016年小微企業(yè)貸款總額為746402.9萬元，2015年小微企業(yè)貸款總額為681328萬元，增長率為9.6%，高于其他各項貸款的增幅；從上述數(shù)據(jù)可以看出小微企業(yè)貸款增速較快，這也是阜陽市支撐小微企業(yè)金融服務(wù)取得長足發(fā)展。

圖3

阜陽市作為經(jīng)濟(jì)和科技欠發(fā)達(dá)地區(qū)，聚集著數(shù)量龐大小微企業(yè)，為阜陽市人民提供了80%的就業(yè)機(jī)會。阜陽市小微企業(yè)貸款集中分布在批發(fā)零售業(yè)占39.2%的份額、制造業(yè)占24.9%的份額、農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)占13.1%的份額。從以上各行業(yè)貸款所占比可以看出，阜陽市小微企業(yè)的發(fā)展不同于中東部地區(qū)，中東部地區(qū)科技型小微企業(yè)發(fā)展迅猛，阜陽市勞動密集型的小微企業(yè)發(fā)展以及對資金的需求較大，這也符合阜陽市同時兼具農(nóng)業(yè)和人口大市的特點。

三、阜陽農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資支持存在的優(yōu)勢及問題分析

（一）優(yōu)勢分析

1.網(wǎng)點資源豐富、機(jī)制靈活

目前全國約有700家農(nóng)村商業(yè)銀行，其中安徽省有83家，包含三個支行分別是潁泉農(nóng)村商業(yè)銀行、穎淮農(nóng)村商業(yè)銀行、潁東農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行是阜陽轄區(qū)內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點布局最廣、從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)，其營業(yè)網(wǎng)點深入到阜陽市三區(qū)以及所轄各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。阜陽市農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)”的市場定位，一般業(yè)務(wù)范圍是面向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策高效的優(yōu)勢，服務(wù)于小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的發(fā)展，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善經(jīng)營管理模式，提升服務(wù)水平，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動力。阜陽市農(nóng)村商業(yè)銀行在接受國家扶持的同時也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，如：低保、五保戶、助學(xué)貸款等福利性小額資金的發(fā)放。這些業(yè)務(wù)往往收益低微，辦理手續(xù)煩瑣。但也正是這些業(yè)務(wù)增強(qiáng)了農(nóng)村商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)厝罕姷穆?lián)系，這是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的便利條件。

2.信息獲取效率高、資金管控制度健全

一般來說大中型商業(yè)銀行都有較長的審批鏈條和信貸程序，手續(xù)較為復(fù)雜繁瑣，缺乏靈活性，不能滿足靈活多變的小微企業(yè)資金需求特點。農(nóng)村商業(yè)銀行地理位置存在明顯的優(yōu)勢，號稱“小微企業(yè)身邊的銀行”，其經(jīng)營方式靈活、管理層次少。農(nóng)村商業(yè)銀行員工在日常工作中對身邊的潛在客戶的信用級別、資產(chǎn)及經(jīng)營狀況有了較為深入的了解，一旦潛在客戶需要產(chǎn)生借貸關(guān)系時，在借款人信用信息上就不需要花費過多的時間，就能對客戶做出快速有效的決策，及時滿足小微企業(yè)的資金需求?？梢哉f在農(nóng)村金融市場中農(nóng)村商業(yè)銀行有著不可替代的作用。在資金管控方面，農(nóng)村商業(yè)銀行也不同于大中型商業(yè)銀行，大中型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移吸收的資金用于對外放款，而農(nóng)村商業(yè)銀行真正做到“取之于民用之于民”，其存款的主要來源來自于鄉(xiāng)鎮(zhèn)周邊的居民，主要信貸對象是阜陽當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和個體戶，甚至企業(yè)還可以通過股份制的方式，邀請中小企業(yè)和個人入股，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東。

（二）存在的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不同于國內(nèi)其他大中型國有商業(yè)銀行，是以市、區(qū)、縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，經(jīng)營規(guī)模明顯小于其他國有商業(yè)銀行，在抵抗風(fēng)險能力上也缺乏優(yōu)勢。大中型商業(yè)銀行它們面向為全國，融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實力強(qiáng)，對呆賬、壞賬有較強(qiáng)的分解消化能力，對壞賬風(fēng)險抵御能力強(qiáng)。然而，農(nóng)村商業(yè)銀行多為地方性小型商業(yè)銀行，主要的客戶集中在當(dāng)?shù)?，?jīng)營產(chǎn)品較為單一，業(yè)務(wù)發(fā)展受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、金融及社會背景的影響。一旦區(qū)域內(nèi)金融或者信用環(huán)境出現(xiàn)惡化，將會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率增長，從而影響經(jīng)營業(yè)績。

四、加大小微企業(yè)金融支持的對策建議

小微企業(yè)不同于大中型企業(yè)，其信用貸款基本是無抵押物。農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)這一特點，成立專門的信貸機(jī)構(gòu)，服務(wù)于信用擔(dān)保缺失的小微企業(yè)。另外可以增加新的信用擔(dān)保產(chǎn)品，如以商標(biāo)、專利、土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等無形資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。

（一）加大產(chǎn)品的大宣傳力度

為更好的開展小微企業(yè)金融服務(wù)活動，必須要加大農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的宣傳。問卷調(diào)查結(jié)果顯示67%的小微企業(yè)主年齡在45歲以上，對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用較為生疏，不能通過網(wǎng)絡(luò)了解最新的銀行借貸信息，甚至有些認(rèn)為借貸過程復(fù)雜、手續(xù)嚴(yán)格，自己不符合借貸條件。所以他們在資金需求時首先想到的是親戚朋友借，而不是通過銀行解決資金需求。可以說市場信息的不對稱是造成資金需求難以滿足的主要原因。

開展多種途徑的宣傳方式，可以通過電視臺、報紙、期刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體及宣傳單頁等營銷宣傳，營造為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的良好氛圍。具體措施可以借鑒其他行業(yè)宣傳模式，如保險業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，上門介紹推銷、掃街宣傳，首先讓小微企業(yè)主了解信貸程序以及所需材料，其次進(jìn)一步宣傳相關(guān)產(chǎn)品的各自特色，有針對性的向小微企業(yè)主介紹適合他們的產(chǎn)品，確保信息傳播的充分性和有效性。

（二）加強(qiáng)對小微企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新力度

第一、農(nóng)村商業(yè)銀行本著服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的原則，不得對小微企業(yè)貸款變相收取各種附加費，應(yīng)規(guī)范服務(wù)小微企業(yè)貸款的利息及相關(guān)費用；第二、農(nóng)村商業(yè)銀行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)開設(shè)服務(wù)小微企業(yè)信貸咨詢及辦理窗口，這樣節(jié)約了在普通柜臺辦理排隊的時間，提高了小微企業(yè)信貸的辦理效率；第三、引入當(dāng)?shù)厣鐣肆Y本成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)可成立小微貸款擔(dān)保小組，組員應(yīng)對當(dāng)?shù)馗餍∥⑵髽I(yè)發(fā)展較為熟悉，可以選取當(dāng)?shù)亟?jīng)營效益較好的小微企業(yè)主或者是當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部，擔(dān)保小組專門提供信用擔(dān)保，以轉(zhuǎn)移小微企業(yè)信貸的風(fēng)險；第四、積極完善小微企業(yè)信用評級工作，小微企業(yè)的信用評級指標(biāo)不同于大中型企業(yè)有完善的評級指標(biāo)，小微企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)上的不完善對信用評級造成很大的困惑，因此應(yīng)更加細(xì)心、耐心的處理小微企業(yè)的信用評級，同時積極宣傳培養(yǎng)小微企業(yè)良好的誠信意識。

（三）小微產(chǎn)品融資服務(wù)與信貸雙創(chuàng)新

在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計上，積極創(chuàng)造適合小微企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品，針對不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供不同的信貸抵押產(chǎn)品，例如剛剛起步發(fā)展的小微企業(yè)，可以提供互助合作基金，小微企業(yè)主之間組團(tuán)只需向銀行繳納很少一部分的貸款金額作為抵押保證金，也可稱作是風(fēng)險準(zhǔn)備金，這種情況下小微企業(yè)主便可獲取無擔(dān)保貸款。針對這類無擔(dān)保的貸款，可以有一定的利率上浮，這樣既解決了小微企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣、過程復(fù)雜，甚至有些小微企業(yè)不符合借貸條件的問題，也為銀行提高了貸款的效率。另外還可拓寬其他資產(chǎn)證明貸款，例如提供“房產(chǎn)證、車量行駛證、工商注冊號”等相關(guān)證明即可獲取相應(yīng)貸款。

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李永華（1985- ），女，安徽阜陽人，碩士，講師，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究。