胡月

【摘要】近年來，我國的互聯(lián)網金融體系在時代發(fā)展的帶動下實現(xiàn)了快速的發(fā)展，不僅在極大程度上影響著居民的經濟體系，更是直接的改變了人們對資金使用的整體格局。而且，在科技水平高速發(fā)展的背景下，網絡銀行、網絡購物、網絡消費、網絡借貸等都已經成為了人們生活中不可缺少的金融業(yè)務。但是相對來說，互聯(lián)網金融形式的出現(xiàn)在對生活提供便利的同時，也帶來了對應的風險。所以，有必要對存在的風險以及監(jiān)管途徑進行分析，并根據(jù)分析的結果制定出完善的解決措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融體系 風險分析 監(jiān)管途徑

互聯(lián)網金融準確的說，就是在互聯(lián)網的基礎上實現(xiàn)資金融通、資金支付、信息中介等相關業(yè)務的新型金融模式。而通過對互聯(lián)網金融進行的分析結果來看，互聯(lián)網金融體系并不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交互式融資模式，也不同于資本市場的直接融資。所以可以明顯的看出，互聯(lián)網金融模式是獨立于傳統(tǒng)金融模式之外的存在，并且能夠對人們的生活提供巨大的便利。而且，人們在生活通過利用互聯(lián)網金融的幫助，能夠有效的避免在生活中使用資金不便的問題，從而有效的提升人們生活水平和生活質量。

一、互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀

通過對我國互聯(lián)網金融體系進行的調查結果顯示，雖然在生活上已經開展了對應的應用工作，但是在各個行業(yè)以及學術領域并未形成統(tǒng)一的互聯(lián)網金融概念。而市場則習慣于將所有涉及到互聯(lián)網體系的應用模式都定義為互聯(lián)網金融，或者將互聯(lián)網企業(yè)在涉及金融領域也一并視為互聯(lián)網金融。但是，這種理解方式并不正確，準確的說：互聯(lián)網金融在具體的應用中，能夠在實現(xiàn)支付便捷和社交網絡降低信息處理成本的同時，達到資金供需雙方直接交付的目的，并盡可能的降低對應的支出成本，從而有效的促進我國整體經濟的發(fā)展。而從目前的現(xiàn)狀來看，我國的互聯(lián)網金融體系在發(fā)展的過程中已經出現(xiàn)了明顯的特點。其一、移動支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付。眾所周知，在傳統(tǒng)的支付模式中，不僅便利程度欠佳，還容易出現(xiàn)資金丟失的情況，從而對個體造成一定程度的損失。而互聯(lián)網金融模式則能夠為人們提供一個良好的資金支付環(huán)境，并盡可能的在提高便利程度的同時，減少不必要資金浪費。其二、貸款模式的轉變。貸款環(huán)節(jié)是金融體系中常見的一種資金交互模式，通過開具的貸款憑據(jù)在金融體系中換取一定程度的資金份額，并按照對應的規(guī)定來支付與資金相對的利息。而在互聯(lián)網金融模式下，新型的貸款方式—P2P模式代替了傳統(tǒng)的貸款方式，即通過建立一個公共的平臺為中介，要求借貸人在該平臺在發(fā)布對應的貸款信息，然后由投資者開展對應的競標決定向借貸人進行放貸。而且，利用這個平臺，不僅能夠在一定程度會上解決借貸人的資金需求，也能夠通過資金的相互流通，從而有效的促進我國經濟體系的發(fā)展。其三、眾籌模式。相較于前者，眾籌模式的建立則是通過在公眾平臺上發(fā)布對應的眾籌信息，然后由群眾自發(fā)進行資金的整體，從而使眾籌發(fā)起人能夠擁有資金支配的權利，并通過對資金的使用而有效的實現(xiàn)某種目的。

二、我國互聯(lián)網金融發(fā)展風險分析

（一）法律不完善導致金融業(yè)務出現(xiàn)違規(guī)

通過對我國互聯(lián)網金融體系現(xiàn)狀的調查結果顯示，雖然基于其本身的便利而使其得到了廣泛的應用，但是我國卻并未有針對互聯(lián)網金融體系的相關法律公布，導致其體系對于經濟的定義、權力責任劃分、監(jiān)管主體以及具體定義等也同樣沒有明確的定義。而且，由于法律的不完善以及相關政策的不明確，都會直接影響著互聯(lián)網金融體系的應用和發(fā)展以及出現(xiàn)部分金融業(yè)務違規(guī)的情況，如：非法集資、非法切取公共財產以及非法借貸等金融風險等。

（二）監(jiān)管創(chuàng)新不及金融業(yè)務創(chuàng)新帶來的技術風險

網絡科技水平的提升，雖然能夠有效的使我國金融體系擺脫地域性以及時間的限制以及出現(xiàn)眾多不同的創(chuàng)新模式，但是在監(jiān)管方面卻存在著嚴重的滯后性，從而在一定程度上限制這互聯(lián)網金融體的應用和發(fā)展。而且，由于監(jiān)管機構技術的創(chuàng)新和監(jiān)管手段存在著滯后于金融業(yè)務方面的問題，就會導致一些不法分子利用互聯(lián)網金融體系的漏洞，并從中對用戶以及客戶的資料和信息進行竊取，從而使互聯(lián)網金融體系出現(xiàn)相對較高的風險。

（三）網絡虛擬性和信用體系不健全而帶來的信用風險

科技水平的提升不止使人們的生活質量得到了提升，也在極大程度上改變了金融體系的格局。而相對來說，網絡發(fā)展所構建起的互聯(lián)網本身就具備著交互的性能，使任何一個用戶都能夠通過與互聯(lián)網進行橋接，從而在其中獲得自身所需求的資料和信息。但是，無論是信息資料的獲取還是對應的金融交易都是在網絡所建立起的虛擬空間內進行，換句話說，也就意味著信息獲取以及金融交易存在著一定的透明性，無論是對應的安全還是存在的風險都無法進行掌控，從而使互聯(lián)網金融體系存在的風險得到提升。

（四）信息安全體系建設不足帶來的信息泄漏風險

伴隨著科技水平的提升而研究出的云計算系統(tǒng)，而在不斷的完善中已經實現(xiàn)了將互聯(lián)網金融產生的眾多數(shù)據(jù)存儲在云端中，從而實現(xiàn)便于管理的目的。但是這種功能的使用卻需要云計算系統(tǒng)擁有絕對安全的前提，而就我國云計算系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國的云計算系統(tǒng)并不能夠為互聯(lián)網金融的數(shù)據(jù)信息提供足夠安全的存儲空間。所以，由于信息安全體系建設的不足，也同樣會導致互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)信息出現(xiàn)泄漏以及被切取的現(xiàn)象，從而嚴重的影響著互聯(lián)網金融體系的安全。

三、加強我國互聯(lián)網金融監(jiān)管體系的措施

（一）建立相對完善的法律體系

在擁有完善法律的前提下，才能夠有效的對部分人員的行為進行限制，使其不能肆無忌憚的對互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)資料以及資金進行竊取，從而有效的保障互聯(lián)網金融的安全性。而且，根據(jù)互聯(lián)網金融體系建立的法律規(guī)定，則需要在創(chuàng)新以及發(fā)展的角度為出發(fā)點，并盡可能的減少硬性規(guī)定設計的存在，從而在對互聯(lián)網金融體系的業(yè)務范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法以及違規(guī)處罰進行明確的同時，幫助互聯(lián)網金融體系實現(xiàn)對應的發(fā)展。此外，基于法律體系本身的作用而言，本就能夠對不法分子起到一定的威懾作用，也能夠在一定的程度上對互聯(lián)網金融體系相關的工作人員進行限制，從而有效的保障法律體系的建立以及互聯(lián)網金融體系的安全性。

（二）構建協(xié)同合作的監(jiān)管體系

一般來說，在開展監(jiān)管工作時需要根據(jù)其建立與系統(tǒng)合作的監(jiān)管體系，從而有效的引導互聯(lián)網金融實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的目的。而且，就互聯(lián)網金融整體來看，其中囊括的內容已經模糊了很多領域的定義，如：銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及計算機網絡技術等，都能夠在互聯(lián)網金融體系內得到應用。所以，在建立監(jiān)管體系時就需要聯(lián)合央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部等與互聯(lián)網金融體系有關的所有部門共同進行開展，從而在實現(xiàn)金融信息共享的同時，達到統(tǒng)一標準、網絡、管理的金融監(jiān)管目的。

（三）創(chuàng)新改革監(jiān)管方式

我國想要實現(xiàn)互聯(lián)網金融體系的發(fā)展，就需要根據(jù)我國的實際情況進行結合，通過不斷創(chuàng)新才能有效的達到促進金融體系發(fā)展的目的。而且，互聯(lián)網金融監(jiān)管也應該做到與時俱進的發(fā)展理念，從而改變監(jiān)管方式的過程中促使互聯(lián)網金融體系的發(fā)展。而在具體的創(chuàng)新過程中，則可以從監(jiān)管理念以及監(jiān)管手段的角度出發(fā)，通過提出新的監(jiān)管理念以及監(jiān)管手段來使互聯(lián)網金融體系的構建加快，從而在利用計算機對互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)進行分析整理的同時，使互聯(lián)網金融監(jiān)管方式得到有效的創(chuàng)新和改革。

（四）加強社會信用體系的建設

在形成完善的社會信息體系之后，則能夠使人們自身獲得一種獨特的資產，并通過利用這種獨特的資產應用于互聯(lián)網金融體系中，從而獲得利于自身的權益。而通過對我國社會形成完善社會信用體系的調查結果顯示，可以通過利用互聯(lián)網金融體系所掌握的大多數(shù)信息來對企業(yè)信用、個人信用的進行分析，并根據(jù)分析的結果對用戶的信用進行判定，從而有效的實現(xiàn)互聯(lián)網體系內部的用戶信用采集系統(tǒng)。而且，基于互聯(lián)網金融自身體系的特點，則需要從消費者的角度來對其進行分析，并通過制定互聯(lián)網金融體系中消費者保護的管理辦法，對交易的過程、流程以及售后等，從而有效的對個人信息以及企業(yè)信息的安全性提供保障，進一步達到完善金融消費者權益保護制度的目的。

四、結束語

總的來說，互聯(lián)網金融體系的發(fā)展已經成為了我國金融領域整體的發(fā)展趨勢，通過利用互聯(lián)網金融體系的幫助能夠使人們的生活水平得到提升，也能夠在極大程度上改變社會經濟的整體格局。而且，對于互聯(lián)網金融體系處理創(chuàng)新以及風險的管理，則需要充分的發(fā)揮體系自身的特點，即：高效、快捷、低成本等，從而有效的實現(xiàn)創(chuàng)新以及管理的目的。此外，在互聯(lián)網金融監(jiān)管方面，也需要進行該對應的加強工作，從而在提升監(jiān)管工作的同時，有效的避免系統(tǒng)風險的出現(xiàn)而對我國互聯(lián)網金融體系造成影響。