夏瑾慧 方有恒 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院

廣東省保險(xiǎn)扶貧工作概況及淺析

夏瑾慧 方有恒 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院

“金融扶貧，保險(xiǎn)先行”，保險(xiǎn)具有扶危濟(jì)困的天然屬性，作為扶貧金融工具，保險(xiǎn)能夠在扶貧工作中做到精準(zhǔn)，提高扶貧工作效率，落實(shí)保險(xiǎn)公司在社會(huì)服務(wù)中的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。發(fā)揮政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的引導(dǎo)作用，探索形成“政府+保險(xiǎn)公司+N”模式，有利于更好地推動(dòng)保險(xiǎn)扶貧工作，在建立保險(xiǎn)公司形象、切實(shí)提高扶貧成效上有著不可或缺的作用。展；貧困地區(qū)學(xué)校的基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備、學(xué)習(xí)資源等條件相對(duì)落后，學(xué)生學(xué)習(xí)環(huán)境艱苦，學(xué)習(xí)效率受到嚴(yán)重影響，與城市孩子的學(xué)習(xí)拉開差距，影響其成年之后的預(yù)期收入；醫(yī)院質(zhì)量相對(duì)較低，一般只能進(jìn)行小病醫(yī)療，不能及時(shí)治療貧困戶急難癥，延誤治療最佳時(shí)機(jī)，導(dǎo)致后續(xù)治療費(fèi)用增高。

3.文化程度相對(duì)較低

貧困戶文化程度較低。全國(guó)第二次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的文化程度

?圖1 2012—2016年全國(guó)農(nóng)村貧困人口變化趨勢(shì)

一、廣東省保險(xiǎn)扶貧的背景分析

（一）我國(guó)扶貧工作概況

我國(guó)扶貧開發(fā)進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)新階段。農(nóng)村貧困人口持續(xù)減少，貧困發(fā)生率逐年降低（見圖1），農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)（見圖2）。

（二）致貧返貧的主要因素

1.自然條件惡劣

貧困地區(qū)多位于偏遠(yuǎn)的山區(qū)，面臨山體滑坡、泥石流等危險(xiǎn)。貧困地區(qū)的人口多“靠天吃飯”，應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力較弱，常常一場(chǎng)災(zāi)害的發(fā)生會(huì)引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致整個(gè)村子陷入不堪——生命受到威脅、居住環(huán)境受到摧殘、農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、可支配收入下降……此外，自然環(huán)境的惡劣使得貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)由于地形地勢(shì)、災(zāi)害防御能力低等受到嚴(yán)重的影響，自我發(fā)展能力不足，難以快速推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)共同富裕。

2.基礎(chǔ)設(shè)施條件差

?圖2 2013—2016年貧困地區(qū)農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)情況

貧困地區(qū)脫離經(jīng)濟(jì)中心的發(fā)展，大多交通不便，缺乏優(yōu)質(zhì)的學(xué)校、醫(yī)院、養(yǎng)老社區(qū)機(jī)構(gòu)等，生產(chǎn)生活條件相對(duì)惡劣。要致富先修路，道路交通不便會(huì)阻礙貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)初中水平居多（見圖3），職業(yè)技能水平低，難以改善生活條件和提高生活水平。迫于生計(jì)，他們往往讀完九年的義務(wù)教育后就輟學(xué)進(jìn)城打工，結(jié)婚生育。由于無法負(fù)擔(dān)城市生活的壓力以及無法負(fù)擔(dān)接受城市教育的學(xué)費(fèi)，進(jìn)城打工的貧困戶將下一代又留在山區(qū)（即留守兒童），孩子們不僅接受的教育程度低，還缺乏親情的關(guān)懷，形成了教育學(xué)習(xí)上的惡性循環(huán)。

?圖3 農(nóng)業(yè)從業(yè)人員文化程度構(gòu)成

4.因病致貧

大病是貧困地區(qū)致貧的重要因素之一。貧困地區(qū)疾病意識(shí)弱，缺乏對(duì)疾病的防控宣傳，導(dǎo)致病而不知、病而不治的問題；對(duì)輕癥疾病不重視，從而給大病埋下隱患；對(duì)于大病措手不及，高額的醫(yī)療費(fèi)用拖垮整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。貧困地區(qū)本來經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就十分薄弱，沒有過多的剩余資產(chǎn)，大病發(fā)生時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用隨之而來，卻拿不出這么多錢，不僅已有的家庭收入開支殆盡，還對(duì)日后的再生產(chǎn)及家庭經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展制造了極大的障礙。

二、廣東省保險(xiǎn)扶貧工作分析

（一）廣東扶貧工作取得一定成果

黨的十八大以來，廣東省針對(duì)區(qū)域發(fā)展、民生社會(huì)事業(yè)發(fā)展、扶貧開發(fā)等短板，精準(zhǔn)聚焦突出問題，采取強(qiáng)有力補(bǔ)齊措施。顯著改善各地交通區(qū)位條件，不斷優(yōu)化投資和發(fā)展環(huán)境；投入建設(shè)幫扶示范園，大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)共建、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)提質(zhì)增效；有序推進(jìn)社會(huì)主義示范村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)基本公共服務(wù)常住人口全覆蓋；新創(chuàng)建教育強(qiáng)市8個(gè)、教育強(qiáng)縣12個(gè)，覆蓋率分別達(dá)95.2%和97.7%。四年來近148萬人實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，有力推動(dòng)2020年全面小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)。新時(shí)期，廣東省聚焦分散在14個(gè)地級(jí)以上市1.9萬個(gè)村的70.8萬相對(duì)貧困戶、176.5萬相對(duì)貧困人口（馮善書、胡新科，2017）。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，通過“千企幫千村”平臺(tái)，廣東省已有超過900家民營(yíng)企業(yè)通過投資項(xiàng)目、安置就業(yè)、捐款捐物等形式，結(jié)對(duì)幫扶870多個(gè)貧困村，投入幫扶資金約10.6億元，幫扶13.1萬建檔立卡貧困人口（王聰，2017）。各項(xiàng)指標(biāo)都位居全國(guó)前列，為保險(xiǎn)扶貧奠定了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（二）廣東具有保險(xiǎn)扶貧的良好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

2016年，廣東經(jīng)濟(jì)總量蟬聯(lián)全國(guó)首位，

（三）廣東省具有良好的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)

2016年廣東保監(jiān)局堅(jiān)持抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展，有序推動(dòng)廣東省保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入居全國(guó)首位。至2015年年底，廣東省擁有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主體92家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司40家，人身險(xiǎn)公司50家，再保險(xiǎn)公司2家（數(shù)據(jù)來源：2016年廣東年鑒）。并且，廣東省首創(chuàng)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，為災(zāi)后重建和受災(zāi)人民提供有力的幫助，增強(qiáng)了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)責(zé)任和為社會(huì)服務(wù)的精神。2017年上半年，廣東?。ê钲冢├^續(xù)在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持領(lǐng)先地位。

?圖4 2016年一季度至2017年一季度廣東省分產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值

?圖5 2015—2016年廣東居民收入情況

?圖6 2017年上半年全國(guó)主要省市保費(fèi)收入（單位：萬元）

（四）廣東保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐

1.巨災(zāi)保險(xiǎn)

巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)是將精算設(shè)定的臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降雨和地震等災(zāi)害的級(jí)別指數(shù)作為賠付的觸發(fā)條件，極大程度上推進(jìn)了受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)后重建工作。2015年12月，廣東省財(cái)政廳、省民政廳、省水利廳和廣東保監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)《廣東省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，率先在汕頭、韶關(guān)、湛江、梅州、清遠(yuǎn)等 5市開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作（資料來源：2016年廣東年鑒）。2016年10月25日上午，人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司在一個(gè)工作日內(nèi)，將巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)首筆賠款1000萬元支付給汕尾市財(cái)政局，實(shí)現(xiàn)了廣東省乃至全國(guó)范圍內(nèi)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)首例賠付，推動(dòng)了汕尾市的災(zāi)后重建工作。

2.農(nóng)業(yè)住房保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)住房保險(xiǎn)是以農(nóng)民居住用房為保險(xiǎn)對(duì)象，按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)倒塌房屋損失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)制度。近年來，我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，且多為特大災(zāi)害，如2017年的持續(xù)暴雨、洪災(zāi)等。這些自然災(zāi)害對(duì)貧困地區(qū)的住房造成很大的威脅，農(nóng)業(yè)住房保險(xiǎn)有利于完善救災(zāi)保障機(jī)制。廣東省政府提出應(yīng)向普惠金融建設(shè)邁出新步伐，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（資料來源：廣東政府網(wǎng)）。2017年1至5月，廣東省農(nóng)房保險(xiǎn)累計(jì)承保1163.66萬戶，承保覆蓋率達(dá)到98.43%。

3.政策性種植業(yè)（扶貧）強(qiáng)降雨指數(shù)保險(xiǎn)

種植業(yè)（扶貧）強(qiáng)降雨指數(shù)保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同期間，一旦發(fā)生強(qiáng)降雨災(zāi)害達(dá)到約定的降雨量（指數(shù)≥100毫米），承保公司就按照指數(shù)等級(jí)給予賠付，累計(jì)賠付金額可達(dá)1845萬元。2017年8月，人保財(cái)險(xiǎn)韶關(guān)市分公司與韶關(guān)樂昌市扶貧辦對(duì)樂昌7月3日強(qiáng)降雨災(zāi)害賠付保險(xiǎn)金35萬元，這筆賠款將用于承保區(qū)域內(nèi)建檔立卡貧困戶種植物的災(zāi)難救助，用以推動(dòng)受災(zāi)地區(qū)災(zāi)后復(fù)產(chǎn)和重建工作的進(jìn)行。

4.河源市“扶貧?！?/p>

河源市“扶貧?！笔轻槍?duì)60周歲以上、60周歲以下、扶貧家庭整戶分別定制三種承保方案，涵蓋意外傷殘或身故、意外傷害醫(yī)療、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和住院津貼等五類保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)保障功能充足。在農(nóng)村醫(yī)保、大病救助的基礎(chǔ)上為建檔立卡貧困人口提供第三重保障，最大限度減輕貧困戶家庭成員因意外身故、傷殘，重大疾病住院治療所發(fā)生的支出。截至2017年5月底，河源市已有14人次獲得共計(jì)42607.73元賠付（資料來源：廣東保監(jiān)局）。

三、其他部分省市保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐與借鑒

（一）寧夏“扶貧?！?/p>

寧夏回族自治區(qū)聯(lián)合中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn) 3家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在2016年4月啟動(dòng)“扶貧?！?，涵蓋家庭成員意外傷害保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)以及優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。采用“政府補(bǔ)助+貧困戶個(gè)人自籌”形式購買“扶貧?！保渲?，政府補(bǔ)助承擔(dān)保費(fèi)金額的80%，有力減輕貧困戶的負(fù)擔(dān)，又增強(qiáng)了對(duì)貧困戶的保障。

（二）江蘇省“泗洪模式”

普惠金融在G20峰會(huì)期間受到廣泛關(guān)注，江蘇省泗洪縣政府與保險(xiǎn)公司、螞蟻金服以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)普惠金融，為貧困戶打造的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品“扶貧100”。“扶貧100”為貧困戶遭受大病、殘疾、災(zāi)害、教育等困難時(shí)提供保障，提高精準(zhǔn)扶貧效率，推動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+公益+保險(xiǎn)”精準(zhǔn)扶貧模式的發(fā)展。

（三）甘肅特色保險(xiǎn)扶貧模式

近年來，甘肅保險(xiǎn)業(yè)緊跟國(guó)家脫貧攻堅(jiān)步伐，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)作用，創(chuàng)新保險(xiǎn)扶貧方式，形成了三種具有甘肅特色的扶貧保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“精準(zhǔn)滴灌”、貧困人群“缺口補(bǔ)位”和貧困地區(qū)“造血扶貧”。此外，甘肅政府還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)貧困戶的覆蓋比例納入縣區(qū)黨政干部考核體系，增強(qiáng)扶貧工作人員工作積極性和切實(shí)提高扶貧工作效率（魯明、李花，2017）。

（四）河北阜平“政融保”

河北阜平“金融扶貧，保險(xiǎn)先行”是保險(xiǎn)扶貧工作中典型的經(jīng)驗(yàn)和模式?！罢诒！弊鳛楹颖备菲奖ｋU(xiǎn)扶貧的產(chǎn)品之一，充分發(fā)揮政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中引導(dǎo)作用，由政府增信擔(dān)保及承擔(dān)部分費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)“見保即貸，保貸聯(lián)動(dòng)”，為貧困戶提供小額信貸，推動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

四、推動(dòng)廣東省保險(xiǎn)扶貧工作發(fā)展的建議

（一）從政府的角度

1.發(fā)揮政府強(qiáng)宏觀調(diào)控作用

減輕地方政府尤其是縣區(qū)政府撥款的財(cái)政壓力。由中央或省級(jí)財(cái)政直接撥款購買扶貧保險(xiǎn)，降低扶貧資金在地方政府的閑置以及簡(jiǎn)化購買流程，提高扶貧保險(xiǎn)資金的利用效率。引入保險(xiǎn)資金對(duì)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、教育、交通運(yùn)輸、房地產(chǎn)業(yè)等投資，盤活地方經(jīng)濟(jì)活力。

2.加強(qiáng)扶貧保險(xiǎn)資金監(jiān)管，提高資金利用率

2017年8月17日，CCTV朝聞天下播報(bào)中央紀(jì)委公開曝光9起扶貧領(lǐng)域腐敗案例。可見，政府需全面加強(qiáng)扶貧資金項(xiàng)目監(jiān)管，嚴(yán)格實(shí)施扶貧開發(fā)工作成效考核，切實(shí)解決扶貧資金的閑置、挪用等違紀(jì)違規(guī)問題。采取追繳資金、統(tǒng)籌整合、加快資金下?lián)艿确绞?，追回或盤活閑置浪費(fèi)的扶貧資金，確保每一筆扶貧資金精準(zhǔn)使用、落到實(shí)處。

3.減輕扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收壓力

政府應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展扶貧保險(xiǎn)實(shí)施稅收優(yōu)惠，降低或減免保險(xiǎn)公司扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品稅收，使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入“取之于民，用之于民”，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司發(fā)展扶貧保險(xiǎn)的信心。通過第三方評(píng)估和跨省審核考察，對(duì)于扶貧效果顯著，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行表彰，提高保險(xiǎn)公司發(fā)展扶貧保險(xiǎn)的積極性、參與度與創(chuàng)新能力。

（二）從保險(xiǎn)公司的角度

1.彰顯普惠原則

通過提高保障水平、降低保險(xiǎn)費(fèi)率，突出對(duì)建檔立卡貧困戶的特惠政策和特惠措施。創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，因地制宜提供多樣化具有地區(qū)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足貧困地區(qū)的需求，增強(qiáng)貧困人口抗風(fēng)險(xiǎn)能力，發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的促進(jìn)作用。例如，廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)，可以嘗試推動(dòng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、漁民稅優(yōu)人身保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的發(fā)展；廣東省成礦地質(zhì)條件優(yōu)越，礦產(chǎn)資源種類較多，優(yōu)勢(shì)礦種集中度高，可以發(fā)展環(huán)境污染保險(xiǎn)，為貧困山區(qū)飲水安全和居住環(huán)境的健康提供保障等。

2.推動(dòng)保險(xiǎn)科技扶貧

近來，保險(xiǎn)科技發(fā)展迅速——智能認(rèn)證、智能理賠、云定損等等功能創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的科技化。貧困地區(qū)多依靠農(nóng)業(yè)生存發(fā)展，在扶貧保險(xiǎn)中融入保險(xiǎn)科技，通過衛(wèi)星高精度圖片識(shí)別對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行查勘定損，提高查勘定損的科學(xué)性、合理性，減少人工定損的知識(shí)領(lǐng)域限制和人工成本；通過對(duì)云共享數(shù)據(jù)的收集整合分析，科學(xué)厘定費(fèi)率，準(zhǔn)確設(shè)計(jì)指數(shù)，精準(zhǔn)創(chuàng)新發(fā)展具有地區(qū)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.完善保險(xiǎn)公司服務(wù)

通過微信公眾號(hào)或制作相應(yīng)的APP，植入保單查詢、保障范圍、理賠指南、條款圖解等功能，給予幫扶對(duì)象（被保險(xiǎn)人）一定的途徑去查詢自己所屬的保障范圍，更好地理解保險(xiǎn)條款，使扶貧保險(xiǎn)透明化、通俗化。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，做到高效理賠，解決貧困戶的燃眉之急，為建檔立卡貧困人口提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)貧困地區(qū)對(duì)貧困保險(xiǎn)實(shí)施的支持力度。

（三）從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度

1.加強(qiáng)對(duì)扶貧保險(xiǎn)資金的監(jiān)管

扶貧保險(xiǎn)資金作為對(duì)貧困地區(qū)的幫扶資金來源，應(yīng)該謹(jǐn)慎合理使用。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)扶貧保險(xiǎn)資金使用情況的監(jiān)管力度，不定時(shí)抽查保險(xiǎn)公司資金的使用方向，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)扶貧保險(xiǎn)資金安全有效使用的意識(shí)，防止保險(xiǎn)公司濫用扶貧保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資而形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)扶貧工作的推進(jìn)產(chǎn)生影響。

2.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品償付能力的監(jiān)管

保險(xiǎn)扶危濟(jì)困的天然屬性，決定了保險(xiǎn)公司在開展保險(xiǎn)扶貧工作時(shí)是要體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任感的。雖然扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)維持在微虧或保本微利狀態(tài)，但是由于民眾的保險(xiǎn)意識(shí)不高，保險(xiǎn)覆蓋面不廣，保費(fèi)規(guī)模小，在災(zāi)害多發(fā)、出險(xiǎn)頻繁的地區(qū)易產(chǎn)生逆選擇投保。監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)償付能力不佳的保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管，對(duì)投向貧困地區(qū)項(xiàng)目的保險(xiǎn)資金運(yùn)用產(chǎn)品予以優(yōu)先審批或備案，降低保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門報(bào)備費(fèi)用等，保證保險(xiǎn)扶貧工作的持續(xù)推進(jìn)。

3.加大對(duì)扶貧保險(xiǎn)的支持與宣傳力度

利用平面媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道，對(duì)扶貧保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)及作用進(jìn)行宣傳，提高農(nóng)民購買扶貧保險(xiǎn)的積極性。協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門在走訪、問候貧困戶時(shí)介紹扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用，打消農(nóng)民購買的疑慮。加大力度宣傳保險(xiǎn)脫貧攻堅(jiān)起到的先進(jìn)作用，及時(shí)推廣保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧經(jīng)驗(yàn)。