周敏

安徽省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策研究

周敏

（安徽三聯(lián)學(xué)院 財(cái)會(huì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

文章立足于安徽省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)比分析，發(fā)現(xiàn)安徽省P2P平臺(tái)無(wú)論是數(shù)量還是交易規(guī)模較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)還存在較大差距，同時(shí)平臺(tái)跑路、提現(xiàn)困難問(wèn)題突出。為此，從政府加強(qiáng)P2P行業(yè)監(jiān)管、發(fā)揮行業(yè)自律的作用、差異化市場(chǎng)定位和提升從業(yè)人員素質(zhì)四個(gè)方面來(lái)為發(fā)展安徽省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供對(duì)策。

安徽?。籔2P網(wǎng)貸；對(duì)策

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(peer-to-peer lending)是指資金借出方和借入方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。自2005年英國(guó)成立第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“Zopa”以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全世界范圍內(nèi)得到不斷的發(fā)展。2007年8月，我國(guó)第一家P2P借貸平臺(tái)“拍拍貸”正式成立運(yùn)營(yíng)[1]，2011年網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速發(fā)展期，2015年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到歷史最高點(diǎn)的3853家，但截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量只剩2448家，預(yù)計(jì)2017年網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)將進(jìn)一步下降，合規(guī)平臺(tái)將上漲。

目前國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于P2P網(wǎng)貸的研究著重于全國(guó)層面上，鮮有圍繞某一省份進(jìn)行深入研究。張超等利用P2P網(wǎng)貸發(fā)展相關(guān)數(shù)據(jù)，從博弈論的視角展開(kāi)研究，得出我國(guó)P2P行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展受投資人、借款人、平臺(tái)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響[2]。楊子豪指出我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率、單筆借款金額出現(xiàn)顯著下降，但主流P2P平臺(tái)仍面臨發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，需根據(jù)不同的模式進(jìn)行分類(lèi)防控與監(jiān)管[3]。彭曉娟認(rèn)為我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要存在的風(fēng)險(xiǎn)有法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)給出相應(yīng)的規(guī)避措施[4]。本文對(duì)安徽省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行深入分析，理清安徽省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀，針對(duì)省內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)特點(diǎn)提出發(fā)展對(duì)策。

一、安徽省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀

截止2016年年底，安徽省正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量59家，數(shù)量在全國(guó)排名第8位。從平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)速度來(lái)看，安徽省P2P平臺(tái)是從2013年開(kāi)始快速增長(zhǎng)的，2015年達(dá)到最大值28家，增長(zhǎng)率115.38%，但2016年新成立平臺(tái)7家，增長(zhǎng)速度明顯放緩（見(jiàn)圖1）。對(duì)比全國(guó)正常營(yíng)運(yùn)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量來(lái)看（見(jiàn)圖2），安徽省新增平臺(tái)數(shù)量與全國(guó)網(wǎng)貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的變化趨勢(shì)總體上是一致的。這一方面說(shuō)明國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)總體狀況與各區(qū)域內(nèi)的情況緊密聯(lián)系，相互影響。從另一方面，反映出我國(guó)P2P行業(yè)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量較大，加強(qiáng)行業(yè)合規(guī)管理勢(shì)在必行。從平臺(tái)的地域分布來(lái)看，安徽省平臺(tái)主要集中在合肥市，達(dá)到60%以上，從徽南向徽北輻射，但是省瞎城市平臺(tái)數(shù)量和規(guī)模都與省會(huì)合肥市差距較大，皖北地區(qū)的平臺(tái)總數(shù)明顯少于沿江、江南城市。

圖1 安徽省2013-2016年成立的平臺(tái)數(shù)量 資料來(lái)源：網(wǎng)貸之家

圖2 2013-2016全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量 資料來(lái)源：網(wǎng)貸之家

第一網(wǎng)貸（深圳市錢(qián)誠(chéng)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院）發(fā)布的《2016年12月份安徽P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報(bào)》顯示，2016年12月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額3335.95億，環(huán)比上升4.36%。其中，12月份安徽省P2P網(wǎng)貸成交額19.47億元，全國(guó)排名第九，屬于第二梯隊(duì)。成交量屬于第一梯隊(duì)的地區(qū)有：廣東、北京、浙江、上海和江蘇，其月成交量差不多能達(dá)到上百億，另根據(jù)盈燦咨詢(xún)公布的2016年12月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)可知，前100名沒(méi)有一家來(lái)自安徽省的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，這說(shuō)明安徽省的P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模較第一梯隊(duì)來(lái)說(shuō)還是有很大的差距。

據(jù)網(wǎng)貸天眼資料分析，P2P問(wèn)題平臺(tái)的重災(zāi)區(qū)主要集中在第一梯隊(duì)中，表現(xiàn)有平臺(tái)失聯(lián)、提現(xiàn)困難、跑路和平臺(tái)詐騙等。安徽省2016年停業(yè)及問(wèn)題P2P平臺(tái)77家，歷史累計(jì)156家，占全國(guó)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)4.32%，全國(guó)排名第七，問(wèn)題也是不容忽視的。

二、安徽省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)問(wèn)題分析

（一）區(qū)域因素制約平臺(tái)的發(fā)展

由網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)可知，無(wú)論是P2P平臺(tái)的數(shù)量還是交易規(guī)模排在安徽省前面的有北京、上海、廣州、浙江和江蘇。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了當(dāng)?shù)鼐用竦呢?cái)富狀況，對(duì)資金供給起主要影響。從另一方面看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)資金需求更旺，進(jìn)而為P2P平臺(tái)提供了大量的資金供求雙方。從公司的知名度及給客戶(hù)帶來(lái)的信任度方面考慮，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)比不發(fā)達(dá)地區(qū)成立P2P公司很明顯更具有吸引力。一般來(lái)講，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的人們的金融理財(cái)意識(shí)會(huì)更強(qiáng)，更愿意接受新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得也較快。因此，P2P平臺(tái)的發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平是成正相關(guān)的。

（二）盲目上線(xiàn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)難度把握不足

近幾年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)野蠻增長(zhǎng)，一個(gè)最主要的原因是P2P網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低。我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)幾乎不存在準(zhǔn)入門(mén)檻，既無(wú)注冊(cè)與實(shí)繳資本的最低要求，也沒(méi)有管理團(tuán)隊(duì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及從業(yè)資格的限制[5]。再加上在利益的驅(qū)使下，很多P2P平臺(tái)盲目上線(xiàn)。行業(yè)參與者眾多，有草根創(chuàng)業(yè)者、知名風(fēng)投、上市公司、國(guó)有企業(yè)、銀行及互聯(lián)網(wǎng)巨頭。行業(yè)內(nèi)各P2P平臺(tái)的水平參差不齊，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，很多P2P平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，如提現(xiàn)困難、跑路、搞資金池和虛假標(biāo)的等。隨著行業(yè)亂象的不斷出現(xiàn)，政府加強(qiáng)了相應(yīng)的管理，劃出了四條紅線(xiàn)，進(jìn)一步規(guī)范了P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)。一些P2P平臺(tái)為了吸引投資者，給出較高的投資回報(bào)率，而運(yùn)營(yíng)成本卻居高不下，風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有很好的解決，導(dǎo)致平臺(tái)難以生存和發(fā)展。這些情況的發(fā)生根源在于創(chuàng)立者對(duì)P2P平臺(tái)的本質(zhì)沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，低估了P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)難度。

（三）個(gè)別平臺(tái)成立動(dòng)機(jī)不純

問(wèn)題平臺(tái)的出現(xiàn)可以分為兩種情況：一種是平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者非主觀(guān)性，因后期經(jīng)營(yíng)不善、出現(xiàn)提現(xiàn)困難所導(dǎo)致的；另一種則是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者在成立之初就沒(méi)打算長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，只想圈錢(qián)，等時(shí)機(jī)成熟跑路。在對(duì)2016年安徽省77家停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，提現(xiàn)困難的有9家，經(jīng)偵介入的1家，停業(yè)的50家，跑路的17家。在問(wèn)題平臺(tái)中，跑路所占的比重高達(dá)62.96%。這在一定程度上說(shuō)明問(wèn)題平臺(tái)中有部分經(jīng)營(yíng)者在平臺(tái)成立之初就動(dòng)機(jī)不純。另外，由表1可知，跑路平臺(tái)暴露時(shí)間在1年內(nèi)的數(shù)目有10家，占到全部的58.8%，最長(zhǎng)的只有一家剛好達(dá)到2年。一般來(lái)說(shuō)，成立動(dòng)機(jī)不純的經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有足夠的耐心來(lái)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)P2P平臺(tái)。兩者相結(jié)合，有理由相信有的P2P平臺(tái)的成立就是為了圈錢(qián)，涉嫌非法占有投資者的資金。

表1 安徽省2016年跑路平臺(tái)暴露時(shí)間分布 資料來(lái)源：網(wǎng)貸之家

三、發(fā)展安徽省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的對(duì)策

（一）強(qiáng)化政府對(duì)P2P行業(yè)監(jiān)管

P2P作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，其能否健康長(zhǎng)久發(fā)展，進(jìn)而有效支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)并彼此良性互動(dòng)，很大程度上取決于政府能否正確引導(dǎo)。在界定P2P行業(yè)性質(zhì)，明確監(jiān)管主體方面，政府已經(jīng)做出了相應(yīng)的規(guī)定，如2015年7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出“網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)”。同時(shí)，意見(jiàn)中明確銀監(jiān)會(huì)的普惠金融部負(fù)責(zé)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管。安徽省政府應(yīng)該在秉承“開(kāi)放、共享、平等、普惠”的互聯(lián)網(wǎng)精神前提下，積極配合中央政府的規(guī)定，創(chuàng)新監(jiān)管手段，開(kāi)放監(jiān)管理念。具體的做法有：

第一，對(duì)省內(nèi)的P2P平臺(tái)進(jìn)行摸底調(diào)查

通過(guò)摸底活動(dòng)使政府對(duì)安徽省的P2P行業(yè)有個(gè)準(zhǔn)確全面的把握，為以后大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的成立做好準(zhǔn)備。進(jìn)而，有利于相應(yīng)法規(guī)的制定和監(jiān)管措施的落實(shí)。實(shí)際中，政府的摸底行為能夠客觀(guān)造成一部分大型P2P平臺(tái)主動(dòng)降息，向公眾傳達(dá)P2P合規(guī)監(jiān)管的信號(hào)，有利于提升投資者對(duì)該行業(yè)的信心。

第二，主要利于技術(shù)手段進(jìn)行監(jiān)管

由于P2P行業(yè)主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的，和傳統(tǒng)的實(shí)體制造業(yè)明顯不同。因此，對(duì)其監(jiān)管的手段應(yīng)該也要符合P2P平臺(tái)本身的特點(diǎn)?？赏ㄟ^(guò)開(kāi)放數(shù)據(jù)接口或采用網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)的方式收集各P2P平臺(tái)的交易信息，包括客戶(hù)申請(qǐng)資料、信用評(píng)估數(shù)據(jù)、成交金額、期限和利率等[6]，為政府監(jiān)管提供數(shù)據(jù)支撐。有些P2P平臺(tái)問(wèn)題，如重復(fù)融資、一標(biāo)多發(fā)等很容易通過(guò)技術(shù)手段來(lái)及時(shí)發(fā)現(xiàn)。安徽省相關(guān)監(jiān)管部門(mén)為了能更好地從技術(shù)上對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，需要加大儲(chǔ)備和投放相關(guān)資源如專(zhuān)業(yè)人才和物力等。

另外，針對(duì)P2P平臺(tái)的違規(guī)操作，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)從重處罰，重點(diǎn)打擊資金池、虛假標(biāo)的和自融問(wèn)題，只有這樣才能保障整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展和投資者的合法權(quán)益。

（二）充分發(fā)揮行業(yè)自律

P2P行業(yè)的發(fā)展不能只依靠市場(chǎng)的自發(fā)調(diào)節(jié)，政府的調(diào)控也是不可或缺的。但目前P2P處于發(fā)展的重要階段，政府的行政干預(yù)不能給企業(yè)設(shè)置過(guò)高的門(mén)檻。如何充分發(fā)揮行業(yè)自律的功能，來(lái)配合政府的監(jiān)管顯得很有必要。2016年11月9日，安徽省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式掛牌成立，是繼廣東、江蘇、江西、福建、廣西之后，全國(guó)第6個(gè)省級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮自身的作用，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P的發(fā)展。安徽省的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)該積極主動(dòng)與國(guó)家互金會(huì)及其他省份的互金會(huì)加強(qiáng)溝通交流，努力建立行業(yè)信息共享平臺(tái)。在大數(shù)據(jù)背景下，共享征信信息，對(duì)一些不良的P2P平臺(tái)實(shí)行黑名單公示機(jī)制，同時(shí)共同擬定初步的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了促進(jìn)P2P行業(yè)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平，行業(yè)協(xié)會(huì)可以考慮組織水平類(lèi)的考試。

（三）差異化市場(chǎng)定位，提高平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量不斷增加，行業(yè)內(nèi)各平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。僅靠高額報(bào)酬率來(lái)吸引投資者是得不償失的。安徽省的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該從完善風(fēng)險(xiǎn)控制，降低運(yùn)營(yíng)成本方面來(lái)下功夫。為此，P2P平臺(tái)可以對(duì)所面臨的市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，專(zhuān)門(mén)服務(wù)于某一區(qū)域或某一特定人群。通過(guò)對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的深入了解，有利于形成比較優(yōu)勢(shì)，可在降低成本的同時(shí)，形成性?xún)r(jià)比更高的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

在P2P平臺(tái)吸引客戶(hù)群體時(shí)，可以大膽地和第三方進(jìn)行合作。銀發(fā)[2015]221號(hào)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與小微金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作[7]。利用小微金融機(jī)構(gòu)成熟的小額貸款技術(shù)和對(duì)市場(chǎng)的熟知度，降低P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)有利于開(kāi)拓目標(biāo)市場(chǎng)。

（四）提升從業(yè)人員素質(zhì)

人力資源是一個(gè)企業(yè)成長(zhǎng)的根本，P2P行業(yè)處于發(fā)展的重要階段，該行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)直接關(guān)系到其未來(lái)的命運(yùn)。P2P平臺(tái)的正常營(yíng)運(yùn)、風(fēng)險(xiǎn)防范和成本控制是離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)的技術(shù)支持。因此，對(duì)行業(yè)的相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)是必要的。鼓勵(lì)從業(yè)人員參加相關(guān)的專(zhuān)業(yè)技能水平考試，并與員工的薪資掛鉤。

在提高員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的同時(shí)，不放松員工職業(yè)道德品質(zhì)方面的培養(yǎng)。如P2P企業(yè)主動(dòng)制定企業(yè)內(nèi)部員工職業(yè)操作規(guī)范，對(duì)于違規(guī)人員給予嚴(yán)懲。針對(duì)現(xiàn)實(shí)中存在的員工利用工作上的便利，非法泄露個(gè)人信息謀求私利，P2P平臺(tái)內(nèi)部應(yīng)該設(shè)有嚴(yán)格的權(quán)限管理制度，確保平臺(tái)員工只能查看到與本職工作相關(guān)的信息，讓不法份子沒(méi)有作案條件。

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[責(zé)任編輯 王云江]

Research on the operation and development countermeasures of P2P net loan platform in Anhui province

ZHOU Min

(Finance and Accounting School of Anhui Sanlian College, Hefei 230601, China)

Based on the current development of P2P Net Loan Platform in Anhui Province and with comparison and analysis, it is found that, not only in Quantity, but in trading scale, there is still a big gap between the P2P platform in Anhui province and the developed areas in China, and the platform is difficult to run and withdraw. Such four aspects as the supervision on P2P industrystrengthened by the government, role of industry self-regulation, differentiated market positioning and improvement of employees’quality are introduced to provide countermeasures for the development of P2P net loan platform in Anhui Province.

Anhui province; P2P net loan;countermeasures

10.3969/j.issn.1673-9477.2017.04.011

F830

A

1673-9477(2017)04-033-04

2017-08-26

2017年安徽省人文社科重點(diǎn)項(xiàng)目（編號(hào)：SK2017A0585）

周敏（1979-），男，安徽合肥人，講師，碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。