文/李海龍

在江蘇，超過70%的小微企業(yè)周轉(zhuǎn)資金不足50萬元，平均資金缺口達(dá)到了70萬，數(shù)量過半的企業(yè)融資需求未能獲得有效滿足。

隨著國(guó)家和地方不斷深化改革，進(jìn)一步簡(jiǎn)政放權(quán)，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單制度，為小微企業(yè)減負(fù)增效，在引導(dǎo)推進(jìn) “互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)和推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的背景下，小微企業(yè)“春風(fēng)十里全民幫扶”的境遇是前所未有的，不禁反思，小微企業(yè)發(fā)展究竟還缺什么？政策、人才、技術(shù)、市場(chǎng)……最缺的可能還是資金。融資難的問題仍是橫在小微企業(yè)發(fā)展道路上邁不過去的坎。

得其癥結(jié)——信息不對(duì)稱

小微企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力不足、信用積累少、公司治理不成熟、財(cái)務(wù)信息失真等問題是普遍存在的，受限于發(fā)展水平和自身規(guī)模無法采取發(fā)債、上市等手段獲取資金，相較其他融資方式，綜合成本最低的銀行貸款依然是小微企業(yè)的首選。

對(duì)于銀行而言，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)數(shù)量大、金額小，是典型的“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)特征，碎片化程度很高，而央行征信系統(tǒng)和各省公共信用信息系統(tǒng)字段信息尚不完善，銀行為了獲取和了解小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及真實(shí)的貸款用途需要做大量詳細(xì)的調(diào)查工作，雙方之間存在著明顯的信息隔閡。

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相較大企業(yè)銀行需要付出更高的成本，風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，降低了銀行服務(wù)小微的主動(dòng)性和積極性，許多企業(yè)畏難不得已選擇民間融資，形成了“企業(yè)不想貸，銀行不敢貸”的局面。

在當(dāng)前的環(huán)境下，一是需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用。銀行可以通過提取融合征信、工商、稅務(wù)、司法、水電、物流等信息，構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型進(jìn)而客觀全面的評(píng)價(jià)客戶資質(zhì)并判斷其融資額度需求，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)申貸、審批、授信的線上處理和智能決策?；诖髷?shù)據(jù)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)線上化可以適應(yīng)小微企業(yè)融資“短、小、頻、快”的特點(diǎn)，同時(shí)也降低了銀行的業(yè)務(wù)成本，彌補(bǔ)了風(fēng)控人員憑借經(jīng)驗(yàn)判斷的不足，使銀行批量化開展小微信貸業(yè)務(wù)成為可能；

二是政府以財(cái)政手段加大支持力度。促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展是政府經(jīng)濟(jì)性公共服務(wù)職能的要求，在資金獎(jiǎng)勵(lì)、稅收減免、貸款貼息等手段之外，還應(yīng)擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、專項(xiàng)引導(dǎo)基金、轉(zhuǎn)貸基金等資金池的規(guī)模，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿放大作用，加快建設(shè)政策性融資擔(dān)保體系，完善小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高小微企業(yè)的申貸獲得率，用真金白銀為小微企業(yè)的發(fā)展補(bǔ)給輸血。

對(duì)癥下藥——小微企業(yè)專項(xiàng)貸款

開展融資服務(wù)，加快構(gòu)建促進(jìn)小微企業(yè)成長(zhǎng)機(jī)制，積極主動(dòng)全方位支持小微企業(yè)的發(fā)展是近年來江蘇經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要工作內(nèi)容，緩解小微企業(yè)融資難更是重中之重。

江蘇省內(nèi)銀行推出了不同風(fēng)格、針對(duì)性強(qiáng)的金融服務(wù)，小微企業(yè)和工商業(yè)主可以多選多看，總有一款適合。在各項(xiàng)促進(jìn)政策推動(dòng)和銀行業(yè)的共同努力之下，江蘇省小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足發(fā)展。根據(jù)江蘇銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，截至2017年6月末，江蘇省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到29278億元，占各項(xiàng)貸款余額的29.19%；小微企業(yè)貸款較年初增加2203億元，同比增長(zhǎng)13.46%，高于各項(xiàng)貸款增速0.6個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款戶數(shù)87.30萬戶，同比增加了6.97萬戶；小微企業(yè)申貸獲得率達(dá)到93.25%，同比提高了0.84個(gè)百分點(diǎn)，階段性實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)不低于”目標(biāo)，小微企業(yè)用自己的雙手把希望票投給了銀行。

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行小微金融產(chǎn)品更加的靈活、高效，是數(shù)量眾多的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的好幫手。比如，主要從事教育領(lǐng)域交互智能平板電視及內(nèi)置軟件開發(fā)銷售的蘇州華育智能科技有限公司短時(shí)間內(nèi)接到了許多新訂單，急需補(bǔ)充流動(dòng)資金，在缺乏抵押資產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資受阻的情況下，得知江蘇銀行“稅e融”只要納稅就能申請(qǐng)純信用貸款后，即刻網(wǎng)申，經(jīng)系統(tǒng)核實(shí)短短五分鐘就獲得了100萬元的貸款額度，很快完成了訂單任務(wù)，公司發(fā)展再上新臺(tái)階。在蘇州吳中南環(huán)橋市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)海鮮生意的張先生，今年與當(dāng)?shù)貛准揖频杲⒘碎L(zhǎng)期供貨關(guān)系，進(jìn)貨資金便緊張起來，新訂單遲遲不敢接，看到建行“小微快貸”的信息后聯(lián)系銀行咨詢，經(jīng)客戶經(jīng)理上門指導(dǎo)，即時(shí)申請(qǐng)當(dāng)場(chǎng)就獲得118萬元的貸款支持，免除了他的后顧之憂。