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        投資理財(cái)之家庭理財(cái)?shù)呐渲梅治?/h1>
        2017-12-26 00:05:48許曼婷

        ◎許曼婷

        投資理財(cái)之家庭理財(cái)?shù)呐渲梅治?/p>

        ◎許曼婷

        家庭是社會(huì)最小的也是最基本的經(jīng)濟(jì)核算單位。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和政府有關(guān)金融政策的相繼放寬,政府正逐漸打破面對(duì)個(gè)人投資者的政策壁壘和金融管制,投資理財(cái)特別是以家庭為單位的家庭理財(cái)投資范圍越來(lái)越廣泛,又隨著家庭收入和財(cái)富增長(zhǎng),促進(jìn)家庭理財(cái)觀念的更新,人們都更關(guān)注于 “錢生錢”。本文從家庭理財(cái)配置方面進(jìn)行分析,闡述利用各種投資排列組合方式使家庭財(cái)產(chǎn)既能保值,又能更高效地增值。

        家庭理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀

        家庭理財(cái)是以家庭為基本經(jīng)濟(jì)核算單位參與社會(huì)金融活動(dòng),對(duì)自身的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)配置及經(jīng)營(yíng),從而有效地控制財(cái)富狀況,目的是提高自身生活質(zhì)量和品質(zhì),從而達(dá)到家庭財(cái)產(chǎn)保值和增值的最終目的。隨著銀行業(yè)、券商以及信托等金融機(jī)構(gòu)大部分都已經(jīng)推出專門針對(duì)于家庭的理財(cái)業(yè)務(wù),中國(guó)家庭的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)以每年15%-25%速度在增長(zhǎng),發(fā)展速度驚人且已經(jīng)初具規(guī)模。

        家庭投資理財(cái)選擇的必要性

        滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求

        隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速增加,居民收入水平的提高,且家庭普遍具有“你不理財(cái),財(cái)不理你,理財(cái)其實(shí)比賺錢更重要”的全新理財(cái)觀念,因此,家庭成員都希望把手中持有的大量現(xiàn)金按照個(gè)人偏好和利益最大化原則尋找到最佳增值方式。

        商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

        各大商業(yè)銀行都把家庭理財(cái)業(yè)務(wù)作為本行創(chuàng)新發(fā)展的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn):保持現(xiàn)有資金的安全和創(chuàng)造最大利潤(rùn)是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。隨著各銀行之間的金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越趨同化,競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越加劇。各家銀行都在拼命改善服務(wù)意識(shí),提升服務(wù)質(zhì)量,增加服務(wù)項(xiàng)目,創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。所以,各大商業(yè)銀行就必然選擇像家庭理財(cái)這種既能拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,深化服務(wù)項(xiàng)目,又能使自身功能創(chuàng)新,利潤(rùn)增長(zhǎng)快的項(xiàng)目。

        各大商業(yè)銀行都需要家庭理財(cái)業(yè)務(wù)為銀行防范以及化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn):對(duì)公業(yè)務(wù)一直是各大商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象的首選,但是隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇,優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶已經(jīng)越來(lái)越少,因此好多商業(yè)銀行把眼光投向了對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù),而且對(duì)私業(yè)務(wù)可以有效解決銀行的中間和表外業(yè)務(wù)。家庭理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小且收益大,能有效防范甚至是化解商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn),從而達(dá)到從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向多元化的資產(chǎn)、中間、負(fù)債業(yè)務(wù)綜合化的金融服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。

        家庭理財(cái)?shù)钠贩N多樣、產(chǎn)品豐富

        銀行存款。銀行存款在我國(guó)是一種最基本最普遍的家庭投資理財(cái)方式。它可以使投資者獲得穩(wěn)定的利息收入,與其他理財(cái)方式相比較,具有存款品種多樣、存取靈活,特別是依托銀行資源,在安全性和穩(wěn)定性方面具有極大優(yōu)勢(shì)。所以,銀行存款具有最小的風(fēng)險(xiǎn),最安全的資金保障。風(fēng)險(xiǎn)是利息低,尤其是在通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,相當(dāng)于資金貶值。而且有一句受理財(cái)人士普遍認(rèn)同的觀點(diǎn)“世界上沒(méi)有人是通過(guò)銀行存款而發(fā)家致富的”,可見,銀行存款不能使投資者獲得可觀的收益。

        股票投資。股票投資是由股份公司發(fā)行,若購(gòu)買了股份發(fā)行公司的股票,就等于向其公司注資成為股東,股票是股份公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的一種所有權(quán)證書,并據(jù)此享有股東股息和紅利等的有價(jià)證券。與其他理財(cái)方式相比較,股票受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)政策以及政治政策等方面的影響巨大,所以它的操作技巧性強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)性大,但是易于流通。目前,股票投資已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶,人人持股已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象,廣大股民均信奉“入市皆盈利,唯貪者除外”的觀點(diǎn),由此可見,股票市場(chǎng)沒(méi)有絕對(duì)的高點(diǎn)和低點(diǎn),只有低買高賣的賺錢法則。

        期貨投資。期貨交易是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的遠(yuǎn)期交易,按照合約約定,買賣雙方先交納一筆保證金,在未來(lái)約定的時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行交割,但是這種交易必須通過(guò)期貨交易所進(jìn)行。與其他理財(cái)方式相比較,期貨投資風(fēng)險(xiǎn)性比股票更大,對(duì)個(gè)人專業(yè)性要求較高,操作更加復(fù)雜。目前,極少的專業(yè)投資者選擇期貨投資且多數(shù)投資者選擇套期保值的穩(wěn)妥方式,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)性太大,而且需要操作者具有較強(qiáng)的資金及心理承受能力。

        基金投資?;鹜顿Y是由于很多人想投資股票,但是不知道如何選股,自身沒(méi)有太多的專業(yè)素養(yǎng)或沒(méi)有看盤時(shí)間,所以找專業(yè)公司委托專家做投資就是最理想的選擇,這種投資方式就是基金投資?;鹜顿Y可以把社會(huì)上的閑散卻期望投資的資金集中起來(lái)形成規(guī)模后建立基金,并授權(quán)委托專業(yè)的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和經(jīng)營(yíng),最終把收益按照出資比例分配的一種投資制度。與其他理財(cái)方式相比較,本金由眾多散戶投資者共有,風(fēng)險(xiǎn)也由同樣的人按比例共同承擔(dān),基金相當(dāng)于機(jī)構(gòu)操盤,相對(duì)于個(gè)人來(lái)講更加專業(yè),風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)偏小,同時(shí)不用浪費(fèi)時(shí)間時(shí)時(shí)關(guān)注,操作輕松,利于長(zhǎng)期投資,但是風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比,基金的收益一定比自己股票做得好的收益少,但是也有很大的可能比股票做得不好的收益多,比較適合專業(yè)性不強(qiáng)或沒(méi)時(shí)間操作的人士進(jìn)行投資。

        債券投資。國(guó)債是由財(cái)政部發(fā)行,有國(guó)家的信用作為后臺(tái)保證,素有 “金邊債券”的美稱。與其他理財(cái)方式相比較,債券投資的安全性好,期限固定,可轉(zhuǎn)讓,還本付息利率固定,且利率比同期銀行存款利率高,又比股票等投資渠道的風(fēng)險(xiǎn)小,適合老年人或保守型投資者,但是購(gòu)買有時(shí)候較難,不像股票等可以隨時(shí)購(gòu)買。

        房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)投資分為房產(chǎn)和地產(chǎn)兩種方式。地產(chǎn)屬于大宗投資,不是一般家庭可以承受得起的投資,故本文不進(jìn)行說(shuō)明,單說(shuō)房產(chǎn)投資,由于中國(guó)居民根深蒂固的思維觀念,結(jié)婚成家就得買房,所以買房就是剛需,全中國(guó)居民耗盡畢生之力都在給兒女買房,既然是剛需就不存在何時(shí)應(yīng)該買,在何地買的問(wèn)題,只要房子可以滿足子女結(jié)婚及上學(xué)的需要,原則性不算投資。但是隨著生活水平的提高,每個(gè)家庭不止一套房產(chǎn),這就需要合理配置購(gòu)房資金,盡量投資學(xué)區(qū)房和地鐵房這樣上升趨勢(shì)明顯的房源,以便在房?jī)r(jià)大幅度上漲時(shí)拋售套現(xiàn)獲利,這種就屬于房產(chǎn)投資。與其他理財(cái)方式相比較,房產(chǎn)具有保值功能,防通脹能力強(qiáng),因?yàn)榉慨a(chǎn)與通脹正向相關(guān),房產(chǎn)也可作為抵押向銀行貸款,也可作為遺產(chǎn)留給子女。但是缺點(diǎn)是占用資金較大。

        P2P網(wǎng)貸理財(cái)投資。P2P網(wǎng)貸理財(cái)是乘著互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的春風(fēng)而快速發(fā)展起來(lái)的新興理財(cái)方式,與其他理財(cái)方式相比較,P2P網(wǎng)貸理財(cái)投資具有投資門檻低(最小的投資基數(shù)為1元),且回報(bào)率高,每天都能在網(wǎng)站上看到投資收益,大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸理財(cái)比銀行同期理財(cái)高出300%-400%,比銀行同期存款高出600%-700%,且操作方便,靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)深受廣大年輕人及資產(chǎn)較少人士歡迎,是目前成長(zhǎng)性最強(qiáng)勁的投資理財(cái)方式,但是事物總有兩面性,互聯(lián)網(wǎng)的劣勢(shì)在P2P理財(cái)中也同樣存在,那就是不透明,暗藏玄機(jī)的高息誘惑,致使你看到的或許不是餡餅而是陷阱,這就需要投資者在選擇P2P平臺(tái)和項(xiàng)目時(shí)要謹(jǐn)慎,要選擇獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照和ICP經(jīng)營(yíng)許可證的,具有銀行存管功能的,有便捷的APP,專業(yè)的客服,信息披露選擇標(biāo)的有抵押的,總之平臺(tái)一定要選擇在監(jiān)管部門要求下合規(guī)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái),才能降低風(fēng)險(xiǎn),在獲得高收益的同時(shí),保障資金安全。

        保險(xiǎn)投資。保險(xiǎn)投資體現(xiàn)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后,可以獲得一筆豐厚的賠償,由于事前保費(fèi)比例較小,而事后賠償豐厚而形成的投資;同時(shí)被保險(xiǎn)人可以獲得安全感,不必由于擔(dān)心發(fā)生事故而經(jīng)濟(jì)困難,導(dǎo)致雪上加霜。與其他理財(cái)方式相比較,保險(xiǎn)投資是一種事后補(bǔ)救措施,投資者既希望盈利,以小博大,同時(shí)又不希望吃虧,畢竟誰(shuí)都不想發(fā)生意外??傊顿Y人希望獲得一種內(nèi)心的安全感和保障而不是盈利,所以在家庭理財(cái)投資中保險(xiǎn)投資不是最重要,但是最必要的。就像李嘉誠(chéng)就偏愛于保險(xiǎn),他總說(shuō) “別人都說(shuō)我很富有,擁有很多財(cái)富,其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)?!?/p>

        藝術(shù)品投資。在國(guó)外,藝術(shù)品投資、股票和房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象,與其他理財(cái)方式相比較,因?yàn)槠洳豢稍偕裕员V翟鲋的芰^強(qiáng),投資風(fēng)險(xiǎn)較小,收益率比較高。但是在國(guó)內(nèi)由于一般家庭成員的鑒別能力專業(yè)性差,且缺乏流通性,占用資金較大,所以國(guó)內(nèi)很少人以此作為重要投資工具。

        如何配置能讓財(cái)富在人生五階段達(dá)到保值增值

        《標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個(gè)人理財(cái)》中說(shuō)過(guò):“家庭投資不能一味追求高回報(bào),而應(yīng)根據(jù)不同的需要做出相應(yīng)的安排,即投資目標(biāo)要與人生風(fēng)險(xiǎn)相匹配?!边@就說(shuō)明理財(cái)工具不是萬(wàn)能的,而是因人因時(shí)因事而異,由于生活重心,側(cè)重點(diǎn),收入水平,個(gè)人偏好等不同都會(huì)對(duì)投資產(chǎn)生影響。下面對(duì)人生的五個(gè)階段的財(cái)富的配置進(jìn)行分析,力求達(dá)到在每個(gè)階段都能使現(xiàn)有資金達(dá)到保值增值的目的。

        單身自由期理財(cái)?shù)呐渲梅治?。單身自由期主要指學(xué)生畢業(yè)參加工作,但是還沒(méi)有結(jié)婚階段,這部分人群經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,但是工作初期收入不高,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)輕,富于冒險(xiǎn)精神,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,又要為自身的晉職提升做準(zhǔn)備,為今后的家庭做準(zhǔn)備,所以一般處于這個(gè)階段的年輕人為月光族。理財(cái)目標(biāo):保值25%+增值75%。建議配置如下:P2P網(wǎng)貸理財(cái)投資50%。因其投資起點(diǎn)低,收益高,靈活性好,最符合年輕人的投資習(xí)慣。另外,銀行存款20%+股票投資25%+保險(xiǎn)投資5%。

        家庭初建期理財(cái)?shù)呐渲梅治觥<彝コ踅ㄆ谥饕附Y(jié)婚至孩子出生階段。這部分人群由于工齡增加而收入上漲,事業(yè)處于上升期,但是家庭開支較大。理財(cái)目標(biāo):保值60%+增值40%。建議配置如下:基金投資30%+債券投資30%,此項(xiàng)為主要投資方式,因?yàn)樗麄児ぷ鞣泵?,沒(méi)有過(guò)多的時(shí)間看盤,家庭負(fù)擔(dān)重需要在保值的基礎(chǔ)上進(jìn)行增值。另外醫(yī)療保險(xiǎn)和子女教育金保險(xiǎn)20%+銀行存款10%+股票投資10%。

        家庭鞏固期理財(cái)?shù)呐渲梅治觥<彝レ柟唐谥饕负⒆映錾翆W(xué)業(yè)結(jié)束階段。這部分人群收入持續(xù)增加,有的要還房貸、車貸等屬于人生中消費(fèi)鼎盛時(shí)期,而有些家庭已經(jīng)擁有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和投資經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)目標(biāo):保值30%+增值70%。建議配置如下:股票投資20%+期貨投資20%+房地產(chǎn)投資20%+藝術(shù)品投資10%,因?yàn)檫@部分人已經(jīng)不滿足于保值型產(chǎn)品,而渴望高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式。另外銀行存款15%+醫(yī)療保險(xiǎn)、意外事故保險(xiǎn)15%。

        空巢老人期理財(cái)?shù)呐渲梅治?。空巢老人期主要指孩子就業(yè)離開家庭,父母還未退休階段。這部分人有固定的工資收入,子女參加工作,家庭基本無(wú)負(fù)擔(dān)。理財(cái)目標(biāo):保值50%+增值50%。建議配置如下:房產(chǎn)投資40%,這部分人群基本解決剛需房的購(gòu)買問(wèn)題,手中還有大量閑置資金,又無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),所以房產(chǎn)投資作為其首選。另外醫(yī)療保險(xiǎn)和返還年金的養(yǎng)老保險(xiǎn)20%+債券20%+銀行存款10%+基金投資10%。

        退休養(yǎng)老期理財(cái)?shù)呐渲梅治?。退休養(yǎng)老期主要指退休后的階段。這部分人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力最弱,需要隨時(shí)準(zhǔn)備緊急醫(yī)療所需要的現(xiàn)金,屬于保守型理財(cái)人群。理財(cái)目標(biāo):保值90%+增值10%。建議配置如下:醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn),意外保險(xiǎn)30%+債券投資30%+銀行存款30%,雖然收益較低,但是安全性極強(qiáng),而且當(dāng)身體素質(zhì)急轉(zhuǎn)直下,需要緊急搶救等大量現(xiàn)金時(shí),保險(xiǎn)投資能幫助其解決燃眉之急,可極大的解決家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另外基金投資10%,基金投資專家操作,風(fēng)險(xiǎn)較低,收益較好。

        如何規(guī)避家庭投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

        凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),只是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小的區(qū)別。我們?cè)谶x擇家庭理財(cái)產(chǎn)品時(shí),不能盲從,而是要根據(jù)產(chǎn)品的安全性、收益性和流動(dòng)性來(lái)全方位地分析,并根據(jù)自身所處的人生階段,所持有資金的數(shù)額,自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,個(gè)人偏好等來(lái)選擇。另外不能選擇單一的投資理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)凱恩斯的邊際效益遞減規(guī)律可發(fā)現(xiàn),過(guò)多的持有一種產(chǎn)品,必將產(chǎn)生逆向效應(yīng),使成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,收益下降。而一定要全方位地運(yùn)用投資排列組合,做到品種互補(bǔ),長(zhǎng)期投資與短期投資相結(jié)合,最終達(dá)到在通貨膨脹和通貨緊縮大環(huán)境下皆不影響總體收益的目的。

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