◎姚培森
新形勢(shì)下助農(nóng)取款服務(wù)工作面臨的問(wèn)題與對(duì)策
◎姚培森
2011年10月以來(lái),為了有效改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境,落實(shí)國(guó)家普惠金融的政策目標(biāo),中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)組織推廣了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù),旨在解決邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的基礎(chǔ)金融需求。經(jīng)過(guò)多年的建設(shè),我國(guó)助農(nóng)取款工作在解決邊遠(yuǎn)農(nóng)村的金融需求、落實(shí)“三農(nóng)”補(bǔ)貼政策、帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面取得顯著成效,得到農(nóng)民群眾的認(rèn)可。但是,面對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、移動(dòng)支付工具快速發(fā)展、電子商務(wù)普及和非法集資橫行等新形勢(shì),如何保持助農(nóng)取款服務(wù)活力,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展成為基層人民銀行研究和關(guān)注的重點(diǎn)。筆者走訪了廊坊市8個(gè)縣(市)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn),發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題,并提出了改進(jìn)對(duì)策。
據(jù)統(tǒng)計(jì) ,截至2016年末,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)共設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)98.35萬(wàn)個(gè),覆蓋村級(jí)行政區(qū)53.17萬(wàn)個(gè),覆蓋率超90%,村均擁有量為1.8個(gè)。助農(nóng)取款工作在解決邊遠(yuǎn)農(nóng)村的基礎(chǔ)金融需求、落實(shí)“三農(nóng)”政策、帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面取得顯著成效。但是,隨著農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展,助農(nóng)取款服務(wù)出現(xiàn)的新形勢(shì),值得我們認(rèn)真思考。
城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速,農(nóng)村常住人口持續(xù)下降。近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,大量農(nóng)村人口到城鎮(zhèn)務(wù)工或居住,加之合村并鎮(zhèn)、征地拆遷等整體搬遷政策,農(nóng)村行政村人口持續(xù)下降,個(gè)別村莊留存人口不足20人,且多以老人、婦女、兒童等留守人員或貧困人員為主。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至2016年末,我國(guó)城鎮(zhèn)化率為57.35%,其中:城鎮(zhèn)常住人口79298萬(wàn)人,比上年末增加2182萬(wàn)人;鄉(xiāng)村常住人口58973萬(wàn)人,減少1373萬(wàn)人。
以條碼支付、云支付為代表的移動(dòng)支付迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)。截至2016年末,農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)4.29億戶,較上年增長(zhǎng)20.5%,手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)3.73億戶,占農(nóng)村常住人口的48%,較上年增長(zhǎng)35.14%;手機(jī)支付業(yè)務(wù)50.86億筆,金額23.40億元,較上年分別增長(zhǎng)61.51%和71.05%。同時(shí),相較金融機(jī)構(gòu),以支付寶、微信為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了大部分移動(dòng)支付市場(chǎng),支付寶、微信和聚合支付服務(wù)商等機(jī)構(gòu)的支付二維碼貼滿了農(nóng)村各商業(yè)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)柜臺(tái),掃碼支付成為農(nóng)民非現(xiàn)金支付的重要渠道。
電子商務(wù)平臺(tái)快速發(fā)展,以地方政府為主導(dǎo)的區(qū)域性電子商務(wù)平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。近年,以BAT 為代表全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)完善物流配送體系,加大了對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)。同時(shí),以地方政府為主導(dǎo)的區(qū)域性電子商務(wù)平臺(tái)也在中央政策的鼓勵(lì)下發(fā)展迅速。如,河北省政府下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)全覆蓋的實(shí)施意見》提出:“到2016年底,在全省實(shí)現(xiàn)縣城農(nóng)村電子商務(wù)體系全覆蓋、農(nóng)村電子商務(wù)雙向流通渠道全覆蓋、行政村電子商務(wù)應(yīng)用全覆蓋”的要求。電子商務(wù)成為政府推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、彰顯政績(jī)的重大舉措,遍地開花。
以非法集資為代表的金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn),下鄉(xiāng)進(jìn)村趨勢(shì)明顯。隨著全國(guó)打擊金融詐騙案件的力度加大以及城鎮(zhèn)居民防范意識(shí)的提升,不法分子將犯罪矛頭指向了農(nóng)村市場(chǎng),損害農(nóng)民的切實(shí)利益,嚴(yán)重影響農(nóng)村金融秩序。據(jù)公安部通報(bào) ,2016年全國(guó)新發(fā)非法集資案件5197起,涉案金額2511億元,呈現(xiàn)“下鄉(xiāng)進(jìn)村”趨勢(shì),一些地方的農(nóng)民合作社打著合作金融旗號(hào),突破“社員制”、“封閉性”原則,超范圍對(duì)外吸收資金;有的合作社公開設(shè)立銀行式的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、大廳或營(yíng)業(yè)柜臺(tái),欺騙誤導(dǎo)農(nóng)村群眾;有的投資理財(cái)公司、非融資性擔(dān)保公司打著“普惠金融”、“經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)”、“金融創(chuàng)新”等幌子,在農(nóng)村廣布“熟人業(yè)務(wù)員”,虛構(gòu)高額回報(bào)理財(cái)吸收資金。
目前,農(nóng)村金融市場(chǎng)的新形勢(shì),對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)和可持續(xù)帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。
助農(nóng)取款服務(wù)承辦機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“承辦機(jī)構(gòu)”)網(wǎng)點(diǎn)人員不足,資金投入壓力不斷增大。一是運(yùn)維人員嚴(yán)重不足。目前,各承辦機(jī)構(gòu)均面臨嚴(yán)重的運(yùn)維人員不足問(wèn)題,以信用社為例,平均一個(gè)信用社標(biāo)準(zhǔn)配備業(yè)務(wù)人員為6人,自身人員就不足,而每個(gè)信用社下轄助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)10-20個(gè)不等,人員壓力巨大。二是成本與收益倒掛。目前,助農(nóng)取款服務(wù)各項(xiàng)前期費(fèi)用投入均由承辦機(jī)構(gòu)自行承擔(dān),屬于社會(huì)義務(wù)投入。單個(gè)服務(wù)點(diǎn)的基本設(shè)備投入從1000元-10萬(wàn)元不等。此外,服務(wù)手續(xù)費(fèi)也是服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的矛盾焦點(diǎn),手續(xù)費(fèi)少了,商戶不干;手續(xù)費(fèi)多了,承辦機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)不起。
缺乏長(zhǎng)期利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制,代辦商戶受益有限,代辦業(yè)務(wù)熱情不高。當(dāng)前,服務(wù)點(diǎn)基本都是偏遠(yuǎn)自然村或山村,通訊不便,人口稀松,預(yù)期業(yè)務(wù)量小,以筆數(shù)計(jì)量手續(xù)費(fèi)的商戶收益低,致使代辦商戶積極性不高,甚至出現(xiàn)抵觸情緒。目前,隨著助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推展的不斷深入,每個(gè)月都有一些服務(wù)點(diǎn)因收益低而退出。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展,一定程度上影響了助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開展。隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng),掃碼收付款、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、紅包、代繳費(fèi)等業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)點(diǎn)原有小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)和代繳費(fèi)業(yè)務(wù)形成了擠壓。據(jù)調(diào)查,掃碼支付日均筆數(shù)占服務(wù)點(diǎn)日累計(jì)營(yíng)業(yè)筆數(shù)的10%左右,致使服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大幅下跌,個(gè)別服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量交易較前期下降了50%,嚴(yán)重影響服務(wù)點(diǎn)服務(wù)人員收益和可持續(xù)發(fā)展。
(四)全國(guó)性電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)體系的擠出效應(yīng)凸顯,影響服務(wù)點(diǎn)所依托經(jīng)營(yíng)實(shí)體的生存。近年,淘寶、京東、唯品會(huì)等全國(guó)性電商平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)迅速打開市場(chǎng),“網(wǎng)上購(gòu)物”、“快遞進(jìn)村入戶”現(xiàn)象普遍,對(duì)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)生態(tài)體系形成了沖擊,村內(nèi)原有的超市、便利店、繳費(fèi)點(diǎn)生存困難,依托于這些實(shí)體的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)也存在生存危機(jī)。近年,因網(wǎng)店沖擊無(wú)力經(jīng)營(yíng)退出的服務(wù)點(diǎn),占整體服務(wù)點(diǎn)退出的10%左右。
縣級(jí)電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)不暢,致使“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+電子商務(wù)”的新型模式吸引力下降。目前,區(qū)域電子商務(wù)平臺(tái)普遍存在的系統(tǒng)不穩(wěn)定、上架產(chǎn)品少、物流配送不及時(shí)等問(wèn)題,嚴(yán)重影響服務(wù)點(diǎn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。個(gè)別服務(wù)點(diǎn)已經(jīng)將前期投入的電商設(shè)備閑置,直接造成服務(wù)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)損失。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變工作思路,不應(yīng)再?gòu)?qiáng)調(diào)“全覆蓋”。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)立既是一項(xiàng)政治任務(wù),也是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)工程,對(duì)于確實(shí)沒(méi)有服務(wù)需求或者移動(dòng)支付工具等能夠有效服務(wù)的行政村不應(yīng)再要求設(shè)立服務(wù)點(diǎn),按實(shí)際需要設(shè)立,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將工作中心放到服務(wù)點(diǎn)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控方面。
承辦機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn),將助農(nóng)取款服務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性工作。我國(guó)作為典型的城鄉(xiāng)“二元社會(huì)”,相對(duì)于城市,農(nóng)村擁有更為廣大的市場(chǎng),占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)應(yīng)該是各金融機(jī)構(gòu)謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性布局。相對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的高投入,助農(nóng)取款服務(wù)更適合農(nóng)村面積大、人口分散、相對(duì)保守的村鎮(zhèn)。但農(nóng)村市場(chǎng)開發(fā)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,需要金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的、持續(xù)性的投入,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于長(zhǎng)期,做好助農(nóng)取款服務(wù)工作。
建立政府財(cái)政補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠機(jī)制。一是建立財(cái)政支持體制,將農(nóng)村地區(qū)投放銀行卡受理機(jī)具納入政府財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目,給予每部助農(nóng)取款服務(wù)機(jī)具以適當(dāng)?shù)恼咝匝a(bǔ)助,降低承辦機(jī)構(gòu)成本支出。二是建議政府協(xié)調(diào)稅務(wù)、電信、電力、供水等政府部門,將相關(guān)金融業(yè)務(wù)向承辦機(jī)構(gòu)傾斜,降低服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行成本,提升服務(wù)點(diǎn)盈利能力。
建立明示制度,規(guī)范服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作,強(qiáng)化巡查工作,有效防范助農(nóng)取款風(fēng)險(xiǎn)。一是建立明示制度,明確服務(wù)點(diǎn)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)操作流程,設(shè)立服務(wù)主體和監(jiān)督主體,規(guī)范業(yè)務(wù)操作,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的自我風(fēng)險(xiǎn)防范。二是加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的日常監(jiān)控,采用定期巡查、全面清查、不定時(shí)抽查以及技術(shù)手段相結(jié)合的方式對(duì)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是健全服務(wù)點(diǎn)進(jìn)入、退出機(jī)制,嚴(yán)防各類金融詐騙案件。
適應(yīng)科技發(fā)展趨勢(shì),研發(fā)新型支付工具,豐富服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)手段,提升服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)移動(dòng)支付工具的沖擊,各承辦機(jī)構(gòu)應(yīng)加大支付手段的研發(fā)和投入力度,以自身的地緣和人緣優(yōu)勢(shì),從助農(nóng)、惠農(nóng)的服務(wù)本質(zhì)著手,研發(fā)適應(yīng)新形勢(shì)的助農(nóng)服務(wù)工具。已與縣域電商平臺(tái)合作的承辦機(jī)構(gòu),應(yīng)加大對(duì)于電商平臺(tái)的扶持力度,走出一條適合農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展模式。
拓展服務(wù)點(diǎn)功能,實(shí)現(xiàn)多元化服務(wù)。服務(wù)點(diǎn)應(yīng)逐步拓展代理水電費(fèi)、電話費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、保險(xiǎn)繳費(fèi)等增值服務(wù),整合農(nóng)資銷售、報(bào)刊征訂、速遞等外圍業(yè)務(wù),增加服務(wù)點(diǎn)收入,便捷農(nóng)民生產(chǎn)生活,將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)逐步建立成集金融服務(wù)、便民服務(wù)和宣傳于一體的綜合性服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。
切實(shí)加大宣傳引導(dǎo)力度,提高農(nóng)民金融知識(shí)水平。一是充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等資源,建立支付結(jié)算宣傳長(zhǎng)效機(jī)制,鞏固和擴(kuò)大支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的宣傳成果。二是銀行宣傳與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村宣傳結(jié)合,利用政府資源提升普惠金融的宣傳力度和深度,并形成常態(tài),有效提高社會(huì)認(rèn)知度。
(作者單位:中國(guó)人民銀行廊坊市中心支行)