◎姚培森

新形勢(shì)下助農(nóng)取款服務(wù)工作面臨的問(wèn)題與對(duì)策

◎姚培森

2011年10月以來(lái)，為了有效改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，落實(shí)國(guó)家普惠金融的政策目標(biāo)，中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)組織推廣了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，旨在解決邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的基礎(chǔ)金融需求。經(jīng)過(guò)多年的建設(shè)，我國(guó)助農(nóng)取款工作在解決邊遠(yuǎn)農(nóng)村的金融需求、落實(shí)“三農(nóng)”補(bǔ)貼政策、帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面取得顯著成效，得到農(nóng)民群眾的認(rèn)可。但是，面對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、移動(dòng)支付工具快速發(fā)展、電子商務(wù)普及和非法集資橫行等新形勢(shì)，如何保持助農(nóng)取款服務(wù)活力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展成為基層人民銀行研究和關(guān)注的重點(diǎn)。筆者走訪了廊坊市8個(gè)縣（市）的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，并提出了改進(jìn)對(duì)策。

我國(guó)助農(nóng)取款服務(wù)面臨的新形勢(shì)

據(jù)統(tǒng)計(jì) ，截至2016年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)共設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)98.35萬(wàn)個(gè)，覆蓋村級(jí)行政區(qū)53.17萬(wàn)個(gè)，覆蓋率超90%，村均擁有量為1.8個(gè)。助農(nóng)取款工作在解決邊遠(yuǎn)農(nóng)村的基礎(chǔ)金融需求、落實(shí)“三農(nóng)”政策、帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面取得顯著成效。但是，隨著農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展，助農(nóng)取款服務(wù)出現(xiàn)的新形勢(shì)，值得我們認(rèn)真思考。

城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速，農(nóng)村常住人口持續(xù)下降。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，大量農(nóng)村人口到城鎮(zhèn)務(wù)工或居住，加之合村并鎮(zhèn)、征地拆遷等整體搬遷政策，農(nóng)村行政村人口持續(xù)下降，個(gè)別村莊留存人口不足20人，且多以老人、婦女、兒童等留守人員或貧困人員為主。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國(guó)城鎮(zhèn)化率為57.35%，其中：城鎮(zhèn)常住人口79298萬(wàn)人，比上年末增加2182萬(wàn)人；鄉(xiāng)村常住人口58973萬(wàn)人，減少1373萬(wàn)人。

以條碼支付、云支付為代表的移動(dòng)支付迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)。截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)4.29億戶，較上年增長(zhǎng)20.5%，手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)3.73億戶，占農(nóng)村常住人口的48%，較上年增長(zhǎng)35.14%；手機(jī)支付業(yè)務(wù)50.86億筆，金額23.40億元，較上年分別增長(zhǎng)61.51%和71.05%。同時(shí)，相較金融機(jī)構(gòu)，以支付寶、微信為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了大部分移動(dòng)支付市場(chǎng)，支付寶、微信和聚合支付服務(wù)商等機(jī)構(gòu)的支付二維碼貼滿了農(nóng)村各商業(yè)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)柜臺(tái)，掃碼支付成為農(nóng)民非現(xiàn)金支付的重要渠道。

電子商務(wù)平臺(tái)快速發(fā)展，以地方政府為主導(dǎo)的區(qū)域性電子商務(wù)平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。近年，以BAT 為代表全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)完善物流配送體系，加大了對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)。同時(shí)，以地方政府為主導(dǎo)的區(qū)域性電子商務(wù)平臺(tái)也在中央政策的鼓勵(lì)下發(fā)展迅速。如，河北省政府下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)全覆蓋的實(shí)施意見》提出：“到2016年底，在全省實(shí)現(xiàn)縣城農(nóng)村電子商務(wù)體系全覆蓋、農(nóng)村電子商務(wù)雙向流通渠道全覆蓋、行政村電子商務(wù)應(yīng)用全覆蓋”的要求。電子商務(wù)成為政府推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、彰顯政績(jī)的重大舉措，遍地開花。

以非法集資為代表的金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，下鄉(xiāng)進(jìn)村趨勢(shì)明顯。隨著全國(guó)打擊金融詐騙案件的力度加大以及城鎮(zhèn)居民防范意識(shí)的提升，不法分子將犯罪矛頭指向了農(nóng)村市場(chǎng)，損害農(nóng)民的切實(shí)利益，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融秩序。據(jù)公安部通報(bào) ，2016年全國(guó)新發(fā)非法集資案件5197起，涉案金額2511億元，呈現(xiàn)“下鄉(xiāng)進(jìn)村”趨勢(shì)，一些地方的農(nóng)民合作社打著合作金融旗號(hào)，突破“社員制”、“封閉性”原則，超范圍對(duì)外吸收資金；有的合作社公開設(shè)立銀行式的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、大廳或營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，欺騙誤導(dǎo)農(nóng)村群眾；有的投資理財(cái)公司、非融資性擔(dān)保公司打著“普惠金融”、“經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)”、“金融創(chuàng)新”等幌子，在農(nóng)村廣布“熟人業(yè)務(wù)員”，虛構(gòu)高額回報(bào)理財(cái)吸收資金。

存在的問(wèn)題

目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)的新形勢(shì)，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)和可持續(xù)帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

助農(nóng)取款服務(wù)承辦機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“承辦機(jī)構(gòu)”）網(wǎng)點(diǎn)人員不足，資金投入壓力不斷增大。一是運(yùn)維人員嚴(yán)重不足。目前，各承辦機(jī)構(gòu)均面臨嚴(yán)重的運(yùn)維人員不足問(wèn)題，以信用社為例，平均一個(gè)信用社標(biāo)準(zhǔn)配備業(yè)務(wù)人員為6人，自身人員就不足，而每個(gè)信用社下轄助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)10-20個(gè)不等，人員壓力巨大。二是成本與收益倒掛。目前，助農(nóng)取款服務(wù)各項(xiàng)前期費(fèi)用投入均由承辦機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)，屬于社會(huì)義務(wù)投入。單個(gè)服務(wù)點(diǎn)的基本設(shè)備投入從1000元-10萬(wàn)元不等。此外，服務(wù)手續(xù)費(fèi)也是服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的矛盾焦點(diǎn)，手續(xù)費(fèi)少了，商戶不干；手續(xù)費(fèi)多了，承辦機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)不起。

缺乏長(zhǎng)期利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制，代辦商戶受益有限，代辦業(yè)務(wù)熱情不高。當(dāng)前，服務(wù)點(diǎn)基本都是偏遠(yuǎn)自然村或山村，通訊不便，人口稀松，預(yù)期業(yè)務(wù)量小，以筆數(shù)計(jì)量手續(xù)費(fèi)的商戶收益低，致使代辦商戶積極性不高，甚至出現(xiàn)抵觸情緒。目前，隨著助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推展的不斷深入，每個(gè)月都有一些服務(wù)點(diǎn)因收益低而退出。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一定程度上影響了助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開展。隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，掃碼收付款、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、紅包、代繳費(fèi)等業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)點(diǎn)原有小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)和代繳費(fèi)業(yè)務(wù)形成了擠壓。據(jù)調(diào)查，掃碼支付日均筆數(shù)占服務(wù)點(diǎn)日累計(jì)營(yíng)業(yè)筆數(shù)的10%左右，致使服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大幅下跌，個(gè)別服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量交易較前期下降了50%，嚴(yán)重影響服務(wù)點(diǎn)服務(wù)人員收益和可持續(xù)發(fā)展。

（四）全國(guó)性電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)體系的擠出效應(yīng)凸顯，影響服務(wù)點(diǎn)所依托經(jīng)營(yíng)實(shí)體的生存。近年，淘寶、京東、唯品會(huì)等全國(guó)性電商平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)迅速打開市場(chǎng)，“網(wǎng)上購(gòu)物”、“快遞進(jìn)村入戶”現(xiàn)象普遍，對(duì)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)生態(tài)體系形成了沖擊，村內(nèi)原有的超市、便利店、繳費(fèi)點(diǎn)生存困難，依托于這些實(shí)體的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)也存在生存危機(jī)。近年，因網(wǎng)店沖擊無(wú)力經(jīng)營(yíng)退出的服務(wù)點(diǎn)，占整體服務(wù)點(diǎn)退出的10%左右。

縣級(jí)電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，致使“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+電子商務(wù)”的新型模式吸引力下降。目前，區(qū)域電子商務(wù)平臺(tái)普遍存在的系統(tǒng)不穩(wěn)定、上架產(chǎn)品少、物流配送不及時(shí)等問(wèn)題，嚴(yán)重影響服務(wù)點(diǎn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。個(gè)別服務(wù)點(diǎn)已經(jīng)將前期投入的電商設(shè)備閑置，直接造成服務(wù)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)損失。

發(fā)展對(duì)策

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變工作思路，不應(yīng)再?gòu)?qiáng)調(diào)“全覆蓋”。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)立既是一項(xiàng)政治任務(wù)，也是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)工程，對(duì)于確實(shí)沒(méi)有服務(wù)需求或者移動(dòng)支付工具等能夠有效服務(wù)的行政村不應(yīng)再要求設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，按實(shí)際需要設(shè)立，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將工作中心放到服務(wù)點(diǎn)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控方面。

承辦機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，將助農(nóng)取款服務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性工作。我國(guó)作為典型的城鄉(xiāng)“二元社會(huì)”，相對(duì)于城市，農(nóng)村擁有更為廣大的市場(chǎng)，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)應(yīng)該是各金融機(jī)構(gòu)謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性布局。相對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的高投入，助農(nóng)取款服務(wù)更適合農(nóng)村面積大、人口分散、相對(duì)保守的村鎮(zhèn)。但農(nóng)村市場(chǎng)開發(fā)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的、持續(xù)性的投入，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于長(zhǎng)期，做好助農(nóng)取款服務(wù)工作。

建立政府財(cái)政補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠機(jī)制。一是建立財(cái)政支持體制，將農(nóng)村地區(qū)投放銀行卡受理機(jī)具納入政府財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目，給予每部助農(nóng)取款服務(wù)機(jī)具以適當(dāng)?shù)恼咝匝a(bǔ)助，降低承辦機(jī)構(gòu)成本支出。二是建議政府協(xié)調(diào)稅務(wù)、電信、電力、供水等政府部門，將相關(guān)金融業(yè)務(wù)向承辦機(jī)構(gòu)傾斜，降低服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行成本，提升服務(wù)點(diǎn)盈利能力。

建立明示制度，規(guī)范服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作，強(qiáng)化巡查工作，有效防范助農(nóng)取款風(fēng)險(xiǎn)。一是建立明示制度，明確服務(wù)點(diǎn)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)操作流程，設(shè)立服務(wù)主體和監(jiān)督主體，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的自我風(fēng)險(xiǎn)防范。二是加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的日常監(jiān)控，采用定期巡查、全面清查、不定時(shí)抽查以及技術(shù)手段相結(jié)合的方式對(duì)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是健全服務(wù)點(diǎn)進(jìn)入、退出機(jī)制，嚴(yán)防各類金融詐騙案件。

適應(yīng)科技發(fā)展趨勢(shì)，研發(fā)新型支付工具，豐富服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)手段，提升服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)移動(dòng)支付工具的沖擊，各承辦機(jī)構(gòu)應(yīng)加大支付手段的研發(fā)和投入力度，以自身的地緣和人緣優(yōu)勢(shì)，從助農(nóng)、惠農(nóng)的服務(wù)本質(zhì)著手，研發(fā)適應(yīng)新形勢(shì)的助農(nóng)服務(wù)工具。已與縣域電商平臺(tái)合作的承辦機(jī)構(gòu)，應(yīng)加大對(duì)于電商平臺(tái)的扶持力度，走出一條適合農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展模式。

拓展服務(wù)點(diǎn)功能，實(shí)現(xiàn)多元化服務(wù)。服務(wù)點(diǎn)應(yīng)逐步拓展代理水電費(fèi)、電話費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、保險(xiǎn)繳費(fèi)等增值服務(wù)，整合農(nóng)資銷售、報(bào)刊征訂、速遞等外圍業(yè)務(wù)，增加服務(wù)點(diǎn)收入，便捷農(nóng)民生產(chǎn)生活，將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)逐步建立成集金融服務(wù)、便民服務(wù)和宣傳于一體的綜合性服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

切實(shí)加大宣傳引導(dǎo)力度，提高農(nóng)民金融知識(shí)水平。一是充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等資源，建立支付結(jié)算宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，鞏固和擴(kuò)大支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的宣傳成果。二是銀行宣傳與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村宣傳結(jié)合，利用政府資源提升普惠金融的宣傳力度和深度，并形成常態(tài)，有效提高社會(huì)認(rèn)知度。

（作者單位：中國(guó)人民銀行廊坊市中心支行）