◎裴蕾

新形勢下構(gòu)建中國存款保險制度的思考

新形勢下我國金融安全是金融領(lǐng)域首要問題，存款保險制度作為金融安全網(wǎng)中重要的一環(huán)，能夠有效保護存款人利益，防范單個銀行風險，從而避免造成整個銀行業(yè)的恐慌。本文通過對我國商業(yè)銀行的風險進行淺析，對我國金融業(yè)的風險防控提出建議，闡明構(gòu)建中國特色的存款保險制度的重要性，倡導建立信息透明、市場機制主導、政府嚴格監(jiān)管、風險處置及時的明確存款保險制度。

◎裴蕾

世界上真正意義的存款保險制度的建立源自于美國，1933年美國面臨著銀行擠兌危機，聯(lián)邦存款保險公司建立了存款保險制度。隨著后續(xù)金融危機的頻頻發(fā)生，越來越多的國家意識到了存款保險制度的重要性。我國的銀行體系錯綜復雜，政策性銀行、大型國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、農(nóng)村信用社等多種形式并存的金融機構(gòu)。與此同時，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國金融機構(gòu)的資產(chǎn)負債率都很高，這種高風險的情況一旦遇到金融危機，就會受到很大的影響，再加之利率市場化進程的加速，構(gòu)建中國的存款保險制度更是必不可少的過程。

間的情況各不相同，積極轉(zhuǎn)向了浮動費率制度，浮動的依據(jù)主要是各家銀行存款面臨的風險程度。合理的保費制度能夠降低因道德風險和逆向選擇帶來的負面影響，提高該制度實施的有效性。

我國構(gòu)建存款保險制度的幾點思考

存款保險制度概述

存款保險制度的功能。存款保險制度，顧名思義首要功能就是要保護存款者利益，尤其是中小儲戶的利益。存款保險制度的實施能夠使得中小儲戶在銀行面臨金融危機時盡可能的避免損失。存款保險制度也能夠維護金融業(yè)的穩(wěn)定，避免銀行業(yè)出現(xiàn)銀行吞并、競爭后造成的恐慌。不僅如此，存款保險制度能夠?qū)鹑谑袌龅姆€(wěn)定起到控制作用，優(yōu)化完善市場退出機制，及時化解存款銀行風險、防止銀行破產(chǎn)。

存款保險制度的設(shè)立方式。存款保險制度設(shè)立80多年來，大多數(shù)國家的設(shè)立方式主要有以下幾個方面：政府監(jiān)管和設(shè)立下的存款保險制度，這種方式大多數(shù)流行于英國、美國等西方國家，政府負責整條業(yè)務(wù)的監(jiān)管、賠償?shù)?；是由政府和銀行共同設(shè)立的存款保險制度，如日本，這種形式的存款保險制度政府主要起到監(jiān)管的作用而賠償支付等一般是由銀行來完成；是由民間自發(fā)組織的機構(gòu)設(shè)立的存款保險制度，由各被保險機構(gòu)自發(fā)組成。

存款保險制度的保費機制?，F(xiàn)如今，存款保險制度的保費收取方式是以事件發(fā)生作為節(jié)點分為事前收取以及事后收取。存款保險制度的保費機制中還包括匯率的確定基礎(chǔ)及費率水平、固定費率還是浮動費率。起初大多數(shù)國家都采用統(tǒng)一的匯率水平，但是隨著時間的推移人們發(fā)現(xiàn)不同的國家以及銀行

加快相關(guān)立法的實施進程。任何制度的實施都是要以法律基礎(chǔ)作為保障的，現(xiàn)如今我國應(yīng)該盡快制定并實施與存款保險制度相關(guān)的法律法規(guī)，明確存款保險制度的設(shè)立原則、存款保險機構(gòu)的成立條件及經(jīng)營原則、存款保險各方權(quán)利和義務(wù)等。與此同時，相關(guān)配套法律法規(guī)也應(yīng)該盡快納入立法進程。

規(guī)避儲戶風險。隨著我國改革開放進程的加快，我國居民的人均收入也在逐步提升，社會公眾將大部分的收入存入銀行以求安穩(wěn)。但是我國商業(yè)銀行的風險防控體系并不是很完善，一旦商業(yè)銀行風險暴露，極有可能無法如期歸還儲戶的存款。所以，加快推進我國存款保險制度的實施是刻不容緩的事情，隨著人均儲蓄率的進一步提高意味著商業(yè)銀行面臨的風險也會越來越大，存款保險制度的構(gòu)建能夠更大程度上保障儲戶的利益。

存款保險費率的差額化管理。保險費率的差額化更加適應(yīng)我國的國情，費率可以根據(jù)金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模和資本充足率來制定。各家銀行的資產(chǎn)規(guī)模和資本充足率能夠大致判定其風險程度的高低，風險等級高，資本充足率低的金融機構(gòu)要收取更多的保費來保障儲戶的利益。但是存款保險制度的浮動匯率機制是相對的，會隨著金融機構(gòu)的風險評級動態(tài)調(diào)整，這樣能夠最大程度上對銀行以及儲戶的利益都得到保障。

制定切實合理的投保標準和賠付限額。我國的存款保險制度應(yīng)該確定合理、合規(guī)的存款保險賠付機制，實行全額保險引發(fā)道德風險的幾率較高，所以為了控制金融機構(gòu)中道德風險的出現(xiàn)頻率，許多建立存款保險制度的國家都采用限額保險制度。限額賠付機制對于銀行以及儲戶來說都是一種激勵機制，儲戶要時刻關(guān)注銀行的動態(tài)，要有一種主人翁的意識，以防止銀行破產(chǎn)。經(jīng)營狀況不良的銀行則希望保額較高，然而經(jīng)營狀況良好的銀行則希望保額偏低。因此規(guī)定一個合理的保險限額對于每個銀行而言都是公平的。

存款保險制度是保障我國金融安全的重要環(huán)節(jié)，存款保險制度的一套流程應(yīng)該由政府和銀行共同承擔，及時有效地防范和化解相關(guān)金融風險。建立存款保險制度，已成為當前我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)，國際上已經(jīng)有很多成功的案例可以值得我國學習借鑒。我國最終應(yīng)當建立信息透明、市場機制主導、政府嚴格監(jiān)管、風險處置及時的明確存款保險制度。

（作者單位：西安航空學院）