郭艷婷+郭振亭

摘要：通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀的分析，對(duì)比德國(guó)農(nóng)村土地使用權(quán)抵押貸款機(jī)制的成功經(jīng)驗(yàn)，找出適用于中國(guó)的農(nóng)村宅基地抵押融資機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村宅基地；財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押；運(yùn)行機(jī)制

中圖分類號(hào)：F301 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：0439-8114（2017）22-4363-04

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2017.22.039

Abstract： Through analyzed the current situation of Chinese rural residential land property rights mortgage，contrasted to Germanys successful experience of rural residential land use right mortgage mechanism，finded out the suitable for our countrys rural residential land mortgage financing mechanism，to promoted the development of Chinas rural residential land property rights mortgage operation had important reference value.

Key words： rural residential land； property right mortgage； financing mechanism

中共十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，要求改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等[1]。2015年12月27日，全國(guó)人大常委會(huì)審議相關(guān)決定草案，為了落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革，黨中央、國(guó)務(wù)院決定開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的改革試點(diǎn)工作，決定暫停調(diào)整《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》有關(guān)集體所有的耕地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定[2]。在全國(guó)59個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展宅基地抵押貸款試點(diǎn)工作。

本研究旨在通過(guò)對(duì)德國(guó)農(nóng)村土地抵押貸款融資機(jī)制的成功經(jīng)驗(yàn)案例研究，得出經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)農(nóng)村宅基地抵押貸款融資機(jī)制的運(yùn)行提供借鑒。

1 中國(guó)農(nóng)村宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款運(yùn)行機(jī)制初探

1.2 成都模式

成都市在2009年11月出臺(tái)了《農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法》，開(kāi)始了農(nóng)村房屋抵押貸款之路。該辦法規(guī)定宅基地抵押前要先將宅基地土地性質(zhì)轉(zhuǎn)化為集體建設(shè)用地，在相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，房屋價(jià)值可以由抵押人確定。成都市在探索農(nóng)村房屋抵押貸款過(guò)程中很多措施和行為還不規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)基金和試點(diǎn)范圍還不完善，也沒(méi)有建立相關(guān)的信用體系，更是缺乏相關(guān)政策和配套服務(wù)體系。

1.2 廣東模式

廣東省于2012年根據(jù)《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》，開(kāi)始在一些地方試運(yùn)行農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押融資工作。廣東省農(nóng)村宅基地抵押融資的運(yùn)行主要是建立在信用體系基礎(chǔ)之上。例如梅州市設(shè)立了廣州首家地級(jí)市公司制征中心，對(duì)農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民和中小微企業(yè)進(jìn)行信用信息系統(tǒng)建設(shè)。采用“信用等級(jí)+抵押物”和“信用戶+擔(dān)保基金”兩種擔(dān)保模式，建立產(chǎn)權(quán)交易中心，實(shí)現(xiàn)抵押物和融資體系的順利運(yùn)行。作為廣東省最主要的宅基地抵押貸款試點(diǎn)地——郁南縣，其在《郁南縣農(nóng)村建房抵押貸款工作指引（試行）》中對(duì)宅基地的貸款條件、運(yùn)行過(guò)程規(guī)定非常具體，但是對(duì)于宅基地的抵押款用處規(guī)定太過(guò)于局限，不利于宅基地抵押融資的運(yùn)行。

1.3 江蘇模式

江蘇省于2015年12月28日開(kāi)始實(shí)施農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策，成功地完成第一筆農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款50萬(wàn)元，貸款期限是1年[3]。并且在試點(diǎn)業(yè)務(wù)中結(jié)合江蘇省當(dāng)?shù)厍闆r，試點(diǎn)銀行成立專項(xiàng)小組涉及專門針對(duì)農(nóng)民買房、統(tǒng)建房和從事生產(chǎn)的資金需求，并對(duì)基準(zhǔn)利率區(qū)間進(jìn)行確定，完善考核機(jī)制等，使得農(nóng)村信貸需求和試點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)接順暢。江蘇省對(duì)農(nóng)村宅基地及住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款進(jìn)行了不少嘗試和完善，但是依舊存在諸多問(wèn)題。主要存在風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行限制貸款條件等問(wèn)題。由于目前主要是在試行階段，相關(guān)的制度和政策未能及時(shí)跟上，一旦出現(xiàn)違約，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，要求擁有兩套宅基地的才可以申請(qǐng)貸款，不利于政策設(shè)計(jì)最初目的的實(shí)現(xiàn)，極大地限制了廣大農(nóng)民的積極性。另外農(nóng)民貸款主要是用于規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金雖設(shè)立，根據(jù)其他土地流轉(zhuǎn)情況，運(yùn)行也十分不樂(lè)觀，所以銀行不愿擴(kuò)大貸款規(guī)模。

2 中國(guó)農(nóng)村宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款運(yùn)行機(jī)制面臨的問(wèn)題

2.1 法律法規(guī)不夠完善

雖然中國(guó)目前已解決農(nóng)民宅基地抵押貸款的最大法律障礙，但是與之相關(guān)的配套法律法規(guī)、稅收、利率等還未進(jìn)行修改或正在逐步出臺(tái)。例如《房屋登記辦法》第87條規(guī)定：申請(qǐng)農(nóng)村村民住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，受讓人不屬于房屋所在地農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員的，除法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外，房屋登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)不予辦理[4]?！蛾P(guān)于深化改革嚴(yán)格土地管理的決定》中規(guī)定：嚴(yán)禁城鎮(zhèn)居民在農(nóng)村購(gòu)置宅基地，嚴(yán)禁為城鎮(zhèn)居民在農(nóng)村購(gòu)買和違法建造的住宅發(fā)放土地使用證[5]?，F(xiàn)行的《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》第12條規(guī)定：變賣或拍賣抵押的農(nóng)民住房，受讓人范圍原則上應(yīng)限制在相關(guān)法律法規(guī)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的范圍內(nèi)。這也說(shuō)明對(duì)于抵押物的處理還是要遵循之前的《土地管理法》和《抵押物處理辦法》，房產(chǎn)只能在農(nóng)村集體這個(gè)圈子里進(jìn)行買賣。由于農(nóng)村對(duì)于房產(chǎn)的需求并沒(méi)有那么強(qiáng)烈，這便不利于抵押融資機(jī)制的運(yùn)行。

2.2 缺乏權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)

由于中國(guó)地大物博，不同地區(qū)物價(jià)不一樣，很難確定統(tǒng)一的房屋價(jià)格評(píng)估方法和標(biāo)準(zhǔn)，并且作為抵押物的農(nóng)房?jī)r(jià)值評(píng)定的第三方也是由相關(guān)部門共同協(xié)商決定的。在現(xiàn)行《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》第6條中規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮借款人信用狀況、借款需求與償還能力、用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價(jià)值等因素，合理自主確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款抵押率和實(shí)際貸款額度。其中要求合理自主確定農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)抵押率和實(shí)際貸款額度，并未要求指定權(quán)威評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。自主確定的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)作出的房屋抵押價(jià)格公信力度不夠，難以體現(xiàn)房屋真正的價(jià)值。

2.3 信用體系有待完善

信用是宅基地抵押貸款的基礎(chǔ)，目前中國(guó)信用體系建設(shè)尚不完善，在宅基地抵押貸款的過(guò)程中，主要是以小額、短期貸款為主，并且抵押貸款要求很高，限制了農(nóng)村宅基地價(jià)值的發(fā)揮。所以要形成比較完善的融資運(yùn)行機(jī)制，建立完善的信用體系勢(shì)在必行[6]。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行顧慮較多

全國(guó)關(guān)于農(nóng)村房屋抵押貸款尚在試行階段，對(duì)于不良貸款的處理方式和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施更多是處于文本的狀態(tài)，其真實(shí)有效性需要驗(yàn)證。由于中國(guó)農(nóng)村的特殊性，農(nóng)民對(duì)于房屋存在難以割舍的情節(jié)，并且村民集中居住，是一個(gè)人情社會(huì)，所以房屋的確權(quán)很是困難。人們對(duì)于宅基地抵押情況多持一種觀望態(tài)度。另外，國(guó)務(wù)院規(guī)定地方政府需設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但是以土地流轉(zhuǎn)情況來(lái)看，補(bǔ)償問(wèn)題眾多，銀行風(fēng)險(xiǎn)較大，因此銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)加大對(duì)宅基地抵押貸款申請(qǐng)的限制，例如江蘇省就明確規(guī)定擁有兩套房子的農(nóng)民才可以申請(qǐng)貸款，某種程度上來(lái)講有悖于宅基地抵押貸款政策的初衷[7]。

2.5 銀行服務(wù)體系不完善

宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款相關(guān)文件出臺(tái)不少，但是具體實(shí)際操作的還是比較少，尤其在銀行方面，對(duì)于宅基地抵押貸款現(xiàn)在多是試點(diǎn)運(yùn)行，缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多具體的措施不成熟，有待完善。相當(dāng)多的銀行都是處在試運(yùn)行甚至觀望的階段，相關(guān)的激勵(lì)措施跟不上，銀行產(chǎn)品的推廣途徑和推廣范圍有限；對(duì)于房屋的確權(quán)也在試運(yùn)行階段，沒(méi)有與銀行進(jìn)行較好對(duì)接，這對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展造成極大的影響。

3 德國(guó)農(nóng)村土地抵押貸款運(yùn)行機(jī)制經(jīng)驗(yàn)

3.1 德國(guó)農(nóng)村土地抵押貸款運(yùn)行機(jī)制

德國(guó)是歐洲比較早進(jìn)行土地改革和土地金融的國(guó)家，其土地金融制度主要是以合作的形式出現(xiàn)。德國(guó)19世紀(jì)前期由于戰(zhàn)亂村民大部分出逃，當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處于崩潰邊緣，以土地為生的大地主亦是生活困頓，而此時(shí)德國(guó)的高利貸也增加了對(duì)農(nóng)村的壓榨。為了有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保護(hù)官僚大地主們的利益，普魯士國(guó)王批準(zhǔn)以合作組織形式以獲取低利率借款的計(jì)劃[8]。于是德國(guó)在西里西亞省成立了世界上第一個(gè)“農(nóng)村土地抵押信用合作社”，并向市場(chǎng)發(fā)行債券，用以向農(nóng)村投放大量資金。

19世紀(jì)中期以后，德國(guó)開(kāi)始了土地改革運(yùn)行，土地開(kāi)始逐漸回到農(nóng)民的手里，普通農(nóng)民也是農(nóng)村土地抵押信用合作社的主體。這使得德國(guó)土地抵押信用合作社平民化、擴(kuò)大化，這也是德國(guó)現(xiàn)在抵押信用機(jī)構(gòu)的前身，其性質(zhì)是幫助農(nóng)民貸款購(gòu)買耕地、發(fā)展生產(chǎn)，以中長(zhǎng)期貸款為主，這就形成了后來(lái)的農(nóng)民信用機(jī)構(gòu)和土地金融制度的核心[9]。

德國(guó)早期籌資都是以信用社社員手中的土地為擔(dān)保向市場(chǎng)發(fā)行債券來(lái)獲得資金，并將這部分資金以低利息的方式再借給社員購(gòu)買土地、開(kāi)墾土地、興建水利、道路、平整耕地和造林，對(duì)于抑制戰(zhàn)亂后的高利貸泛濫、恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生了重要的作用。信用社根據(jù)法律規(guī)定接受任何形式存款和發(fā)行債券。合作社的建立不僅解決了高利貸的問(wèn)題，還解決了資金短缺問(wèn)題，對(duì)有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)起了重要的作用。

3.2 德國(guó)農(nóng)村土地抵押貸款運(yùn)行機(jī)制成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

3.2.1 完善的土地抵押貸款制度 普魯士作為德國(guó)和西方最早成立農(nóng)村土地抵押融資制度的地方，對(duì)于其他國(guó)家在農(nóng)村土地抵押貸款融資制度方面具有參考意義。為了抑制戰(zhàn)亂之后高利貸橫行的局面，普魯士國(guó)王先頒布了德國(guó)第一部農(nóng)地抵押融資的法律——《抵押權(quán)及破產(chǎn)令》，之后頒布《抵押權(quán)法令》用以加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)的公示，土地抵押權(quán)的安全性得到大大加強(qiáng)。另外普魯士政府作出一項(xiàng)規(guī)定，規(guī)定只要是有借款愿望的土地所有者，都可以聯(lián)合建立合作社，并且政府授予其向市場(chǎng)發(fā)行債券籌集資金的權(quán)利。

3.2.2 金融政策支持 德國(guó)的農(nóng)業(yè)支持可以用以下幾點(diǎn)說(shuō)明。①國(guó)家制定相關(guān)的金融政策為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供大量資金，有關(guān)資料顯示，德國(guó)農(nóng)業(yè)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中只占1%，但是農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的2.5%。②德國(guó)金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)分明，彼此之間分工合作，形成一個(gè)運(yùn)行完善的金融機(jī)制，比如農(nóng)村金融、商業(yè)金融、合作金融三者之間提供長(zhǎng)短不同的貸款模式，有利于調(diào)整各個(gè)機(jī)構(gòu)之間資金盈缺。③德國(guó)農(nóng)村金融支持的范圍很廣泛，并且金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的利息補(bǔ)貼涵蓋了所有種植業(yè)、水利設(shè)施、土地改良與歸整、房屋建筑、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)莊旅游服務(wù)以及創(chuàng)立新農(nóng)業(yè)企業(yè)等貸款項(xiàng)目，并且以很低的利率來(lái)保證長(zhǎng)期貸款資金[10]。

3.2.3 以土地信用合作社為核心 德國(guó)土地貸款金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行體系中，土地抵押信用合作社與聯(lián)合合作銀行是最主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。首先，將農(nóng)村擁有土地的所有者彼此聯(lián)合組成信用合作社，再由信用社擴(kuò)大組織到聯(lián)合銀行，聯(lián)合銀行進(jìn)一步發(fā)展組成中央合作銀行，并且土地抵押信用社和聯(lián)合銀行是在政府的支持下形成的，所以農(nóng)村合作金融體系可分為中央合作銀行、區(qū)域聯(lián)合銀行和抵押信用合作社[11，12]。土地抵押貸款的主要對(duì)象是愿意從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，并且需要從合作社貸款的社員先要填寫借款申請(qǐng)書，并帶上政策確權(quán)發(fā)放的土地所有權(quán)證書，再由合作社對(duì)土地進(jìn)行價(jià)格評(píng)估、確定貸款的金額，通過(guò)之后就可以與合作社簽訂合同。貸款金額是土地價(jià)值的1/3～2/3，還款期限以中長(zhǎng)期為主，利率也會(huì)隨著市場(chǎng)的變化進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整[13]。

3.2.4 貸款資金來(lái)源穩(wěn)定 根據(jù)德國(guó)合作社的運(yùn)行機(jī)制，貸款資金的來(lái)源主要是通過(guò)政府賦予合作社發(fā)行債券的權(quán)利，政府作為擔(dān)保人，合作社向市場(chǎng)發(fā)行土地債券，進(jìn)行籌資，再貸款給合作社社員。土地債券發(fā)行方式主要是社員在市場(chǎng)上發(fā)售，另外就是合作社和合作銀行受社員的委托進(jìn)行發(fā)售，因?yàn)樯鐔T自己在市場(chǎng)發(fā)售影響力和知曉度有限，所以更傾向于銀行和合作社聯(lián)合發(fā)售。除此之外，聯(lián)合銀行公積金也是一項(xiàng)重要的資金來(lái)源。

4 完善中國(guó)農(nóng)村宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款運(yùn)行機(jī)制的建議

4.1 完善法律法規(guī)

一項(xiàng)政策的出臺(tái)需要相關(guān)一系列完善的法律法規(guī)與其配套。早期中國(guó)在《物權(quán)法》《土地承包法》《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》等相關(guān)法律中明確規(guī)定，宅基地作為集體土地只有房屋使用權(quán)，沒(méi)有收益權(quán)，禁止進(jìn)行抵押貸款[14，15]。雖然國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始允許農(nóng)村宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，但僅僅限于一個(gè)政策的出臺(tái)，關(guān)于房屋評(píng)價(jià)機(jī)制的確定、房屋確權(quán)、抵押物的處理、社會(huì)保障、財(cái)政支持等方面的相關(guān)配套政策需要及時(shí)出臺(tái)。

4.2 加強(qiáng)政府扶持力度

德國(guó)早期為了抑制高利貸，國(guó)家全力支持農(nóng)村土地抵押貸款機(jī)構(gòu)的建立，這對(duì)于德國(guó)較為完善的土地抵押貸款機(jī)構(gòu)的運(yùn)行起到了基礎(chǔ)性的作用。中國(guó)正處在宅基地抵押貸款的試點(diǎn)階段，國(guó)家扶持力度的大小對(duì)于宅基地抵押融資機(jī)制的運(yùn)行起著舉足輕重的作用。除了政策支持之外，還需加強(qiáng)資金的支持。政府部門可以通過(guò)成立土地合作社，以國(guó)家的信譽(yù)做擔(dān)保發(fā)行房屋債券，集中社會(huì)閑置資金，并通過(guò)對(duì)房屋債券的買賣穩(wěn)定資金收益。

4.3 完善宅基地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)

目前中國(guó)對(duì)農(nóng)村宅基地的評(píng)價(jià)是通過(guò)相關(guān)部門商議決定的，并且沒(méi)有建立統(tǒng)一的定價(jià)機(jī)制，房屋價(jià)值評(píng)估的第三方機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)缺乏公信力，這樣極大壓制了融資力度。有關(guān)農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估的人才也是相當(dāng)缺乏，需加大對(duì)評(píng)估人才的吸引力，建立統(tǒng)一的宅基地房屋價(jià)值評(píng)估的中介機(jī)構(gòu)。

4.4 建立完善的信用體系

在土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中，信用體系起著至關(guān)重要的作用。要建立完善的信用信息系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)機(jī)制，在運(yùn)行過(guò)程中積極引導(dǎo)人們樹(shù)立正確的價(jià)值觀，增強(qiáng)社會(huì)信任意識(shí)。

4.5 完善金融服務(wù)體系

從目前中國(guó)對(duì)宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押融資施行來(lái)看，全國(guó)對(duì)于貸款對(duì)象、貸款額度、貸款條件等缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)?？杉哟髮?duì)金融的支持力度，配合宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押貸款開(kāi)發(fā)配套的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，形成鏈條式服務(wù)。

4.6 完善農(nóng)村社會(huì)保障體系

農(nóng)戶進(jìn)行宅基地抵押的行為，其本身就存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。引進(jìn)相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)宅基地抵押貸款的行為進(jìn)行保險(xiǎn)，這樣可以較好地分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。貸款者可以用款項(xiàng)中的合理部分獲取保險(xiǎn)，當(dāng)因意外情況不能及時(shí)償還而造成違約時(shí)，保險(xiǎn)公司可以給予農(nóng)戶一定的補(bǔ)償，這樣可以有效地降低農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5 小結(jié)

制度和法律支持的缺乏很大程度上限制了中國(guó)農(nóng)村宅基地抵押貸款的良好運(yùn)行，相關(guān)配套措施欠缺是目前試點(diǎn)難以推廣的重要原因。為了更好地發(fā)揮宅基地抵押貸款對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和大眾創(chuàng)業(yè)的支持力度，需要修訂和完善相關(guān)的法律法規(guī)、加強(qiáng)政府扶持力度、增強(qiáng)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)權(quán)威、健全金融服務(wù)體系和社會(huì)保障體系，更好地完善宅基地抵押貸款運(yùn)行機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)宅基地抵押貸款融資的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 方秀娟.農(nóng)村宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)研究[D].武漢：華中師范大學(xué)，2014.

[2] 孫才濤.以完善林權(quán)抵押貸款制度帶動(dòng)林業(yè)投融資法律制度環(huán)境的全面優(yōu)化[J].法制與社會(huì)，2015（10）：37-39.

[3] 謝 敬.農(nóng)地“兩權(quán)”抵押貸款創(chuàng)新的實(shí)踐探索與路徑突破——以江西省贛州市為例[J].海南金融，2015（7）：39-42.

[4] 徐 昭.農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款法律問(wèn)題探討[J].經(jīng)濟(jì)師，2015（12）：81-82，87.

[5] 李亮明.農(nóng)村宅基地登記發(fā)證問(wèn)題與對(duì)策思路探討[J].科技資訊，2010（30）：220.

[6] 張 翔.從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較看我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的路徑選擇[J].金融理論與實(shí)踐，2011（9）：111-115.

[7] 黃 立.論宅基地使用權(quán)抵押法律制度的構(gòu)建[D].武漢：華中師范大學(xué)，2014.

[8] 吳康明.轉(zhuǎn)戶進(jìn)城農(nóng)民土地退出的影響因素和路徑研究[D].重慶：西南大學(xué)，2011.

[9] 肖培恥.我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款資本化運(yùn)作研究——基于德國(guó)土地抵押貸款資本化經(jīng)驗(yàn)[J].農(nóng)村金融研究，2016（6）：56-59.

[10] 尹 濤.德國(guó)農(nóng)村土地抵押貸款運(yùn)行機(jī)制及經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].世界農(nóng)業(yè)，2014（8）：154-157.

[11] 黃廣民.德國(guó)農(nóng)地金融政策支持模式及啟示[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2016（1）：107-109.

[12] 李昌南，胡慶琪.國(guó)外農(nóng)村合作金融模式及其對(duì)我國(guó)的啟示[J].延邊大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2009，42（6）：138-143.

[13] 惠獻(xiàn)波.我國(guó)農(nóng)地抵押融資實(shí)踐及制度構(gòu)建——基于德國(guó)經(jīng)驗(yàn)的啟示[J].西華大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2014，33（2）：67-71.

[14] 王崇敏.論我國(guó)宅基地使用權(quán)制度的現(xiàn)代化構(gòu)造[J].法商研究，2014（2）：22-27.

[15] 卜紅雙.中國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)制度研究[D].遼寧大連：遼寧師范大學(xué)，2013.