文/張政，安徽農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院

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中國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)有問題及對策

文/張政，安徽農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院

我國在十八屆三中全會上提出了全面深化改革的突破性發(fā)展新理念，其中中央深化改革中的一項重要內(nèi)容就是要深化對農(nóng)村的改革，深化農(nóng)村改革有助于推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和“三農(nóng)”政策的有效實行。但目前我國農(nóng)村的金融體系還存在許多矛盾和問題，農(nóng)村金融市場還有很多缺陷。農(nóng)村金融機構(gòu)存在著功能的配置不是很合理、監(jiān)管不到位及效率低的問題，這些問題嚴重影響了農(nóng)村金融體系正常運行。所以在農(nóng)村的改革推進過程中，應該建立多元、多層次的金融體系，逐步優(yōu)化農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，并不斷地完善該體系，為“三農(nóng)”的發(fā)展做好堅實的金融基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融；金融市場；三農(nóng)；深化改革

1 引言

中國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，這樣國情決定了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要性，黨的一系列政策都緊緊圍繞“三農(nóng)”問題提出，充分體現(xiàn)了解決“三農(nóng)”問題的緊迫性。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點就是農(nóng)村金融發(fā)展，我國自改革開放以來，一直很重視農(nóng)村的金融改革和發(fā)展，推出了一系列政策，并取得了一定的成效。但是因為受很多不利因素的影響，我國的農(nóng)村金融體系非常薄弱，面臨許多發(fā)展的阻礙。制約農(nóng)村金融體系發(fā)展的根本問題是農(nóng)村的金融供給不能夠適應當前農(nóng)村金融的需求。如今農(nóng)村金融需求日益強烈，這種情況更暴露出了農(nóng)村金融供給的不足問題，“三農(nóng)”融資困難和成本高的問題越來越嚴重，農(nóng)村金融體系沒有發(fā)揮其對“三農(nóng)”的擁護與支持作用。如何進一步完善農(nóng)村金融體系、發(fā)揮出其對“三農(nóng)”的支持作用，已然成為我國學者們的研究熱門課題。

2 農(nóng)村金融體系中存在的問題

2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)的功能配置不太合理

上世紀九十年代，農(nóng)村信用社在商業(yè)化改革過程中，從原來的農(nóng)村地區(qū)逐步撤離，造成農(nóng)村金融機構(gòu)減少很多，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的扶持力度也大大減弱。尤其是針對不同客戶需求的不同，各類農(nóng)村金融機構(gòu)并不能夠提供出全面的、差異化的服務，最終導致了農(nóng)村的金融機構(gòu)服務供給不足、效率低、產(chǎn)品單一。農(nóng)村發(fā)展銀行的政策性職能太單一。只有農(nóng)村銀行是專門為“三農(nóng)”提供服務的單獨一家政策性的農(nóng)村金融機構(gòu)，其主要職能是為農(nóng)村的發(fā)展發(fā)放政策貸款，但是隨著糧食流通體制的改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進一步減少了政策性貸款和對三農(nóng)的信貸投入，沒有有效發(fā)揮其作用。農(nóng)業(yè)銀行的輻射務鄉(xiāng)鎮(zhèn)的作用下降。農(nóng)村信用社對農(nóng)村的支持力度比較弱。新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新力度不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)很大程度上沖擊了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)機構(gòu)。

2.2 農(nóng)村金融的市場上存在許多的缺陷

農(nóng)村信貸市場是我國的農(nóng)村金融的主要市場，農(nóng)民作為農(nóng)村信貸資金供給的主要主體，農(nóng)戶缺乏抵押擔保品造成信貸資金困難。相比其他發(fā)達國家，我國農(nóng)村的信貸擔保機制建設(shè)比較慢且缺乏創(chuàng)新，信貸擔保業(yè)務的發(fā)展明顯滯后于發(fā)達國家。另外，我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也很落后，有一部分原因是政府不夠重視，對農(nóng)業(yè)保險的扶植力度不夠，也沒有出臺有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的制度。而農(nóng)戶對保險的認識不全面、缺乏參保意識，導致了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模沒有明顯增長。

2.3 農(nóng)村金融監(jiān)管的效率低

金融監(jiān)管的理念與內(nèi)容相對落后。農(nóng)村金融監(jiān)管的主體在監(jiān)管過程中的主要依據(jù)是行政文件，而沒有運用法律法規(guī)，監(jiān)管的內(nèi)容大多是審批相關(guān)的業(yè)務和檢驗是否符合規(guī)定，強調(diào)的是農(nóng)村金融市場的和諧與穩(wěn)定，卻忽視了風險管理評估分析之類的能夠體現(xiàn)監(jiān)管效率的金融監(jiān)管。

監(jiān)管錯位和缺位問題突出?，F(xiàn)有監(jiān)管政策缺乏國家監(jiān)管機構(gòu)及地方管理部門的統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制，不能很好地適應當前我國金融體系的復雜性。此外，監(jiān)管機構(gòu)問責機制的缺失，也阻礙了農(nóng)村金融監(jiān)管的公平和合理。

2.4 農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境比較差

很長一段時間以來，我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境是比較落后的，金融體系還不夠完善，不能夠滿足農(nóng)村廣大農(nóng)民的需求。農(nóng)戶的信用問題等一直困擾著金融機構(gòu)，農(nóng)民出現(xiàn)了抵押難和貸款難的現(xiàn)象，這是對于農(nóng)村金融發(fā)展的重大的阻礙。對于農(nóng)村法律的指導，缺乏相應的法律制度，現(xiàn)在多數(shù)是一些政府的指導意見，對于一些灰色地帶并沒有明確的法律上的界定，合法化的問題一直沒有解決，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險在逐漸的擴大。同時，由于貸款供給不足等原因，導致農(nóng)村地區(qū)民間借貸現(xiàn)象非常嚴重，廣大的農(nóng)村金融機構(gòu)只負責吸收農(nóng)村的存款，但是對于農(nóng)民的貸款問題一直積極性不高，也缺乏相應的法律上的支撐，服務的種類也很少，并不能滿足農(nóng)民的真實的需求。這樣就助長了民間的非法集資的行為。最后一點，在農(nóng)村，信用問題一直是困擾著金融機構(gòu)的難題。由于信息的缺失，無法對農(nóng)戶的信用程度進行綜合的評價，也缺乏一定的對于失信的懲罰措施。所以農(nóng)村金融機構(gòu)對于農(nóng)民的貸款實際上是風險很大，缺乏實際有用的信用評價信息。

3 對于健全農(nóng)村金融體系的建議

3.1 農(nóng)村的金融機構(gòu)要采取多元化的發(fā)展模式

多元發(fā)展指的是在農(nóng)村，正規(guī)的金融機構(gòu)要和非官方的金融機構(gòu)進行統(tǒng)一由協(xié)調(diào)的發(fā)展，要多元化的加強農(nóng)村金融體系的建設(shè)。農(nóng)村的金融機構(gòu)是建設(shè)新農(nóng)村的主力軍，要完成黨和人民賦予的使命，不斷的完善農(nóng)村的金融體系建設(shè)。在這個基礎(chǔ)上，應當對于各種形式的金融機構(gòu)采取鼓勵發(fā)展的措施，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.2 農(nóng)村的金融機構(gòu)要建立多層次的發(fā)展模式

應當盡快對農(nóng)村的金融體系進行相關(guān)的建設(shè)，對于農(nóng)村的宅基地以及農(nóng)民的土地的使用權(quán)的抵押問題應該得到解決。政府和企業(yè)要共同建立農(nóng)村金融的風險補償基金，加強企業(yè)對抗信用風險的能力，更好的為三農(nóng)建設(shè)服務。

3.3 優(yōu)化農(nóng)村金融系統(tǒng)的環(huán)境

農(nóng)村的金融系統(tǒng)要具有可持續(xù)性的發(fā)展模式，這對于農(nóng)村金融體系的建設(shè)具有關(guān)鍵性的作用。要對于農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的法律環(huán)境進行優(yōu)化，推進各項有關(guān)法律法規(guī)的實行。同時要加快農(nóng)戶的信用體系的建設(shè)，特別是做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)信用資料的收集，完善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)合和企業(yè)的信用評價體制，將貸款的數(shù)額與信用水平結(jié)合在一起，不斷地對誠實守信的農(nóng)戶產(chǎn)生正向的激勵。

4 總結(jié)

農(nóng)村金融體系的建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，在國家進行金融行業(yè)改革的同時，對于農(nóng)村金融機構(gòu)的改革也要多層次、多角度進行，擴大服務的范圍，優(yōu)化面臨的法律環(huán)境，推動新農(nóng)村的建設(shè)繼續(xù)前進。

[1]陳亮.撬動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的金融支點———關(guān)于農(nóng)村金融服務體系的功能演進與改革發(fā)展[J].新華文摘，2010.

[2]趙潤杰.淺談農(nóng)村金融體系制度的創(chuàng)新[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2008